導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)合作金融立法探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)合作金融立法的可行性

對(duì)于合作金融立法是否具有可行性，提出質(zhì)疑的專家學(xué)者往往這樣認(rèn)為：一是法律所稱的合作金融主體部分缺乏內(nèi)部系統(tǒng)性，難以對(duì)其歸納出統(tǒng)一的適用規(guī)則，無(wú)法構(gòu)成嚴(yán)密的有機(jī)整體；二是從實(shí)然法角度考量，認(rèn)為各國(guó)合作金融相關(guān)法典內(nèi)容大多不一致，具有很大差異，并無(wú)統(tǒng)一的規(guī)律。這些觀點(diǎn)都有一定的偏頗之處。從涉及合作金融方面的各制度之間的關(guān)系和國(guó)外合作金融法的發(fā)展趨勢(shì)判斷,這一立法也有理論和現(xiàn)實(shí)的可行性。1、合作金融各制度之間具有內(nèi)部關(guān)聯(lián)性，無(wú)法截然分開(kāi)如合作金融機(jī)構(gòu)登記制度和監(jiān)管制度本來(lái)就緊密相關(guān)，并且它們與合作金融機(jī)構(gòu)主體資格認(rèn)定、機(jī)構(gòu)制度也有許多共同規(guī)制領(lǐng)域。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)充分發(fā)展的今天，各合作金融制度更加相互關(guān)聯(lián)、不可分割。2、合作金融很多制度之間具有非獨(dú)立性和從屬性如合作金融主體與合作金融活動(dòng)不可相互獨(dú)立，一方的成立要以另一方為前提，只有這樣，才能保證合作金融機(jī)制合理運(yùn)行。3、金融發(fā)展差異的關(guān)鍵在于法律制度的安排與大陸法系的合作金融立法成熟的國(guó)家相比，我國(guó)的合作金融立法很不完善。但中國(guó)人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等法律文件，表明合作金融各種制度開(kāi)始被關(guān)注，信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會(huì)、合作金庫(kù)等合作金融組織形式本身具有關(guān)聯(lián)性、有待于發(fā)展成嚴(yán)密統(tǒng)一的有機(jī)整體。上面所述的專家學(xué)者關(guān)于大陸法系國(guó)家合作金融立法的負(fù)面評(píng)價(jià)主要是基于德、法、日等國(guó)對(duì)于城市合作金融或者農(nóng)村合作金融等特別法律不規(guī)定或內(nèi)容各異，都不具有全面性。在監(jiān)管上,德國(guó)依據(jù)《德國(guó)合作銀行法》，其監(jiān)管特色集中體現(xiàn)在兩個(gè)有權(quán)主體即金融監(jiān)管局和聯(lián)邦中央銀行對(duì)監(jiān)管事務(wù)的分工與協(xié)調(diào)上：金融監(jiān)管局主要負(fù)責(zé)各州銀行的日常監(jiān)管,而聯(lián)邦中央銀行的職權(quán)主要集中于統(tǒng)計(jì)方面[4]。日本各項(xiàng)法律法規(guī)都詳細(xì)規(guī)定了各種合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)管事項(xiàng)和權(quán)限等，使日本的合作金融活動(dòng)真正做到了有法可依，同時(shí)也為合作金融的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提供了法律保證[5]。但是只要認(rèn)真研讀，正如上面所提到的各國(guó)合作金融立法共性，讀者們不難發(fā)現(xiàn)其總則和農(nóng)村信用合作社等部分的內(nèi)容是驚人相似的，盡管具體規(guī)定必然會(huì)體現(xiàn)各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的不同特點(diǎn)。其相似程度可以與各國(guó)《民法典》的體系安排和制度設(shè)計(jì)相媲美。我國(guó)眾多專家、學(xué)者都對(duì)這些相似部分進(jìn)行過(guò)細(xì)致分析，也是我國(guó)制定合作金融立法的基本依據(jù)和借鑒對(duì)象。另外，絕大多數(shù)制訂了合作金融法律體系的國(guó)家仍然在不斷地對(duì)其進(jìn)行修訂補(bǔ)充，很少有要求廢除的聲音。合作金融活動(dòng)中新制度層出不窮，各國(guó)也不斷頒行新的合作金融單行法規(guī)。盡管德國(guó)有完備的《民法典》，近年來(lái)也頒布了很多民事單行法律法規(guī)。實(shí)際上，絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的合作金融法律體系是穩(wěn)定而有活力的。在我國(guó)廣闊的大地上，隨著“三農(nóng)”發(fā)展以及城市化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)遍地開(kāi)花，但融資難一直是廣大城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和中小企業(yè)的硬傷。由于其經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，又無(wú)法提供商業(yè)銀行信貸必要的抵押品，只能被拒絕在信貸大門之外。通過(guò)民間融資則往往易于涉嫌非法集資罪，如溫州眾多中小企業(yè)老板為此連夜“跑路”，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)沉重打擊。合作金融是合法融資渠道的最佳選擇，能夠滿足廣大城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和中小企業(yè)的融資需求，降低交易成本。隨著合作金融在城鄉(xiāng)的興起，廣大中小經(jīng)濟(jì)個(gè)體的合作、參與意識(shí)增強(qiáng)，為合作金融組織的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

制定我國(guó)“合作金融法”的建議

制定專門法律,營(yíng)造保障合作金融發(fā)展的制度化和規(guī)范化法律環(huán)境。有無(wú)專門的立法是一個(gè)國(guó)家合作制金融組織是否走向規(guī)范發(fā)展道路的重要標(biāo)志[6]。展望我國(guó)合作金融立法前景，加快合作金融立法進(jìn)度，給中國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的法律保護(hù)，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，更好地使城鄉(xiāng)居民以及中小企業(yè)擁有便利的融資渠道。關(guān)于合作金融立法的結(jié)構(gòu)與內(nèi)容建議，主要有以下幾個(gè)方面設(shè)想：首先，目前我國(guó)合作金融相關(guān)法律雜亂無(wú)章、體系混亂，缺乏總綱性的合作金融規(guī)范加以協(xié)調(diào)。對(duì)合作金融的統(tǒng)一立法雖然也只是制定一部單行法性質(zhì)的法律規(guī)范，但這部單行法將起到合作金融法律方面一般法的作用。其次，合作金融各制度間的系統(tǒng)性、整體性以及從屬性、非獨(dú)立性要求合作金融統(tǒng)一單獨(dú)立法。在全國(guó)立法機(jī)關(guān)主持下，有關(guān)部門的人員和法學(xué)家、金融學(xué)家、實(shí)務(wù)工作者進(jìn)行統(tǒng)一立法活動(dòng)，為提高立法質(zhì)量作出制度保障以及程序保障。最后，從立法技術(shù)角度考量，合作金融各制度不具有單獨(dú)成法的必要。從合作金融活動(dòng)的快捷、安全和穩(wěn)定角度來(lái)說(shuō)，對(duì)相應(yīng)的合作金融主體唯一可行的辦法就是將合作金融規(guī)制于統(tǒng)一的獨(dú)立的通則性立法中。（雖然仍有人質(zhì)疑合作金融機(jī)構(gòu)為法人，但國(guó)際上大多數(shù)專家學(xué)者一致認(rèn)為合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有其獨(dú)立法人人格，以此保障合作金融穩(wěn)健發(fā)展。筆者認(rèn)為，合作金融機(jī)構(gòu)屬于獨(dú)立的社團(tuán)法人。從合作金融的基本特征不難找出答案：1、合作制是合作金融遵循的基本原則，這也是合作金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)志；2、合作金融主體是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中作為平等主體的自然人、法人以及其他組織；3、合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)的目的在于合作金融主體為了改善自身經(jīng)濟(jì)條件和獲取便利融資服務(wù)并進(jìn)行金融活動(dòng)。并且現(xiàn)實(shí)中存在的信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會(huì)、合作金庫(kù)等都符合社團(tuán)法人的法律屬性，區(qū)別于其他法人類型。進(jìn)一步建立健全合作金融監(jiān)管制度，結(jié)合合作金融組織發(fā)展的特點(diǎn)，充分發(fā)揮銀行管理部門的職能作用，不斷探索和完善監(jiān)督管理機(jī)制，促進(jìn)合作金融組織快速、規(guī)范、健康發(fā)展。1、主要是對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)登記、解散、清算以及合作金融法的適用進(jìn)行規(guī)范；2、關(guān)鍵是明確監(jiān)管部門。在立法時(shí)，根據(jù)信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會(huì)、合作金庫(kù)的性質(zhì)，將其歸屬于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。3、可行的是通過(guò)制定并經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范格式合同、完善信息披露等措施降低風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)，除了一般性的事后懲罰外，監(jiān)管的關(guān)鍵是從制度上真正實(shí)現(xiàn)。四、結(jié)語(yǔ)當(dāng)前金融改革已進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)刻,如何把黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化金融體制改革、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略決策落到實(shí)處,除合作金融機(jī)構(gòu)自身努力外,還需要一個(gè)良好的外部法律環(huán)境。依法規(guī)范執(zhí)法部門對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和執(zhí)法監(jiān)督,對(duì)金融體制改革到位和正常運(yùn)行有著重大的意義。

本文作者：史雙洋蔡麗麗夏少敏工作單位：浙江農(nóng)林大學(xué)