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一、農村金融改革主體研究

現階段，構成我國農村合作金融體制的主體是農村合作信用社。目前，全國的農信社普遍面臨經營困境，除了宏觀經濟環境低迷、經營費用剛性上漲、非盈利性資產膨脹等所有金融機構共有的問題外，農村信用社自身存在的問題也很多，已經威脅到農村信用社的生存和發展。

首先，從體制政策方面看，農村信用社成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，為股東負責、為農民服務和合作金融宗旨和原則體現得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優先權和優惠權、以及股金分紅權，反而還要接受比基準利率高得多的貸款，失去了農民的信任和支持。

其次，從經營管理方面看，農村信用社把資金的投放重點放在工商企業，而本身又不具備健全的風險防范措施和手段，必然會產生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。

最后，在歷史遺留問題上，農業銀行通過各種方式直接占用農村信用社的資金和財產，至今仍有大量資金沒有劃歸信用社。同時將高風險貸款強制轉給農村信用社，強迫農村信用社發

放高風險貸款。

二、農村民間金融借貸原因分析

農村民間金融市場趨于活躍有以下幾方面的原因：

(一)農民收入持續增長，經過長年積累手中掌握了一定規模的資金，一時沒有合適的生產項目投資，儲蓄存款收入極低，而股票、期貨等新型的投資形式又不能為大多數農民接受，只能選擇比正式利率高一些的民間借貸市場；

(二)農村發展帶來了更多樣的開支活動，有些活動不在正規金融機構的貸款安排內，只能到民間金融市場去尋求資金。

(三)鄉鎮政府和村級組織為了完成上級下達的各種硬性任務，不得不借高息貸款是近幾年民間金融交易量大量增加的重要原因；

(四)迅速膨脹的地下經濟和其它的非法活動大量涌入農村民間金融市場，既增加了資金供給，也增加了資金需求。

三、農戶借貸行為的研究

改革開放后，農戶成為獨立的財產所有者和生產經營者。多元化的農村金融市場為農戶提供了生產和生活上的資金供給，促進了農村經濟的發展和農民生活水平的提高。但是，由于單位規模很小，信貸成本高，風險大；正規金融機構（除農村信用社外）與農戶之間僅有儲蓄業務，極少發生信貸往來。因此，當前農村中最大的資金使用者和受益者——農戶的信貸行為還處于最原始的狀態，現代的金融服務還沒有惠及到農民。

（一）農戶現金收支的現狀和特點

農戶的現金收支狀況是決定農戶借貸行為的基本因素。現階段農戶的現金收支是凈流出的，主要表現在農戶儲蓄存款余額不僅大大高于借入款余額，而且其增長速度也快于借入款余額的增長速度。

（二）農戶借貸的供給約束與需求約束

目前，農村中的民間借貸市場還處于半地下狀態，特別是高息借貸是明令禁止的。另外，其它的金融工具受條件和農民自身素質的限制，在農村還很稀少。因此，雖然農民手中有一些現金結余，但絕大多數都以儲蓄形態存在。而借出款的大部分也是親友間互助性的調劑，沒有利息。

對于缺少資金的農戶來說，供給約束突出表現在得不到正規金融機構的服務。近幾年，農戶信貸的需求約束主要體現在農產品市場低迷上。主要農產品的市場一直處于供過于求的狀態，價格持續走低。在這種市場環境中，農戶作為獨立的生產經營者當然不愿意去借錢做不贏利甚至賠錢的經營。在非農生產領域，農戶借貸的供給約束還體現在風險性上；需求約束主要體現在自身技能上。

（三）農戶借貸資金的來源

農村借貸市場中的絕大部分資金來自民間，除一部分來自農民外，還有相當一部分來自城鎮居民。正規的金融機構也占相當的份額，主要是農村合作信用社。非金融機構的貸款份額非常小。

（四）農戶借貸資金的使用

農戶借貸資金的使用可分為生產性借款、生活性借款和非正常借款非正常借款是指既不用于生產經營，又不直接用于生活消費的借款。改革以后，農戶借貸資金中大部分使用于生產經營活動，然而，自1996年后，由于農民收入增長緩慢，并出現下降，貧困農戶不得己，要靠借錢度日。1997年以來，占20%的低收入農戶平均消費傾向都在1.3以上。表現在借貸資金使用構成上，即生活性借款比重超過了生產性借款比重。

生產性借款又可分為農業生產和非農生產二大塊。目前，農業生產中種植業投入由耕地規模決定，絕大多數農戶的自有資金就可以滿足。缺口主要是畜牧水產業。非農生產貸款是近幾年農戶貸款的主要部分。生活性貸款主要用于建房、婚嫁和看病上。對生產性借款的使用效益，我們引入邊際概念來分析。1999年，家庭經營收入的增加值和種植業收入的增加值與生產性借款的增加值的比值分別為4.83和1.05。或者可以說每增加1元生產性借款會帶來4.83元的家庭經營收入和1.05元的種植業收入，效益還是很可觀的。但到了2003年，由于家庭經營收入和種植業收入分別比上年減少64元和552元，生產性借款的效益出現了負值。

四、結論

正確認識和深入研究當前農村借貸問題，能夠幫助各級領導農村工作決策部門和更好地利用資金要素，推動農業產業結構和農村經濟結構的調整，使農村生產要素的配置更合理、更有效率，以期達到穩定農產品供給和增加農民收入的目的。

參考文獻：

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[2]霍學喜，屈小博.西部傳統農業區域農戶資金借貸需求與供給分析——對陜西渭北地區農戶資金借貸的調查與思考[J].中國農村經濟，2005，(08).

【摘要】目前，我國農村金融存在諸多問題，本文通過對農戶借貸行為產生及其特點的研究，希望通過農村金融改革使農村生產要素的配置更合理、更有效率，以期達到穩定農產品供給和增加農民收入的目的。

【關鍵詞】農村金融農戶借貸行為