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【摘要】互聯網的個人消費金融系統在社會經濟的轉型及國家相關政策支持下得到了從長足的發展，但同時也在其發展過程中存在有很多問題。現根據相關文獻及數據分析我國當下互聯網的個人消費金融系統的相關內容，提出對互聯網消費金融的相關創新和前景發展的建議。

【關鍵詞】互聯網資金融通；消費資金融通；金融革新

我國的消費者有“低消費及高儲蓄”的習慣，而一些由于資金能力有限而有旺盛的消費需求的大學生或剛加入工作的低收入群體的消費能力會受到限制。針對這種情況，消費分期的新興的消費模式應運而生，受到消費者的追捧。但消費金融的處于發展的初期階段，還存有很多不同的問題。

一、互聯網消費市場發展的背景

由于我國的經濟正處在關鍵的轉型和發展的階段，國家會在相關政策方面會支持經濟的轉型，拉動發展。而消費的資金融通是為通過發展適應新的消費環境，并利用互聯網的相關技術、思維及特有的產品服務對互聯網金融進行改造與升級發展，使其成為新的發展趨勢。由于我國消費市場存有體系不健全、創新意識不夠及起步較晚的因素，需要新的消費資金融通市場。

二、分析互聯網消費資金融通發展現狀

本文會重點研究狹義上的互聯網的消費信貸相關的消費金融問題，在2013年部分為個人消費者提供借貸的可分期的付款服務公司錄取出現，如分期樂、及趣分期等企業。隨著經濟的迅猛發展，很多電商利用互聯網進行通過結合線上線下平臺相互合作的新型的消費模式。將傳統的消費金融公司升級為更加互聯網化，例如中銀消費通過線上及線下的服務，與銀行和商戶建立合作關系，將業務發展到全國過個省和市，客戶遍布省市的縣鄉。互聯網消費市場現已細化發展為包括電商消費、計算機通信產品消費、租房分期、大學生群體分期消費、藍領群體分期消費、裝修的分期消費、旅游消費的分期、教育消費的分期、農業消費的分期等不同領域的消費市場。互聯網的消費資金通融使各個不同階層的消費群體都能夠享受便捷的金融服務。也使消費者選擇更多的信貸和分期的消費，不僅達到了市場期望的刺激消費者目的，也使便捷消費和超前消費得到實現。在線上和線下消費服務相融合的發展趨勢下，越來越多的傳統金融公司開始拓寬服務范圍，和互聯網市場同步發展。

三、分析互聯網消費資金融通發展中的問題

（一）互聯網消費資金融通的觀念沒有深入人心。和歐美國家提前享受未來的錢的消費觀不同，我國的消費觀在某些方面還會受傳統的觀念的制約，和美國占信貸結構總比過一半相比，中國的消費信貸只占總比的五分之一。受到傳統消費觀念的影響，國人消費秉持“量入為出”的觀念，不會輕易選擇超出消費能力的產品或服務，更不會利用借貸的方法進行提前消費。雖說也有以微小企業為住的網貸方式，但其服務范圍實在有限。在消費主體越來越多元化的趨勢下，年輕的消費群體逐漸放棄傳統的觀念，在消費的不到滿足的情況下漸漸開始嘗試互聯網的分期的消費模式。由于當前消費服務大多集中在各大電商平臺的信貸范圍，很少顧及如租房、旅游消費、醫療消費、教育消費等的生活類的服務，還是存在服務深度和廣度有限的問題。現階段互聯網消費資金融通的大多是以大學生和上班族為主的年輕群體，使得新的消費觀念沒有深入人心的問題在不同消費領域的實踐并不完全充分。這是由于年輕的消費者群體對新的事物有著較強的接受的能力。而互聯網的消費觀念要求滿足不同的年齡及階層的不消費群體的不同需求。（二）對互聯網消費資金融通的防范有所缺失1。、法律和政策的風險。由于互聯網的資金融通發展迅猛，對完善法律和政策需要過程適應，所以會存有相關法律政策的監管不力的問題。各金融公司都由銀監會監督，而法律監管條例存在的滯后性，使得互聯網消費公司對于產品及服務的創新收到了一定程度的限制。有的公司可能由于延遲拓展公司的服務領域，會放棄部分創新型的產品服務。2、金融公司內部存在的風險。公司內部的風險除了來自公司把控用戶的風險性因素的風險，還有公司內部存有的管理方面的不同風險。資金融通公司一般會提供風險系數較高的無抵押的擔保信用貸款。因此要格外注意控制風險。公司一般會通過用戶的網絡行為相關數據進行風險評估，而這在檢測借款人的過程中，會出現信息不對稱等不同的問題。除此之外，公司還要注意互聯網環境下如技術和信息安全等的問題的風險，互聯網的開放的特點使公司內部的制度設計及管理方面存在一定的網絡的安全風險問題。（三）互聯網的征信體系的發展存在問題。互聯網的征信成為了征信結構中最為至關重要的部分，我國的傳統的征信業務存有發展不健全，覆蓋人群有限且信用的評估結果不能戰士的反映客戶的信用情況的缺點。2015年由央行批準的幾家民營機構可進入個人的征信領域體現出在國家政策上互聯網征信得到了批準和支持，但在互聯網征信的發展過程里出現了一些以下提到的緊急問題和缺點。1、網絡征信系統評估需要統一標準。和實力雄厚、經驗豐富的大型電商平臺相比，新興的互聯網資金融通公司在征信的信用相關數據的收集和挖掘方面，以及在設置信用的評估標準上存在欠缺的部分。在優勝劣汰的經濟社會環境下，新興的小公司就比較容易被迫處于競爭的劣勢地位。2、用戶的隱私問題。互聯網消費公司有責任保護用戶的個人信息及用戶的信任數據。互聯網的征信大量的采集用戶的個人信息在某種意義上是侵犯了用戶的信息和隱私，若對相關數據進行盜取、謝羅或者篡改都會損害到客戶的個人利益。此外，互聯網的征信要把用戶的個人信息面臨的被盜泄露等安全性的風險問題納入重視的范圍內。

四、對互聯網消費資金融通的創新發展的相關建議

（一）完善相關的風險管理。由于現在的金融市場已呈現出迅猛發展的趨勢，所以需要總結經驗并在此基礎上結合相關條例，對公司的內外部的風險進行干預和控制。此外，互聯網消費資金融通公司需要重視對于欺詐風險的相對應的防范。要規范客戶的信任資質的同時，還可以利用外部數據的相關平臺以及網絡的反欺詐系統來抵御網絡上的消費資金融通的詐騙、套現和盜取賬號的風險。也需要盡快在公司內部建立反欺詐的行業聯盟，各個企業間相互分享涉嫌詐騙人員的名單，從而合力建造共同抵御，共同分享的風險管理的相關機制。面對公司面臨的相關外部風險，消費資金融通公司需要及時的把握宏觀資金市場的波動，采取相應措施降低風險，通過行業內的合作，共同的促進市場的良好發展。（二）構建多元化的征信體系。征信會利用大數據或云計算等的技術通過采集用戶的行為信息對信息進行評估和計算，隨著實時數據的更新，會更加真實反映出用戶的信用水平。如阿里巴巴推出的征信產品——芝麻信用，這款應用可以通過收集用戶的信用卡數據、購物相關數據、轉賬和理財的相關數據、以及生活繳費的相關數據對用戶評估信用評分。征信體系也會相應的形成統一的標準，同時將評估的指標和其他動態靜態的數據相結合起來。現在芝麻信用的評估內容包括用戶的身份特質、消費信用歷史、消費行為偏好、以及個人的履約能力及個人人脈關系等不同的五類唯度。而評估的指標涵蓋了用戶的個人基本信息、個人消費偏好、及用戶的人脈關系和黑名單等的五類信息。（三）對互聯網的資金融通產品進行創新。互聯網的資金融通并不是將互聯網和資金融通相融合，而是在固定的金融目標下對商業模式進行重塑和升級，以便更好地為用戶提供便捷的金融服務。因此，要不斷地對用戶體驗進行創新，保持互聯網的消費的活力與生機。從研究結果來看，消費者會選擇貸款利率高于銀行的信用卡進行消費。所以，各金融公司應該加大其創新的力度。可以注重其服務的細節和再造其服務的流程，使之更加貼合消費者的需求。

五、總結

互聯網的消費資金融通的市場的創新會帶給消費者更高的服務水平，達到刺激消費及促進國民的經濟增長。消費金融的升級與發展能夠從微層的角度為消費者提供方便消費及給生活帶來更多便利。現階段我國的互聯網經濟市場正處于關機時刻，各商家公司要把握機會，利用國家的相關政策，不斷完善自身存在的問題，形成良好的發展格局。最終達到使互聯網消費資金融通市場快速發展的最終目標。

參考文獻：

[1]互聯網消費金融的創新[J].中國金融出版社.馮科等編著.2016．

[2]我國互聯網消費金融的界定、發展現狀及建議[J].武漢金融出版社.黃小強等編著.2015

[3]李光斗.移動互聯網時代的新消費法則[M].時代經貿，2014.(12).

作者:葛建春 單位:巨化集團財務有限公司