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2006年5月，我們對全國1946個縣（市）、29140個鄉鎮、479817個行政村銀行業金融服務情況進行了調查，選取近10萬個農民和2萬家農村中小企業做了問卷調查，分析丁銀行業金融機構在縣及縣以下農村地區的金融服務與競爭充分性情況，并根據調查結果提出了相關建議和措施。

機構人員分布變化情況

縣城區域銀行業網點比較密集，鄉鎮、村兩級地域內的銀行業網點覆蓋程度較低，西部地區情況尤為嚴重，而且在縣及縣以下的銀行業網點數量呈下降趨勢。

2005年末，受調查的縣及縣以下地區銀行業機構網點總數為12萬個，從業人員106.61萬人，其中在縣城區域的網點4.9萬個，在鄉鎮的網點6.22萬個，行政村網點9368個；平均每個縣城區域25.09個網點，每個鄉鎮有2.13個網點，每50多個行政村有1個網點，而西部則分別為18.96個、1.58個網點，近80多個行政村才擁有一個網點。

銀行業金融機構在行政村的覆蓋率僅為3.28%，65.4%的鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄機構。農村信用社和郵政儲蓄在鄉鎮的網點占到了銀行業機構的86.45%，在行政村中占89.83%.

“十五”期間，受調查的縣及縣以下銀行業網點和人員呈減少趨勢，到2005年末網點和人員分別比“十五”初期減少了24.37%和14%.其中主要原因是商業銀行大幅度壓縮了縣及縣以下的機構和人員，到2005年末商業銀行在縣及縣以下有3.19萬家網點和43.14萬人，分別減少了2.62萬家網點和17.9萬人。

從銀行業服務從業人員地域分布情況看，東部銀行業金融服務的覆蓋程度明顯高于西部。2005年末，東部平均每萬人有13個銀行業從業人員提供服務，而西部每萬人只有9個銀行業從、業人員為其服務。但從問卷調查情況看，64.33%的受調查農戶認為當地金融機構數量合適，24.01%的被調查農戶認為金融機構偏少，分別有22.38%的農村企業和15；6%的農戶認為貸款難的主要原因是“當地金融機構偏少”。

存貸款資金情況

農村資金外流情況嚴重，并有逐年加大的趨勢。2000年末，縣及縣以下銀行業金融機構存款余額32787億元，貸款余額24355億元，存差8432億元，存貸比74.8%，比同期銀行業金融機構存貸比低5.46個百分點。2005年未，縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68953億元，貸款余額38825億元，存差高達30128億元，存差比2000年增長了2.57倍，存貸比僅為56.3%，與同期全國銀行業金融機構存貸比差距拉大到12.72個百分點。五年來，縣及縣以下銀行機構存款年均增長15.99%，接近全國銀行業機構17.74%的增長水平，但縣及縣以—卜銀行機構貸款年均增長儀為9.72%，大大低于全國銀行業機構15.66%的增長水平。

資金外流情況地域差別較大，中部資金流出最為嚴重。2005年末，東北、東部、西部存貸比分別為63.68%、57.37%、56.05%，而中部僅為51.8%，低于調查地區平均存貸比4.5個百分點。

人均業務量城鄉和東西部差異巨大，制約了商業銀行在農村地區和西部發展。2005年末，全國銀行業機構人均存款1300萬元，而據調查測算，農村地區人均存款僅為650萬元左右。其中東部農村地區人均存款921萬元，西部農村區域人均存款527萬元，受效益驅動因素的影響，東部縣均商業銀行網點22.5個，而西部縣均9.88個，另外西部不少縣的貸款市場由農村合作金融機構獨家經營，缺乏有效競爭。

各項業務產品開展情況

農村地區各類主體對銀行業機構的存款、貸款、結算三大傳統業務需求最為強烈。調查中，農戶對金融產品的需求依次為生產貸款、存款、生活貸款、助學貸款、通存通兌業務、扶貧貸款、匯款、銀行卡，而對代收代付、買賣各類證券、保險、個人理財業務、外匯業務等需求較小，需要這些業務品種的農戶比率不足受防農戶的4%；農村企業對金融產品的需求依次為流動資金貸款、固定資產或技改等中長期貸款、支付結算、存款、現金管理、銀行卡、擔保，而對、咨詢顧問和外匯業務等業務的需求不大。

存、貸、匯業務基本覆蓋縣鄉兩級，基層農村金融產品匱乏。調查顯示，現有縣、鄉農村地區的商業銀行和農村合作金融機構、郵政儲蓄機構能夠提供基本的存貸匯服務，但明顯存在兩個問題：一是除存貸匯以外的金融業務覆蓋率較低，縣及縣以下地區對住房和汽車等生活貸款、助學貸款、銀行匯票、承兌匯票、銀行卡等業務的需求較大，但能夠提供上述服務的農村銀行業網點不足20%；二是村一級由于缺乏銀行業網點，當地居民和企業難以享受到便捷的服務。據調查，行政村中設有的網點多為農村信用社和郵政儲蓄網點，一般只能辦理存款，匯兌，代收稅費、代付糧食直補資金等業務，農民和農村企業需求最大的貸款業務無法在村一級的銀行業網點辦理，更難以獲得其他金融服務。

農村借款人需求情況和服務滿意度

農民的資金缺口主要通過貸款方式解決，資金用途主要是生產貸款。調查問卷結果顯示，農戶借入資金主要渠道為貸款。農民的貸款用途主要集中于種養業、多種經營和買房建房，期限主要是半年到3年的中短期貸款，其中需要半年至1年期限貸款的農戶占47.09%，需要1年至3年期限貸款的農戶占35.93%.

農村企業資金缺口彌補渠道多樣化，但仍然以貸款為主，賃款主要用于短期流動資金。農村企業借入資金的主要渠道依次為農村信用社貸款、商業銀行貸款、民間借貸、商業信用，貸款主要用于購買原輔材料以及其他流動資金，期限集中于半年至3年區間，37.1%的企業需要半年至1年的貸款，45.61%的企業需要1年至3年的貸款。

被調查農戶和農村企業對銀行業機構的貸款服務滿意度不高，借貸的高利率和高門檻是貸款難的主要原因。55.15%的農戶和44、36%的農村企業認為所需貸款可以得到滿足，44.85%的農戶和55.64%的企業認為貸款需求不能完全得到滿足，其中11.47%的農戶和13.59%的企業認為很少得到滿足。

受調查農戶和農村企業中認為金融機構“辦理貸款程序和時間簡便”的分別只占21.59%和15.45%，而認為“過于繁長”的農戶和企業分別占21.72%和26.29%，企業貸款難問題甚于農民貸款難。農村金融市場處于賣方市場，61.61%的企業認為不能自主選擇金融機構。

改善農村金融服務的政策建議

對在縣（市）以下增沒網點的銀行業機構給予優惠政策

監管部門根據銀行業金融機構在農村地區的整體分布，緊隨社會主義新農村建設進行合理布局，指導國有商業銀行和股份制商業銀行在遵循安全性、效益性原則的基礎上在中西部地區的縣（市）、鄉鎮適當增設營業網點，可以通過對發放的農業貸款進行營業稅減免的辦法進行政策鼓勵。農村信用社可以按經濟核算、保證安全、方便農民的原則，在鄉鎮以下的地區增設營業網點；對現有業務量比較大、符合條件的信用代力、站，可以改為農村信用社的分支機構。

逐步培育適度競爭的農村金融主體

對于銀行業金融機構網點少、市場競爭不充分的農村地區，鼓勵外資銀行設立分支機構，支持民間資本、外國資本兼并、重組、參股現有銀行業機構，適度增設多種所有制銀行業機構。

積極培育村級農民資金互助組織

允許以行政村或自然村為單位，由村民通過自愿聯合組成資金互助組織，服務對象嚴格限定在組織成員內部，資金互助組織除保留限量庫存現金外，其余吸收的資金由當地農村信用社托管，結算委托農村信用社辦理。

建立郵政儲蓄資金返還農村機制

加強對郵政儲蓄人員銀行業務知識培訓，放開中西部欠發達地區郵政儲蓄機構對農戶和農村小企業的小額貸款、貸記卡等業務的限制。通過郵政儲蓄機構購買農業發展銀行政策性金融債、農村信用社省聯社債券以及與農村合作金融機構辦理協議存款等方式，使郵政儲蓄資金更多地用于支持“三農”的發展。

繼續發揮農業銀行服務縣域經濟的作用

注重發揮農業銀行在農村網點和人員眾多的優勢，增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、宅導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。

引導商業銀行新增存款投放農村

進一步引導商業銀行轉換經營機制，改變信貸策略，加大對農村有市場、有效益的龍頭企業、民營中小企業的貸款支持。制定相關辦法，明確各類銀行在縣域內設立的機構網點，要將當年新增存款的一定比例，用于支持“三農”和縣域經濟的發展。

增強政策性銀行的支農服務功能

政策性銀行在“風險可控、保本微利”的前提下，應進一步加強對農村地區的金融服務，信貸投向逐步向農民、農業和農村經濟傾斜，重點支持農村投資規模大、周期長、經濟效益見效慢、資金回收期長的項目，充分發揮政策性金融的支農作用。在不增設新分支機構的原則下，政策性銀行加強與農村合作金融機構的合作，在中西部欠發達地區農村的各項業務，主要委托農村合作金融機構。

著力滿足農戶和農村小企業有效貸款需求

改善農村需求最迫切的銀行業機構信貸服務水平，按照簡便、高效的原則，提高貸款審批效率，積極開辦對農戶的小額資金貸款業務。進一步加大對優質成長型小企業的支持力度，積極開發對中小企業的可持續金融服務方式，盡快建立和完善包括利率風險定價機制、獨立核算機制、貸款高效審批機制、激勵約束機制、專業化人員培訓機制、違約信息通報機制在內的“六項機制”。遵循“放得出、收得回、有效益”的原則，提高扶貧貸款的使用效率。

大力增加農村金融產品

鼓勵銀行業金融機構積極開發適合農民和農村經濟發展特點的產品。逐步將目前在城市地區開發、開辦的、保管、擔保、個人理財、信息咨詢等新產品盡快推廣到廣大農村地區。

通過有效宣傳培育農民的金融意識

督促銀行業機構加大金融產品的宣傳和營銷力度，提高農村居民特別是落后地區的金融意識。大力發展農村銀行業機構電子化建設，提高電子網絡的應用效率，加大銀行卡業務的推廣和深度開發，推動住房、汽車、助學等消費貸款業務在農村開展，啟動農村消費市場，逐步改變農村居民傳統習慣，提高農村居民使用現代金融工具和產品的能力。