導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)主要問(wèn)題分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)的發(fā)展極不平衡，不利于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)立法；創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)體制，成立政策性綜合性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金現(xiàn)代籌措和管理制度；創(chuàng)新投入機(jī)制，建立多元化投入機(jī)制；充分利用加入WTO綠箱政策推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)主要問(wèn)題分析

（一）自我保障功能缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后，與市場(chǎng)發(fā)展的成熟程度有關(guān)，但最主要的問(wèn)題還是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身缺乏保障。高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，讓開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖，形同雞肋，即使保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)，仍然不能得到良性的發(fā)展。而身份不明、規(guī)則缺失、支持措施不足等因素決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷于困境。首先，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上的沖突。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保戶的投交保費(fèi)能力低，如果按照商業(yè)化運(yùn)作，同時(shí)承受自然與市場(chǎng)“雙重風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，就當(dāng)以高保費(fèi)彌補(bǔ)分散其存在的風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率是國(guó)家統(tǒng)＿的，屬于低保費(fèi)險(xiǎn)種，缺乏靈活的可操控性，保費(fèi)高了保戶承受不起，低了保險(xiǎn)公司后續(xù)經(jīng)營(yíng)無(wú)力維持。其次，缺乏必要的法律保障和政策支持。由于保險(xiǎn)法等相關(guān)法律法規(guī)均未對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以明確規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)身份不明確，由此導(dǎo)致規(guī)則的缺失，出現(xiàn)問(wèn)題在所難免。

（二）資金來(lái)源渠道單一，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來(lái)自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而按農(nóng)業(yè)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第﹁次農(nóng)業(yè)普查資料，全國(guó)有59％的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90％的收入來(lái)自純農(nóng)業(yè)收入，這就意味著，投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，無(wú)論是否出現(xiàn)險(xiǎn)情，相當(dāng)比例保戶的農(nóng)業(yè)收入都有可能降低，導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)。在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)，農(nóng)戶預(yù)期和現(xiàn)實(shí)支出增長(zhǎng)卻有強(qiáng)化的趨勢(shì)。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從保護(hù)保戶利益出發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)亦是保戶應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的，但是由于保戶收入偏低，甚至還有4000多萬(wàn)的貧困人口沒(méi)有脫貧，這種狀況使單一靠保戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)壯大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金困難重重。這種單一的、不穩(wěn)定的來(lái)源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一，也使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的積累速度與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的要求相差甚遠(yuǎn)，甚至不能維續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與創(chuàng)新。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金管理分散，推動(dòng)不了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)捆在一起經(jīng)營(yíng)，從保險(xiǎn)基金的使用上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金被作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基金的一部分使用，并沒(méi)有專款專用。從經(jīng)營(yíng)核算上來(lái)看，往往是用其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的盈利來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，缺少獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的核算辦法。盡管有些地方摸索出了單獨(dú)核算農(nóng)業(yè)基金的辦法，但依舊沒(méi)有放棄由財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)“養(yǎng)活”農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的下級(jí)公司作為上級(jí)公司的子公司，并沒(méi)有按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律積累各級(jí)農(nóng)業(yè)專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，而是按一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分保方法甚至是以公司內(nèi)部責(zé)任制的形式承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散不出去。這種基金分散式的管理，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金無(wú)法積累，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“雙高”導(dǎo)致保戶和保險(xiǎn)公司共同利益的模糊。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常性入不敷出，提高保險(xiǎn)費(fèi)率就是習(xí)慣性思維了。但對(duì)于保戶而言，又無(wú)法承受提高的費(fèi)率。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模控制較嚴(yán)、操作復(fù)雜，賠償估價(jià)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，保戶的最終決定可能是放棄投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（五）農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)構(gòu)不合理。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。因此對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司往往更愿意從事收益快、風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，而對(duì)于長(zhǎng)期類的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司就很少涉足了。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)立法是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特性、各級(jí)政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保戶的相關(guān)權(quán)利等等都應(yīng)當(dāng)在相應(yīng)的法律中予以明確。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家意志將起到主導(dǎo)的作用，而財(cái)政補(bǔ)貼、金融支持、稅收優(yōu)惠等措施也將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮極大的作用。況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為目的，而不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，一般適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》從本質(zhì)上不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性和規(guī)范，因此，國(guó)家應(yīng)該在立法層面上給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的地位，以法律或者法規(guī)的平臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支撐。

（二）經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新，成立政策性綜合性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的保障作用，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。應(yīng)形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系，這不僅符合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，而且符合國(guó)家的根本利益。

（三）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金現(xiàn)代籌措和管理制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的籌措可以通過(guò)地方財(cái)政、民政、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、城市單位及個(gè)人捐助等渠道，形成雄厚的農(nóng)險(xiǎn)總準(zhǔn)備金，同時(shí)國(guó)家應(yīng)該推進(jìn)稅費(fèi)改革，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域由納稅人向國(guó)家補(bǔ)貼的領(lǐng)取者轉(zhuǎn)變，這對(duì)于增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保數(shù)量和保險(xiǎn)基金的積累，無(wú)疑是大有裨益的。同時(shí)要制定完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金法規(guī)和政策，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的籌集方式、手段、與商業(yè)保險(xiǎn)基金不同的核算辦法，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用走上制度化、法制化軌道。

（四）創(chuàng)新投入機(jī)制，建立多元化投入機(jī)制。目前所有的自然風(fēng)險(xiǎn)都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入能力又有限，因此應(yīng)該破除“誰(shuí)種田誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的舊觀念，建立誰(shuí)享有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，誰(shuí)就有義務(wù)分擔(dān)一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新體制，即建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機(jī)制。許多國(guó)家都在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)作了明確的規(guī)定，美國(guó)法律規(guī)定政府補(bǔ)貼保費(fèi)的30％，加拿大法律規(guī)定政府補(bǔ)貼50％。為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)規(guī)定只保障農(nóng)作物預(yù)期收益的一定比例，例如美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定的水平是經(jīng)專門(mén)委員會(huì)評(píng)定的平均產(chǎn)量的50％至70％。

（五）籌資渠道多元化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金投放專向化。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不能滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的資金需要。因此，籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，除了發(fā)動(dòng)保戶積極投保外，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅：對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提取一定比例的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)村合作社和國(guó)家、地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司減免稅（費(fèi)）等作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金來(lái)源的輔助渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金籌資渠道多元化，加大基金的積累規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)不因自然災(zāi)害而中斷，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。

（六）應(yīng)充分利用加入WTO綠箱政策推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議條款中，廣義農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼被界定為綠箱政策。締約方政府可以采取對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、價(jià)格與貿(mào)易沒(méi)有或僅有微小扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持政策。在綠箱政策范圍內(nèi)的財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼規(guī)模，不受WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議條款限制。

（七）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理，保險(xiǎn)參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等影響，各地保戶的參保能力差距較大。根據(jù)地區(qū)差異，設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)。這在一定的程度上有助于提高保戶的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供，或從扶貧款中撥付，也可如捐贈(zèng)“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì)捐贈(zèng)。

（八）再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。西方推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，我們也要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)率厘定，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。