導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)保險在為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險防范及補償方面發(fā)揮了重要作用。我國農(nóng)業(yè)保險主要面臨著供給主體較少、品種不足、保費收入較低且賠付率較高、大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未健全、農(nóng)戶承保積極性不高、政府財政支持有限等問題。目前，影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素主要包括我國自然災(zāi)害頻發(fā)、區(qū)域自然災(zāi)害不一、城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡、相關(guān)法律法規(guī)不健全、政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼設(shè)計缺陷等。因此，需要建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系、健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策、革新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品技術(shù)、培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才等諸多方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險技術(shù)；保險機構(gòu)

2015年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入374.7億元，較2007年增長了6倍（53.3億元）；參保農(nóng)戶約2.3億戶次，提供風(fēng)險保障近2萬億元；價格保險試點擴展到26個省份，承保農(nóng)作物增加到18種；農(nóng)房保險已覆蓋全國所有省市，參保農(nóng)房9358萬間，提供風(fēng)險保障達(dá)1.4萬億元；中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體承保能力擴大到2400億元，可滿足國內(nèi)96％以上的分保需求。[1]我國保險業(yè)在取得較大發(fā)展的同時，也存在著不少的問題，主要體現(xiàn)在供給主體較少、品種不足、農(nóng)業(yè)保險保費收入較低且賠付率較高、大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未健全；需求方面農(nóng)戶承保積極性不高、政府財政支持有限等不足，供給不足與需求有限造成的供需矛盾嚴(yán)重影響我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。我國政府、社會、農(nóng)民三者結(jié)合成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要力量。因此，研究我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策對我國扎實推進(jìn)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)民增收，盡快實現(xiàn)小康社會具有重要的理論與現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

1.農(nóng)業(yè)保險的供給不足。（1）農(nóng)業(yè)保險供給主體較少且品種不足首先，盡管我國近年來形成了中央、省、縣三級政府結(jié)合的一整套完整的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及相關(guān)配套體系，然而提供農(nóng)業(yè)保險供給主體依然不足。截至2016年底，雖然全國有23家保險公司具備農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資格，包括中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合保險公司等2家綜合性產(chǎn)險公司，安華、安信、國元、中航安盟、陽光相互等5家地區(qū)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，以及2013年保監(jiān)會新批準(zhǔn)增加的16家保險公司；但新增農(nóng)業(yè)保險公司劣勢明顯，如其經(jīng)歷不足且經(jīng)營地域較小、無法提供全面的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，難以形成有效競爭。[2]因此，農(nóng)業(yè)保險要形成充足有效的供給局面尚需時日。其次，農(nóng)業(yè)保險品種不足體現(xiàn)在我國以成本險為主，缺乏有效技術(shù)支持的天氣及產(chǎn)量等指數(shù)保險。通過設(shè)立相應(yīng)的天氣及產(chǎn)量保險，若當(dāng)年天氣變化幅度超過某一臨界點后造成了農(nóng)產(chǎn)品損失，則由保險機構(gòu)根據(jù)保險協(xié)議賠付保費，能有效避免道德風(fēng)險和逆向選擇。[3]目前，相關(guān)天氣及農(nóng)作物產(chǎn)量保險只開展了小規(guī)模的試點。比如，2015年7至9月安微國元保險股份有限公司與淮北市當(dāng)?shù)貧庀蟛块T合作，聯(lián)合在淮北市濉溪縣開展了干旱夏玉米天氣指數(shù)保險試點3000畝，并取得了滿意的數(shù)據(jù)成果及經(jīng)驗，然而天氣及價格指數(shù)保險受到種種限制尚未全面展開。（2）農(nóng)業(yè)保險保費收入較低且賠付率較高一方面，農(nóng)業(yè)保險保費收入較低。盡管2005至2014年10年間我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從7億元增長至325.8億元，增長了45倍多，而每年農(nóng)業(yè)保險保費收入?yún)s只占到產(chǎn)險公司總保費收入的2%不到。即使農(nóng)業(yè)保險收入最高的2014年為325.8億元，也僅占當(dāng)年總保費收入的1.6%（如表1所示）。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高。2005年至2014年農(nóng)業(yè)保險每年平均賠付率高達(dá)60%以上，特別是2005年，賠付率最高為85%，高賠付率意味著低利潤，以至于保險公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險方面缺乏足夠動力。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?5.2%，農(nóng)業(yè)吸納就業(yè)2億人，農(nóng)業(yè)在吸收就業(yè)、穩(wěn)定生產(chǎn)方面意義重大。（3）大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未健全一方面，大災(zāi)風(fēng)險基金風(fēng)險保障作用依然有限。保險公司每年提取繳納部分保費收入，建立相應(yīng)大災(zāi)風(fēng)險基金，以解決農(nóng)業(yè)大災(zāi)發(fā)生的巨額資金賠付需求。[5]而我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失占GDP的3%以上。特別是2008年1月，我國南方經(jīng)歷了歷史罕見的冰凍災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟損失近1000億元，在這次自然災(zāi)害中，中國保險業(yè)賠付的金額不足損失的1%。[6]另一方面，我國再保險公司業(yè)務(wù)開展仍存在較大瓶頸。目前，保險公司所起的風(fēng)險保障作用卻依然有限?！对俦ｋU業(yè)務(wù)管理規(guī)定（2015年修訂）》規(guī)定，直接保險公司與再保險公司簽訂再保險合同，將保費的一部分轉(zhuǎn)移給再保險公司，分?jǐn)偙ＹM的同時也分?jǐn)偭瞬糠诛L(fēng)險。當(dāng)前，我國有中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司在內(nèi)的9家再保險公司。盡管相關(guān)再保險業(yè)務(wù)在我國也取得了較大發(fā)展，總資產(chǎn)從2002年的211億元上漲至2014年的3513.56億元，平均每年上漲幅度高達(dá)130.43%。然而其資產(chǎn)總量仍然較小，比如，保險公司當(dāng)年賠付總額為7216.2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過再保險公司資產(chǎn)總值3513.56億元的限度，一旦發(fā)生較大自然災(zāi)害，難以滿足國內(nèi)風(fēng)險分散需求。2.農(nóng)業(yè)保險的需求有限。（1）農(nóng)戶投保積極性不高雖然國家大力鼓勵農(nóng)民積極投保政策性農(nóng)業(yè)保險，各級財政予以補貼比例高達(dá)80%，有些地方甚至為90%，農(nóng)民每畝自交保費僅為幾元錢；許多地方采取了各種宣傳鼓勵措施，有些地方甚至需政府多次動員、采取強制措施保證農(nóng)業(yè)保險參與率，但各地農(nóng)民參保積極性依然不高。此外，新型經(jīng)營大戶承包了大量農(nóng)田，投保費用一般為上千元，按照當(dāng)年參保費率遇到災(zāi)害每畝全額賠付也不過300元，另外，查勘、定損、補貼程序較多且復(fù)雜，賠付金額較低以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較忙以致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶對農(nóng)業(yè)保險措施熱衷程度不高。（2）政府財政支持有限農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共物品，準(zhǔn)公共物品是具有非排他性和非競爭性的產(chǎn)品。因供給有限、需求不足需要國家財政支持，目前，我國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持較少[7]，過度將精力放置于輸血上而非造血方面。政府更要改變以往單純錢財?shù)妮斎?，而要注重改變財政支持的方式，如?gòu)造相關(guān)的績效激勵機制鼓勵更多的農(nóng)民不吝于將錢財投入農(nóng)業(yè)保險中。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響因素

自然因素如當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害較多、區(qū)域自然災(zāi)害不一都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的破壞，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境和農(nóng)民收入。經(jīng)濟社會因素如當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展不平衡、相關(guān)法律法規(guī)不健全、財政補貼制度的缺陷都會嚴(yán)重影響我國農(nóng)業(yè)保險的供給，農(nóng)業(yè)保險供給的不足會造成農(nóng)民對農(nóng)民保險信心的缺失。1.自然因素。（1）自然災(zāi)害頻發(fā)農(nóng)業(yè)是一個高度依賴自然的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害頻發(fā)，會造成較大的農(nóng)業(yè)損失。中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)表明，2014年各類自然災(zāi)害包括旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、風(fēng)雹災(zāi)害、低溫冷凍以及雪災(zāi)等造成農(nóng)作物受災(zāi)面積24890.7千公頃，其中絕收面積3090.3千公頃，引起直接經(jīng)濟損失3373.8億元；2014年我國保險總保費收入只有20134.8億元，一旦足額賠付所有大災(zāi)損失，將造成保險行業(yè)無法正常運行；這也使得部分保險公司在面對實際災(zāi)害出于自身利益考慮，不予受理干旱、洪澇、地震等大災(zāi)保險業(yè)務(wù)。（2）區(qū)域自然災(zāi)害不一我國地域較大，不同地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生情況不同，如長江中下游地區(qū)較易發(fā)生水災(zāi)，黃土高原地區(qū)水土流失較為嚴(yán)重，華北地區(qū)沙塵暴天氣影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。不同地區(qū)災(zāi)害不同造成保險保費費率及相關(guān)補貼政策也不一樣。災(zāi)害發(fā)生程度不一，最后定損賠付也不一，這也會影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況。2.經(jīng)濟社會因素。（1）城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡一方面，就全國而言，城市經(jīng)濟較農(nóng)村經(jīng)濟為發(fā)達(dá)。由于歷史和經(jīng)濟因素，城市在人才、公共設(shè)施以及享受國家政策方面處于優(yōu)勢。由于農(nóng)業(yè)保險較高賠付率及過低的保費收入，保險公司作為市場主體，利潤最大化目標(biāo)使其將更多的人力、物力增加其他城市保險品種如機動車輛險種的研發(fā)和推廣。中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年財產(chǎn)保險公司保費收入為7544.4億元，而機動車輛保險占其業(yè)務(wù)量5515.9億元的73.11%。另一方面，我國農(nóng)村與城市經(jīng)濟發(fā)展水平差異體現(xiàn)在地區(qū)收入上。首先，我國農(nóng)村對于城市的差別體現(xiàn)在可支配收入總額上。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2014年我國農(nóng)村人均可支配收入總額為31450.7元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)人均可支配收入83029.3元的37.9%。其次，城市與農(nóng)村人均可支配收入的差距還體現(xiàn)在不同地區(qū)之間，西部地區(qū)農(nóng)村人均可支配收入為8295元，相當(dāng)于西部城鎮(zhèn)人均可支配收入24390.6元的34.01%，更是同時期東部地區(qū)城鎮(zhèn)人均可支配收入33905.4元的24.47%（如表2所示）。由此可知，我國不同地區(qū)城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)人均收入差別較大，是各地區(qū)保險機構(gòu)多少及農(nóng)業(yè)保險投保額度的重要原因以及結(jié)果。（2）相關(guān)法律法規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遇到的障礙。首先，2013年我國頒布執(zhí)行了《農(nóng)業(yè)保險條例》，對于規(guī)范保險公司相關(guān)保險行為起到了很好的引導(dǎo)作用。但這僅僅約束保險公司，對于我國基層政府及農(nóng)戶則不能起到應(yīng)有的制約作用，進(jìn)而難以減少道德風(fēng)險及逆向選擇的發(fā)生。其次，我國于2015年頒布了《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。其中，關(guān)于直接保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營只是簡單規(guī)定進(jìn)行再保險業(yè)務(wù)項目應(yīng)該繳納的比例，以及其必須承擔(dān)的再保險業(yè)務(wù)項目，卻依然對再保險業(yè)務(wù)征稅，并且未設(shè)置再保險業(yè)務(wù)風(fēng)險準(zhǔn)備金，難以從再保險公司業(yè)務(wù)中抽出資金籌備大災(zāi)保險費用。最后，我國只是少數(shù)省份有相應(yīng)法規(guī)政策征收保險公司稅收及財政補貼建成大災(zāi)風(fēng)險基金，未形成全國規(guī)模，而一旦本省發(fā)生災(zāi)害，由于客觀因素導(dǎo)致大災(zāi)風(fēng)險基金不能發(fā)揮應(yīng)有作用。（3）政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼設(shè)計缺陷第一，我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼缺陷表現(xiàn)在發(fā)達(dá)省份與落后省份之間區(qū)別較大。[8]自2007年起政府以保費形式將財政收入補貼給保險公司并逐步加大了對農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼力度。盡管中央了解產(chǎn)糧大省、大縣以農(nóng)業(yè)為主本身財政收入較少、需要補貼農(nóng)業(yè)保險相當(dāng)?shù)馁M用，造成地方財政較為困難，并提高了相關(guān)省份保費補貼的標(biāo)準(zhǔn)，比如，中央財政種植業(yè)保險保費補貼比例由統(tǒng)一25%提高至中西部40%、東部35%，奶牛由30%提高至中西部50%、東部40%，育肥豬由10%提高至中西部50%、東部40%，但是相關(guān)省份地方財政仍需補貼農(nóng)業(yè)保險相當(dāng)比例資金（20%以上）使地方財政壓力仍然較大。第二，我國政策性農(nóng)業(yè)保險以基層政府為主的負(fù)責(zé)體系易出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇。我國的《農(nóng)業(yè)保險條例》只對保險公司具有充分約束力，對于農(nóng)戶和基層政府約束力較小，較易出現(xiàn)災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)農(nóng)民積極投保、災(zāi)害較少地區(qū)農(nóng)民投保積極性不高的現(xiàn)象。甚至有些地方政府為了完成農(nóng)業(yè)保險任務(wù)鼓勵當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶入保、部分農(nóng)戶災(zāi)害未發(fā)生時也領(lǐng)取保費；更有保險公司為了增加營業(yè)額，采取登記承保面積與實際種植面積不符等做法，從而套取財政補貼等惡劣現(xiàn)象。

三、完善我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1.建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。完善的農(nóng)業(yè)保險供給體系需要有多層次結(jié)構(gòu)，將各主營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司納入一個體系中，由中央統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展，以應(yīng)對農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)性的需要。[9]一是通過綜合性保險公司，如中國人民財產(chǎn)保險公司和中華聯(lián)合保險公司，加大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展并逐步提高農(nóng)業(yè)保險占總業(yè)務(wù)比重，使其更好的服務(wù)“三農(nóng)”。在辦理與政府合作的商業(yè)保險業(yè)務(wù)時相關(guān)單位可以優(yōu)先考慮開展積極的農(nóng)業(yè)保險公司。二是以專業(yè)性保險公司為補充，通過引導(dǎo)陽光農(nóng)業(yè)保險促使其調(diào)整資金運營方式，在主要業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)保險同時經(jīng)營部分商業(yè)保險彌補經(jīng)營費用。地方財政更要加大對專業(yè)保險公司資金支持力度，以達(dá)到分散地方農(nóng)業(yè)風(fēng)險目的。三是應(yīng)堅持中國再保險公司在再保險業(yè)務(wù)時的主體地位，繼續(xù)發(fā)揮其再保險業(yè)務(wù)技術(shù)優(yōu)勢，努力為國內(nèi)再保險服務(wù)。與此同時，通過引進(jìn)利用國際再保險公司的資金支持國內(nèi)保險業(yè)建設(shè)，加大再保險市場建設(shè)。此外，針對近幾年國家新審批通過的農(nóng)業(yè)保險公司積極以政策引導(dǎo)服務(wù)“三農(nóng)”，規(guī)范相應(yīng)保險行為，使其更加積極為農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范貢獻(xiàn)力量。2.健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策。完善的政策是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的保障。目前，我國初步形成了以中國保監(jiān)會、《農(nóng)業(yè)保險條例》等法規(guī)及相關(guān)規(guī)定監(jiān)督、管理農(nóng)業(yè)保險市場。由于保監(jiān)會是事業(yè)單位地位且地方分局機構(gòu)較少，難以對眾多農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)行監(jiān)督。因此，我國應(yīng)提高保監(jiān)會地位，將其列為行政單位，用以約束基層政府、農(nóng)戶及保險公司行為。此外，中央財政補貼實行不同地區(qū)差異化補貼政策，西部欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)及種糧大省、大縣應(yīng)由中央財政全額補貼扶持其步入正軌，其他地區(qū)則可考慮以政策扶持為主財政補貼為輔的發(fā)展策略。同時，應(yīng)建立包括財政、稅收、氣象、林業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個部門的聯(lián)合委員會，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建議以政府財政結(jié)合保險公司部分利潤建立相應(yīng)的全國統(tǒng)籌的大災(zāi)風(fēng)險基金，并提供此基金的稅收優(yōu)惠政策，并完善投資渠道，多元化基金投資收益，實現(xiàn)以商養(yǎng)保的新格局；國家應(yīng)鼓勵外國投資積極投保國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險項目。應(yīng)建立相應(yīng)的再保險基金，與大災(zāi)風(fēng)險基金一道成為國家大災(zāi)風(fēng)險保障體系中的一部分。最后，應(yīng)探索適合新型農(nóng)村經(jīng)營大戶農(nóng)田較多的險種，針對發(fā)生災(zāi)害損失較大特點應(yīng)提高相關(guān)險種賠付費率，為其提供風(fēng)險保障。3.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品技術(shù)的革新。我國各個省份引導(dǎo)保險公司開展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，已經(jīng)取得了不錯的成效，比如，湖南省針對柑橘、茶葉等特色農(nóng)產(chǎn)品積極開展農(nóng)業(yè)保險。2014年，湖南省啟動地方特色農(nóng)業(yè)保險，其中肉雞、鴨、鵝承保10085.93萬羽，甲魚、烤煙、湘蓮承保147.3萬畝，保費規(guī)模達(dá)1.28億元。我國應(yīng)安置湖南省相關(guān)經(jīng)驗統(tǒng)籌全國各個省市積極發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險，扎實推進(jìn)政策執(zhí)行落地，按照“低保障、全覆蓋”的原則做好相應(yīng)推廣工作。同時，中央也應(yīng)積極研究特色農(nóng)產(chǎn)品保險保費相應(yīng)的財政補貼標(biāo)準(zhǔn)，著實減輕相關(guān)特色農(nóng)產(chǎn)品省、縣的財政負(fù)擔(dān)。另外，對于天氣、產(chǎn)量保險，我國應(yīng)積極推進(jìn)試點工作開展，并認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗和積累有效數(shù)據(jù)。[10]當(dāng)?shù)卣畱?yīng)主動牽頭氣象部門與保險公司的合作，由氣象部門提供近年來氣候變化數(shù)據(jù)資料，用專業(yè)技術(shù)人員予以分析，以此厘定相應(yīng)的保險費率和保險產(chǎn)品，并待技術(shù)成熟以后進(jìn)行全國規(guī)模的推廣。4.農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展壯大，需要更多的人才支持。隨著我國居民近年來風(fēng)險意識的增強，國內(nèi)保險事業(yè)取得日新月異的變化，保險行業(yè)也需要更多的人才來充實自己。因此，保險公司可以與相關(guān)高校開展保險人才聯(lián)合培養(yǎng)試點工作，簽訂相關(guān)就業(yè)協(xié)議，確保人才的引導(dǎo)、成長以及成才。同時，適當(dāng)降低精算事業(yè)選拔標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)更多適合社會需求的精算師隊伍，逐步穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險費率及品種的厘定及品種更新。

作者:顧榮華 楊 燦 朱玉林 單位:1.中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 2.湖南綠色發(fā)展研究院 3.南京揚子國資投資集團