導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故，致使有生命的動(dòng)植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，成本高、費(fèi)率高，定損理賠技術(shù)難度大，并面臨逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的以上特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純商業(yè)化運(yùn)作在國(guó)際上鮮有成功的例子。因此，世界各國(guó)政府都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對(duì)其從財(cái)稅金融等方面進(jìn)行傾斜扶持。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程受自然條件的影響必然很大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)是對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策的重點(diǎn)之一。但因?yàn)檗r(nóng)保災(zāi)害機(jī)會(huì)多，損失率高，是一種受自然災(zāi)害制約較大的高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不是賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司往往不愿意做這種賠本的生意。前幾年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直呈大幅萎縮的態(tài)勢(shì)。黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視解“三農(nóng)”問(wèn)題，黨的十六大以來(lái)，十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》和2004、2005、2006年連續(xù)3年的中央一號(hào)文件及“十一五”規(guī)劃都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了明確要求。紹興市有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)中央有關(guān)文件精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，取得了較好的效果，地方政府迫切希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實(shí)施。

要增強(qiáng)農(nóng)民的抗災(zāi)能力和災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力，必須搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支農(nóng)的重要手段，可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，提升農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在2006年開始試運(yùn)作的。在省政府的統(tǒng)一部署下，先在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、農(nóng)民參保意識(shí)較強(qiáng)的上虞市摘試點(diǎn)，以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，實(shí)行低保障起步，保大戶大災(zāi)為主，先易后難，先試點(diǎn)后推廣，應(yīng)對(duì)和化解大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2007年擴(kuò)大到嵊州和紹興縣，2008年在全市全面推廣實(shí)施。2006年參保的險(xiǎn)種4個(gè)，支付賠款110.8萬(wàn)元，賠付率為114.8％；2007年參保的險(xiǎn)種8個(gè)，上虞、嵊州、紹興三個(gè)縣(市)全年共有參保農(nóng)戶2554戶，參保面達(dá)65.7％，支付賠款552.56萬(wàn)元，賠付率為228.1％，2008年主要參保的險(xiǎn)種10個(gè)(4個(gè)必保險(xiǎn)種，6個(gè)可選險(xiǎn)種)。截至11月底，全市共有參保農(nóng)戶3178戶，參保面達(dá)88.9％，核定賠款金額115.48萬(wàn)元(非滿期賠付)。

從3年運(yùn)作情況來(lái)看，市場(chǎng)行情明顯有以下幾個(gè)特征：1、參保率和保險(xiǎn)品種逐年提高；2、賠付率有很大的不確定性，虧損現(xiàn)象依然存在，賠付率受當(dāng)年度的臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的影響較大。如2007年紹興因受臺(tái)風(fēng)襲擊，農(nóng)作物受損嚴(yán)重，賠付率就高；2008年受自然災(zāi)害的影響小，賠付率就相對(duì)較低；3、財(cái)政對(duì)參保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼及賠款補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)在逐年提高。(2008年政府對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)的補(bǔ)貼水稻保費(fèi)補(bǔ)貼為90％，大棚蔬菜、生豬、雞、鴨、淡水魚、林木為45％，能繁母豬為80％)。4、財(cái)政對(duì)共保體的經(jīng)營(yíng)扶持力度也不斷增大。如免征其營(yíng)業(yè)稅、提高政府與共保體賠付比例等。

隨著農(nóng)業(yè)投入的不斷加大，農(nóng)業(yè)科技含量的不斷提高，農(nóng)民收入逐漸增加，農(nóng)民十分需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為他們提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)屏障，解決在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的后顧之憂。總體上，紹興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在逐步走向規(guī)范并向好的態(tài)勢(shì)發(fā)展。

三、紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的實(shí)行在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于政策性保險(xiǎn)，它在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是一項(xiàng)全新的工作，還存在著諸多的問(wèn)題。紹興市是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的地區(qū)，但也存在著不少問(wèn)題，主要的問(wèn)題是：

(一)參保意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)需求不足。市場(chǎng)需求不足除了受農(nóng)險(xiǎn)的正外部性的影響外，還與農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；二是存在僥幸心理，認(rèn)為紹興是風(fēng)水寶地，大的自然災(zāi)害少，參不參保無(wú)關(guān)緊要；三是注重眼前利益，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，只希望立竿見(jiàn)影短期見(jiàn)效，而不愿從長(zhǎng)計(jì)議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。農(nóng)民受自身素質(zhì)的制約，理解和消化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力較弱，對(duì)政策缺乏了解，缺少獨(dú)立思考判斷能力，往往要等到周邊農(nóng)戶得到實(shí)惠才會(huì)“怦然心動(dòng)”，才去參保；五是心存疑惑、擔(dān)心受騙。許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，不相信保險(xiǎn)公司，優(yōu)柔寡斷，擔(dān)心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復(fù)雜，交了保費(fèi)害怕得不到保障，因此投保積極性不高。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持。特別是在特大自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)可有效分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。例如，美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)。而我們由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)供給有限，需求不足，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。這樣，全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”，導(dǎo)致市場(chǎng)需求不足。另外，保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。當(dāng)保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，反過(guò)來(lái)又影響到對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。但無(wú)論是哪種情況，保險(xiǎn)人和投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量始終低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；同樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，反過(guò)來(lái)又影響到對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。但無(wú)論是哪種情況，保險(xiǎn)人和投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量始終低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；同樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

(四)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建立是保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段不可缺少的完善和補(bǔ)充。它對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，實(shí)踐證明，利用中介補(bǔ)助機(jī)構(gòu)的做法在保險(xiǎn)銷售的過(guò)程中起著十分重要的作用。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，投保人大多缺乏對(duì)保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和選擇，所以在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)助者的存在是必不可少的，特別是在農(nóng)村這樣一個(gè)點(diǎn)多面廣、業(yè)務(wù)分散的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，正是保險(xiǎn)中介發(fā)揮作用的大好舞臺(tái)。中介機(jī)構(gòu)可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，以較低的成本，打開農(nóng)村廣闊天地的保險(xiǎn)大門。然而，從我們紹興的實(shí)際情況來(lái)看，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾乎全部依靠保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)中介入的橋梁和紐帶作用尚未得到發(fā)揮。

(五)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致三大技術(shù)因素受制約

1費(fèi)率厘定難。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，而每年的自然災(zāi)害情況又不一樣，年際間差異大，存在著不確定性。因此，其費(fèi)率的制定應(yīng)當(dāng)要以長(zhǎng)期平均損失率為基礎(chǔ)。進(jìn)行加權(quán)平均后得出。而紹興市目前有關(guān)農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)的原始記錄和統(tǒng)計(jì)資料等信息不很完整，很難對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出精確的厘定。

2理賠定損難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)新險(xiǎn)種，沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，其特殊性和復(fù)雜性決定了理賠的高難度性。一方面由于承保標(biāo)的是動(dòng)植物，受區(qū)域和自然因素影響較大，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值也隨時(shí)期的變遷而不同，很難把握住其基本信息。因此，要制定出一個(gè)公平合理的、讓農(nóng)戶滿意的理賠標(biāo)準(zhǔn)就較困難；另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠的技術(shù)難度大，不可預(yù)見(jiàn)的因素多，其特殊性和復(fù)雜性決定了對(duì)定損人員的高要求。而目前我們從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)新險(xiǎn)種沒(méi)受過(guò)專門的培訓(xùn)，單一型多。復(fù)合型少；保守型多，開拓型少。

3費(fèi)率居高不下。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)因素：一是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇失控，通常是易受自然災(zāi)害影響的地區(qū)和品種，農(nóng)民是急于投保，其出險(xiǎn)率和賠付率就高，保險(xiǎn)公司虧損也大；相反，一些旱澇保收的地區(qū)和品種，農(nóng)民則不愿參加保險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司無(wú)利可獲，經(jīng)營(yíng)成本上升，由此產(chǎn)生賠付率過(guò)高，費(fèi)率過(guò)高。

(六)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)難防范。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，無(wú)疑都提高了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞了保險(xiǎn)主體商業(yè)經(jīng)營(yíng)的利益。成本一旦過(guò)高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)，或者根本不供應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，且生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，農(nóng)民文化程度又普遍偏低，更有少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”。因此，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)事件也屢屢發(fā)生，特別是養(yǎng)殖業(yè)，更容易產(chǎn)生騙賠的現(xiàn)象，如上虞生豬的報(bào)損案，就出現(xiàn)了部分參保戶多次報(bào)災(zāi)、以輕報(bào)重等虛報(bào)現(xiàn)象。

四、對(duì)策與建議

1加大政策支持力度，有效控制市場(chǎng)失靈。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險(xiǎn)行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二要繼續(xù)提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，對(duì)糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補(bǔ)貼；對(duì)其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼。三要對(duì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損的經(jīng)營(yíng)主體——保險(xiǎn)公司，視虧損程度也給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼；四是擴(kuò)大以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的范圍，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。

2完善再保險(xiǎn)機(jī)制，分散巨額風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、賠付較高，長(zhǎng)期以來(lái)一直處于虧損狀態(tài)。2007年在三個(gè)試點(diǎn)縣、市全年的賠付率高達(dá)228.1％。由于保險(xiǎn)主體面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，以進(jìn)一步增強(qiáng)抵御大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。具體可以通過(guò)以下兩種方式進(jìn)行：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式，建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時(shí)間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)主體自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，被保險(xiǎn)人分布四面八方，加之農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的是有生命力的動(dòng)植物，它的形態(tài)無(wú)時(shí)無(wú)刻都在變化，其價(jià)值也隨時(shí)期的變遷而變動(dòng)，一旦出險(xiǎn)，現(xiàn)場(chǎng)勘察定損、賠付兌現(xiàn)所需人力、物力較其他險(xiǎn)種多得多，且時(shí)間要求高。(如牲畜保險(xiǎn)，牲畜死亡后會(huì)腐爛變質(zhì)，查勘若不及時(shí)，則難以鑒定其原因)。這決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核保和理賠的復(fù)雜性和艱難性。為此，一是要加強(qiáng)專業(yè)技能隊(duì)伍建設(shè)，定期對(duì)核保和定損人員進(jìn)行培訓(xùn)。二是要抓好農(nóng)村保險(xiǎn)中介和營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建立使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，還可解決投保人因?qū)ΡｋU(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏而選擇不好適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。

4擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，采取新聞媒體、保險(xiǎn)咨詢等多種形式，對(duì)政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、定損標(biāo)準(zhǔn)等宣傳報(bào)道，要把政府出補(bǔ)貼、農(nóng)民得實(shí)惠的利好舉措向農(nóng)戶解說(shuō)清楚。使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活水平而建立的一項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度，是有利于建設(shè)和諧社會(huì)的重大民生工程。

5加強(qiáng)考核，推動(dòng)落實(shí)。紹興市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟動(dòng)以來(lái)，只有3年時(shí)間，尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善：一要突出重點(diǎn)，抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作。因鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部面向基層、面向農(nóng)村，直接和種養(yǎng)大戶打交道，對(duì)農(nóng)村情況最了解，是當(dāng)?shù)氐母改腹伲r(nóng)民的守護(hù)神，最具號(hào)召力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣實(shí)施成功與否關(guān)鍵在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。事實(shí)證明，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入的精力多一點(diǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的參保率就高一點(diǎn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部工作力度大一點(diǎn)，農(nóng)民的意愿就強(qiáng)一些。二要加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)各縣(市、區(qū))的考核占比。政府要把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)列入社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)考核內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作考核，通過(guò)考核、激勵(lì)，克服部門、基層單位對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為“多此一舉、忙中添亂”的世俗偏見(jiàn)，堅(jiān)決摒棄把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作“有和沒(méi)有無(wú)關(guān)緊要”，“多一事不如少一事”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。三要積極爭(zhēng)取上級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)縣、市保險(xiǎn)公司的支持，要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流量、服務(wù)質(zhì)量也列入考核的內(nèi)容，改變過(guò)去一味追求經(jīng)營(yíng)效益的考核方式，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)基層商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作熱情，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。

[摘要]大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大支農(nóng)惠農(nóng)政策力度，是社會(huì)主義現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)新舉措，它對(duì)穩(wěn)定農(nóng)民生活，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著十分重要意義。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)的發(fā)展極不平衡，不利于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)調(diào)研紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析目前存在的困難和原因，摸索紹市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，并提出了相應(yīng)的建議與對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；困境；對(duì)策建議