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[摘要]我國是農業大國，需要農業保險為我國農業保駕護航，又由于農業保險有其特殊性，所以，需要國家政策扶持。國家應在立法方面、財政補貼方面和其他相關配套制度方面對農業保險進行政策扶持。

[關鍵詞]農業保險國家政策扶持

農業生產在國民經濟中處于基礎地位，同時農業生產過程中面臨的風險又具有特殊性，所以，許多國家政府都將農業保險作為政府的經濟政策來推行，把農業保險納入社會福利政策之中，通過支持農業保險的發展，間接實施對農業、農戶的政策扶持與利益保護。我國是農業大國，我國農業的基礎性和高風險性表現更突出一些，也就更需要農業保險對其進行保障和支持，而中國的農業保險相對于人身險來說比較薄弱。要想盡快建立起比較健全的農業保險體系，還需要國家政策的扶持。

一、國家政策扶持農業保險的必要性

（一）我國農業保險的現狀決定農業保險需要國家政策扶持

我國農業保險一直是我國保險業的薄弱環節。1982年，我國恢復農業保險以來相當長的時間里，農業保險實行純商業化運作方式，其效果并不理想。到了20世紀90年代末期，農業保險出現了萎縮現象。2003年，保監會開始著手研究現代農業保險并進行理論創新，于當年年底制訂了《建立農業保險制度的初步方案》。在理論創新的基礎上，2004年，保監會在上海、吉林、黑龍江分別批設了3家不同經營模式的專業性農業保險公司；在江蘇、四川、遼寧等地開展了農業保險試點工作。但是，最近國務院組織有關部委組成了聯合調查組，對保險業服務“三農”的情況進行了調研。調研結果表明，農業保險還存在著一些問題，而這些問題能否得以解決，取決于國家對農業保險的扶持力度，主要表現為：

1缺乏農業保險方面的法律法規。我國現行的《保險法》對農業保險尚未涉及，其他方面的條例法規對農業保險規定也很少，導致農業保險無法可依，而一部完善的農業保險法的出臺，需要國家來制定。所以，從此角度來說，農業保險急需國家政策的扶持。

2缺乏國家財政政策扶持。目前，國家對農業保險除了免征稅外沒有其他更多的財政政策扶持，并且我國也只免征種養兩業險的營業稅。由于缺乏政府的直接扶持，結果是農民受經濟條件的約束，無力投保高保險費的農業險，而保險公司受高賠付率的影響，無法承保低保險費的農業保險。因此，我國農業保險處于兩難境界。要想更好地解決此難題，國家應對農業保險進行政策扶持。

3缺乏政策性農業保險組織體系，我國雖有部分省已搞了政策性農業保險試點，組織了政府扶持農業保險的活動，但大多數地區還是靠商業保險公司經營，并且隨著國有企業股份制改造的推進，其政策性業務日益剝落和減少。所以，此時需要政府建立農業保險組織體系來扶持農業保險。

（二）國家政策扶持農業保險有利于解決“三農”問題

黨中央、國務院一直高度重視解決“三農”問題。解決農村、農業、農民問題是我國全面建設小康社會的一個重要方面。農業作為基礎產業，由于其自身的弱質性和生產過程的特殊性，因而面臨許多風險，包括自然和市場雙重風險，如果風險處理得當，農業將得到發展；反之，將給“三農”帶來災難性后果。農業保險作為農業經濟和社會的“穩定器”和“減震器”，對農業經濟和社會發展有著不可低估的作用，所以，發展農業保險可以更加直接有效地幫助國家落實好“三農”政策。作為生產經營活動的主體農民，在充分享有利益的同時，也承擔著很大的生產經營風險，他們需要一種風險轉移的方法，以確保生產經營的正常進行和家庭生活的安定。農業保險參與農業生產、防災、銷售各個環節的風險管理和災后的經濟補償管理，可以幫助農民迅速恢復生產和生活，有利于災后社會的管理與穩定，可以保證農村經濟和農業生產的可持續發展，可以提高農業抵御自然災害的能力，提高抗災害或疫情的透明度，從而直接影響農業產業政策的實施。政策扶持農業保險，是變政府對農業災害損失的事后救濟為事前防范與災后經濟補償，政府和廣大農民以較少投入獲取較高保障，更好地體現政府對“三農”的支持政策。所以，國家應對農業保險給予大力的政策性扶持，以便更好地發揮農業保險的作用，讓農業保險更好地為國家解決“三農”問題保駕護航。

（三）國家政策扶持農業保險，是我國更好地適應WTO的需要

中國已加入WTO，這意味著中國在一定程度上應削減一些國家對農業的補貼政策和措施。按照國際慣例，國家政府不應對某項經濟給予大量的直接財政補貼，但是，可以采取相應的政策性扶持，這對我國薄弱的農村經濟產生諸多的負面影響。而農業保險屬于WTO規則許可的“綠箱政策”，在綠箱政策范圍內的財政對農業的補貼規模不受WTO農業協議條款限制。因而各國政府將扶持農業保險作為促進農業發展的有效途徑之一。美國、加拿大、日本等農業保險比較發達的國家，政府都給予較多的保險費補貼。我們國家也應利用這一規則，加快建立對農業保險的財政金融支持機制，通過支持農業保險來促進我國農業的健康發展和持續發展，從另一個角度發揮我國政策對農村經濟的保護作用，從而提高中國農業的生產經營水平和國際競爭力。

（四）國家扶持農業保險，是解決農業保險高費率與農民購買力水平較低矛盾最有效的途徑之一

據民政部統計，截至7月22日，2006年全國26個省（區、市）不同程度遭受洪澇災害，農作物受災面積1076.3萬公頃，絕收211.4萬公頃。重慶遭遇了50年以來的最大旱災，據重慶市政府統計，全市直接經濟損失77.7億元人民幣。巨大的經濟損失缺口大部分是由農民自己來承擔的，而原本是災害“減震器”的保險未發揮其應有的作用。在我國，有80%以上的農民沒有加入農業保險，據統計，2005年，中國保險業保費收入達4127億元，而農業保險費收入僅5.2億元，戶均投保費用僅2元多。面對如此大的風險威脅，我國農民為什么不投保農業保險呢？究其原因主要表現為兩大方面：一是農民無力投保，這也是最根本的原因。國家統計局數據顯示，2005年農民的人均收入為3255元，農民必須用這些收入去購買生活必需品、贍養老人、為子女提供教育費用等，最后所剩無幾，因此，他們很難拿出更多的錢去購買農業保險。二是商業保險公司不愿意承保農業保險，農業保險的賠付率很高，據調查數據顯示，農業保險的賠付率高達88%，有的地區竟高達250%，這大大高于保險界公認的70%的臨界點。農業保險的高風險、高成本、高賠付率使得經營農業險的保險公司往往虧損。于是，保險公司就要提高費率，費率越高，農民越無力投保，因此，我國農業保險出現了一種現象，即商業保險公司從根本上講不愿意放棄農業保險業務，想發展農業保險，但低廉的保費和極高的賠付率導致保險公司賠付不起，只好提高費率；而農民也意識到農業保險的保障功能，對農業保險有很大的需求，但是較低的收入和高費率，導致農民保不起農業保險，消費不起農業保險這個“備用輪胎”。目前，二者之間的保費高低方面的矛盾靠他們自己已無法得到妥善的解決。要想更好地解決這一矛盾，需要政府出面，加大對農業保險的資金投入，完善相關的配套制度，使保費維持在二者都能接受的程度上，從根本上解決農民和商業保險公司之間的這一矛盾。

二、國家政策扶持農業保險的幾點建議

（一）完善農業保險法律體系，用法律規范農業保險業務

市場經濟，法制先行，任何一項政策經濟活動都需要法律來規范。農業保險作為一種農業發展和保護制度，有其本身的政策性，所以對相關法律的依賴程度更高。一些農業保險發展比較成功的國家，為彌補市場機制配置資源的缺陷，都是通過立法來增加政府干預農業保險能力的。美國發達的農業生產很大程度上得益于農業保險制度的完善，而美國農業保險能穩步發展，又得益于有專門的法律對其進行規范。美國早在1938年就頒布了聯邦農作物保險法，對農作物保險的性質，開展農作物保險的目的、辦法、經辦機構等進行了規定，為農作物保險業務開展提供了明確的法律依據。我國至今還沒有一部完善的“農業保險法”，使得農業保險經營主體無法可依、無章可循，在具體運營時有很大的隨意性。同時，由于沒有法律約束行政部門，這樣，國家行政部門有時可能越權去過分干預農業保險的正常運行。因此，有必要制定一部符合中國國情的“農業保險法”，把農業保險納入法制化軌道，用法規形式明確農業保險的政策性屬性、政府的管理職能和具體的支持方式、經營主體應享受的具體優惠政策，明確農業保險經營主體的性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、農業再保險辦法等。制定農業保險法律法規，有利于規范農業保險市場，能夠避免政府扶持農業保險的隨意性，或因國家財政的一時困難而忽視對農業保險的必要支持。完善的農業保險法，能保證農業保險制度的建立，同時，為農業保險的發展提供配套的法律保障，以確保農業保險有法可依，沿著法律軌道健康發展。

（二）完善與農業保險密切相關的配套制度

農業保險在國家經濟中不是孤立存在的，它和其他相關的經濟制度有著密切的關系，它的發展和壯大受到很多因素的影響和制約。所以，要想發展和壯大農業保險，需要國家制定一些相關的配套制度。可以從以下幾方面入手：第一，制定相應的信貸扶持政策，對農業保險給予信貸支持，金融機構對于參加保險的農戶，可優先為其提供信貸，對經營農業保險的公司出現流動性資金不足時，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。第二，制定相應的稅收扶持政策，國家給予經營農業保險公司免征部分稅賦的優惠，有利于保險公司積累總準備金，保證其長期穩定經營。第三，制定各級有關政策管理職能部門扶持農業保險的政策，以確保各級職能部門真正為農業保險服務。這些配套制度能否較好地對農業保險加以支持，國家意志將起到關鍵作用。所以，各級政府應真正為農業保險服務，盡快制定和完善與農業保險密切相關的配套制度，促進農業保險的發展，促使農業保險漸入佳境。

（三）建立多元化的農業保險經營主體，增強農業保險的供給能力

實踐證明，農業保險不能完全依靠商業保險，但是，根據我國目前的經濟狀況，完全依靠政府組織承辦農業保險也不現實。在這種情況下，國家應建立多元化的農業保險經營主體，國務院2006年6月15日的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》明確指出：要發展多形式、多渠道的農業保險，探索發展相互制、合作制等農業保險組織，建立適合我國國情的農業保險發展模式。所以，我國政府當務之急是盡快建立起完善的多元化農業保險經營體系，以適應農業保險的需要。農業保險經營主體的多元化將大大緩解我國農業保險供給能力受制于單一經營主體的狀況，同時在國家給足農業保險保護政策和財政支持力度的前提下，多種形式的經營主體之間還可以形成有效競爭，增加農業保險供給能力。

（四）加大對農業保險財政補貼

財政給予農業保險補貼是開展農業保險的重要保障。農業保險的高風險、高成本、高價格、低收益的特點，決定了農業保險具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。我國農業保險二十多年實踐證明，純商業化經營的路子是走不通的。這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理職責對農業保險這個準公共性產品給予財政補貼。國外政府很重視對農業保險進行財政補貼，美國、加拿大日本、菲律賓等國家政府都給予農業保險較多的保費補貼，日本有些農作物保費的補貼比比率達到70%.我國對農業保險進行的政府補貼，可重點在三個方面進行：一是對投保農民提供保費補貼，主要針對大宗農產品，即水稻、小麥、玉米、大豆等，以提高農民對農業保險的購買力，但對保費補貼的比率應控制在一定的水平，一般平均補貼率不應高于50%.二是對保險公司提供費用補貼，減輕保險公司的費用壓力，補貼數額可以根據具體情況來確定。三是對農業保險的再保險提供資助，為農業保險建立巨災補償基金，用于發生巨災時的大額保險賠付。農業穩定發展的受益者并不只是農民而且包括農業生產者、農產品經營者、農產品消費者以及政府在內的整個社會。所以，各級政府財政每年撥出一定資金設立農業保險基金，以備補償農業的巨災損失。政府對農業保險的補賠，會促進中國農業保險迅速發展，并將吸引更多的保險公司加入到農業保險競爭中去，從而把中國農業保險做大做強。

（五）政府應加強對農業保險的正面宣傳，積極穩妥地開展農業保險試點工作

改革開放以來，我國農村面貌有所改觀，農民的思想也開放了，但相對而言，他們的觀念還很保守，對保險不信任，無法理解農業保險“花錢買平安，居萬家之財，補若干戶損失”的內涵，而把農業保險與亂攤派，亂收費和加重農民負擔相提并論，能免則免。長期實踐也表明，廣大農民對商業保險公司開展的農業保險抱有懷疑態度，甚至有些地區的農民對農業保險有一些抵觸情緒，此時就需要政府去加大宣傳力度，幫助農民解開心中的結，因為農民還是比較相信政府的。同時針對農民的心理特點———耳聽為虛、眼見為實，各級政府可以按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在必要的政策扶持下，在條件允許的地區開展相關的農業保險試點，讓農民看到其益處，這樣農民才能放心大膽地去參加農業保險。全國農民都參加了農業保險則相應地降低了農業保險的賠付率，從而促進了農業保險的發展。我國已在浙江、江蘇、四川、新疆等省市開展了多種形式的政策性農業保險試點，并且對這些試點進行跟蹤，及時總結試點經驗，現已取得了一定效果，為我國農業保險的推廣提供了寶貴的經驗。

參考文獻：

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[2]劉燕我國的農業發展現狀[J]浙江金融，2005，（2）