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摘要：根據鐵路客運延伸服務合并訂單支付的迫切需求，在鐵路目前沒有牌照的情況下，結合人民銀行對支付結算的監管政策要求，研究得出切實可行的合并支付方案。文章介紹了合并支付方案的研究背景、研究目標、方案設計、系統功能、關鍵技術及創新點，并初步探討了合并支付方案研究的經濟和社會效益。

關鍵詞：電子支付平臺；延伸服務；合并支付；清分鐵路電子支付平臺

[1]自2011年上線以來，經過多次擴容升級，在技術架構、處理能力等方面均得到了較大提升。該平臺一直穩定支持鐵路客運銷售業務，支持渠道方面主要有互聯網、手機WAP、POS、TVM、掃碼、閘機（刷卡和掃碼），接入收單機構有工行、農行、中行、建行、招行、郵儲、銀聯、中鐵銀通卡、微信、支付寶，交易金額2019年將近4000億元，占客票銷售額的75%以上，且呈逐年增長的趨勢，高峰交易筆數已達到761筆/s，有力保障了鐵路客運秩序，提升了旅客支付體驗。隨著國鐵集團“客運提質”計劃的深入推進，鐵路客運延伸業務不斷推陳出新，互聯網訂餐、接送站、貴賓廳服務和網約車等服務陸續推出，得到了社會公眾的廣泛好評。新型業務對電子支付平臺的業務模式支持能力、支付能力、結算清分能力、平臺處理能力等各方面都提出了新的要求。以互聯網訂餐為例，目前的業務處理模式是旅客買票支付完成后，再跳轉到訂餐頁面選餐、支付，旅客在12306辦理業務，需要支付兩次，一定程度上影響了業務推廣效果。為進一步提高鐵路服務質量，使旅客在購買火車票的同時享受更多的鐵路服務，統一、安全、便捷的支付服務勢在必行。根據中國人民銀行的《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發〔2017〕217號）、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》（銀發〔2017〕281號）、《中華人民共和國電子商務法》、《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2019〕85號）等規范要求，嚴禁互聯網平臺觸及“二清”經營紅線。目前客運延伸服務中涉及的商家大部分為鐵路外部商家，即社會商家，根據中國人民銀行監管規定，電子支付交易后的社會商家資金不能進入鐵路財務賬戶，同時不能發送清算指令。

1方案目標

面向鐵路客票及客運延伸服務的合并支付方案應在不改變用戶支付習慣的前提下，滿足鐵路客票系統[2]和客運服務等多業務合并支付場景需求，符合國家支付結算監管政策要求，解決旅客在12306購票下單時，能夠同時增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務，同時解決運輸和非運輸業務商戶之間的清分問題。整套方案體系需符合互聯網平臺、平臺內經營者、支付結算等相關監管政策要求，有效規避平臺“二清”風險。

2方案設計

2.1總體架構。面向鐵路客票及客運延伸服務的合并支付方案的總體設計思路[3]為：確保不影響存量客票用戶體驗，當用戶僅進行客票支付時，保持12306平臺現有與各銀行、第三方支付機構直連的接入方式不變；當涉及購票和延伸服務的合并支付訂單時，才接入合并支付方式。打造統一線上合并支付接入、統一對賬核算、統一資金清分體系，覆蓋鐵路客票銷售、餐飲特產、休息廳、約車接送、酒店預訂等線上合并支付場景。總體架構如圖1。2.2邏輯架構。按照標準性、安全性、可擴展性和先進性的要求，合并支付系統由接入層、業務層、應用層、通訊層和數據層組成構建，如圖2。1）接入層。接入層主要滿足鐵路窗口/用戶通過互聯網和鐵路辦公網絡訪問鐵路合并支付系統。2）業務層。業務層面向用戶提供基于終端合并支付服務、賬戶管理、商戶管理、訂單管理、對賬處理、結賬處理、傭金結算等處理方式。3）應用層。應用層向用戶提供業務支付支撐服務，包括交易處理、賬戶處理、商戶處理、訂單處理、風險控制、業務清算，賬單生成、數據處理等服務。4）通訊層。通訊層通過終端系統、交易網關、文件服務、統計分析、渠道接互轉化、數據交換與數據轉發等實現應用功能模塊。5）數據層。數據層采用主流數據庫，集成業務數據、基礎數據、監控數據、風控數據等各類信息。為整個系統提供有效數據支撐。2.3業務流程架構。旅客登錄12306進行購票，在席位已鎖定，最終支付前可支持選擇約車、酒店、訂餐、貴賓室等一項或多項服務，與票款合并一筆完成付款；或者在票款支付后，依據購票訂單增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務合并支付。用戶提交合并支付訂單的業務流程架構如圖3。流程描述如下：1）客票系統在支付時合并延伸服務訂單，匯總各訂單金額，將主子訂單信息一起提交到電子支付平臺。電子支付平臺記錄主子訂單信息，將主訂單信息和按照商戶入賬信息組織的子訂單一起提交到銀行進行支付。支付完成后銀行通知電子支付平臺，電子支付平臺將支付結果通知到客票系統。2）業務辦理完成后業務系統將訂單狀態通知電子支付平臺，電子支付平臺通知銀行，銀行為商戶進行清算，銀行將清算結果告訴電子支付平臺，電子支付平臺通知業務系統。3）客票系統提供3個對賬文件，包括主訂單對賬文件、子訂單對賬文件和清算對賬文件，電子支付平臺按照平臺記錄的主、子、清算訂單數據進行對賬。4）銀行系統提供3個對賬文件，包括主訂單對賬文件、子訂單對賬文件和清算對賬文件，電子支付平臺按照平臺記錄的主、子、清算訂單數據進行對賬。5）各個延伸服務系統在業務辦理完成后將訂單狀態通知電子支付平臺，電子支付平臺通知銀行，銀行按照系統記錄的交易信息直接給商戶進行清算。銀行清算完成后清算結果通過電子支付平臺通知到各業務系統。2.4網絡架構。面向鐵路客票及客運延伸服務的合并支付系統仍然采用電子支付平臺“總對總”架構[4]，復用現有電子支付平臺網絡結構，分為鐵路內網和鐵路外網兩部分。鐵路內網和外網直接通過安全平臺進行隔離，各應用采用集群方式部署。如圖4。

3系統功能

面向鐵路客票及客運延伸服務的合并支付系統的主要功能包括賬戶管理、支付處理、交易信息和商戶管理四個部分。如圖5。1）賬戶管理。賬戶管理體系包括賬戶注冊、賬戶維護、賬戶注銷、密碼重置等功能。2）支付處理。支付處理體系包括添加銀行卡、刪除銀行卡、擔保支付、訂單支付處理、訂單退款處理等功能。3）交易信息。交易信息體系包括支付訂單查詢、退款訂單查詢、賬單查詢、賬單下載和支付等功能。4）商戶管理。商戶管理體系包括商戶入駐、商戶資料存儲、批量上傳至收單機構、商戶信息管理、商戶賬單查詢、商戶對賬、商戶經營分析等功能。

4關鍵技術

4.1跨行業業務融合技術。1）多商戶合并支付交易技術。合并支付可以用于多個商戶一次性下單，通過一次驗證支付完成，并實現合規資金清分。可用于客票、餐飲、約車、酒店等服務的一站式體驗，并在交易完成后，分別向各個商戶清算對應資金。2）合并支付清算結算技術。基于一站式體驗服務，針對不同服務的商業模式特征，提供統一的清算模式，并可根據業務特性提供靈活的結算模式，可以支持即時結算、自動結算、賬期結算等模式，同時可為平臺與商戶提供結算對賬單，查詢資金結算情況及明細記錄。4.2多渠道全方位的分析技術。本項目涉及的合規性核心問題，屬于金融行業專業業務、政策等問題。針對項目組缺乏相關專業人才的情況，充分利用訪談、文獻檢索、專家咨詢、規章解讀等多種調研分析法對問題進行分析，力求得出全面、專業的解決方案，避免對業務開展產生法律風險。

5結束語

面向鐵路客票及客運延伸服務的合并支付方案的研究與實現，將進一步提升旅客享受鐵路購票及延伸服務快捷支付體驗，對提高鐵路服務質量、提升鐵路形象具有重要意義。一方面，通過提供合并支付的方式，促進旅客購買延伸服務的意愿，提升延伸服務經營效益；另一方面，可做為標準模式，為全路開展客運線上、線下站車商業經營提供支付、結算等整體解決方案，有效降低鐵路企業支付成本支出，提高收入、資金管理水平，提升經營效益。

參考文獻

[1]趙穎.鐵路電子支付平臺研究與實現[J].鐵路計算機應用2017，241（4）：30-31,39.

[2]朱建生,周亮瑾,單杏花,王明哲.新一代客票系統總體架構研究[J].鐵路技術創新,2012(4):93-97.

[3]鐵路客票銷售與客運延伸合并支付方案[Z].內部資料.

[4]范秀君.鐵路電子支付發展的實踐與探索[J].鐵道運輸與經濟,2017,39(12):1-5.

作者:趙穎 李健 單位:1.中國鐵道科學研究院集團公司中國鐵路網絡有限公司 2.中國鐵道科學研究院集團公司中國鐵路網絡有限公司