導語：移動支付法律問題分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、移動支付定義概述

移動支付的準確定義存在很多學說，可謂是仁者見仁智者見智。有一部分學者認為，移動支付就是所謂的手機支付，詳細概括就是，消費者使用終端設(shè)備即手機，對其消費的商品采用一種虛擬付款結(jié)算的方式，以移動通信網(wǎng)絡(luò)為路徑來實現(xiàn)雙方當事人的商業(yè)交易行為。移動支付的載體包括手機、PAD、移動PC等。以上對移動支付概念的定義都大同小異，在前者的基礎(chǔ)之上，總結(jié)出關(guān)于移動支付的定義：移動支付就是用戶個人以電子貨幣的形式，對其計劃購買的實物商品、虛擬商品以及服務(wù)行為進行支付的行為，其支付的工具包括手機、PAD和移動PC等。

二、移動支付快速崛起的原因

（一）科學技術(shù)創(chuàng)新。回顧改革開放之前的中國，相對比我們現(xiàn)在的社會，科學技術(shù)的發(fā)展速度達到了讓人吃驚的程度，之前商品交易經(jīng)歷了糧票、布票，到現(xiàn)金、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行再到如今的移動支付，我們的支付方式正在悄然發(fā)生著改變，這種改變離不開科學技術(shù)的創(chuàng)新，這種改變不僅僅象征著我國的經(jīng)濟繁榮發(fā)展，也象征著一種全新的生活方式的發(fā)展歷程。現(xiàn)在的人們，出門帶現(xiàn)金的寥寥無幾，人手一部手機就基本可以滿足大家對日常生活的需要。（二）市場對移動支付的包容變大。市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，也成就了我國市場的包容性，最具有突出代表的就是我國市場對移動支付的包容性，縱觀社會的支付方式，大都是使用微信和支付寶二維碼，用一部手機或者PAD就可以實現(xiàn)商品交易的過程，這使得消費者的消費過程更加便捷。（三）網(wǎng)上購物的影響。電商的快速崛起也是一個重要的原因，隨著淘寶、美團、京東等一系列電商的快速發(fā)展，帶動了移動支付在線下的發(fā)展。這些電商的角色定位很重要，他們作為整個支付環(huán)節(jié)的中間商，對支付過程的完整性發(fā)揮了不可忽視的作用。（四）中國網(wǎng)民基數(shù)大。擁有14億人口的中國，使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)不可小覷。互聯(lián)網(wǎng)一代（85后和90后）逐漸成為消費主力軍。據(jù)調(diào)查，截止2017年，我國移動支付年交易規(guī)模達到376億筆、203萬億元，移動支付用戶數(shù)超過8億。［1］移動支付用戶的龐大規(guī)模，也從正面映射出了我國移動支付的發(fā)展腳步。

三、發(fā)達國家移動支付法律概述

（一）美國。美國的經(jīng)濟水平在全球一直處于領(lǐng)先地位，其對于金融經(jīng)濟的監(jiān)管結(jié)構(gòu)是很完整的，值得我們?nèi)W習。美國對于移動支付業(yè)務(wù)有自己的監(jiān)管理念，以支付的安全和效率為優(yōu)先考慮原則，在此基礎(chǔ)之上又以創(chuàng)新為目標。美國在保護消費者隱私、數(shù)據(jù)的安全和支付過程的安全上考慮的很多。美國在監(jiān)管的過程中比較注重支付過程中支付業(yè)務(wù)存在的風險性大小，而不是對事前享有支付資格的機構(gòu)進行審查。但是縱觀美國對于移動支付的相關(guān)立法可以總結(jié)得出，美國沒有把重心放在專門的立法上，而是對移動支付的監(jiān)管規(guī)則進行了完善。例如：《多德－弗蘭克法案》（Dodd－Frank　Act）；《電子資金劃撥法案》（Electronic　Funds　Transfer　Act）及E規(guī)則（Regu－lation　E）；《誠實信貸法案》（Truth　in　Lending）及Z規(guī)則（Regulation　Z）；《統(tǒng)一商法典》（Uniform　Com－mercial　Code）；《貨幣服務(wù)法案》（Money　ServicesActs）等等。［2］在其完整的監(jiān)管體系之下，美國規(guī)定具有監(jiān)管權(quán)力的主體和其他執(zhí)法部門也可以根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)的不同分類，以及支付機構(gòu)的職能劃分來分別主動去選擇適合自己的監(jiān)管規(guī)則。在已有的監(jiān)管體系下，各類監(jiān)管主體和執(zhí)法機構(gòu)可以根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)、支付機構(gòu)和支付風險的特征，選擇各類不同的監(jiān)管規(guī)則。（二）日本。縱觀國外各個國家移動支付的發(fā)展，日本的發(fā)展程度很高，并且起步也很早。日本對范圍更廣的電子商務(wù)，當然同時包括了移動支付在內(nèi)的立法，都形成了獨具日本特色的完整體系。日本在2000年和2001年分別頒布了《關(guān)于電子簽名及認證業(yè)務(wù)的法律》、《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會形成基本法》和《關(guān)于電子消費者合同以及電子承諾通知的民法特例的法律》。［3］這三部法律的制定與頒布標志著日本在電子商務(wù)領(lǐng)域的完善。《關(guān)于電子簽名及認證業(yè)務(wù)的法律》中對于認證服務(wù)的確立與規(guī)范，甚至細化到了關(guān)于認證服務(wù)的許可條件、禁止條件以及在何種情況下具有許可的資格等問題都作出了相對嚴格的條文規(guī)定。《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會形成基本法》中規(guī)定了關(guān)于發(fā)展電子商務(wù)的立法政策的義務(wù)對象，主體明確指出了政府的義務(wù)。從上述三部法律的規(guī)定可以分析出來，日本對于電子商務(wù)的認證以及交易程序方面出現(xiàn)的問題，規(guī)定的都比較嚴格細致。在日常操作的過程中，也具有靈活性，進而能夠很好的對電子商務(wù)領(lǐng)域的法律問題進行有效的規(guī)制。

四、我國移動支付存在的問題及其完善

（一）存在的問題。1．監(jiān)管體系出現(xiàn)缺口。我們國家移動支付行業(yè)最大的缺陷主要出現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)方面。監(jiān)管機構(gòu)從職能劃分來說，比較松散，而且個別需要監(jiān)管的內(nèi)容出現(xiàn)缺口。我國現(xiàn)在的監(jiān)管體系主要表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，通信運營商在移動支付方面的業(yè)務(wù)內(nèi)容歸屬于工業(yè)及信息化部門管理。工業(yè)及信息化部門對運營商的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)手續(xù)等方面進行嚴格的監(jiān)管。［4］第二，移動支付的結(jié)算環(huán)節(jié)由中國人民銀行進行監(jiān)管，其監(jiān)管的職能劃分相對來說還是比較細致的。中國人民銀行對于各大銀行的金融結(jié)算、銀行的經(jīng)營資格進行審查和監(jiān)管，包括其他一些非金融機構(gòu)所需要的許可證都需要經(jīng)過中國人民銀行進行頒發(fā)和監(jiān)管。第三，銀監(jiān)會的監(jiān)管職能主要分散在一些主營存款類的機構(gòu)，其在移動支付范圍內(nèi)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在手機銀行用戶。總結(jié)以上各個職能部門的分工，從宏觀上來說還是比較完整的，但是從微觀來分析，就存在諸多問題。各個職能部門之間的相互牽制不夠，導致“各自為政”現(xiàn)象的出現(xiàn)。其實就是每個部門都只負責自己的職能范圍，而且這些監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的外延不清晰，模糊地帶比較多，就會導致監(jiān)管的效率不足以及監(jiān)管資源的大大浪費。2．金融消費者保護法律規(guī)范空白。目前，就我國有關(guān)法律規(guī)范來看，我國并沒有制定相關(guān)法律規(guī)范來切實保護金融消費者的合法權(quán)益。當金融消費者與金融機構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛的時候，一般適用的都是《消費者權(quán)益保護法》。但是《消費者權(quán)益保護法》存在很大的缺陷，其并沒有在具體的條文中規(guī)定什么是“金融消費者”，也沒有對金融消費者這一概念作出明確的規(guī)定，所以，針對這一特殊群體的保護需求就不能得到滿足。甚至我國在2003年頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》這一法律規(guī)定中，對金融消費者的保護措施或者相關(guān)條文都是空白狀態(tài)。［5］由此可見，對金融消費者的保護出現(xiàn)了空白，也就給金融消費的參與者造成很大的后顧之憂。延伸到移動支付領(lǐng)域，個人用戶的地位很明顯就比較弱，當他們的合法權(quán)益受到侵害的時候，法律的監(jiān)管并不能很好的保護他們的權(quán)益。因此，應(yīng)該加大對金融消費者的立法保護。3．移動支付各主體之間法律責任劃分不清。買方或者賣方在移動支付過程中地位的確立以及雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的劃分都是比較清晰的，唯獨將視角移動到整個移動支付過程中，第三方也就是支付企業(yè)的責任就顯得有些模棱兩可了。支付企業(yè)的角色有很多種，最主要的是以下三個：第一個角色是保管。作為保管法律關(guān)系的一個主體存在，支付企業(yè)在支付過程中保管著買方和賣方的權(quán)益載體。第二個角色是。作為人，支付企業(yè)是委托法律關(guān)系的主體，它可能買方，也可能賣方的行為，促使雙方能夠有效快速的完成整個支付行為。第三個角色是擔保。即擔保法律關(guān)系的主體，給買方和賣方提供一定的擔保，雙方在線上交易的時候，多了一層保護膜。三個不同的角色發(fā)揮著不同的作用，即是款項代收代付責任、用戶信息安全保障責任以及擔保責任等。但是問題的關(guān)鍵在于，第三方支付企業(yè)并不是交易雙方的法律關(guān)系主體，所以在發(fā)生交易糾紛的時候，第三方支付企業(yè)到底何以自居呢？法律并沒有給出明確的規(guī)定，這樣來看，對于移動支付的長期發(fā)展并沒有好的推進作用。4．社會整體信用體系發(fā)展滯后。不可否認的是，我國信用制度的發(fā)展相對于一些發(fā)達國家是比較滯后的，但是近幾年也在逐步的完善當中。移動支付行業(yè)想要有較完整的發(fā)展，就必須形成一個完整的信用體系。只有社會的信用體系足夠強大，才能夠帶動移動支付的快速健康發(fā)展。（二）對國外經(jīng)驗的借鑒及其完善。1．建構(gòu)完善的金融監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)支付是在網(wǎng)上交易的一種快速便捷的方式，它結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)和金融兩種服務(wù)，輻射范圍廣，所以僅僅依靠個別部門的監(jiān)管是不能完整的保護移動支付的。要不斷完善各個部門的不同監(jiān)管職能，將每個部門的監(jiān)管職能結(jié)合起來，形成一個強有力的監(jiān)管網(wǎng)。整個監(jiān)管網(wǎng)應(yīng)該以中國人民銀行為中心點，然后配合其他銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行、公安部門以及工商部門，這樣多方合力，創(chuàng)建一個完整的監(jiān)管網(wǎng)。［6］從用戶的注冊和實名認證以及用戶在移動支付過程中的結(jié)算、交易方式的選擇等方面進行嚴格監(jiān)管。對于其他主體，比如移動支付企業(yè)的經(jīng)營管理、風險把控、反洗錢和信息技術(shù)也要全面監(jiān)管。2．加快完善金融消費者保護的立法進程。西方許多發(fā)達國家對于金融消費者的保護都很重視，我國應(yīng)該借鑒他們的經(jīng)驗，加快對于金融消費者立法的保護進程。立法者要從我國實際國情出發(fā)，草擬金融消費者保護草案。在立法的過程中，要充分研究金融消費者的特點，使得法律規(guī)范在以后的實施過程中更具可操作性。在司法領(lǐng)域，應(yīng)該建立規(guī)范的起訴受理機制，使得法院在審理金融消費者糾紛的過程中能更好的適用法律，作出正確的裁判。從消費者自身考慮，金融消費者在糾紛發(fā)生的第一時間，還是希望有一個平臺幫他們進行解決，所以可以考慮建立一個消費者金融糾紛處理平臺，方便金融消費者投訴，此平臺也能夠高效率的解決問題。［7］3．責任主體應(yīng)分工明確。移動支付的整個過程有復雜的一面，也有簡單的一面。復雜表現(xiàn)在其整個過程牽涉的主體較多，包括有交易平臺、支付平臺、交易主體雙方當事人、移動支付部門、金融機構(gòu)等等。我們應(yīng)該研究各個主體的責任，做到分工明確。研究探索第三方支付企業(yè)的主體地位，明確糾紛發(fā)生以后，第三方支付企業(yè)在承擔責任方面的具體措施。借鑒美國的經(jīng)驗，將每個主體的性質(zhì)以及地位明確到每個支付環(huán)節(jié)，才能更好的保護支付安全。4．統(tǒng)一金融信用批評等級制度。移動支付的特點眾所周知，因其高效便捷的支付形式，在現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展背景下快速成長。在移動支付快速發(fā)展的契機下，應(yīng)該建立起統(tǒng)一的信用評價等級制度，以信用評價來約束移動支付各個主體之間的交易，彌補了監(jiān)管的缺失。將每個主體的信息進行整合分析，必要的時候可以公布給社會公眾，發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用，促進移動制度的健康發(fā)展。

五、結(jié)論

在日常生活中，移動支付隨處可見，作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的產(chǎn)物，它的發(fā)展離不開智能手機和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，因其本身具有的便捷性和高效性而發(fā)展迅速。我們一方面享受移動支付給我們生活中所帶來的的簡便，一方面也應(yīng)該認識到新興事物的出現(xiàn)，總歸要有相關(guān)法律制度的維護與規(guī)制，縱觀我國對于移動支付的法律規(guī)范并不完整，有些立法規(guī)范也有所欠缺，所以，我們參考分析國內(nèi)及國外的立法狀況，在移動支付發(fā)展的過程中，加大對移動支付的立法保護，不僅能夠使得這一新興事物健康發(fā)展，更能在保護移動支付各相關(guān)主體的基礎(chǔ)之上，維護好我國正常的市場交易秩序。

參考文獻：

［1］紀曼，卓翔芝，莊道元．新形勢下移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策［J］．淮海工學院學報，2018，（9）．

［2］方勝，徐尖．美國移動支付監(jiān)管現(xiàn)狀評析：兼論對中國的啟示［J］．武漢金融，2016，（2）．

［3］李真．從“付之闕如”到有效規(guī)制———比較法視域下我國移動支付法律監(jiān)管之探討［J］．浙江金融，2014，（4）．

［4］李丹丹．規(guī)范移動支付創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管策略研究［J］．黑龍江金融，2018，（10）．

［5］張曉東．金融消費者保護的制度構(gòu)建與立法探索－－兼論金融監(jiān)管創(chuàng)新［J］．金融與經(jīng)濟，2012，（06）．

［6］王素珍．移動支付建設(shè)現(xiàn)狀級發(fā)展趨勢［J］．金融電子化，2016，（10）．

［7］邊琪．“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代背景下金融教育的挑戰(zhàn)與對策［J］．中國銀行業(yè)，2019，（03）．

作者:張雪 何萌 單位:華北理工大學