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【摘要】當前，金融競爭日趨激烈，創新成為我國商業銀行改革與發展的現實選擇。當前我國商業銀行金融創新工作中仍存在一些不容忽視的問題，本文對此進行了分析與探討。

【關鍵詞】商業銀行金融創新創新效益

一、商業銀行金融創新的內涵

金融創新是商業銀行通過對金融要素的重新組合，提高金融資源的配置效率。商業銀行為完善自身的經營機制、提高管理效率，應著手從以下幾個方面進行創新：

（一）經營理念創新

經營理念創新本身就是自我否定、重新定位、自我超越的過程，既要超越傳統思維方式和模式，又要超越已經形成的利益格局和習慣做法。在理念創新過程中，首先，要樹立超前的經營與競爭思想，在經營策略上領先一步；其次，加大科技投入，開發以信息網絡技術為載體的金融產品；再次，要重視人力資源開發與管理，在與外資銀行的人才爭奪中搶得先機。

（二）結構體制創新

目前，現有的商業銀行機構體制管理半徑大、層次多，經營中容易形成兩種不同的局面：或政令不統一、職責不明確，下級行各自為戰；或統得過死，影響下級行發揮主觀能動性，貽誤商機。商業銀行要扭轉這種局面，就要盡快調整內部組織結構。首先，要創新運行體制，強化總行集中統一領導，縮小管理半徑，簡化管理環節，提高管理效益，實現內部要求與外部環境的協調；其次，要明確各級機構管理責任，總行、分行、基層行分別向管理經營型、經營管理型、直接經營型轉變，按照信息化、網絡化的要求創新組織機構。

（三）管理手段創新

這是商業銀行創新取得良好成效的保障。針對目前某些商業銀行在管理中遇到的困難，管理模式的創新顯得尤其必要。一是要建立健全激勵機制，最大限度地調動和發揮員工的積極性和創造性。二是要建立健全透明、公開、民主的決策機制，使管理決策成為集體行為。三是要創新機制建立一套適應信息網絡化要求、兼顧全局與特例的規章制度。四是要建立嚴密有序的管理控制系統，確保各項活動有效地趨于統一的目標。五是產權制度的創新，以股份制改造為契機，重新劃分各方面責權利關系。

（四）服務功能創新

商業銀行的服務功能創新涵蓋了其營銷活動的全過程。在服務手段上依賴于完善的服務系統、建立高素質員工隊伍，在服務內容上要適應市場需求創新金融產品。面對國外銀行的競爭，我國銀行匯票在發揮本土優勢的同時，服務上更要搶占市場與科技兩個制高點，在充分做好市場調查的基礎上，增加產品的科技含量，以技術占領市場。同時，運用高科技手段開發出適應我國市場需求特點的新金融產品，不斷充實商業銀行的服務內容。

二、商業銀行金融創新存在的主要問題

（一）金融創新效率不高

與西方國家比較，我國的金融創新效率不高，具體表現在：金融創新活動缺乏系統性，使創新成果的優勢不能充分發揮；金融創新缺乏科學性，使金融創新產品的優勢無法發揮。

（二）金融創新環境還不完善

具體表現在：比較嚴格的金融管制，如利率水平、業務范圍、資本市場、分業經營體制等方面都存在著嚴格的金融管制；尚待開發的社會金融意識、消費習慣，還有市場成熟度的不足，制約金融創新向廣度和深度擴延。如信用卡產品的應用在很大程度上受制于網絡環境、居民消費習慣和市場接受程度。

（三）吸納性創新多，原創性創新少

改革開放以來，我國創新的金融產品大多是通過“拿來”方式從西方國家引進的，屬吸納性創新，而真正由我們首創、具有特色的原創性創新較少。

（四）創新品種少，結構不合理

消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務仍處于探索階段；投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，還處在待發展階段。近年來，各行推出的創新品種，大都只著眼于高收入階層，而面向中低收入階層的創新品種很少，使大量中低收入者無法踏入消費信貸的大門。

（五）創新規模小，質量較低

從已開辦的新業務的發展水平來看，由于受到內外部條件的限制，商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務規模中占比低，難以優化整體資產負債結構，也難以產生相應的規模效應。現有金融創新的重點只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建設上，如金融機構的增設、金融業務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。此外，金融創新主體素質不高，創新的內容比較淺，手段也比較落后。

（六）負債類業務創新多，資產類業務創新少

長期以來，存款等負債業務是各家金融機構競爭相對激烈的業務領域，金融機構推出的業務創新和工具創新也在這個領域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業務和工具創新皆屬于負債類業務創新。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域幾乎不存在競爭，因而創新明顯地少于負債業務。

三、商業銀行金融創新的路徑選擇

（一）創新要著眼于立足市場及客戶，追求經營效益的最大化

金融創新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措。因此，每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系起來，與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創新時，既要考慮實際情況，又要符合市場需求和消費者的需要。

（二）創新方式應以原創型為主，保持較高的創新起點

在確定金融創新主攻方向時，商業銀行應選擇技術原創型創新為突破口。其依據是：第一，技術原創型創新代表著當今國際潮流，以此為突破口，可以發揮我國商業銀行的后發優勢，保持技術上的高起點。第二，在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下，技術原創型創新受金融管制的程度相對較小，因此比較切實可行。

（三）建立有效的金融業務創新機制，增強金融創新內生力

第一，要建立完善金融業務創新的組織結構和業務創新制度保障體系。第二，要明確創新部門的職責和創新目標，以利于發揮每個員工的聰明才智。第三，要高度重視人力資源開發，加強對員工金融新業務、新知識的培訓，進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。

（四）加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新，提高產品和服務的科技含量

隨著信息網絡技術的發展，金融創新的范圍進一步擴大，金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量，延伸金融的服務觸角，是商業銀行提高核心競爭力的關鍵。

（五）積極尋求資本市場銀行業務創新的新突破，深入挖掘金融創新的整合力量

在國內資本市場上，商業銀行應有所作為。其一，要加強與證券商的合作，加快發展證券市場銀行中間業務。其二，要開發并完善網上銀行證券業務，提高中間業務在總收入中的比重。

（六）加大資產業務創新力度

首先，要做好貸款業務創新工作，以保持該項業務的優勢。其次，要加強投資等資產業務的創新，努力增加各種債券的持有量，使銀行資產多樣化、分散化，緩解貸款業務發展的壓力。

（七）努力提高負債業務創新的水平

在存款業務創新方面，首要的任務是進行存款產品和業務手段的創新，要大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融產品，為客戶提供方便快捷的全方位服務，穩定現有的客戶群。

（八）大力中間業務創新

一是要提高匯兌、結算業務的服務效率，保住已有的市場份額。二是要迅速增加業務的服務種類，擴展業務范圍。三是要大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等。四是要積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。

賈?。ū疚淖髡邽榻鹑谙?005級金融專業本科3班學生，文章發表于《華北金融》，2007年第5期）