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摘要：我國消費金融發展會因為整個社會經濟環境水平低、社會保障缺乏、人們消費觀念的傳統保守、行業發展缺乏法律法規保障等原因而發展不足。政府、居民、金融機構都需要針對實際情況做好環境調整與自身狀況的改善，由此來更好地提升我國消費金融發展水平，優化整體發展狀況。

關鍵詞：中國；消費金融；發展；制約因素；對策

消費金融屬于當下的新型消費信貸形式，可以有效地促使消費者進行現期消費，強化民眾的消費力，促使經濟更快增長。我國面對著投資與出口量的增幅下降，通過消費金融則可以有效地促使經濟增長，助力經濟發展更強的動力。

一、消費金融基本概念

消費金融屬于相對而言較晚出現的金融發展形勢，我國的消費金融屬于發展初期，還需要不斷地完善與調整。在專業獨立的理論體系建設上還不夠完善，對于該理念的概念也沒有統一的認定。一般情況下，消費金融為金融機構在滿足消費者預期與當期的服務、商品需求上而供給的金融服務形式。居民消費需求建立在可支配收入情況之上，消費需求與當期可支配收入能力有密切關系，同時未來的預期可支配收入也與此緊密相連。如果出現消費者當期收入不能滿足當期需求的狀況，則可以通過借貸預期收入來有效的滿足消費者當期的服務與商品需求。這種情況由此也催生了消費金融，滿足了市場實際需求。

二、消費金融基本分類

（一）與消費場景配合。當下可以在線下3C賣場進行合作建立，如果消費者在線下進行3C產品分期付款活動，就可以通過人工智能與大數據算法技術來針對該消費者進行信用借貸，或者小微借貸有關的消費金融活動。這是當下較為常見的消費金融方式。（二）與電商平臺配合。這種主要與電商平臺配合，為電商平臺有關消費活動進行賒賬功能。可以針對網絡電商平臺做分期購物等服務，由此來提升電商平臺所具有的消費體驗感受，同時也加大電商平臺的產品與服務消費量，成為電商平臺的一項配套服務。（三）針對個人發放貸款。該消費金融是通過有關放貸公司直接為個人服務，主要是對個人的信用情況做評估，而后再進行信貸產品的推薦，有效的幫助個人在資金周轉上的需求。

三、我國消費金融發展的制約因素

（一）缺乏完善的消費金融體系。消費金融在我國得到快速的發展，但是在有關體系建設上還難以跟上實際變化的速度。個人在消費類貸款上的增幅日益提升，然而消費金融的服務功能與規模無法滿足實際消費市場的訴求。一般消費金融過多的在商業銀行等傳統金融機構中集聚，針對實際市場需求的多元化服務體系沒有得到有效的確立。非傳統金融機構在此方面的工作仍舊存在多種漏洞，還處在嘗試階段。很多專業消費金融公司的發展程度仍舊停留在初步發展階段，信貸產品的種類與量相對不足，由此導致對消費金融發展的助力相對不足。其三，由于金融資源大量的集中在發達城市區域，對于經濟相對滯后與中小城鎮而言則較難獲得這些消費金融的服務，經濟欠發達地區的消費金融需求無法有效的滿足。（二）個人信貸需求缺乏。對于消費金融公司而言，在目標客戶的設定上，一般集中在中低端消費客戶，有關業務拓展也集中在耐用型與一般型消費品貸款。而此類消費金融公司更多的集中在大城市做試點操作，對于農民有關的農用機器、家用電器等消費品的信貸需求缺乏足夠的服務供應。其次，當下我國城鄉差距仍舊處于較大懸殊的狀況，作為普通居民在消費能力上相對較弱，導致消費信貸難以有效的開展。其三，整個社會的保障體系相對薄弱，人們在住房、醫療、養老、教育等方面都承載著較大的壓力，因此會進行長期大量的預防性儲蓄，由此來提升居民自身的安全感，這種傳統文化觀念的影響，導致人們對超前預支未來消費能力的行為仍舊有較大的不適應與忌憚，進而對我國整體居民消費金融需求產生極大的抑制作用。（三）缺乏與金融環境匹配的完善法律環境。當下我國個人消費信貸發展中缺乏完善匹配的法律法規保障，進而引發相關行業與法律之間的沖突與不規范運作的狀況。行業的發展仍舊在不斷的嘗試試水階段，法律法規處于觀望的狀態。法律法規沒有更為嚴格的限制，可以促使行業多方面的嘗試與突破，導致行業發展中各種亂象的出現，對整個行業健康發展帶來負面影響。其次，整體的個人征信體系的建設尚不健全，無法全面、準確的為信貸服務提供有效的消費貸款客戶信用資料，消費金融公司在為個人提供貸款服務中所承擔的風險相對較高，整體的征信體系沒有綜合全面地收集個人多方面信息做支持，有限性征信體系相對局限。其三，消費金融發展中缺乏完善匹配的金融市場制度，缺乏專業健全的第三方催收機構與信用評價機構，由此導致整體的消費金融發展承擔更高的運營風險與成本。其中催收機構與信用評價機構上也存較多的亂象，影響了消費金融機構的正常發展。

四、我國消費金融發展對策

（一）完善社會保障體系，改善居民消費能力。從國家政府的層面來說，需要不斷地完善社會保障體系，讓居民有信心消費，尤其是讓有能力消費的居民大膽的消費，有信心的提前預支未來的消費能力。隨著我國老齡化發展的加速，需要不斷地完善養老保障，提供完善的養老保險與醫療保險，讓老年人可以享受更有保障的醫療與日常生活，同時也讓年輕人對未來的老年生活抱有更強的信心。要通過多方面制度的設計與調整來有效的完善基本養老保險制度，改善過去養老金收入不及支出的局面，讓家庭生活水平得到改善，提升居民消費支出的信心。要完善醫療保障體系，讓居民不用擔憂大病返貧，減少看病難看病貴的局面。避免以為醫療支出而讓居民或者整個家庭陷入經濟危機狀況，讓居民正常生活得到有效的保障。如果生活不能得到保障，人們的消費支出則會受到嚴重影響。要通過制度來保障居民的正常生活，提升其消費信心。要完善社會保障體系，讓居民整體的消費環境得到改善，培養居民更有信心的消費習慣，通過居民消費來拉動內需，由此幫助消費金融服務的發展。要保證保障范圍的不斷擴展，同時需要提升保障水準。讓城鄉居民享有相對更公平公正的資源環境，讓整體社會保障制度更為完善。（二）完善個人征信體系建設。要做好個人征信體系工作的完善，通過多渠道收集個人征信記錄，讓征信記錄更為全面、客觀，同時通過征信體系來約束人們的不良問題。建立專業的征信機構，讓征信工作逐步地完善健全。個人信用記錄可以廣泛的收集電信、公安、稅務、銀行等各方面信息，讓征信記錄更為完善。保證征信信息的全面、及時，有效的為征信工作提供保障。要促使各項消費金融產品與消費者信用信息的共享，讓各機構信息不斷的融合，保證信息的完整性。需要依據各地區情況設計對應的信息的共享平臺，通過要讓信息平臺的覆蓋范圍不斷的擴展，做好信息的及時反饋，對于違約率不合格者需要做出信用警示提示，防控信用風險引發更多的不良問題。同時通過征信體系的完善來提升違約的成本，促使人們自覺約束違約行為，減少消費金融機構面對的違約風險。（三）注重消費金融的扶持，降低稅收。對于消費金融企業而言，由于屬于新型企業，需要大力扶持，適當情況下可以減少稅收來促使企業提供消費者更優惠的服務，培養消費者積極消費的信心，促使內需的拉動。政府支持消費金融企業的發展，可以讓消費金融來拉動居民的消費能力，促使我國居民消費潛能的大量釋放，有助于我國經濟的穩步向前。同時也需要對消費金融不規范企業做有效監管，保證行業的健康發展，促使專業健康的消費金融機構有更好的生存環境，避免消費金融機構不良行為對居民消費金融行為構成的打擊，讓整個消費金融發展更為積極健康的穩步向前。（四）建立多樣化消費金融服務體系。要促使多元化消費金融服務體系的構建與完善。對專業性的金融消費企業保持積極的扶持態度，讓其逐步成熟壯大。要支持商業銀行擴寬自身的業務，對消費金融設定專業部門與業務做好深度的發展，讓業務拓展更為廣泛，操作更為成熟。要促使消費金融與互聯網企業的深度合作，通過互聯網經濟來拉動消費金融的發展，為互聯網企業提供更為專業的配套服務，讓兩者產生緊密的融合，讓消費金融隨著互聯網經濟的繁榮與成熟不斷提升。特別是互聯網企業覆蓋面較廣，消費金融與互聯網企業合作可以有效地融入其發展壯大的氛圍中，提升消費金融自身的價值。

我國消費金融發展需要各方面條件的支持。社會整體的穩定發展可以更好地提升人們對未來的信心，讓消費行為更為自信。社會整體的保障制度對人們的消費行為會產生直接影響，有效提升人們的消費信心。開放的消費意識可以有效地拉動我國內需，促使經濟的平穩向上發展。

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作者:李博然 單位:南開大學經濟學院