導語：煤礦企業財產保險現狀與核保研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、煤礦業務保險現狀

2016年山西省各類煤礦累計發生安全生產傷亡事故17起，死亡39人，一組組觸目驚心的數字讓人“談礦色變”。礦難發生之直接原因，第一是意外，第二是煤礦安全保障安全措施不足。對于意外，人們無能為力：人總會犯錯誤。因而，只能通過保險等方式彌補這類意外的損失。將商業保險引入煤炭企業的事故預防、經濟賠償中，有利于加強煤炭安全生產的監管力度；有利于煤炭行業的健康、和諧、可持續發展，有利于商業保險市場的完整。山西煤礦企業的財產險及人身險投保率整體較低，尤其井下財產的投保率更低，煤礦企業的高風險和高賠付率影響了保險公司的積極性。在山西，共有15家產險公司，卻只有人保、國壽財險、中煤等少數幾家公司積極地做煤礦各類保險業務。

二、煤礦的開采方式及主要設備

目前山西省煤礦按采煤方式來分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進口綜采設備，價值約為8000萬元人民幣，產能較高，但對煤層傾角、厚度、地質構造有一定的要求。從煤礦財產的投資構成來看，可以分為井下財產和地面財產。地面財產主要是辦公、生活建筑、供變電、通風設備等，與一般財產類似。井下財產可分為井巷工程、設備(采掘、運輸、機電、排水、通風以及其它輔助設備)，其中，井巷工程占井下財產的比例約為40%-60%。礦井投資規模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開拓井巷，建立通風、排水、運輸系統等。除非遭遇會滅性損失，井巷工程一般不會滅失。

三、煤礦風險分析

煤礦是風險性較大的行業之一，煤礦企業的風險主要集中在井下采煤的生產過程。采煤過程中的主要風險因素：(一)自然風險。1.地震風險。地震屬于不可預料的自然災害。當地震發生時，往往會對礦井造成巨大破壞導致井下設備的損壞和人員傷亡。　　　　2.洪水、暴雨風險。煤礦所處地勢低洼，地面的暴雨和洪水往往會造成大量積水，并通過滲透或地面裂縫進入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對礦井造成巨大破壞，并帶來人員和財產的巨大損失。3.雷擊風險。雷擊分為直接雷擊與感應雷擊。直接雷擊對井下人員和財產幾乎沒有直接損害，發生的概率也比較低。感應雷擊雖然對被擊物的損害沒有直接雷擊大，但它概率大，尤其對于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強度會產生重大的破壞?！　　　?二)意外風險。1.爆炸風險。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現象。當瓦斯或煤塵在礦井中聚集達到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產生的明火，就會產生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會產生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會造成人員傷亡以及礦井和設備的破壞。2.火災風險。發生礦井火災的主要原因有明火、機械撞擊和摩擦發熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環境下的自燃等內部原因。明火常見的機械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產生的高溫往往會導致井下大范圍火災。煤塵自燃多發生在采空區、煤柱和冒落區等通風不暢的地點，往往火災難以發現和撲滅。據統計，我國煤礦的井下火災有70%以上為自燃火災。3.冒頂、片幫風險。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內部應力和地質原因產生地壓顯現的結果。由于地壓活動不可避免的客觀性，冒頂和片幫風險時刻存在。此類事故一旦發生，往往會導致所處范圍內設備的損壞和人員傷亡。據了解，煤礦企業的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風不足和停風風險。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經常發生通風不足的情況。另外,電力事故導致的停電還會導致停風的重大事故。一旦井下通風不足或系統癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會發生爆炸，從而導致災難性后果。5.人為操作誤差風險。在生產過程中，機械和電器傷人的事故時有發生。由于井下設備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會造成在設備啟動時和工作過程中的傷人事故。如發生撞人，斜井跑車、皮帶跑偏和運輸機傷人等。

四、核保風險控制措施

(一)費率厘定。根據不同煤礦企業的風險狀況、安全生產條件等情況劃分不同的費率檔次，利用費率杠桿，激勵煤礦企業做好安全生產工作，對重視安全管理、事故率下降的企業可以適當降低費率，反之則提高費率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過設定每次事故賠償限額及絕對免賠額，提高煤礦企業風險共擔的意識，促進其重視安全生產，同時降低保險公司自身的賠付風險。(三)加強防災防損。對煤礦企業的安全生產狀況定期進行監督檢查，提供防災防損服務，廣泛宣傳安全生產技術，提高煤礦企業工人對安全生產的認識和安全生產技術。(四)儲備專業團隊通過引進煤礦安全生產方面的專業技術人才，以及培養現有的煤礦承保理賠經驗的從業人員，不斷提高公司的道路工程險承保、理賠水平，積累相關經驗。(五)識別風險，篩選優質業務開展業務時重點選擇地質情況較好，所處地區自然災害風險較小，管理嚴格，安全監測設施完備的煤礦企業。

綜上所述，山西省作為全國煤炭產業大省，行業保險資源豐富，隨著全省煤礦企業的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經驗的大型國有企業管理，由于國有企業安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風險。因此，我們在理性對待煤礦風險的同時，也要從中探索一條發展煤礦保險的道路，充分發揮保險的社會保障作用。

作者:王靜森 單位:中國人壽財產保險股份有限公司山西省分公司

參考文獻：

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[2]中國煤礦安全監察局.煤礦安全規程[M].北京:煤炭工業出版社,2001.

[3]陳仕亮.風險管理[M].成都:西南大學出版社,1994.