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我國是一個人口眾多，農村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產業(yè)和戰(zhàn)略產業(yè)。隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農村經濟產業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發(fā)展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業(yè)結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農業(yè)生產的發(fā)展和農民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯(lián)的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優(yōu)化、產權明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發(fā)展，滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農村金融的法律法規(guī)建設，強化農村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監(jiān)管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農村金融服務促進法》、《農業(yè)保險法》等，支持農村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環(huán)境是農村金融和農村經濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯(lián)手打擊廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農村地區(qū)的正規(guī)性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯(lián)系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發(fā)展的社區(qū)性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現(xiàn)了“去農化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質退化，“商業(yè)”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發(fā)展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發(fā)揮好支農主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農村經濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。

第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業(yè)科技開發(fā)推廣、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網絡優(yōu)勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區(qū)的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

三、其他層面

首先，應該積極探索建立形式多樣的農業(yè)保險機構。一是要根據農業(yè)生產特別是種養(yǎng)業(yè)的風險特點，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發(fā)展政策性農業(yè)保險制度。這充分表明國家應該成立農業(yè)風險基金，組建專業(yè)的政策性農業(yè)保險公司，貫徹國家農業(yè)保護政策，經營管理國家農業(yè)風險基金，為農業(yè)信貸機構提供風險保障，監(jiān)督和管理眾多農業(yè)保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務，開發(fā)適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區(qū)形成一個以政策性農業(yè)保險為主體、農村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農業(yè)發(fā)展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。

其次，大力發(fā)展農村資本市場。中國的農業(yè)經濟如果要擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，僅僅依靠當前農戶和農村經濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構信貸投入已無法解決資金供求矛盾，因而應該借助于資本市場，通過發(fā)行股票和債券籌集農業(yè)資金。所以，要大力培育和發(fā)展農村資本市場，支持農村經濟企業(yè)化、股份化和證券化，對于符合上市條件的農業(yè)企業(yè)應該積極支持，以緩解農村資金的供求矛盾。

另外，要建立健全農村信用擔保機制，大力發(fā)展各種形式的農村貸款擔保機構，切實解決“貸款難”和“難貸款”的問題，增強農村金融機構抵御信用風險的能力。