導語：農(nóng)村經(jīng)濟金融服務矛盾思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，近年來中國農(nóng)村金融體系的壟斷化與單一化問題也引發(fā)社會廣泛關注，由此使農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展問題成為當前金融領域的一大熱點問題。

關鍵詞：農(nóng)村；金融；規(guī)范化；監(jiān)管；多管齊下

與正規(guī)金融組織形式相比，農(nóng)村金融在我國以一種邊緣經(jīng)濟形式存在。其作為對正規(guī)金融的補充形式，一方面在搶占著我國正規(guī)金融市場份額，有效彌補了正規(guī)金融未能涉及但有著巨大需求的市場缺陷；另一方面，又在正規(guī)金融形式排擠、打壓下于夾縫中求生存。由此凸顯了農(nóng)村金融的巨大風險。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)存問題

隨著農(nóng)村金融業(yè)快速發(fā)展，與之不相匹配的金融體制的弊端也由此凸顯。一方面，我國農(nóng)村金融組織的信用體系建設較為滯后，由此增加了正規(guī)金融對中小企業(yè)與農(nóng)戶貸款時的前期交易與后期維護成本。這顯然違背了我國正規(guī)金融組織的成本控制理念。雖然有效抵押品是解決信息不對稱問題的有效途徑，但中小企業(yè)與農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押品。另一方面，長期以來，我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的存在，使農(nóng)村投資周期長、市場調(diào)節(jié)滯后，具有明顯的季節(jié)性特征。所以，對于農(nóng)戶而言，將面臨著風險大、投資期限長及金額小等問題。但我國正規(guī)金融的利率浮動空間受外部控制因素影響，十分有限，且市場調(diào)控不力，從而降低了正規(guī)金融組織在農(nóng)村的市場收益率。由此導致我國商業(yè)性正規(guī)金融結(jié)構(gòu)以“抽水機”角色，紛紛撤離農(nóng)村而向大、中城市開拓業(yè)務板塊。這種“壟斷化”與“單一化”的金融弊端嚴重制約了我國農(nóng)村金融業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

二、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融服務的有效對策

首先，應著力構(gòu)建完善的法律框架體系。法律制度框架的設立主要是進一步確認農(nóng)村金融組織的合法性地位，以規(guī)范其服務群體、業(yè)務開展范圍及增強金融的適應性。我國目前的法律對農(nóng)村金融的界定存在諸多矛盾，由此導致金融管理十分混亂。所以，規(guī)范農(nóng)村金融的當務之急是要出臺相關制度條例，確定我國農(nóng)村金融組織交易形式、范圍、內(nèi)容、程序和責任義務及合同文本等，并定期對金融交易信息進行披露，使我國金融納入國家法律監(jiān)管范圍內(nèi)，由銀監(jiān)會、央行及工商部門共同監(jiān)管，確保農(nóng)村金融規(guī)范化、合法化運行。其次，建立、健全農(nóng)村金融組織評級標準，促進金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。在此過程中，要以國家金融政策為導向，通過完善金融組織系統(tǒng)，為我國農(nóng)村金融正規(guī)化發(fā)展奠定重要基礎，以此推動金融實現(xiàn)分級化、分層次、逐步發(fā)展。主要實施目的在于通過外部環(huán)境刺激，激勵金融機構(gòu)實現(xiàn)自我約束與自我激勵，減少其不規(guī)范行為，降低制度變遷成本。比如，可為注冊登記金融機構(gòu)的工作人員與管理人員提供有效的技術支持與培訓機會；還可為在一定時期內(nèi)評價較好的金融機構(gòu)的貸款客戶提供吸儲機會等；也可鼓勵發(fā)展相對成熟的金融機構(gòu)適當拓寬其業(yè)務發(fā)展范圍，由此在監(jiān)督機制下，推動我國農(nóng)村金融機構(gòu)由限制型向正規(guī)化、市場化方向發(fā)展。再者，通過風險監(jiān)督預警，對農(nóng)村金融組織進行引導調(diào)控。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，可通過銀行收購或責令停止貸款及增資要求等方式對其實施監(jiān)管，同時解決金融機構(gòu)倒閉問題。但這種方法在一定程度上存在弊端。比如，責令農(nóng)村金融機構(gòu)停止貸款，反而會增加其信用風險，從而使外部宏觀控制的成效脫離預期發(fā)展軌道。所以，對于金融機構(gòu)而言，要通過“非強制性”方式對其實施外部與內(nèi)部激勵。如通過“委托監(jiān)督”與“自我監(jiān)督”等方式，對農(nóng)村金融組織機構(gòu)進行“非審慎”監(jiān)管。在此過程中，監(jiān)管職能部門無需過多監(jiān)管與問責，只需農(nóng)村民間組織機構(gòu)進行定期調(diào)查與檢查，即可維護儲戶利益及確保國家金融體系正常運轉(zhuǎn)。同時，還應成立由金融專家組成的農(nóng)村金融風險識別與評價機構(gòu)。通過風險評級與預警，在與當?shù)乇O(jiān)管部門積極配合、協(xié)調(diào)之下，科學評估各類風險因素。通過合理引導與監(jiān)控，讓農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)自我調(diào)節(jié)、自我管理與自我規(guī)范發(fā)展。此外，要積極推動農(nóng)村金融機構(gòu)利率市場化改革，促進農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，國家要逐步開放對農(nóng)村金融機構(gòu)的利率限制，形成利率市場化調(diào)節(jié)機制，即應由金融交易主體按資金風險結(jié)構(gòu)、期限和數(shù)量結(jié)構(gòu)等，自主決定農(nóng)村金融市場利率。發(fā)展經(jīng)驗表明，農(nóng)村金融小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一是合理的利率。商業(yè)利率的形成，可改變農(nóng)村貧困人口的經(jīng)營、發(fā)展理念，加速資金流通，使客戶與公眾能夠真正了解資本價格水平與資金需求量，從而真正促進農(nóng)村金融業(yè)實現(xiàn)快速、有序、規(guī)范化發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所言，在中小企業(yè)融資難與貨幣政策緊縮的時代背景下，農(nóng)村金融的規(guī)范化發(fā)展問題備受關注。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展中，鼓勵并支持我國農(nóng)村金融業(yè)有序發(fā)展，為民間資本開辟新的投資發(fā)展領域，有助于推動我國正規(guī)金融體系實現(xiàn)全覆蓋，更好地為中小企業(yè)服務，同時促進“新常態(tài)”下我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，進一步拓寬農(nóng)村融資渠道，進而全面優(yōu)化農(nóng)村金融基本格局。

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作者:高蔓麗 單位:江蘇財會職業(yè)學院