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近年來，在市委市政府的高度重視和人民銀行、銀監局的推動下，我市的農村金融業進人發展的快車道，涉農金融機構數量逐漸增多，涉農金融產品不斷豐富，涉農金融服務范圍逐步擴大。但是，我市農村金融業仍然面臨著供需脫節、金融服務缺位、配套政策和機制不完善等問題。面對日益增長并漸趨多元化的農村信貸需求，金融供給發展的力度稍顯不足。本文針對當前我市農村金融業發展存在的問題，提出了一系列政策建議。

一、農村金融業的發展現狀

(一)農村金融總量不斷擴大。一是涉農金融機構種類不斷增加，服務“三農”的金融機構數量由傳統的農業發展銀行、農業銀行和農村信用社3家發展到目前除光大銀行和廣發銀行以外的13家金融機構。二是涉農金融機構網點布局不斷優化，目前，農業發展銀行、農業銀行和農村信用社農村金融服務網點達142個，農村信用社126個基層網點遍布各鄉鎮。三是農業貸款規模擴大，至去年9月末全市金融機構涉農貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢。目前，涉農貸款主要集中在農業發展銀行、農村信用社和龍江銀行，上述3家金融機構發放的涉農貸款占全市涉農貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農村金融服務水平不斷提升。各涉農金融機構不斷優化貸款審批流程，積極推進農村金融產品和服務方式創新，及時滿足農村中小企業和農戶季節性、臨時性資金需求。農村金融機構建立和完善了農戶信用評價體系，發放以信用為基礎的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和中小企業聯保貸款，不斷擴大農戶貸款和農村微型金融的覆蓋面。通過聯保、擔保基金和風險保證金等信用增進方式，發展了滿足種養大戶信用共同體成員資金需求的聯合信用貸款。2009年以來，由我行牽頭推動、各涉農金融機構廣泛參與的“公司+農村經濟合作組織+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農業、訂單農業以及農業龍頭企業的融資需求，至9月末，創新農貸余額2億元，無一筆不良。

(三)農村金融服務體系日趨多元。近年來，我市金融機構不斷加大了對“三農”的信貸投放，提高了農村金融需求滿足率，形成了可持續發展的多元農村金融服務體系。農業發展銀行在保持糧棉油購銷與儲備貸款業務支持力度的同時，大力開展農業開發和農村基礎設施建設等中長期政策J勝信貸業務，政策性金融支農服務領域進一步加寬。農村信用社進一步發揮農村金融服務主力軍作用，縣域地區的農村信用社支持農村中小企業和農戶發展特色種養業，尤其是發展棚室經濟。國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行創新涉農金融管理模式，積極為農業龍頭企業、縣域中小企業和農村集體經濟組織提供高端集約化金融服務和批發貸款業務。農業銀行以“惠農卡”為載體，不斷擴大對農戶的信貸業務;郵政儲蓄銀行充分發揮在農村金融服務中的地緣和網絡優勢，進一步擴大了金融支農業務的覆蓋面，推動了信貸支農由縣向鄉(鎮)以及村的延伸，積極為農戶開辦小額貸款、消費信貸等業務，實現了郵儲資金回流農村;村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構相繼涌現，促進了農村金融業良性競爭，形成了農村金融服務的多元化格局。

二、農村金融業發展中面臨的主要問題和矛盾

(一)農村金融需求與供給脫節。在市政府“做大做強縣域經濟，發展現代農業”的目標規劃下，一系列支農惠農政策相繼出臺，我市的特色種植、棚室經濟、養殖業等現代農業均得到了較好的發展，農村金融需求增長迅速，并逐漸呈現多元化的趨勢。但是，由于農業經濟本身存在高風險、低回報的特點，金融機構發展農業信貸的積極性普遍不高，農村信貸供需脫節現象日趨顯現。從總量上看，金融供給增長落后于需求增長。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產業貸款占當期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢，遠遠滿足不了大慶市現代農業發展的需要。從結構上看，信貸資源大量流向規模較大、盈利水平較高的農業龍頭企業，而對需求程度更高、但相對風險較大的農戶和農民合作組織則供給不足。農村信貸供需脫節現象直接導致農業貸款議價能力不強，利率負擔較重，農戶不得不被動接受涉農金融機構單方面制定的利率水平，目前農業貸款加權平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個百分點。如何滿足市場的普遍性需求仍將是未來農村金融體系建設應考慮的首要問題。

(二)農村金融服務缺位。受經營范圍、業務發展、自身實力等方面的限制，各家金融機構在信貸支農惠農方面都相對薄弱。商業銀行在利潤最大化的驅使下將戰略重心向城市傾斜，支持農村經濟明顯不足。農業發展銀行作為全市唯一的農業政策性金融機構，在支持農村經濟發展中發揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業務范圍相對狹窄，無法觸及農村微觀經濟主體的金融支持，在改善農戶生產條件、提高農民收人等方面的信貸支農作用未得到充分發揮。農村信用社是目前大慶市農村經營網點最多，服務范圍最廣的金融機構，承擔了金融支農的主力，但是由于農村信用社資產規模相對較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農村信用社本身信貸產品種類少，額度小，難以滿足農民種植、經商、消費等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農村金融領域配套政策和機制有待完善。一是擔保機制不健全。一方面，一些金融機構為規避風險，針對農業貸款制定比較苛刻的貸款擔保條件，而商業擔保機構出于自身經營利益考慮，不愿為農戶提供擔保;另一方面，農民缺乏有效的抵押品，農村宅基地、自建房大多沒有產權證、且非框架結構的房屋變現能力低，難以達到金融機構抵押品的標準。這些因素都導致廣大農戶在貸款過程中阻力重重，抑制了農民的信貸需求。二是農業保險缺失。目前，我市的保險公司在農村開展的業務十分有限，農業保險發展嚴重滯后，即使是針對農戶和農村企業開展的保險，也主要集中在非生產性領域，如財產保險、住房火災保險、疾病保險等，而農戶最需要的農作物保險、養殖業保險則極其缺乏。三是農村信用環境尚需改善。目前，信貸征信系統和社會誠信體系建設正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機構不敢貸、不愿貸，抑制了農村金融市場的發育。同時，由于農民普遍金融知識缺乏，信用意識淡薄，在信貸活動中，違背誠信原則的行為時有發生，金融機構的債權難以落實，極大地影響金融支農的積極性。如何優化農村信用環境，完善信用體系建設，是發展農村金融的過程中巫待解決的問題。

三、對大慶農村金融業發展的建議

(一)構建和發展多層次的農村金融服務體系。通過加強政策引導，筑渠引水，建立多層次、有序競爭的農村金融服務體系。一是要完善現有農村金融組織體系的服務功能，引導商業銀行在堅持商業化經營的前提下，到農村金融市場中尋找新的利潤增長點，發揮其在業務范圍、人才和技術等方面的優勢，加大對農村經濟的支持力度。繼續發揮合作性金融組織在農村的地緣和人緣優勢，轉變經營和管理理念，在信貸產品、服務方式、貸款條件、風險管理等方面有所突破和創新，使農村信用社真正成為推動農村經濟發展的生力軍。二是要在加強監管、防范風險的前提下，鼓勵有條件的地區加快發展多種形式的新型農村金融組織。小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助合作社等新型農村金融服務機構具備國有商業銀行和地方性金融機構所缺乏的靈活、及時、利率機動三大特點，能夠很好的發揮為大銀行拾遺補缺、分散風險，與大銀行共同繁榮的作用。

(二)健全農村金融服務體系，為農村金融市場發展提供保障。一是構建多層次的涉農貸款擔保體系。加強涉農擔保組織建設，建立“政府主導、多方參與、市場運作”的涉農貸款擔保體系，是解決涉農貸款“擔保難”問題的有效途徑。首先，可通過財政注資等手段進一步壯大大慶市農業擔保公司的資金實力，拓展業務范圍，積極發揮其在農業企業、農民專業合作組織和農戶貸款擔保方面的作用，盡快形成以農業擔保公司為龍頭的農業擔保體系。其次，應鼓勵社會資本進人涉農擔保領域，培育按市場化模式運作、滿足商業銀行貸款要求的較大規模的擔保機構。再次，鼓勵建立農戶互助基金，分散信貸風險。通過多渠道拓展農村有效擔保范圍，切實解決農民貸款擔保難的問題。二是建立適合農村經濟發展需要的農業保險體系。農業保險是管理農業風險、提高農業生產能力的有效手段，也是發展現代農業、促進新農村建設的重要措施。要制定對農業保險機構的扶持辦法，推動農業保險機構逐步擴大農業保險業務，提高保險覆蓋面，增強保險公司承擔風險尤其是農業巨災風險的能力，分散農業風險，建立農業保險發展的長效機制。要鼓勵農業保險機構結合農村、農民實際，開發適合農民生產生活需求的新險種，讓農業保險真正惠及農民，實現保險服務的普惠性。三是加強信用體系建設，打造良好的農村金融生態環境。各相關部門要大力支持人民銀行整合跨部門的信用信息，加快建設個人征信系統，探索更加行之有效的信用評定方法及信用信息共享機制。在社會信用環境建設中，法院、公安、稅務、工商、保險、公用事業收費等各相關部門要加強協調和配合，共同參與到打擊逃廢金融債務的工作中去，形成一個以政府為領導，以金融部門為主體，以黨政有關部門和司法部門為支撐，社會各方面共同維護金融安全的局面。通過對信用環境的綜合整治，形成政府主導、部門聯動、銀企配合、村組響應的良性互動的農村金融信用環境。

(三)完善政策扶持機制，鼓勵金融機構拓展農村信貨市場。一是建立健全風險補償機制。探索設立由政府、企業、農戶共同出資的信用擔?；鸹蝻L險補償基金，對政府支持的產業出現的信貸損失給予一定補償，為企業規避風險提供制度保障。二是建立健全支農激勵機制。加大對支農金融機構的政策扶持力度，并保持政策的穩定性和連續性。制定獎勵和補償辦法，對于積極增設農村經營網點，加大網點基礎設施投人，改善農村地區金融服務環境的金融機構給予表彰和物質激勵。建立政策性金融的財政補償機制，向政策性金融業務提供貼息、免息支持。把財政支農和金融支農結合起來，形成合力，達到用少量的財政資金引導大量的金融和社會資金流向農村的效果。