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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的統(tǒng)計分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅猛。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2011年至2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模增長迅猛，2013年增速達到了峰值——223%。截至2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，為世界第一。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示，2016年中國第三方綜合支付規(guī)模達到89314.6億人民幣，而2017年3季度我國第三方支付移動支付規(guī)模近30億，環(huán)比增長28.02%。從整體發(fā)長趨勢看，2013年以來，我國第三方支付市場交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長，預計未來中國整體第三方支付依舊保持穩(wěn)步快速增長的態(tài)勢。2.消費金融突破了傳統(tǒng)消費“二八”法則。據(jù)《2017-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅王迎紅為60.0億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2016年整體市場突破四千億元，2013-2016年均復合增長率達到了317.5%。在消費金融方面，互聯(lián)網(wǎng)突破了傳統(tǒng)消費金融所堅信的“二八”法則，抓住80%的普通客戶，使他們享受到消費信貸服務。3.互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的對象越來越廣泛。自2011年以來，我國P2P網(wǎng)貸市場一直保持著較高速的增長，2016年市場規(guī)模達到了19712.7億元人民幣，是2015年的203倍，2017年全年網(wǎng)絡接單行業(yè)的成交量則達到了2.8萬億元。除了P2P以外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還包括互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財市場產(chǎn)品線上銷售等等。截至2017年年底，全國共上線過眾籌平臺834家，全年共有76670個眾籌項目，成功率達到90.83%。而中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年12月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.29億，同比增長30.2%。根據(jù)上述統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，得出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點：第一，數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風險控制資源；第二，消費金融與支付業(yè)務結合，向線下拓展；第三，領域垂直化、用戶群體垂直化；第四，消費金融產(chǎn)業(yè)主體將愈加多元化；第五，資產(chǎn)證券化資金回流。總體來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景良好，在目前實體經(jīng)濟下行壓力較大的形勢下，找出互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟之間的優(yōu)勢互補，將有益于促進二者的融合發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟融合過程中存在問題

1.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)則不明確，法律政策和監(jiān)管問題一直存在。互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨界混業(yè)經(jīng)營、貫穿多層次的市場體系、金融業(yè)態(tài)多、創(chuàng)新速度快、風險復雜多樣的特征，因此導致互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度過于迅速，行業(yè)門檻不明確，使得短期內大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立，問題也層出不窮。在監(jiān)管過程中，一方面相關的法律法規(guī)存在著不健全的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新業(yè)態(tài)，需要有專門的針對性的法律進行規(guī)范，普通的金融監(jiān)管法律很難解決互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的一些特殊性問題；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導也參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到各個地方的經(jīng)濟條件、發(fā)展水平等因素的影響較大，各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管也不盡相同。另外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還存在監(jiān)管部門分工不明確、監(jiān)管手段單一等問題。2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定的風險，信用機制不健全。一是外溢性風險突出，金融風險外延性擴散速度較快，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定程度的沖擊；二是市場性風險獨特，如信息披露風險、流動性風險和信用風險等；三是互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性高，也增加了金融風險。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融明顯比傳統(tǒng)金融業(yè)的風險要高，但是它的信用機制并不健全，目前來看，國內互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級仍面臨著兩個較大的困難：一方面，信用評級過程中公正性受到質疑；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)非常龐大，獲取的難度也較高，同時還伴隨著數(shù)據(jù)真實性等問題。3.經(jīng)濟結構調整與轉型陣痛，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟發(fā)展背道而馳。新時代、新變化、新目標給我國實體經(jīng)濟帶來了轉型需求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上也對實體經(jīng)濟產(chǎn)生了沖擊，對實體經(jīng)濟傳統(tǒng)的組織、運作、服務和商業(yè)模式都帶來了挑戰(zhàn)，使得實體經(jīng)濟結構需要調整，逐漸步入轉型發(fā)展的陣痛期。互聯(lián)網(wǎng)金融作為虛擬經(jīng)濟性質的行業(yè)，其健康成長能有效推動實體經(jīng)濟向前發(fā)展，但若行業(yè)出現(xiàn)過度膨脹，則會對實體經(jīng)濟的發(fā)展帶來潛在隱患，并進一步導致互聯(lián)網(wǎng)金融和實體經(jīng)濟的嚴重失衡。

促進互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟融合的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟融合是促進整體經(jīng)濟發(fā)展的大勢所趨，為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟平衡發(fā)展，兩者需要相互協(xié)作，深入融合，建議從以下幾個方面入手做出努力：1.對互聯(lián)網(wǎng)金融實施市場準入機制，不斷優(yōu)化服務于實體經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境。自2016年4月起，金融監(jiān)管層開展了對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的專項整治工作，啟動了風險保護機制和動態(tài)監(jiān)管機制，同時中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的成立、證監(jiān)會創(chuàng)新部的解散以及監(jiān)管關注點的增加，都使得管理體制優(yōu)化調整，行業(yè)風險得到一定程度的遏制。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要營造“雙層次多頭的監(jiān)管主體、多層次的監(jiān)管體系和行業(yè)自律體系”的結構，同時網(wǎng)絡金融信息服務對投資安全及決策有較大的拖動作用，國家網(wǎng)信辦應強化監(jiān)管對象力度，如在平臺類型外延的基礎上進一步確定內容規(guī)范，會更加有利于金融市場穩(wěn)定。2.政府應努力引導資金從互聯(lián)網(wǎng)金融流向實體經(jīng)濟。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠吸收市場上大量的資金，而我國實體經(jīng)濟在融資渠道上仍存在閉塞的問題，特別是小微企業(yè)“融資難”，因此政府對資金的引流是非常關鍵的。首先，政府應當通過定向財政補貼和稅收優(yōu)惠政策，引導互聯(lián)網(wǎng)金融進一步優(yōu)化信貸資源配置，推動貸款資金流向實體經(jīng)濟，加大對滿足行業(yè)政策、有市場需要的企業(yè)的扶持力度；其次，政府需要對補貼對象和補貼資金進行限制，扶持的對象不宜過度寬泛，應當將小微企業(yè)作為重點服務對象，并對其于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的結合程度以及發(fā)展前景來判斷企業(yè)的補貼政策，采取不同等級的獎勵和補貼措施。3.互聯(lián)網(wǎng)金融應該利用大數(shù)據(jù)走垂直細分化路線，更好的服務于實體經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)金融走垂直分化路線能夠提高對實體經(jīng)濟的服務效率，提升對小微企業(yè)融資的風控水平，例如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的股權眾籌，它是通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開或非公開小額股權融資的活動，必須通過股權融資中介進行，且必須向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務、資金使用等關鍵信息，對于股權融資中介機構的專業(yè)能力要求較高，因此利用大數(shù)據(jù)走垂直化的掛圈眾籌模式更加適合我國的發(fā)展現(xiàn)狀。對于實體經(jīng)濟而言，應當建立一套完善的多層次配套產(chǎn)業(yè)體系，一方面可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融應對小微企業(yè)與新興行業(yè)的融資難問題，另一方面還能夠根據(jù)企業(yè)自身的資金需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融有機結合，促進多層次資本市場的發(fā)展。

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作者:王迎紅 單位:太原市經(jīng)濟信息中心