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摘要：中小企業是我國經濟的重要組成部分，但中小企業“融資難”這一世界性的難題，一直是制約中小企業發展的“瓶頸”。如何較好地解決中小企業融資難的問題，有效地緩解中小企業資金緊張狀況，已成為各界關注的熱點問題。

關鍵詞：化解中小企業融資難

引言

中小企業是我國經濟的重要組成部分，近年來我國中小企業發展迅速，在地區經濟發展、增加就業崗位、緩解就業壓力、維護社會穩定、增加財政收入等方面發揮著越來越重要的作用，但中小企業“融資難”這一世界性的難題，一直是制約中小企業發展的“瓶頸”。如何較好地解決中小企業融資難的問題，有效地緩解中小企業資金緊張狀況，已成為各界關注的熱點問題。尤其今年是我國繼續應對國際金融危機，保持經濟平穩較快發展的關鍵一年，解決中小企業融資難問題顯得更加突出。筆者認為應主要從以下幾個途徑化解中小企業“融資難”。

一、企業自身要規范管理，提高融資能力

1.1規范企業公司治理機構

公司治理結構是企業融資能力的必要條件，但中小企業大多是以家族經營、合伙經營等方式發展起來的，股權結構單一、家族化管理、獨裁型機制，造成管理基礎薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制，由于在經營策略和經營手段上存在短期行為，經營隨意性比較大，抗風險能力差，容易遭到市場淘汰。金融機構從自身經營風險方面考慮，對這些中小企業避而遠之。因此中小企業應按照現代企業制度的要求實行改造，進行所有權結構和管理層結構的調整，解除家族制對其發展的束縛和負面影響，引進優秀管理人才，降低經營風險，提高信用等級，增強融資能力。

1.2強化企業財務管理

企業財務管理是企業管理中最重要的內容之一，健全的企業財務管理制度是提高企業融資能力的重要前提。毋庸諱言，目前中小企業大多財務制度不健全，財務狀況不透明，財務報表不健全，會計信息缺乏應有的完整性和準確性，銀企之間由于信息不對稱，給企業的融資帶來很大困難。因此中小企業要規范企業財務制度，強化企業財務管理，加強與金融機構的充分溝通與合作，爭取獲得資金支持。

1.3提高信用意識

部分中小企業信用觀念較為淡薄，自我約束力不強，逃廢金融機構債務現象時有發生，不僅使企業自身信譽受損，還給中小企業整個群體帶來信用不佳的惡劣影響，使金融機構望而生畏。因此每個中小企業應從自身做起，強化信用意識，打造誠信企業，從而提高中小企業整體信用形象。

二、商業銀行應進一步加大對中小企業支持力度

2.1抓住機遇，大力發展中小企業業務

加大對中小企業金融支持力度，不僅是商業銀行主動適應市場變化，推動戰略轉型，增強競爭能力的內在需求，也是落實國家“保增長、擴內需”宏觀政策，承擔社會責任的現實需要。面對金融危機的沖擊，國家在稅收減免、財政補貼、貸款核銷等方面為促進中小企業發展出臺了一系列優惠政策，為商業銀行發展中小企業業務帶來了新的歷史機遇。商業銀行應積極適應市場變化，努力擴大客戶基礎，正確處理好調整信貸結構、防范經營風險與支持企業發展的關系，為中小企業提供優質金融服務的同時，不斷提升自身競爭力，實現可持續發展。

2.2從區域、行業等多渠道挖掘優質中小企業客戶

首先，明確重點發展區域。在區域內重點選擇信用生態環境良好，市場發展規范，中小企業客戶資源豐富的地區。例如高新技術企業相對集中的開發區、產業集群、經濟強縣等，從中發現優質客戶并確定重點客戶。其次，明確重點支持行業。針對各個產業集群、特色行業和市場特點進行整體分析和匯總，提出重點投向的行業和產品建議，研究信貸政策和規模資源等方面的支持。再次，明確重點營銷客戶。通過詳細的客戶考察，建立多方面優質客戶信息收集渠道，并明確專人對客戶進行調查評價或重點營銷。

2.3加大產品創新力度，拓寬中小企業融資渠道

商業銀行應對中小企業市場進行必要的細分，制定符合中小企業特點的市場策略，積極開展產品創新，推出滿足中小企業不同需求的貸款產品和金融服務。如針對企業土地、廠房等傳統抵押物不足的情況，根據中小企業生產經營周期特點，擴大抵質押貸款范圍，提供訂單質押、倉單質押、動產質押、應收賬款質押、國內保理等供應鏈融資產品；對無抵質押物的企業，通過企業抱團增信，提供聯貸聯保產品；對信用度高的企業，甚至不需任何抵質押物，直接提供小額無抵押貸款；對技術含量較高的科技型中小企業，提供專利權等知識產權質押貸款；對資信良好、產品供銷狀況穩定的企業，簽發使用商業承兌匯票、辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，加快企業資金周轉。通過積極實施產品創新和服務創新，開發適應中小企業發展的新產品，拓寬中小企業融資渠道，開辟適應企業自身發展特點的中小企業融資方式。

2.4優化流程，提高服務效率

針對中小企業客戶“短、頻、快”的融資特點，商業銀行應突破傳統大中型企業的信貸經營模式，用全新的理念、方式差別化運作，逐步建立起適應中小企業特點的“專門、專業、專注、高效”的業務運作流程，提高服務效率。如可借鑒國際先進的“流程銀行”經營理念，設置中小企業“信貸工廠”，信貸業務流程各崗位成為流水線上各“生產”環節，通過明確各崗位的職責、職能和時效要求，確保中小企業信貸業務申報、審批效率和質量顯著提高。

2.5在風險可控的前提下，放寬對中小企業的風險容忍度

相對大企業而言，中小企業融資的特點是戶數多、金額小，因此應建立適宜中小企業貸款不良資產分類認定標準，在風險可控、收益覆蓋成本和風險的前提下，放寬對中小企業的風險容忍度，允許中小企業貸款不良率適當高于大企業，防止片面追求“零風險”。

三、進一步完善中小企業信用擔保體系

中小企業信用度低、抵押物不足是造成其融資難最主要的原因之一，應進一步建立和完善多層次的信用擔保體系，為中小企業擴展各方面融資渠道提供強有力的信用支持。一是中央財政、地方財政應繼續加大對擔保機構的投入，從上而下建立以政府為主體的信用擔保體系，不以贏利為目的，為中小企業進行擔保或對其它擔保機構進行再擔保;二是建立商業性擔保體系，實行商業化運作，堅持按市場原則為中小企業提供融資擔保業務；三是建立互助型擔保體系，由商會或協會牽頭組織企業集資成立互助基金。公務員之家:

四、構建多層次資本市場，拓展中小企業的直接融資渠道

從國際國內的實踐看，通過資本市場進行直接融資，是中小企業解決融資困境的另一條有效途徑。長期以來，我國金融市場融資結構失衡，間接融資比例過高，資本市場發展不足，因此應積極構建多層次的資本市場。一是在完善和壯大創業板市場的同時，盡快完善股份代辦轉讓系統和產權交易市場，以滿足大量無法上市的企業的需求，使具有創新能力的優質企業與資本市場對接；二是要大力發展企業債券市場，擴大中小企業集合債券和短期融資券的發行規模，并積極探索多種形式的債券融資方式，改變我國由銀行主導的間接融資比例嚴重過高的局面，讓有條件的企業發行公司債券。

綜上所述，要真正有效地解決中小企業融資難的問題，需要經過政府、企業、銀行三方的共同努力，為中小企業的發展提供一個寬松的、渠道多樣化的融資環境。