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摘要：隨著金融科技在銀行信貸業務中的應用逐漸廣泛，通過平臺建設、明確分工、智能風控以及打造差異化信貸產品等做法，為銀行對民營企業的信貸業務提供了可行之路。然而，銀行的信貸業務還面臨著監管層面的不足，所以更需要政府與銀行共建風險共擔機制，以科技的力量去促進監管，從而促使銀行滿足更多民營企業的融資需求，共同助推我國社會經濟的發展。

關鍵詞：金融科技；銀行；民營企業；信貸支持；監管

在當前我國改革開放不斷深入的大環境下，民營企業在改善民生、增加就業、穩定社會等方面扮演著重要角色，同時也是我國技術創新和稅收的關鍵主體，屬于社會經濟穩健發展中不可缺失的基礎。但是，一直以來民營企業都存在融資難的問題，導致自身發展受到制約，出現這一局面除了有民營企業本身的內部問題以外，還與銀行信貸態度不積極、我國信用擔保體系不完善、融資渠道不暢通等諸多因素相關，而且近些年我國金融去杠桿化不斷推行以及面臨著經濟下行壓力，均進一步加大了民營企業的融資難度。

一、金融科技視角下銀行對民營企業的信貸支持實踐

銀行對中小型民營企業的信貸支持向來缺乏積極性，主要原因在于民營企業的信貸風險大且沒有足夠抵押物，同時針對民營企業的信貸業務中的數據難以整理清楚，而且成本收益比較低。而隨著金融科技的出現，大量云計算、大數據、區塊鏈等高新技術在金融領域廣泛應用，實現了業務流程、金融產品及業務形式的顛覆創新，對金融信貸領域也產生了積極影響[1]。金融科技能夠帶來更豐富的民營企業信息，同時讓民營企業能夠立足自身資源去實現融資，并且大大簡化了放貸流程，實現成本的下降。因此，在金融科技的助力下，銀行對民營企業的信貸支持力度有所加大，具體實踐包含以下幾方面。1.構建智能信貸業務平臺。利用金融科技去構建銀行的智能化信貸業務平臺，平臺構建方式可收購也可自建，目的則是對現有信貸系統進行更新升級。當然，銀行也可利用手中資源，尋求與金融科技公司的合作，加大在區塊鏈、大數據、人工智能等技術方面的研究，對高新技術與信貸業務的融合展開探索。2.豐富民營企業數據信息。由于過去銀行對民營企業的數據信息掌握不清，所以才導致信貸積極性不高。為了改善這一問題，一方面，銀行應當繼續加強與稅務部門、金融機構的合作，對民營企業的銀行流水、納稅記錄等數據進行收集；另一方面，銀行也要加強與非官方平臺的合作，對電商平臺及企業行為數據進行收集。利用全面收集到的民營企業數據以及做好信息真實性的核驗，立體化呈現出民營企業的信用記錄，完成企業畫像，能夠為銀行今后的信貸決策以及風險控制提供參考依據。3.建立智能信貸風險控制系統。信貸風險控制系統主要是為了降低銀行與民營企業之間信貸行為的風險性，智能化信貸風控系統需要在信貸前、中、后三個階段發揮作用。在信貸業務前，風險控制需要聚焦于民營企業資質；信貸業務中，風險控制則要用到銀行的大數據技術，對民營企業的相關信息數據進行挖掘，對其還款能力展開動態監控與分析，保證風險控制更加全面及時；信貸業務后期，風險防控需將重點放在對企業實際控制人的關聯信息方面，利用生物識別等技術對債務人進行追蹤，一旦企業出現違約，也能夠高效進行債務催收，降低銀行不良貸款率[2]。4.明晰人員與技術的職能分工。金融科技作為輔助手段，目前并不能完全取代人工，所以銀行需要對信貸人員及金融科技技術的職能分工予以明晰，保證風險控制工作質量。其中，針對部分高度標準化的信貸業務流程，完全能夠由技術替代人工，用大數據分析結果去直接給出決策。而針對部分需要進行綜合考量或是有一定差異性的信貸業務，大數據分析結果可作為決策依據，但依舊需要信貸人員結合數據權衡利弊，給出最終決策，進而發揮出人員與技術的互補優勢。5.提高信貸業務工作效率。在過去民營企業要向銀行申請信用貸款，需要經過層層審批，不僅浪費時間，也需要投入大量精力。而金融科技的引入，一方面，銀行能夠借助智能化信貸業務平臺中的企業數據信息，在極短時間內調取到對應企業的經營、財務等信息；另一方面，對民營企業的信貸審批與辦理，同樣可以在線上平臺完成，無須提供太多紙質證明，以往煩瑣的流程得到簡化，實現了信貸辦理的自動化。此外，在智能化信貸風險控制系統的加持下，銀行解決了過去“人盯戶”的模式，客戶及業務數量的增多也無須投入更多風控人數，大大降低了信貸運營成本以及提高了信貸效率。6.打造差異化信貸產品。銀行的大部分信貸產品設計主要以國有大型企業為參考，但民營企業更多是中小微企業，而且經營行業不同也會存在差異，所以需要打造出更多差異化的信貸產品供民營企業選擇，而金融科技的應用大大提高了此舉的可行性。民營企業的經營狀況會因為地方經濟水平、地方政策支持等方面原因而存在巨大差異，所以銀行需要結合民營企業所在地的信用環境、政策扶持力度、區域經濟水平等去設計更具差異化的信貸產品。當然，銀行也應結合民營企業的發展生命階段推出針對性信貸支持，對于正在成長階段且有著巨大資金需求的民營企業，在信貸審批時需要關注其發展潛力；對于發展成熟的企業，基本上有一定盈余以及由多種融資渠道，需要幫助企業權衡風險收益，分析信貸資金對企業今后發展的幫助作用。

二、金融科技視角下銀行對民營企業的信貸監管策略

金融科技在推動銀行對民營企業信貸支持方面起到了重要作用，但同時也對信貸金融提出了全新且更高的要求，不僅需要頂層設計的配合，更要統籌規劃包含征信體系的各方面體系[3]。因此，本文根據實際情況，對金融科技視角下銀行對民營企業的信貸監管策略進行分析。1.構建完善的企業征信體系。征信體系的完善與否會直接影響到民營企業融資可行性，現階段我國的征信體系主體為中國人民銀行的征信中心，而隨著時代的發展，越來越多新的征信中心（如阿里的芝麻信用等）不斷出現，也對我國征信體系的完善起到推進作用。盡管央行征信中心的數據足夠龐大全面，但是一直以來存在創新力不足、數據維度單一、應用層面偏窄等一系列問題。所以，為了構建更完善的企業征信體系，應共建民營企業信用數據平臺，將民營企業經營信息數據上傳共享。一方面，需要將各大銀行、信息平臺、工商稅務、電商平臺、第三方支付機構、行業聯盟等各個方面數據予以集中，當作企業征信數據的基礎，形成更全面、多維度的數據基礎；另一方面，還需要盡快完善數據標準，保證上述數據在統一標準下實現整合與分析，從而打造出最為專業且系統的民營企業信用數據平臺，改善當前銀行在授信過程中存在的信息不對稱問題，為構建完善企業征信體系奠定牢固基礎。2.進行“以信換貸”的工作嘗試。現如今，我國眾多地區紛紛實現了“銀稅互動”，換而言之則是充分融合企業的融資信用與納稅信用，構建銀行與當地銀監部門、稅務部門的合作機制。其中，由稅務部門向銀行提供企業的納稅信息，銀行通過全面調查分析，如判定企業信用優質且符合貸款條件，則會全力投入信貸審批并提高放貸效率，從而加大對這類企業的信貸支持力度。通過“銀稅互動”的做法能夠看出，傳統的“抵押物”做法逐漸被企業納稅信用所取代，屬于“以信換貸”的有力嘗試，有效解決了民營企業抵押物不足的困擾。這種靈活度更高的擔保方式在新技術加持的企業信用數據平臺中更易操作，大量稅務數據在平臺中得到監管，為民營企業的融資提供信用擔保，讓更多優質民營企業獲得發展機會。3.提高監管水平，保證合規效率。全新技術的投入應用不僅能夠讓民營企業與銀行從中受益，同時也能提高監管部門的監管水平。其中，監管部門能夠通過對監管閾值的預設去保證監管數據的動態性，對稅務、工商、法院等部門的反饋信息進行實時傳送，從而對金融機構的業務風險進行精準識別。同時，在金融科技的加持下，大量以往針對銀行設定的風控規定及法律法規出現一定的不適用性，銀行的部分產品與管理方式也出現在監管空白處，所以許多銀行會擔心自己的“合規性”。而監管部門可將監管政策、法律法規及合規要求通過技術手段轉變為標準化數字協議，消除銀行的擔心，保證合規效率。4.完善法律法規，確保技術與信息安全。金融科技的深入應用也帶來了一定的風險與安全問題，所以在法律法規方面也要及時跟進。一方面，應加強對技術風險的監管。提高金融科技公司的準入門檻，完善相關法律法規，考核金融科技公司的技術實力以及風控措施，確保其符合規定并強制要求其接受持續監管。同時，網絡攻擊也會一直存在，監管部門需要重視此類跨行業合作的風險，提前制定應急響應機制；另一方面，需要依法保障信息安全性。新技術在數據信息收集中的使用，勢必會牽涉到大量企業的商業機密與納稅人的信息，所以不僅要求雙方簽訂好保密協議，還需要從法律角度去明確信息的使用范圍，保證信息披露、投訴處理能夠有章可循、有法可依。

綜上所述，金融科技的發展以及在銀行信貸業務中的深入應用，能夠明顯降低民營企業人工成本及等待時間，在更簡明的流程輔助下極大豐富了民營企業融資渠道。伴隨著我國經濟增速的放緩以及國際經濟形勢的變化，要想實現改革開放的深入推進以及國家經濟健康發展，一定要重視民營企業在社會經濟中的地位。銀行作為我國金融體系中的重要主導，需要重視金融科技的研發，利用技術創新去滿足民營企業的融資需求。當然也要認識到技術僅僅是輔助手段，仍然需要讓金融回到對實體經濟進行服務的正軌上來，促進經濟良性循環。

參考文獻：

[1]鄭巖，楊志宏.小微信貸財稅支持政策效果評估及建議[J].新疆財經，2020，(2)：31-38.

[2]杜恒.互聯網金融對企業信貸支持的風險管理分析[J].科技經濟市場，2019，(10)：101-102.

[3]張斯琪.金融科技視角下銀行對民營企業的信貸支持及監管分析[J].新金融，2019，(3)：35-40.

作者:趙歌 單位:鄭州財稅金融職業學院