導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融現(xiàn)況及開(kāi)發(fā)建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

【摘要】可持續(xù)發(fā)展的核心問(wèn)題是資源的永續(xù)利用，金融也是一種資源，相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融資源而言，農(nóng)村金融資源的供給明顯不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文在分析了中國(guó)農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)和利用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)合理開(kāi)發(fā)和利用農(nóng)村金融資源提出了建議。

【關(guān)鍵詞】金融資源農(nóng)村金融農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

可持續(xù)發(fā)展的核心問(wèn)題是資源的永續(xù)利用。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)已將資源的概念拓展到自然、生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的核心就是對(duì)自然資源、生態(tài)資源和社會(huì)資源的永續(xù)利用。金融是一種稀缺的社會(huì)資源，資金供給者的可貸資金是使其獲得貨幣財(cái)富增值的資源，資金需求者也想通過(guò)獲得資金這種資源以換取對(duì)其他資源的使用權(quán)。金融資源具有配置功能，不斷開(kāi)發(fā)金融資源，擴(kuò)大金融資源基數(shù)，改善金融資源利用效率，能夠促進(jìn)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)于金融資源的內(nèi)涵，學(xué)術(shù)界沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為一個(gè)國(guó)家或一個(gè)經(jīng)濟(jì)所擁有的金融資源就是其金融體系，包含金融產(chǎn)業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)和金融從業(yè)人員）、金融制度、金融管理組織和管理體制、金融意識(shí)等；有人認(rèn)為金融資源是貨幣資金以及由此衍生的金融資本、金融商品和金融機(jī)構(gòu)的總和；有人認(rèn)為金融資源分為基礎(chǔ)性核心資源（即廣義的貨幣資本和資金）、實(shí)體中間性資源（包括金融組織體系和金融工具體系）和整體功能性高層金融資源。可以看出，構(gòu)成金融資源的最主要成分是金融資產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)。對(duì)金融資源的開(kāi)發(fā)就是將經(jīng)濟(jì)中的各種資源用于對(duì)金融體系的投入，而對(duì)它的利用就是指金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所提供的整體服務(wù)功能。

相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程，金融資源的供給明顯不足，在農(nóng)村金融資源開(kāi)發(fā)與利用方面存在著一些亟待解決的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融資源的存量分析

1、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量下降、功能弱化

在我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，它與其他國(guó)有商業(yè)銀行一起大規(guī)模撤并設(shè)在縣及縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，目前基本只在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村行政管理體制改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社也發(fā)生相應(yīng)的撤并，2002年底，具有法人資格的農(nóng)村信用社數(shù)量比1990年底減少四分之一。農(nóng)村合作基金會(huì)曾經(jīng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的主要提供者，但由于管理不善，從1999年開(kāi)始，全國(guó)上千家農(nóng)村合作基金會(huì)被全部關(guān)閉。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因虧損嚴(yán)重又沒(méi)有政策補(bǔ)貼，也被迫收縮范圍。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿(mǎn)足農(nóng)村多元化、分散化的金融需求。

目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)“進(jìn)城”，基層機(jī)構(gòu)由于銀行內(nèi)部信貸授權(quán)的約束，在一些可贏利的涉農(nóng)信貸項(xiàng)目上無(wú)所作為；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于政策的限定，不能對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款，隨著糧食流通體制改革的不斷深化，其作用也在縮小；設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款而不發(fā)放貸款(北京自2006年9月13日起有六個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)試行定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的除外)；而保險(xiǎn)、信托、租賃、擔(dān)保、咨詢(xún)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，幾乎不涉足“三農(nóng)”領(lǐng)域。農(nóng)村信用社實(shí)際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，挑起了支農(nóng)重?fù)?dān)。2004年末，農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款為19237.84億元，占金融機(jī)構(gòu)總貸款的10.8%，其中農(nóng)業(yè)貸款余額8455.70億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的85.9%。但農(nóng)村信用社在貸款期限、額度、方式上還不能根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”資金需求實(shí)際，適時(shí)滿(mǎn)足需要，資金投向有背離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村之勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善，金融業(yè)信貸投入不足，金融服務(wù)缺位乏力，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2、金融產(chǎn)品短缺、資產(chǎn)質(zhì)量低下

貸款是農(nóng)村金融產(chǎn)品中的主要品種，每年農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄、國(guó)有商業(yè)銀行和信用社等渠道大量流向城市，導(dǎo)致信貸資金來(lái)源不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重短缺。據(jù)測(cè)算，改革開(kāi)放以來(lái)，通過(guò)金融渠道實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為8000億元-10000億元。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款余額僅為10000億元左右，資金缺口在10000億元,占全國(guó)工業(yè)增加值30%以上的個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)，只能得到信貸資金的1%。2004年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額178198億元，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額合計(jì)17912億元，約占各項(xiàng)貸款余額的10.1%，而當(dāng)年農(nóng)業(yè)GDP占GDP總量的比重達(dá)15.2%，同時(shí)，占全國(guó)勞動(dòng)力總量60%以上的勞動(dòng)力在農(nóng)村就業(yè)。作為農(nóng)村信貸主體的農(nóng)村信用社，其信貸投向呈小額化、短期化趨勢(shì)，不能滿(mǎn)足農(nóng)村信貸需求。全國(guó)人大常委會(huì)金融支農(nóng)調(diào)研組2004年的調(diào)查表明，農(nóng)戶(hù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)貸款需求的滿(mǎn)足程度相對(duì)較高，種養(yǎng)大戶(hù)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款難，滿(mǎn)足程度不高，農(nóng)民的消費(fèi)性借貸主要依靠民間借貸解決。相對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)的供給基本能滿(mǎn)足其需求。除了存貸款外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有其他金融產(chǎn)品可提供。

在農(nóng)村資金大量流失的同時(shí)，農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量也較低，不良資產(chǎn)規(guī)模大。目前在我國(guó)農(nóng)村金融體系的幾大主體中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的資產(chǎn)狀況大面積惡化，不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國(guó)有銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家的支農(nóng)政策性銀行，在資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債來(lái)源和機(jī)構(gòu)設(shè)置方面存在重大缺陷，導(dǎo)致其政策性收購(gòu)資金被擠占挪用，造成信貸資金的嚴(yán)重流失；農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)管理方面也存在很多問(wèn)題。2001年初，全國(guó)農(nóng)村信用社接收農(nóng)村合作基金會(huì)的260多億元貸款中，不良貸款比例比接收時(shí)上升了25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了66.7%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社從1994年起連續(xù)9年虧損，2003年11月整體不良貸款率為29.57%。大量不良資產(chǎn)使金融機(jī)構(gòu)缺乏資金良性循環(huán)，農(nóng)村金融脆弱性表現(xiàn)突出。

3、金融從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，人員不斷膨脹，但從業(yè)人員的文化程度并沒(méi)有明顯提高。農(nóng)村金融從業(yè)人員的情況更為突出，中層管理人員和業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍偏低，信用社聘用工作人員因受環(huán)境和條件所限，素質(zhì)參差不齊，尤其是農(nóng)信社代辦站人員一般為不脫產(chǎn)的信用社編外人員，原有信用社代辦站會(huì)計(jì)的選拔也大多由村干部直接推薦而非擇優(yōu)錄用，聘用人員的素質(zhì)很難保證。高級(jí)管理人員和科技人才嚴(yán)重缺乏，管理知識(shí)和能力不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題無(wú)所適從。農(nóng)村信用社中，高中以下學(xué)歷人員占54.05%，本科以學(xué)歷上只有0.44%，比其他銀行低10%以上。以江西省銅鼓縣農(nóng)村信用社為例，2004年全縣107名在崗員工中擁有本科文憑的7人，大專(zhuān)21人，中專(zhuān)21人，高中44人，初中與初中以下14人。我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)村信用社從業(yè)人員受過(guò)高職以上教育的還不足10%。員工綜合素質(zhì)不高，造成貸款質(zhì)量低，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。

4、金融制度供給不足

農(nóng)村金融制度是指服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資系統(tǒng)，包括組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等金融形態(tài)及其相應(yīng)的內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革相互作用，相互促進(jìn)。從中國(guó)的實(shí)踐看，農(nóng)村金融制度的每一次變動(dòng)，基本上都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整來(lái)進(jìn)行的，且屬于政府自上而下的強(qiáng)制行為，完全不同于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性的變革。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定及機(jī)構(gòu)職能的定位顯得非常模糊，難以真正體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和提高農(nóng)村金融效率。

在我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程中，國(guó)家為了控制金融資源，建立了龐大的國(guó)有金融體系，機(jī)構(gòu)延伸至鄉(xiāng)村，但不容許其他金融產(chǎn)權(quán)形式進(jìn)入農(nóng)村，直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展的制度供給小于制度需求，表現(xiàn)為我國(guó)一直重視正規(guī)金融組織的建立，而壓制非正規(guī)金融組織的活動(dòng)，農(nóng)村金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度嚴(yán)重缺乏。現(xiàn)在雖然形成了以合作金融為基礎(chǔ)，政策性銀行和商業(yè)金融分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系，但其實(shí)際運(yùn)作效果與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差太遠(yuǎn)。正規(guī)金融組織難以滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的資金需求，這給民間金融的發(fā)展提供了生存空間，但現(xiàn)在我國(guó)的民間金融組織還處于不合法地位，多處于地下活動(dòng)狀態(tài)，其經(jīng)營(yíng)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，政府難以進(jìn)行有效的監(jiān)管。在市場(chǎng)退出機(jī)制方面，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是信用社一直采取保護(hù)態(tài)度，導(dǎo)致破產(chǎn)約束失靈，誘發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，不論是地方政府、金融機(jī)構(gòu)管理人員，還是資金借貸者，因?yàn)橛胁荒芷飘a(chǎn)的預(yù)期，其經(jīng)濟(jì)行為出現(xiàn)偏差，致使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融資源的需求

1、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量資金支持

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但進(jìn)入20世紀(jì)90年代后期，農(nóng)民收入增長(zhǎng)出現(xiàn)停滯，城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大，農(nóng)民收入低的主要原因是過(guò)于依賴(lài)糧食生產(chǎn)，但通過(guò)提高糧價(jià)來(lái)提高農(nóng)民收入的空間不是很大，也不是長(zhǎng)久之計(jì)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整才是最佳途徑；況且加入WTO以后，農(nóng)業(yè)又面臨著國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，農(nóng)村要發(fā)展，就必須加快進(jìn)行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)戶(hù)種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、作物品種的改良、農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村工業(yè)化水平的提高等，都需要巨額資金支持。當(dāng)前我國(guó)正進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村教育、衛(wèi)生、公共道路建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)科研、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、技術(shù)進(jìn)步等需要大量投資，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局計(jì)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求量約為5萬(wàn)億元。

2、經(jīng)濟(jì)主體需要多樣化的金融服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動(dòng)復(fù)雜化，收入來(lái)源多渠道，對(duì)金融的需求也更復(fù)雜。農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金需求也在增加，但從正規(guī)金融渠道很難得以滿(mǎn)足，依靠民間金融進(jìn)行融資，成本又太高，急需通過(guò)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)獲得資金支持。除了傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)需求外，還有結(jié)算、咨詢(xún)、匯兌、信托、租賃、保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品不能滿(mǎn)足上述需求。

3、需要與其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，農(nóng)村企業(yè)也多為中小企業(yè)，所需的資金規(guī)模不是很大，大銀行尤其是國(guó)有銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于成本、風(fēng)險(xiǎn)等原因不愿與其打交道，“貸款難”的問(wèn)題難以解決。實(shí)際上，農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，都具有良好的預(yù)算約束機(jī)制，能夠按市場(chǎng)規(guī)則與金融機(jī)構(gòu)來(lái)往，他們需要能夠?yàn)橹峁┓?wù)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。

三、合理開(kāi)發(fā)利用農(nóng)村金融資源的幾點(diǎn)建議

1、積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融資源

（1）積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品。除傳統(tǒng)的個(gè)人儲(chǔ)蓄、票據(jù)結(jié)算和發(fā)放貸款等項(xiàng)目外，還要逐步增加貸款種類(lèi)，以滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求；同時(shí)應(yīng)為社會(huì)各界積極辦理各種中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上發(fā)展新型的合作金融組織，讓非正規(guī)的農(nóng)村地下金融合法化等，注重發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、租賃、信托、投資咨詢(xún)等機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)外資銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融組織多元化，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高效率。加快農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、租賃市場(chǎng)以及投資公司、擔(dān)保基金等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)的發(fā)展等，促進(jìn)金融工具的創(chuàng)新和多樣化，真正在農(nóng)村地區(qū)形成開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的、充滿(mǎn)活力的金融市場(chǎng)，充分滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（2）努力創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，金融制度變革的最終目的是建立一個(gè)能夠降低交易費(fèi)用、提高融資效率的金融體系。金融資源的永續(xù)利用離不開(kāi)制度變革和創(chuàng)新。

①建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出制度。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)基本由國(guó)家控制的金融機(jī)構(gòu)壟斷經(jīng)營(yíng)，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)低效率運(yùn)轉(zhuǎn)。根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克的觀點(diǎn)，金融發(fā)展分為供給引導(dǎo)型和需求追隨型兩種模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展早期階段，供給引導(dǎo)型金融模式居于主導(dǎo)地位。但明確界定金融發(fā)展的階段是不太可能的，這兩種模式經(jīng)常交織在一起并相互作用。任何一種金融工具或金融組織的出現(xiàn)，最初主要是遵循著“需求追隨型”的發(fā)展路徑，它們一旦創(chuàng)立后就會(huì)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這時(shí)就演變?yōu)楣┙o引導(dǎo)型的金融發(fā)展了。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已產(chǎn)生了多樣化的金融需求，政府應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入門(mén)檻，通過(guò)制定合理的準(zhǔn)入條件和公正的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，在允許的范圍內(nèi)大力發(fā)展非國(guó)有的中小金融機(jī)構(gòu)。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性；而大金融機(jī)構(gòu)由于有更多新的投資機(jī)會(huì)和收益來(lái)源，而且從管理效率來(lái)看也不宜再堅(jiān)持以分散客戶(hù)為主的發(fā)展模式。在這種情況下，應(yīng)該鼓勵(lì)鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新的小型金融機(jī)構(gòu)或組織，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺，實(shí)現(xiàn)多層次的金融組織供給。同時(shí)，必須建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，但前提是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)要明晰，否則最后受損失的還是中央銀行。有了退出機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中就會(huì)有壓力，促使其提高經(jīng)營(yíng)管理能力，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

②建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度。良好的農(nóng)村信用環(huán)境、完備的誠(chéng)信制度是保證金融和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基本前提。應(yīng)努力營(yíng)造講信用的農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加強(qiáng)法制建設(shè)，樹(shù)立誠(chéng)信觀念，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融信用意識(shí)，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用信息檔案并能在金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)共享，降低金融機(jī)構(gòu)信用調(diào)查成本；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸管理，完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，充實(shí)資本金，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

加快建立擔(dān)保公司或擔(dān)保協(xié)會(huì)，切實(shí)解決企業(yè)貸款和農(nóng)民大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題；建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，自然災(zāi)害保險(xiǎn)金可由國(guó)家、集體、農(nóng)戶(hù)三方共同承擔(dān)；進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，分散農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了有效增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，實(shí)現(xiàn)資金最優(yōu)配置，應(yīng)完善金融部門(mén)政策性金融業(yè)務(wù)虧損的補(bǔ)償機(jī)制，可以依據(jù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的業(yè)績(jī)指標(biāo)給予補(bǔ)貼，這些指標(biāo)應(yīng)該事先規(guī)定好，不能臨時(shí)根據(jù)虧損程度提供補(bǔ)貼，以避免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)已有的不良資產(chǎn)，可通過(guò)組建專(zhuān)門(mén)的不良資產(chǎn)管理公司采用法律追償、折價(jià)出售、資產(chǎn)證券化等方法盤(pán)活。

2、合理配置農(nóng)村金融資源

（1）優(yōu)化配置農(nóng)村金融組織資源。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資源的配置以市場(chǎng)為主，政府主導(dǎo)的資源配置機(jī)制和企業(yè)組織資源配置機(jī)制是為了防止“市場(chǎng)失靈”。在農(nóng)村這個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，單靠市場(chǎng)機(jī)制配置資源是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，因?yàn)橘Y金會(huì)受利益驅(qū)動(dòng)流向發(fā)達(dá)地區(qū)或行業(yè)。若要使金融資源的配置有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)明確現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，用金融“功能觀”的思路來(lái)配置金融組織資源，使之與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。

農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)按商業(yè)化原則經(jīng)營(yíng)，就不應(yīng)該再讓其承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)，原先的政策性業(yè)務(wù)應(yīng)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社承擔(dān)的政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)也應(yīng)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性貸款，可以劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，實(shí)現(xiàn)政策金融和商業(yè)金融的徹底分離。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍應(yīng)擴(kuò)展到承擔(dān)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款、糧食生產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)貸款等方面，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持。為實(shí)現(xiàn)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和充分利用金融資源，設(shè)在縣域的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)支農(nóng)的責(zé)任；政府應(yīng)通過(guò)政策來(lái)吸引銀行開(kāi)展支農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)，如通過(guò)稅收政策或制定有關(guān)社區(qū)再投資的法規(guī)，要求銀行按其存款來(lái)源一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，在明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化約束改革的同時(shí)，完善農(nóng)戶(hù)小額信貸和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)在農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄，但必須建立儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，如購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券，或者將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)視為農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄代辦站，使農(nóng)村資金留在農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（2）優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)人力資源，從業(yè)人員素質(zhì)的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，可以有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。要注重復(fù)合型和管理型人才的培養(yǎng)；充分利用金融職業(yè)專(zhuān)科學(xué)校，針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要開(kāi)設(shè)相應(yīng)課程，讓職工脫產(chǎn)進(jìn)修；單位也可有計(jì)劃地開(kāi)展多層次、多形式的業(yè)務(wù)、技能培訓(xùn)，增加員工的業(yè)務(wù)知識(shí)；加強(qiáng)管理人員的學(xué)歷教育及理論知識(shí)，提高管理能力；同時(shí)，要面向社會(huì)公開(kāi)招聘法律、計(jì)算機(jī)、金融等專(zhuān)業(yè)人才并激勵(lì)其做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

此外，金融機(jī)構(gòu)要搞好人才的宏觀調(diào)配，根據(jù)不同時(shí)期的工作重點(diǎn)，合理進(jìn)行人員配置，對(duì)業(yè)務(wù)量大的、工作繁重的網(wǎng)點(diǎn)和崗位進(jìn)行適當(dāng)傾斜，發(fā)揮人才的整體優(yōu)勢(shì)。