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摘要：當前，互聯網金融領域個人征信權益保護工作成為人民群眾征信服務和征信維權的集中難點。通過廣泛調查和實地走訪，以案例研究形式立體呈現互聯網金融領域個人征信權益保護面臨的突出問題，主要表現為個人征信逾期信息應由“誰舉證”、報數機構主動核查和修改報送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害個人征信合法權益、借道征信系統非法攬財等。建議加強金融知識普及力度，提升金融消費者綜合素養；強化征信現場執法檢查，推進典型案件披露；提升接入機構自律意識，建立多元化糾紛解決機制。

關鍵詞：征信；互聯網金融；個人征信；權益保護

近年來，互聯網金融快速發展，經營互聯網金融業務的機構采用直接或間接方式，實現向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送互聯網金融消費者個人信用信息［1］。同時，采集互聯網金融領域個人信用信息的“百行征信”也將逐步對外提供服務，互聯網金融領域個人征信合法權益保護工作成為一個全新課題。

一、互聯網金融發展與個人征信權益保護

2012年，時任中國投資有限責任公司副總經理謝平首次公開提出互聯網金融概念。此后數年間，互聯網金融取得了快速發展，現已成為我國金融業的重要組成部分。與傳統金融相比，互聯網金融雖然在交易手段、交易技術、交易模式上實現了創新，但是其主要以融資業務為主，本質上仍然屬于金融范疇。互聯網金融產品一般具有小額高頻、普惠大眾、方便快捷等諸多優點，其目標客戶群主要是年輕、低收入群體，大多是傳統金融機構覆蓋不到的長尾客戶。互聯網金融行業占金融總量比重不高，但業務涉及面廣，風險傳遞快［2］。在推動個人征信市場發展過程中，為了保護信息主體權益，中國人民銀行制定了成熟的異議處理辦法，保障信息主體溝通和核實的權利［3］。由于互聯網金融活動虛擬化，沒有固定的物理營業場所、營業點或者分支機構，通過網絡線上遠程交易實現了經營過程的虛擬化。在此背景下，傳統的個人征信權益保護方法難以適應當前形勢和工作要求。隨著互聯網金融經營機構接入個人征信系統和“百行征信”逐步對外提供個人征信服務，由此引發的互聯網金融消費者個人征信權益保護問題愈發突出，嚴重影響了人民銀行的履職形象，損害征信行業健康穩定發展。

二、互聯網金融領域個人征信權益保護面臨的主要問題

在深入聽取互聯網金融消費者意見建議和廣泛開展走訪調查的基礎上，筆者通過案例分析互聯網金融經營機構侵犯金融消費者個人征信合法權益的主要表現形式，具有很強的代表性。

（一）身份信息被冒用導致個人征信逾期應由“誰舉證”的問題,線上校園貸是身份信息被冒用的典型代表。在大力整頓互聯網金融、嚴厲打擊不法校園貸業務的背景下，校園貸平臺紛紛轉型或退出校園貸業務。但是，由校園貸引發的個人征信領域各類風險隱患逐步顯現，涉及異地中小金融機構和互聯網金融機構的個人征信異議頻繁發生且呈上升趨勢，嚴重損害了信息主體的合法權益。2018年以來，中國人民銀行安慶市中心支行先后受理了多起由于身份信息被冒用引發的“被貸款”異議申請。信息主體信用報告中出現了多達10余筆逾期記錄，異議信息的報送機構為校園貸背后的合作機構——天津YS小額貸款有限公司。信息主體表示，個人信用報告中顯示的逾期個人消費貸款，是他人冒用其身份信息套取校園貸平臺貸款，該筆貸款金額從始至終均未經過信息主體銀行賬戶。更為關鍵的是，法院已經對此作出了判決，信息主體的描述與法院判決信息基本一致。目前，受理的多筆大學生校園貸異議申請狀態顯示為“異議處理已超期，報數機構尚在處理中”。與此案相類似的是，客戶張女士個人信用報告中出現的貸款逾期記錄，還在與互聯網金融經營機構處在“誰舉證”的辯論中，即互聯網金融經營機構要求信息主體證明“這筆線上業務確實非本人辦理”，而信息主體認為應當由互聯網金融經營機構出具“這筆線上業務確實是本人辦理”的相關證明。在處理類似個人征信糾紛時，作為異議受理的人民銀行分支機構，對校園貸異議處理的溝通協調難度大，缺乏有效的監管制約手段。一是由于與校園貸合作的報數機構通常為非屬地監管關系，發起征信異議的人民銀行分支機構無法有效行使征信監管職能，導致借貸平臺對涉及的個人征信異議核查不重視、不深入、不細致，出現了異議處理超期現象，降低了跨地區征信異議協查效率。二是受時間、空間和地域等多重因素限制，異議信息主體無法與報數機構取得有效聯系，不能提供必要的證明材料，導致異議處理呈現解決難度大、協調成本高、法律維權和信用修復難度大等特點［4］。

（二）因經濟利益報數機構主動核查和修改不良信息的動力不足,以線上“教育分期”業務為例。2018年4月，査先生報名參加了一個提升學歷層次的培訓班。由于一時無法籌措足夠的培訓費用，4月27日，査先生下載了BD錢包App，并通過上傳身份證件在BD錢包App“有錢花”模塊下申請辦理了2筆“教育分期”業務，共計10054元。由于已接近下班時間，BD錢包客服告知査先生當天（即4月27日）無法放款，下周一（即4月30日）會將相關款項直接匯入培訓機構指定的銀行賬戶。4月28日，由于個人原因，在放款之前，査先生向BD錢包App提出要求終止“教育分期”業務，BD錢包App自動回復已經知曉査先生取消業務的指示。但是，4月30日，BD錢包App仍然按照4月27日的約定將査先生“教育分期”業務款項匯入培訓機構的銀行賬戶。經査先生多方走訪協調，7月底培訓機構才將涉及的“教育分期”業務款項按原路返還至BD錢包App。個人信用報告顯示，査先生在BD錢包App辦理的2筆“教育分期”業務在5月15日、6月15日分別有1次逾期記錄，報數機構是重慶BD小額貸款有限公司。本案例中，在BD錢包App放款之前，査先生就已通知終止交易請求并得到系統回復。在放款之后，査先生又多次聯系BD錢包App客服講明事實真相，然而重慶BD小額貸款有限公司仍然于5月15日、6月15日報送了査先生的逾期信息。很顯然，在報送査先生不良信息之前，BD錢包App和重慶BD小額貸款有限公司均已經收到并知曉査先生反映的情況。事實證明，盡管報數機構早已知曉所報信息可能失真，但是出于防范信用風險、維護資金安全的角度，在未收到培訓機構的回款之前，重慶BD小額貸款有限公司沒有主動核查和修改査先生不良信用信息的動力［5］。

（三）利用法律漏洞侵害互聯網金融消費者個人征信合法權益,我國《征信業管理條例》是目前征信領域個人合法權益保護的綱領性文獻。《征信業管理條例》第十五條、第四十一條明確規定，信息提供者提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。信息提供者如果違反規定，向征信機構、金融信用信息基礎數據庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人的，國務院征信業監督管理部門或者其派出機構可以根據情節及所造成的后果，依法對單位處2萬元以上20萬元以下罰款，對相關責任人處從寶輝互聯網金融領域個人征信權益保護問題研究1萬元以上5萬元以下的罰款。根據這一規定，每產生一項不良信息，在向征信機構提供之前，信息提供者都要以電話、信函或者短信等形式告知信息主體。由國務院法制辦副主任安建主編的《〈征信業管理條例〉釋義》又指出，“告知”與“告知到”不同，因地址錯誤、電話號碼變更等原因，信息提供者可能無法聯系上個人信息主體。在這種情況下，只要信息提供者履行了告知義務，就可以向征信機構提供個人不良信息［6］。《征信業管理條例》設置不良信息報送前告知相應法律責任的目的主要在于督促信息提供者在提供個人不良信息時要慎重、負責。盡管互聯網金融平臺設置了信息審核環節，然而大多數平臺只進行形式上的審查，從始至終借貸雙方都不會有任何現實生活中的接觸了解，對于借款人真實身份與上傳信息是否嚴格一致缺乏實質性審核，存在著難以保證借款人信息真實性的固有缺陷。在這種背景下，嚴格履行個人不良信息報送前告知義務就顯得尤為重要。但在現實中，相當比例的互聯網金融消費者反映，互聯網金融經營機構或者其合作機構在向個人金融信用信息基礎數據庫報送個人不良信用信息懲戒的目的。但是，事實并非如此。客戶江女士向中國人民銀行某分支機構反映，她是一家小微企業法定代表人，由于向銀行申請貸款手續多、審批慢、耗時長，自己時常通過辦理互聯網金融業務拆借資金用于企業短期臨時周轉。2018年12月，在向銀行申請住房商業貸款時，江女士被告知個人信用狀況不符合該行信貸政策，個人信用報告顯示其有1筆由深圳GY擔時，未嚴格履行報送前告知義務。互聯網金融業務經營機構大多采取形式上的告知，故意或者選擇性忽略作為信息提供者應當履行的法定義務。

（四）警惕不法分子借道個人征信系統非法攬財,近年來，個人信用產品的應用領域和場景迅速拓展。在金融領域，良好的信用記錄已經成為金融機構評價金融消費者的關鍵性指標。由于互聯網金融經營機構大多沒有接入個人金融信用信息基礎數據庫，不能直接向個人金融信用信息基礎數據庫報送日常經營過程中產生的個人信用信息（尤其是個人不良信用信息），也就無法對互聯網金融消費者形成有效硬約束。于是，未接入個人征信系統互聯網金融經營機構主動尋求與異地或本地已接入個人征信系統的擔保公司開展業務合作。如若互聯網金融消費者未能按照合同約定及時足額還款，則先有合作擔保公司代償，再由擔保公司將互聯網金融消費者的不良信用信息報送至個人金融信用信息基礎數據庫，最終不良信用信息展示在互聯網金融消費者個人信用報告之中。表面上看，這一閉循環（如圖1所示）不僅豐富了個人金融信用信息基礎數據庫信息，而且實現了對互聯網金融消費者守信激勵失信保公司報送的代償信息。江女士第一時間向人民銀行征信管理部門提出了異議申請，但問題并未得到有效解決。通過電話聯系深圳GY擔保公司得知，該公司代償的是四川成都HF小額貸款公司，代償金額為3.5萬元。隨后又電話聯系了四川成都HF小額貸款公司，該公司負責貸款催收的工作人員要求江女士匯款10余萬元，方可消除其個人信用報告中的代償信息。此時，貸款合同和擔保合同是否合法合規已經不是江女士關注的重點，其主要擔憂為：一是還款之后，個人信用報告中代償信息能否如約消除；二是四川成都HF小額貸款公司會不會以消除個人信用報告代償信息要挾江女士反復繳款；三是深圳GY擔保公司與四川成都HF小額貸款公司是否僅是單純的業務合作關系，兩者背后是否牽扯經濟利益二次分配。對于互聯網金融消費者來講，這些都是無法預料卻又必須考慮的現實風險。通過上述案例中信息主體提供的線索和進一步調查核實，互聯網金融領域侵犯個人征信合法權益并非個案，嚴重侵犯了互聯網金融消費者個人征信合法權益，導致互聯網金融消費者對人民銀行和征信行業產生了不滿、積累了矛盾。

三、政策建議

當前，傳統個人征信糾紛解決方法已遠不能適應和滿足互聯網金融領域個人征信權益保護的要求。解決互聯網金融領域個人征信權益保護難題需要互聯網金融消費者、互聯網金融經營者和互聯網金融監管者三方共同努力。

（一）加強金融知識普及力度，提升金融消費者綜合素養與傳統消費金融模式相比，由于互聯網金融在普惠性、高效性、便捷性、低成本性等方面具有明顯優勢，雖然占金融總量比重不高，但其業務涉及面廣、金融產品豐富、社會受眾多，因而取得了快速發展。在這個過程中，需要相關部門深入社區、高校、企業等單位開展形式多樣、內容豐富、針對性強、有特色的互聯網金融知識宣傳活動，逐步培養互聯網金融參與者的風險防范意識，正確認識互聯網金融業務，實現國民金融知識素養的整體提升，構建安全和諧金融的生態環境。

（二）強化征信現場執法檢查，推進典型案件披露工作由于互聯網金融的本質屬性，一旦產生個人征信糾紛，信息主體普遍存在看不見、摸不著的感覺，無法與報數機構開展有效溝通，極易導致信息主體對征信服務和征信行業產生較大不滿情緒。一方面，在開展征信現場執法檢查時，要高度重視經營互聯網金融業務的接入機構征信合規管理情況，加強監管、敢于問責、形成震懾，把保護信息主體合法權益擺在更加突出的位置。另一方面，加大對互聯網金融領域侵犯信息主體合法權益典型案例的披露力度，定期向社會公眾、互聯網金融經營機構典型案例信息，指導經營互聯網金融業務的機構合法合規經營管理、進一步提升業務水平和服務質量，督促經營互聯網金融業務的機構切實落實各項個人征信權益保護措施。

（三）提升接入機構自律意識，建立多元化糾紛解決機制行業自律是行政監管的有效補充，具有非強制性和引導性。一方面，要搭建載體進一步提升征信系統接入機構的自律意識。督導接入機構重視和規范異議處理，細化異議處理工作流程，明確專人專崗專責，暢通異議處理渠道，切實保障信息主體的知情權和糾錯權。另一方面，逐步建立多元化糾紛解決機制是我國司法改革的大方向，也是保護互聯網金融消費者和信息主體合法權益的有效保障。針對互聯網金融業務引發的征信糾紛，在借鑒成功經驗的基礎上，根本上是要建立受理機構、報數機構、報數機構所在地人民銀行三方共同參與的工作機制，探索制訂《信息主體經濟損失賠償辦法》，為信息主體提供快速高效、公正專業、經濟便捷的征信糾紛解決渠道。

參考文獻：

［1］唐旭.推動案例研究促進金融理論發展［J］.金融研究，2006（1）：1-4.

［2］尹優平.互聯網金融消費者權益保護［J］.中國金融，2014（12）：19-23.

［3］從寶輝.個人信息保護：基本共識與國際經驗［J］.征信，2017（6）：31-36.

［4］芮曉武，劉烈宏.互聯網金融藍皮書（2013）［R］.北京：社會科學文獻出版社，2014，59-71.

［5］從寶輝.互聯網金融與信息主體權益保護：典型案例視角［J］.征信，2019（2）：38-41.

［6］安建.《征信業管理條例》釋義［M］.北京：中國民主法制出版社，2013：64-68.

作者:從寶輝 單位:中國人民銀行安慶市中心支行