導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作成為人民群眾征信服務(wù)和征信維權(quán)的集中難點(diǎn)。通過廣泛調(diào)查和實(shí)地走訪，以案例研究形式立體呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)面臨的突出問題，主要表現(xiàn)為個(gè)人征信逾期信息應(yīng)由“誰舉證”、報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)主動核查和修改報(bào)送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害個(gè)人征信合法權(quán)益、借道征信系統(tǒng)非法攬財(cái)?shù)取＝ㄗh加強(qiáng)金融知識普及力度，提升金融消費(fèi)者綜合素養(yǎng)；強(qiáng)化征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露；提升接入機(jī)構(gòu)自律意識，建立多元化糾紛解決機(jī)制。

關(guān)鍵詞：征信；互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人征信；權(quán)益保護(hù)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)采用直接或間接方式，實(shí)現(xiàn)向中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信用信息［1］。同時(shí)，采集互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用信息的“百行征信”也將逐步對外提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信合法權(quán)益保護(hù)工作成為一個(gè)全新課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)

2012年，時(shí)任中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平首次公開提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念。此后數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為我國金融業(yè)的重要組成部分。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在交易手段、交易技術(shù)、交易模式上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，但是其主要以融資業(yè)務(wù)為主，本質(zhì)上仍然屬于金融范疇。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般具有小額高頻、普惠大眾、方便快捷等諸多優(yōu)點(diǎn)，其目標(biāo)客戶群主要是年輕、低收入群體，大多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的長尾客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)占金融總量比重不高，但業(yè)務(wù)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)傳遞快［2］。在推動個(gè)人征信市場發(fā)展過程中，為了保護(hù)信息主體權(quán)益，中國人民銀行制定了成熟的異議處理辦法，保障信息主體溝通和核實(shí)的權(quán)利［3］。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動虛擬化，沒有固定的物理營業(yè)場所、營業(yè)點(diǎn)或者分支機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)線上遠(yuǎn)程交易實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營過程的虛擬化。在此背景下，傳統(tǒng)的個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)方法難以適應(yīng)當(dāng)前形勢和工作要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)接入個(gè)人征信系統(tǒng)和“百行征信”逐步對外提供個(gè)人征信服務(wù)，由此引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題愈發(fā)突出，嚴(yán)重影響了人民銀行的履職形象，損害征信行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)面臨的主要問題

在深入聽取互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者意見建議和廣泛開展走訪調(diào)查的基礎(chǔ)上，筆者通過案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)侵犯金融消費(fèi)者個(gè)人征信合法權(quán)益的主要表現(xiàn)形式，具有很強(qiáng)的代表性。

（一）身份信息被冒用導(dǎo)致個(gè)人征信逾期應(yīng)由“誰舉證”的問題,線上校園貸是身份信息被冒用的典型代表。在大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融、嚴(yán)厲打擊不法校園貸業(yè)務(wù)的背景下，校園貸平臺紛紛轉(zhuǎn)型或退出校園貸業(yè)務(wù)。但是，由校園貸引發(fā)的個(gè)人征信領(lǐng)域各類風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)，涉及異地中小金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信異議頻繁發(fā)生且呈上升趨勢，嚴(yán)重?fù)p害了信息主體的合法權(quán)益。2018年以來，中國人民銀行安慶市中心支行先后受理了多起由于身份信息被冒用引發(fā)的“被貸款”異議申請。信息主體信用報(bào)告中出現(xiàn)了多達(dá)10余筆逾期記錄，異議信息的報(bào)送機(jī)構(gòu)為校園貸背后的合作機(jī)構(gòu)——天津YS小額貸款有限公司。信息主體表示，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的逾期個(gè)人消費(fèi)貸款，是他人冒用其身份信息套取校園貸平臺貸款，該筆貸款金額從始至終均未經(jīng)過信息主體銀行賬戶。更為關(guān)鍵的是，法院已經(jīng)對此作出了判決，信息主體的描述與法院判決信息基本一致。目前，受理的多筆大學(xué)生校園貸異議申請狀態(tài)顯示為“異議處理已超期，報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)尚在處理中”。與此案相類似的是，客戶張女士個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)的貸款逾期記錄，還在與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)處在“誰舉證”的辯論中，即互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)要求信息主體證明“這筆線上業(yè)務(wù)確實(shí)非本人辦理”，而信息主體認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)出具“這筆線上業(yè)務(wù)確實(shí)是本人辦理”的相關(guān)證明。在處理類似個(gè)人征信糾紛時(shí)，作為異議受理的人民銀行分支機(jī)構(gòu)，對校園貸異議處理的溝通協(xié)調(diào)難度大，缺乏有效的監(jiān)管制約手段。一是由于與校園貸合作的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)通常為非屬地監(jiān)管關(guān)系，發(fā)起征信異議的人民銀行分支機(jī)構(gòu)無法有效行使征信監(jiān)管職能，導(dǎo)致借貸平臺對涉及的個(gè)人征信異議核查不重視、不深入、不細(xì)致，出現(xiàn)了異議處理超期現(xiàn)象，降低了跨地區(qū)征信異議協(xié)查效率。二是受時(shí)間、空間和地域等多重因素限制，異議信息主體無法與報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)取得有效聯(lián)系，不能提供必要的證明材料，導(dǎo)致異議處理呈現(xiàn)解決難度大、協(xié)調(diào)成本高、法律維權(quán)和信用修復(fù)難度大等特點(diǎn)［4］。

（二）因經(jīng)濟(jì)利益報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)主動核查和修改不良信息的動力不足,以線上“教育分期”業(yè)務(wù)為例。2018年4月，査先生報(bào)名參加了一個(gè)提升學(xué)歷層次的培訓(xùn)班。由于一時(shí)無法籌措足夠的培訓(xùn)費(fèi)用，4月27日，査先生下載了BD錢包App，并通過上傳身份證件在BD錢包App“有錢花”模塊下申請辦理了2筆“教育分期”業(yè)務(wù)，共計(jì)10054元。由于已接近下班時(shí)間，BD錢包客服告知査先生當(dāng)天（即4月27日）無法放款，下周一（即4月30日）會將相關(guān)款項(xiàng)直接匯入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)指定的銀行賬戶。4月28日，由于個(gè)人原因，在放款之前，査先生向BD錢包App提出要求終止“教育分期”業(yè)務(wù)，BD錢包App自動回復(fù)已經(jīng)知曉査先生取消業(yè)務(wù)的指示。但是，4月30日，BD錢包App仍然按照4月27日的約定將査先生“教育分期”業(yè)務(wù)款項(xiàng)匯入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的銀行賬戶。經(jīng)査先生多方走訪協(xié)調(diào)，7月底培訓(xùn)機(jī)構(gòu)才將涉及的“教育分期”業(yè)務(wù)款項(xiàng)按原路返還至BD錢包App。個(gè)人信用報(bào)告顯示，査先生在BD錢包App辦理的2筆“教育分期”業(yè)務(wù)在5月15日、6月15日分別有1次逾期記錄，報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)是重慶BD小額貸款有限公司。本案例中，在BD錢包App放款之前，査先生就已通知終止交易請求并得到系統(tǒng)回復(fù)。在放款之后，査先生又多次聯(lián)系BD錢包App客服講明事實(shí)真相，然而重慶BD小額貸款有限公司仍然于5月15日、6月15日報(bào)送了査先生的逾期信息。很顯然，在報(bào)送査先生不良信息之前，BD錢包App和重慶BD小額貸款有限公司均已經(jīng)收到并知曉査先生反映的情況。事實(shí)證明，盡管報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)早已知曉所報(bào)信息可能失真，但是出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)資金安全的角度，在未收到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的回款之前，重慶BD小額貸款有限公司沒有主動核查和修改査先生不良信用信息的動力［5］。

（三）利用法律漏洞侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人征信合法權(quán)益,我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是目前征信領(lǐng)域個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條、第四十一條明確規(guī)定，信息提供者提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。信息提供者如果違反規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人的，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)情節(jié)及所造成的后果，依法對單位處2萬元以上20萬元以下罰款，對相關(guān)責(zé)任人處從寶輝互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題研究1萬元以上5萬元以下的罰款。根據(jù)這一規(guī)定，每產(chǎn)生一項(xiàng)不良信息，在向征信機(jī)構(gòu)提供之前，信息提供者都要以電話、信函或者短信等形式告知信息主體。由國務(wù)院法制辦副主任安建主編的《〈征信業(yè)管理?xiàng)l例〉釋義》又指出，“告知”與“告知到”不同，因地址錯(cuò)誤、電話號碼變更等原因，信息提供者可能無法聯(lián)系上個(gè)人信息主體。在這種情況下，只要信息提供者履行了告知義務(wù)，就可以向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息［6］。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》設(shè)置不良信息報(bào)送前告知相應(yīng)法律責(zé)任的目的主要在于督促信息提供者在提供個(gè)人不良信息時(shí)要慎重、負(fù)責(zé)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺設(shè)置了信息審核環(huán)節(jié)，然而大多數(shù)平臺只進(jìn)行形式上的審查，從始至終借貸雙方都不會有任何現(xiàn)實(shí)生活中的接觸了解，對于借款人真實(shí)身份與上傳信息是否嚴(yán)格一致缺乏實(shí)質(zhì)性審核，存在著難以保證借款人信息真實(shí)性的固有缺陷。在這種背景下，嚴(yán)格履行個(gè)人不良信息報(bào)送前告知義務(wù)就顯得尤為重要。但在現(xiàn)實(shí)中，相當(dāng)比例的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者反映，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)或者其合作機(jī)構(gòu)在向個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人不良信用信息懲戒的目的。但是，事實(shí)并非如此。客戶江女士向中國人民銀行某分支機(jī)構(gòu)反映，她是一家小微企業(yè)法定代表人，由于向銀行申請貸款手續(xù)多、審批慢、耗時(shí)長，自己時(shí)常通過辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拆借資金用于企業(yè)短期臨時(shí)周轉(zhuǎn)。2018年12月，在向銀行申請住房商業(yè)貸款時(shí)，江女士被告知個(gè)人信用狀況不符合該行信貸政策，個(gè)人信用報(bào)告顯示其有1筆由深圳GY擔(dān)時(shí)，未嚴(yán)格履行報(bào)送前告知義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)大多采取形式上的告知，故意或者選擇性忽略作為信息提供者應(yīng)當(dāng)履行的法定義務(wù)。

（四）警惕不法分子借道個(gè)人征信系統(tǒng)非法攬財(cái),近年來，個(gè)人信用產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域和場景迅速拓展。在金融領(lǐng)域，良好的信用記錄已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)評價(jià)金融消費(fèi)者的關(guān)鍵性指標(biāo)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)大多沒有接入個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，不能直接向個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送日常經(jīng)營過程中產(chǎn)生的個(gè)人信用信息（尤其是個(gè)人不良信用信息），也就無法對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者形成有效硬約束。于是，未接入個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)主動尋求與異地或本地已接入個(gè)人征信系統(tǒng)的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。如若互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者未能按照合同約定及時(shí)足額還款，則先有合作擔(dān)保公司代償，再由擔(dān)保公司將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的不良信用信息報(bào)送至個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，最終不良信用信息展示在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告之中。表面上看，這一閉循環(huán)（如圖1所示）不僅豐富了個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息，而且實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者守信激勵(lì)失信保公司報(bào)送的代償信息。江女士第一時(shí)間向人民銀行征信管理部門提出了異議申請，但問題并未得到有效解決。通過電話聯(lián)系深圳GY擔(dān)保公司得知，該公司代償?shù)氖撬拇ǔ啥糎F小額貸款公司，代償金額為3.5萬元。隨后又電話聯(lián)系了四川成都HF小額貸款公司，該公司負(fù)責(zé)貸款催收的工作人員要求江女士匯款10余萬元，方可消除其個(gè)人信用報(bào)告中的代償信息。此時(shí)，貸款合同和擔(dān)保合同是否合法合規(guī)已經(jīng)不是江女士關(guān)注的重點(diǎn)，其主要擔(dān)憂為：一是還款之后，個(gè)人信用報(bào)告中代償信息能否如約消除；二是四川成都HF小額貸款公司會不會以消除個(gè)人信用報(bào)告代償信息要挾江女士反復(fù)繳款；三是深圳GY擔(dān)保公司與四川成都HF小額貸款公司是否僅是單純的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，兩者背后是否牽扯經(jīng)濟(jì)利益二次分配。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來講，這些都是無法預(yù)料卻又必須考慮的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。通過上述案例中信息主體提供的線索和進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域侵犯個(gè)人征信合法權(quán)益并非個(gè)案，嚴(yán)重侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人征信合法權(quán)益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對人民銀行和征信行業(yè)產(chǎn)生了不滿、積累了矛盾。

三、政策建議

當(dāng)前，傳統(tǒng)個(gè)人征信糾紛解決方法已遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的要求。解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)難題需要互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管者三方共同努力。

（一）加強(qiáng)金融知識普及力度，提升金融消費(fèi)者綜合素養(yǎng)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式相比，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠性、高效性、便捷性、低成本性等方面具有明顯優(yōu)勢，雖然占金融總量比重不高，但其業(yè)務(wù)涉及面廣、金融產(chǎn)品豐富、社會受眾多，因而取得了快速發(fā)展。在這個(gè)過程中，需要相關(guān)部門深入社區(qū)、高校、企業(yè)等單位開展形式多樣、內(nèi)容豐富、針對性強(qiáng)、有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳活動，逐步培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國民金融知識素養(yǎng)的整體提升，構(gòu)建安全和諧金融的生態(tài)環(huán)境。

（二）強(qiáng)化征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進(jìn)典型案件披露工作由于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，一旦產(chǎn)生個(gè)人征信糾紛，信息主體普遍存在看不見、摸不著的感覺，無法與報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)開展有效溝通，極易導(dǎo)致信息主體對征信服務(wù)和征信行業(yè)產(chǎn)生較大不滿情緒。一方面，在開展征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查時(shí)，要高度重視經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)管理情況，加強(qiáng)監(jiān)管、敢于問責(zé)、形成震懾，把保護(hù)信息主體合法權(quán)益擺在更加突出的位置。另一方面，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域侵犯信息主體合法權(quán)益典型案例的披露力度，定期向社會公眾、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)典型案例信息，指導(dǎo)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營管理、進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，督促經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)措施。

（三）提升接入機(jī)構(gòu)自律意識，建立多元化糾紛解決機(jī)制行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有效補(bǔ)充，具有非強(qiáng)制性和引導(dǎo)性。一方面，要搭建載體進(jìn)一步提升征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)的自律意識。督導(dǎo)接入機(jī)構(gòu)重視和規(guī)范異議處理，細(xì)化異議處理工作流程，明確專人專崗專責(zé)，暢通異議處理渠道，切實(shí)保障信息主體的知情權(quán)和糾錯(cuò)權(quán)。另一方面，逐步建立多元化糾紛解決機(jī)制是我國司法改革的大方向，也是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和信息主體合法權(quán)益的有效保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的征信糾紛，在借鑒成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根本上是要建立受理機(jī)構(gòu)、報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)、報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)所在地人民銀行三方共同參與的工作機(jī)制，探索制訂《信息主體經(jīng)濟(jì)損失賠償辦法》，為信息主體提供快速高效、公正專業(yè)、經(jīng)濟(jì)便捷的征信糾紛解決渠道。

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作者:從寶輝 單位:中國人民銀行安慶市中心支行