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【摘要】通過對冠字號碼的記錄，能夠對每一筆人民幣交易的過程進行完整的還原，并且還可以知道每一張人民幣是通過哪個銀行流入流出的，都被哪些人使用過。通過人民幣冠字號碼管理，可以有效地維護金融安全、打擊違法犯罪活動、確保公眾利益。但是在實際的運用之中還存在著諸多的問題。在文中主要就人民幣冠字號碼在實際運用之中所存在的問題展開了分析，并以此為基礎提出了幾點改進的建議。

【關鍵詞】人民幣冠字號碼;實際運用;問題;建議

人民幣冠字號碼查詢管理是人民幣流通管理工作中一項系統性、基礎性工程，目前在解決銀行業金融機構涉假糾紛、打擊假幣違法犯罪活動、維護金融消費者權益等方面發揮著支柱性作用。自2013年中國人民銀行總行在全國銀行業金融機構開展對外誤付假幣專項治理工作，提出以冠字號碼管理為手段解決銀行與客戶之間假幣糾紛的舉證和責任認定問題，至今已經走過了五年不斷推進完善發展的歷程。但經過調查發現，如今在冠字號碼查詢管理方面仍然存在不少問題，亟待我們解決并深入推進。

一、冠字號碼應用現狀

（一）冠字號碼查詢基礎設施及相關機制基本建立。第一，人民幣冠字號碼查詢管理工作開展以來，銀行業金融機構網點逐步配備升級能識別冠字號碼的A類點驗鈔機、ATM機、清分機等機具，不斷加大資金投入，成功搭建冠字號碼采集、存儲、查詢系統。以枝江市地區為例，在2015年底之前轄內10家銀行業金融機構所有網點現鈔處理機具都已升級改造完成，并按能否序時逐筆記錄冠字號碼，對取款機、存取款一體機及點驗鈔機進行了貼標管理，實現貼標全覆蓋。第二，銀行業金融機構根據人民銀行總行的《銀行業金融機構人民幣冠字號碼查詢解決涉假糾紛工作指引(試行)》和《銀行業金融機構冠字號碼查詢檢查工作指引（試行）》等文件要求，結合銀行內部經營管理和對外客戶服務特點，詳細制定了包括機具配備升級、業務操作流程、內控管理、假幣糾紛處理等內容的制度規范，建立健全冠字號碼采集、存儲、查詢及舉證等機制，逐步形成了比較完善的管理機制。（二）有效提高反假貨幣工作水平。冠字號碼管理工作的有效實施徹底解決了假幣糾紛無據可查，無證可考的局面。通過記錄、存儲、備查銀行業金融機構機構對外付出人民幣冠字號碼，可以解決金融機構涉假幣糾紛的舉證和責任認定問題，有效維護金融消費者權益和金融機構信譽。同時，隨著金融機構與公安機關合作力度的加大，冠字號碼管理工作也為公安機關有效打擊涉假幣違法犯罪活動提供可靠線索。（三）在拓寬冠字號碼應用范圍方面進行了有益探索，并取得初步成效。銀行業金融機構在開展人民幣冠字號碼管理工作中不僅可以采集到與冠字號碼直接相關的信息，包括記錄冠字號碼信息的日期和時間、版別、幣值、冠字號碼文本、冠字號碼圖像等，還能采集到與客戶相關的各種信息，包括客戶身份信息、辦理存取款相關業務類信息、辦理業務銀行機構網點信息等。如此豐富的信息內容就為拓展人民幣冠字號碼應用范圍和領域提供了各種可能。目前已經開展相關試點并取得初步成效的主要有三類：一是通過將冠字號碼信息與客戶業務信息進行有效關聯，從而強化落實銀行涉假糾紛的舉證和責任認定。二是將冠字號碼信息流與現金實物流充分匹配，實現現金調撥管理向現代化物流管理方式轉變，提高銀行業現金管理的質量和效率。三是在前兩者的基礎上進一步拓寬冠字號碼在人民幣流通管理方面的運用，其中包括建立小面額人民幣冠字號碼查詢系統核查客戶信息為反宣幣案件提供有效線索；利用商業銀行清分設備上傳的冠字號碼信息與繳存發行庫錢捆實物匹配程度來檢驗商業銀行全額清分情況等。

二、存在的問題

（一）銀行業金融機構輕視現金在經濟社會中的基礎性作用，導致對冠字號碼管理運用投入不足。近年來，由于新型支付手段的創新發展和互聯網企業的大肆宣傳推廣，不斷給老百姓灌輸了“無現金社會”、“無現金城市”即將到來的假象。銀行業金融機構在這種背景之下為發展第三方業務提高經營效益的需要，也加入了推廣大軍，在現金管理方面的投入隨著業務發展重心的轉移不斷減少，人民幣冠字號碼的運用推廣受到人、財、物供給不足的嚴重制約。（二）冠字號碼管理基礎工作不夠完善，影響冠字號碼功能運用。1.冠字號碼信息采集不夠全面。主要表現在兩個方面：一方面是冠字號碼信息采集沒有與現金的收付過程同步。根據實際了解的情況發現，客戶在銀行柜臺取款時尤其是在集中時點取款，銀行工作人員為了節省時間常常將還沒來得及經過清分機清分記錄冠字號碼的錢捆直接支付給客戶。部分商業銀行為了應付人民銀行對繳存款全額清分的要求，僅僅將要繳存到人民銀行發行庫的錢捆實行清分記錄冠字號碼。這就導致從銀行柜臺流出的現金沒有完整的冠字號碼記錄。另一方面是被采集冠字號碼的人民幣券別不完整。目前銀行業金融機構采集冠字號碼的人民幣券別主要集中在100元券，對于其他券別的人民幣冠字號碼信息采集的較少。2.冠字號碼信息數據保存不夠完善。一是數據保存不及時，導致數據丟失嚴重。部分商業銀行網點的清分機和點驗鈔機記錄的冠字號碼儲存在U盤或者SD卡，銀行工作人員沒有按規定及時將數據集中存儲，導致機具中記錄的舊數據不斷被新數據覆蓋。二是現金處理設備、網絡故障導致部分數據丟失。商業銀行在清點現金時出現機器故障或者停電斷網的現象時，已經存儲在機器中的冠字號碼信息就會隨之丟失。三是冠字號碼信息要求保存的時間過短。按照《銀行業金融機構人民幣冠字號碼查詢解決涉假糾紛工作指引（試行）》中關于冠字號碼信息存儲的要求，銀行業金融機構保存冠字號碼信息的時間至少要有3個月。但在冠字號碼的實際運用中發現3個月的時長有時不能起到有效利用的目的。在今年2月宜昌轄內就發生一起相關案例，警方在根據查獲的部分失竊贓款冠字號碼信息追蹤剩余部分時，因為記錄信息超過3個月導致線索中斷。3.冠字號碼查詢系統未能全部建立。以枝江市地區為例，轄內工、農、中、建四大國有商業銀行是最早建立健全冠字號碼查詢系統的銀行業金融機構。然而轄內其他股份制中小型商業銀行至今都未能建立起操作規范高效的人民幣冠字號碼查詢系統，仍然是以人工檢索為主。.1.冠字號碼信息與實物流不匹配。當前，冠字號碼信息采集、存儲和運用僅僅局限于銀行業金融機構和部分第三方清分公司，冠字號碼信息未能與人民幣實物流有效匹配并流轉。現金在商業銀行與人民銀行之間流動時和在人民銀行體系內部調撥時都未及時記錄冠字號碼信息，無法對現金實物進行有效追蹤，制約了冠字號碼應用范圍。2.冠字號碼信息整合不到位。目前，冠字號碼的管理運用還是單兵作戰的初級狀態。各家銀行業金融機構間冠字號碼系統未能實現橫向聯網，積累的大量數據信息被閑置和割裂，形成信息孤島，使其使用范圍受限。（四）公眾認知度不高，查詢受理率低根據向轄內分發的關于人民幣流通管理相關調查問卷的結果顯示，除了部分金融行業從業人員外仍然有超過一半的普通居民完全不知道可以通過冠字號碼查詢來解決假幣糾紛問題，甚至有部分居民不知道人民幣上有冠字號碼。從受理冠字號碼查詢的數量來看，部分網點連續幾年沒有受理過相關業務，即使有受理了相關業務的網點受理數量也很少。

三、相關思考與建議

（一）堅持從實際需求出發，及時糾正錯誤觀念。在目前的社會發展階段，現金在經濟社會中的基礎性作用仍然無法取代，對現金的大量需求依然客觀存在。從實際統計數據看，我國經濟社會的發展仍然對現金有強勁的需求，在非現金支付推廣運用比較早的幾個發達經濟省份，他們的現金需求量反而比較靠前，突出表現在江浙廣東一帶。從世界銀行對全球現金使用情況的調查看，除少數經濟體量較小的幾個發達經濟體開始出現所謂的“無現金城市”外，整體來看經濟社會的發展仍然在不斷增加對現金的需求量。所以從客觀實際出發，銀行業金融機構要充分重視現金的支柱性作用，充分保證現金管理的各項必要投入，充分挖掘和發揮人民幣冠字號碼在現金流通管理中的作用。（二）強化人民幣冠字號碼管理基礎工作。1.銀行業金融機構應結合自身現金業務管理的具體要求，將人民幣冠字號碼信息采集、存儲和查詢的有關制度執行到位，實現所有現金收付業務與人民幣冠字號碼信息采集同步。針對目前銀行業金融機構大多只對大面額券別進行冠字號碼記錄的情況，需要進一步升級相關硬件設備以實現人民幣所有券別冠字號碼數據信息準確記錄。在此基礎上，人民銀行要嚴格按照檢查工作指引督促相關銀行業金融機構及早建立健全人民幣冠字號碼查詢系統，及時檢查各項工作落實情況，真正實現銀行網點收付現金有據可查。2.建立冠字號碼信息管理應急機制。當銀行網點出現機具故障、斷網、斷電等突發情況時，要有行之有效的應急措施和辦法來保證人民幣冠字號碼記錄和存儲的連續性，杜絕相關信息丟失。3.建議在經過充分調查論證之后適當修改人民幣冠字號碼管理相關政策。鑒于人民幣冠字號碼在實際運用中出現的問題，以及為拓展人民幣冠字號碼運用范圍提供必要的政策空間，可考慮適當修改包括延長冠字號碼存儲時間在內的相關政策。（三）加大冠字號碼信息數據整合力度，建設省級以上冠字號碼。信息數據共享平臺第一，采取有效措施將冠字號碼信息與客戶信息一一對應，同時將冠字號碼信息流與現金實物流完全匹配，這將為冠字號碼的拓展運用奠定堅實的基礎。第二，建立省級以上冠字號碼信息數據共享平臺，打破銀行業金融機構之間信息壁壘，實現互聯互通。第三，進一步完善人民銀行冠字號碼數據集中管理，對冠字號碼系統數據框架和數據集中管理模式進行改進，積極探索并穩步推進冠字號碼功能的開發利用。（四）成立冠字號碼信息數據監測分析中心，提高人民幣流通管理水平。為充分挖掘人民幣冠字號碼信息的價值，成立冠字號碼信息數據監測分析中心，在精準預測市場現金需求，合理調劑人民幣券別結構，高效測算人民幣流通壽命及流通速度，監測流通中人民幣整潔度，完善人民幣全額清分管理，加強跨境人民幣流通管理等方面深化人民幣冠字號碼的實際運用，提高人民幣流通管理水平。與此同時，積極拓展冠字號碼信息運用領域，在反洗錢、反腐敗、反逃稅漏稅等方面提供有價值的線索，提高案件偵破率。（五）提高冠字號碼信息運用的宣傳力度從老百姓的實際認知程度來看，有必要在人民幣冠字號碼信息運用方面加大宣傳力度，將人民幣冠字號碼基本常識和拓展運用相關知識與愛護人民幣、反假人民幣、反宣幣等內容相結合生動呈現給社會大眾。積極借助維護金融消費者權益、普及金融知識宣傳月、反假宣傳等活動平臺，進一步擴大人民幣冠字號碼相關知識宣傳面，有效提高社會公眾對人民幣冠字號碼的認知度。

參考文獻

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作者:秦勇 單位:中國人民銀行枝江市支行