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第一篇

一、我國農村金融體系建設的重要意義

1.與農村經濟發展互相促進

從經濟規律的角度來看，我國農村經濟社會發展與農村金融發展息息相關，二者具有密不可分的內在聯系。農村金融體系的構建，金融生態環境的優化，對農村經濟社會發展將起到極大的促進作用，為農村經濟發展注入動力和活力。同時，農村經濟狀況的優劣也會直接作用于農村金融體系的建設和發展，對于金融活動的規模和范圍都會起到影響，具體表現在以下三個方面：首先，當前我國農村經濟形式都是以集體所有制經濟模式而存在的，這樣的經濟模式會對農村金融體系模式起著重要作用，對農村經濟的融資形式和資金流轉都會產生很大的影響；其次，農村經濟生產力水平與產業結構情況，也會對整個農村的金融活動范圍產生一定的限制作用；最后，農村經濟的整個供求關系和狀態，會直接影響農村金融業務的擴大和發展。

2.制約和影響整個農村經濟活動

對于農村的生產活動而言，農村金融體系起著重要的中介作用。農村金融業務主要涉及的是進行農業貨幣資金的科學合理分配，能夠保證農村經濟的正常運行和發展。從某種意義上講，閑置資金的合理分配將直接影響到了整個生產資料的分配，進而影響農村經濟的發展形勢和態勢。農村金融活動聯系流通中的貨幣，在貨幣和物流流通的過程中，形成完整的交換體系。農村金融綜合管理農村資金，任何的農村企業都與農村金融密不可分。農村金融正因為地位特殊，所以在農村經濟中發揮重要的作用。重要作用從下列幾個方面可以看出：農村金融可以籌集閑置資金，然后進行資金的分配，來有效支持農村經濟的發展；農村金融能夠有效組織和調節農村的貨幣流通，讓整個農村市場經濟穩定發展。農村金融制度的逐漸完善，能夠合理管理農村的資金，讓資金真正發揮作用。

二、當前農村金融發展現狀分析

1.農村金融體系建設初見成效

隨著農業現代化步伐的不斷深入，國家對于農村金融體系構建高度重視，傾注了大量的精力，農村金融體系建設也初見成效，取得了一定的進展。首先，農村金融體系得到了進一步規范，各種金融機構和金融業務都在農村建立并發展起來，形成了完整地覆蓋農村的金融網絡。與此同時，農村金融機構改革也在實現有效的推進，阻礙農村經濟發展的一些體制機制問題得到了解決，這樣也可以更好地服務于“三農”工作，讓農村金融真正適應“三農”的特點；其次，新型的農村金融機構的數量越來越多，相應的業務范圍也在逐漸擴大，業務種類更加齊全，實現了農村金融機構體系的巨大變革。據國家統計數字顯示，截止2012年5月，全國已經有817家的農村金融機構，實現了農村區域的全覆蓋，可以基本滿足農村經濟發展的需求；最后，金融體系的功能進一步完善，金融機構不僅能夠提供正常的金融服務，還會依照農村經濟發展的新特點和農村市場的新變化，提供農業經濟發展急需的信貸業務等金融服務。

2．農村資金需求不斷增長

近年來，隨著我國工業化、城鎮化步伐的不斷加快，二三產業對于農業現代化的推動和引領作用日益凸顯，農村經濟發展迅速，農村資金需求量不斷增長，資金需求主體也呈現出不同的層次特點。尤其，隨著社會主義新農村建設的逐步推進，在一些經濟發達的地區，農村的發展狀況良好，各類基礎設施建設完善，現代化程度比較高，小城鎮建設呈快速發展態勢。這些地區的農村金融已經開始轉變，逐漸向城鎮金融靠近，對于資金的需求額度比較大，需求也呈現出具體的特點。而在一些經濟比較落后的地區，由于不斷推進農業產業化進程，尤其隨著種養業的發展，特別是農業專業合作社的進一步壯大和發展，農民對資金的需求也在不斷增長。

三、農村金融體系建設中存在的問題

1.金融機構面向農村業務份額縮減

當前，雖然各大國有銀行每年都在增加投放在農村的資金量，但是在整體的信貸規模當中，農村經濟還是占有較小的比例，這也導致了農村信貸業務無法有效地支持農業經濟發展。在這樣的情況下，國有大型銀行對農村的支持力度十分有限，農村信用社等金融機構更是力不從心，難以對農村經濟實現有效的支持。與此同時，大多數的金融機構從農村吸收資金用于其他建設，僅僅只有極少部分用于“三農”，還有部分的銀行只是面對農村開設儲蓄業務，卻不開通信貸業務，導致農村原有的資金出現嚴重的外流現象，最終導致了整個農村經濟發展缺乏活力和資金支持。同時，國有銀行開始大規模離開農村進軍到城市的現象，最早能夠追溯到20世紀90年代末，這種大規模的遷移，對農村信貸來講是重大的打擊。換句話說，國有銀行工作重心的轉移，直接導致了農村貸款投入的減少。由于金融需求無法得到有效滿足，導致農村當中的資金供求矛盾重重，一些農業企業尤其是對資金流動需求較大的農業產業化企業，無法通過正規的金融機構獲得資金支持，面臨激烈的市場競爭時往往處于弱勢地位，最終影響了農村的正常建設。

2.農村金融體制改革滯后

長期以來，我國經濟一直實行城市與農村的二元結構，農村金融體系建立過程中也極大地受到了這方面的影響，城鄉的經濟結構嚴重失衡，農村的金融體制機制嚴重落后于農村經濟發展的步伐，信貸資源無法得到合理分配。近年來，由于國家的信貸業務投入過大，為了有效控制整個信貸的總量，最大限度地降低信貸金融風險，對國有銀行貸款的規模和行為進行有效的壓縮和控制，這就導致了原本就不足的農村金融資本更加雪上加霜，資金的供給遠遠不及需求，只有少數的農村企業能夠從金融機構當中獲得資金，極大程度上影響了農村的發展，阻礙了農村經濟的增長速度。

3.農村保險市場發展緩慢

由于農村經濟模式存在很大的不確定性，特別是以種植業為主的生產方式存在靠天吃飯的現象，一旦出現自然災害，農業經濟將會受到很大影響，存在著極大的金融風險。所以，各大金融機構對農村信貸投放一直抱著審慎的態度。同時，目前的農村金融市場還沒有形成完善的服務功能，最為明顯的就是無法給農民和農村經濟行為辦理各類保險業務。由于農村的保險業務開展的時間和范圍極其有限，有效的信用體系沒有得到完善，在整體運作上也缺少相應的規范，加之服務網點少，涉及的范圍有限，供求結構失衡，農民無力進行購買，等各方面因素影響，導致無法有效地分擔農村經濟運行當中的各項風險。這就對農村金融體系建設起到了很大的阻礙作用，本來農業生產活動受外界的影響就很大，極易受到自然原因的影響，再加上各種因素導致的不確定性，使農業生產活動存在的風險一直得不到科學評估和有效預防，嚴重阻礙了農村金融體系的建設。

4.農村金融生態亟待改善

良好的金融環境，是構建農村金融體系的重要因素之一。目前，大多數的農村地區的金融生態環境較差，大部分農民和農業化企業缺乏有效的誠信意識，金融機構對于農村信用主體的行為無法進行有效約束和有效監管，因此，經常出現一些惡意逃避債務等問題，這就使原本對農村信貸心有余悸的各金融機構，進一步縮減農村的信貸量，使農村金融狀況一直處于一種惡性循環的狀態。從某種意義上來講，如果沒有健全的金融擔保體系，自然行業就無法保證資金的安全運轉，也就無法有效滿足金融環境的進一步優化。同時，由于對于金融法律法規的宣傳不到位，加之農民和企業法人代表缺乏法律和金融意識，將會極大地影響金融機構的放貸信心，導致金融機構無法及時為農村建設提供資金，一定程度上影響了整個農村經濟的發展。金融機構本該在“三農”建設當中發揮重要的杠桿作用，而實際過程中卻沒有得到充分的體現。

四、我國農村金融體系建設的可行性路徑

1.培育多元化的農村金融市場，放寬農村金融市場的準入政策

要想實現農村金融體系的科學構建和農村金融市場的繁榮發展，必須在農村金融市場營造一種金融機構多樣化、金融服務高效率、各金融機構之間競相發展的良好局面，這也必然要結合相關保障性政策對形式各異的金融主體進行鼓勵，有效推進各種各樣的金融主體進入農村金融市場。首先，目前存在的各個金融機構應該加大發展農村金融，不斷增加農村保險、信托投資等各種業務，根據農村經濟發展的現實需求，不斷完善金融服務功能。從目前的情況來看，農村經濟想要實現快速發展，與金融機構的有效扶持是密不可分的。金融機構應該充分認識到農村信貸市場的巨大潛力，高度重視農村企業發展，為農村企業提供多樣化的金融服務，尤其對農村的小微企業要加大扶持力度。金融機構應從專業化的視角對待農村金融發展，為農村提供切合實際的財產保險、擔保業務等，從制度上降低農村金融的風險。農村金融機構需要根據農村的具體特點，了解農村發展的實際情況，建立各種有針對性的分支機構，從而有效為農民提供豐富多樣的金融服務；其次，不斷發展農村金融的合作模式，不斷培養新型的農村合作組織。目前，世界上大多采用的農村金融形式為合作金融模式，這種模式不僅覆蓋面廣，功能強大，更重要的是能最大限度地降低金融風險，有效推動農村經濟的發展。想要農村金融體系不斷完善，需要結合當地的實際，學習和借鑒國外的成功經驗并且加以改進，探索出具有我國特色的農村金融。只有實現了探索突破，才能夠出現新型的農村金融組織。

2.建立健全農村正規金融制度，促進農村金融生態優化

一方面，需要不斷建立和完善農村金融機構的內部控制，將內部監管的職能作用有效的發揮出來。建立有效的內部控制，能夠讓農村金融機構有效進行自我管理，降低風險，提高效益；另一方面，需要不斷改善金融機構發展的外部環境，首先，需要完善相關的法律制度。目前正規的農村金融組織，比如農業銀行、農村信用社等有效支撐了整個農村金融體系，但是需要更加完善相關的法律制度，使這些金融組織能夠依法依規進行金融服務，激發內部活力，需要不斷完善和確定金融機構的法律規范、法律制度，為我國農村金融營造良好的法制環境，提升金融執法的效率和質量；其次，將監管體系不斷地進行完善。結合農村正規金融機構的實際狀況，從自身發展的需求出發，建立能夠有效監管農村金融組織的體系，讓農村金融體系得以規范運營，真正實現對農村的支持，避免出現不良貸款等現象。要建立有效的金融危機預警體系，不斷對農村金融市場的風險進行動態的評估和預警，規范和約束金融機構之間的競爭行為，建立行業規范，嚴厲打擊各種不正常競爭，確保金融市場的健康穩定發展。

3.加強對民間金融的引導，規范并建立長效的管理機制

從我國現有的狀況來看，正規金融組織是國家金融改革的重點，而對于民間金融組織并沒有引起必要的重視。需要看到的是，一些農村民間金融組織也有自己的優勢和長處，能夠提供正規金融組織所無法提供的服務，完全符合目前農村經濟的發展要求。而且，民間金融組織能夠與正規的金融機構進行合理競爭，可以有效地督促正規金融機構提高工作效率和服務質量，真正優化金融資源的合理化配置。為此，國家相關部門需要轉變觀念，真正認識到民間金融組織的存在意義。從政策上有效區別民間金融和非法金融，對于非法高利貸等金融詐騙行為一定要堅決依法取締，而對于民間金融組織一定要加以扶持。政府機構還需要有效引導民間金融組織發展，推動這些組織科學有效開展各種業務，一旦民間金融出現金融糾紛，可以通過訴訟、仲裁等方法來有效解決，從而保護借貸雙方的合理權益，保證整個農村金融秩序的穩定，讓民間金融真正實現規范化、公開化。此外，政府部門需要要求民間金融機構定期進行各項數據的匯報，以便于政府部門及時了解民間金融的運作情況，了解利率資金的具體投向，了解風險的整個變化。政府部門可以定期向公眾進行風險提示，讓參與民間金融活動的參與者逐漸提升法制觀念，更好地保護自身的權益。一旦發現存在非法的金融活動，政府職能部門一定要及時打擊，依法取締。

本文作者:林永根工作單位:浙江財經大學

第二篇

一、城鎮化進程中的農村金融需求構成

城鎮化的實質是農業勞動力結構的轉化、農村生產要素的轉變、農村資源的重新配置，它將城市和農村的人口就業結構、經濟產業結構、城鄉空間結構三者有機融合在一起。在這一融合進程中，需要大量的資金投入和金融資源的支持。因而找出農村金融的新需求，發現農業經濟的新特點，是促進農村金融體系調整和改革的核心問題，也是推進城鎮化建設的關鍵所在。城鎮化促使農戶生活方式轉向城市化，農村企業的生產方式向工業化、組織化、產業化發展，引起了金融需求的改變。在城鎮化推進過程中，主要面臨農業產業化、勞動力城市化、收入結構多元化、公共資源配置均等問題，因此金融需求也將涉及這4個方面：農戶的生活、生產與保障；農村中小企業的發展；農村產業結構的調整；城鎮公共產品和公共服務的新建。這4個方面共同構成了中國農村金融需求的新增長點[1]。

1.農戶生活、生產的金融需求為了詳細劃分，將農戶劃分為3類：按照國內的新貧困標準來看，農戶年收入在14400元以上的是富裕型農戶，或稱為市場型農戶；年收入在2300~14400元的是小康型農戶；年收入在2300元以下的是貧困型農戶。（1）貧困型農戶。在中國的2.8億農戶家庭中約占20%，這類農戶家庭經濟規模小，收入水平較低，多從事自然風險和市場風險較高的種植和養殖業，收入的穩定性和保障性較差。這類型農戶借貸需求的特點是以小額貸款需求為主，貸款期限以中短期為主，貸款臨時性強，頻率較高，主要貸款用途是應付消費性金融需求，如子女教育、大病醫療、修蓋房屋、婚喪嫁娶等日常生活開支。這類農戶由于抵押、擔保品缺乏，還款能力較差，還款來源缺乏保障，貸款風險最高，往往被排除在正規金融組織貸款范圍之外。（2）小康型農戶。在中國農村家庭占比約65%左右，該類農戶的家庭主要責任人一般為務工型農戶，他們一般常年在外打工，積累了一定的技術、經驗和客戶群體，具有較高的創業意愿和能力。該類農戶的貸款需求往往出于創業、就業的需要，貸款金額一般在10萬元以下，其中60%左右用于創業。該類客戶的生產性金融需求和生活性金融需求并重，雖然也缺乏充足的抵押品，但信用度相對較高，目前這類資金的主要滿足對象是農村小型金融機構或農信社，但往往這類客戶的資金需求并不能完全被覆蓋，存在一定的信貸缺口。（3）市場型農戶。也指富裕型農戶，這類農戶占農村居民家庭的15%左右。這類農戶往往是種養大戶，是農業產業化、組織化的經營者，具有擴大經營規模的動力和意愿。這類農戶的貸款特點是資金需求額度高，期限屬于中長期，還款來源明確穩定，貸款用途主要是經營發展的需要，如擴大種養規?；蛸徺I大型農機具，但由于農業生產的特點造成抵押擔保品不足，也難以從大型、正規的商業性金融機構獲得貸款來源。

2.農村中小企業發展的金融需求農村中小企業在城鎮發展中作用突出，是農村經濟發展的中流砥柱，推動了城鄉協調發展和區域經濟的快速增長。目前，農村中小企業金融需求主要表現在存款、貸款、結算3個方面，其中以貸款需求為主，資金短缺是現階段制約農村中小企業發展的主要“瓶頸”[2]。通過市場取樣調查，目前農村中小企業的融資需求特點主要包括：借貸規模較小，67%以上的貸款額在50萬元以下；借貸渠道多元，其中正規金融渠道融資在80%左右，主要是農村信用社的貸款，非正規渠道占15%左右，以民間借貸為主；借貸用途中49%是以購置固定資產為主；貸款方式中65%是抵押貸款，23%是信用貸款，12%是擔保貸款；貸款形式多是1年以下的短期貸款，主要是季節性或周期性貸款，往往頻率高，時間緊。（1）橫向比較來看。往往經濟發達地區的農村中小企業金融服務需求高于經濟落后地區的金融服務需求。（2）縱向比較來看。農村中小企業在初創期，更多的是實現技術改造和產業結構升級的資金需求。這一時期企業往往銷售規模小，資金鏈緊張，經營風險較大。同時，往往由于土地的農業屬性和農村資產交易市場的不發達，造成可抵押資產不足，加劇了貸款的難度。此類企業的資金供求缺口最大；隨著農村中小企業經營的成熟和企業的發展，產生了轉變經營管理方式、金融理財、財務咨詢服務等需求。這一時期的企業已經形成了一定的生產、銷售規模，市場穩定，資金周轉規律，往往出于季節性收購等原因而產生貸款需求。由于還款來源明確而穩定，抵押資產充足，金融機構更傾向于向該類企業放貸，被認為是較為健全的承貸主體；隨著農村中小企業發展成為大型優質企業，產生了上市并在資本市場上發行證券獲得融資的金融需求。這一時期企業的銷售規模大，占有較大的市場份額，為了增強市場競爭能力，需要更多的資金進行技術改造和擴大生產，這類企業資金的需求量往往超出了自身的可抵押資產數量，存在一定的融資“瓶頸”，一般會享受本地政府的扶持政策，銀行較樂于向其貸款。

3.公共產品、公共服務建設的金融需求據統計，預計在未來的20年內，將會有約3億農民轉移到城鎮，成為城市居民，由此帶來的公共設施和服務的新建、改建、擴建的工程浩大。以聯合國對發展中國家建議的公共設施年平均投資額占GDP總量3%~5%的比例測算，“十二五”期間，每年需要將近1.5萬億~2.0萬億元的資金。這筆數額龐大的資金單純依靠財政投入是不夠的，巨大的投資預算帶來了對農村金融資金的巨大需求，而滿足該類金融需求才能從根本上實現城鄉居民公共資源配置均等化。從投資結構上看，公共產品、公共服務的增設新建主要集中在兩個方面：首先是基本的生活、生產設施建設，如農田水利、電力電訊、道路交通、科技教育、醫療衛生等方面的設施，屬于社會常規性的服務；其次，是特殊的生產生活設施，如工業園區、商業網點、城市住宅等現代化的經濟、生活支撐資源[3]。在農村公共設施和服務投資中，由于公共品具有外部性、非營利性、大規模性、長周期性、自然壟斷性的特征，加之中國投融資體制市場化程度的滯后，造成這類投資缺乏激勵機制和向心力，無法依靠商業化資本投資實現。而國家的財政負擔能力有限，農村基礎設施供給機制不清晰，單純依靠國家財政也不可行。鑒于此，城鎮化建設應將政府財政與商業金融共同納入運營體系中，形成政府和農村金融體系的共建機制，共同投資、共同管理、共同受益。政府可以通過給予參與其中的金融機構稅收優惠、財政補貼、貸款擔保等扶持政策作為投資風險的補償，提高金融機構的投資積極性；而金融機構則負責項目融資，獲取投資收益。

4.社會保障、保險、投資的金融需求第一，在城鎮化進程中，大量農戶成為了市民，較多流動人口融入城鎮，這一部分流動性人口在經歷了征地、拆遷之后，面臨著棄農后留城定居、就業、創業、社會保障的問題。只有均等城鄉社會保障制度，讓農戶真正享受到城鎮居民福利待遇，才能從根本上保證農民的養老、醫療、失業、低保等問題，才能徹底將農民從土地經濟中解放出來，提高農村家庭的抗風險能力，保障農戶市民化的發展趨勢。第二，一部分富裕起來的農村家庭和經濟實力強大的農村企業，對政策性和商業保險產生了新的需求，主要包括財產保險、人身保險、養老金保險、大病醫療保險、企業財產保險、農業災害保險等內容。只有在農業風險得以分散和轉嫁的基礎上，農村產業化、組織化、集約化的生產方式才能得以發展。第三，城鎮化建設后的農戶，擁有了一部分的閑置資金或房屋資產作為拆遷或征地補償；發展成熟的農村中小企業有一定量的空余資金，這些資金具有投資的沖動，需要合適的投資渠道進行保值增值，投資方向主要面向穩定性高、風險較小的國債、銀行理財、房地產、貴金屬、基金、信托產品。通過投資，實現將農業資本向金融資本的轉變，用金融資本實現農村財富的保值增值。5.其他需求除了上述需求之外，其他方面的金融需求包括：①日常金融服務的直接需求，包括銀行卡、信用卡服務、匯兌服務、代收代繳服務、自動提款服務；②居民創業、培訓金融服務，包括支持個人工商戶的小額貸款、優惠貸款、對農村勞動力的培訓提供的資金支持；③間接的金融服務，包括農產品期貨交易服務、擔保、抵押、典當、拍賣、存款保證金、以房養老等金融服務，從而幫助農戶更通暢地獲得短期的小額融資，實現抵押品不足前提下的資金融通，抵御農業自然風險和市場風險。這些雖然并不直接被農戶和企業需要，但對城鎮化發展起著推動作用的因素也應考慮在內。

二、城鎮化進程中的農村金融需求新特點

1.農村金融需求的總量在增長

從需求總量上來說，首先，隨著城鎮化的推進，農業經濟脫離了原來的小農經濟和家庭作坊式的生產方式，更多采用“公司+市場+基地+農戶”的組織方式，出現了更多的市場型農戶，這類農戶由于生產規模的擴大，對資金的需求量也在增長。其次，農村中小企業以及農村互助性組織逐步發展，對資金的需求量也日益增強。同時，由于城鎮化的推進，新建、改建的公共基礎設施和服務建設將進一步加大金融需求，新增的城鎮居民對社會保障、保險、投資、其他金融需求也逐步增長，因此金融需求在資金規模上呈現出上升的態勢。

2.農村金融需求的結構在升級轉變

從需求結構上來看，出現了需求主體多元化、需求客體多樣化的特點。隨著城鎮化帶來的農村生產方式的轉型升級，需求主體從原來的單一農戶、農村中小企業，變為農戶、農村中小企業、政府、非農企業、農村合作組織等主體，出現多元經濟主體齊頭并進的特征。從需求內容上來看，除了傳統的存、貸、結算等金融服務需求，也產生了全國聯網、票據融資、通存通兌、社保、保險、投資、期貨、信托、租賃、典當、抵押等多樣化的金融需求，以中間業務需求居多，已經區別于以往單一的信貸產品需求?？傮w來看，農村市場的金融需求結構轉變的特點是從單一性變為多元性、從生存性變為消費性、從農業化變為城市化、從個體性變為產業化。

3.農村金融需求介于農村性和城市性之間

過去，農村經濟的發展主要依靠國家財政補貼、扶貧資金、支農貸款、稅收優惠等政策性扶持。在農業經濟向城鎮化發展的過程中，農村金融需求兼具農業性和城市性特征。所謂農業性，是指現階段農村經濟依然是以農村土地資源為主要生產要素，金融需求依然帶有傳統農業生產的特色。城市性特點是指隨著農業生產的升級轉型和收入水平的提高，金融需求向更高層次的消費性、投資性、商業性方向發展，帶有更多的城市金融特色。目前，農村金融需求更多的是通過支付市場利率的方式取得，并不過多依賴財政撥款，實現了資金變為資本，讓借貸資本在流通過程中獲得升值，并發揮支付和流通職能。這一發展趨勢也契合了農村金融的發展規律：財政扶持僅適合于城市化水平低、收入較少的經濟發展階段，隨著城市化程度提高，收入水平上升，金融供給方將向商業化程度較高的主體轉變，也就意味著未來農村金融的供給方將脫離政府，轉向典型的商業化金融機構。

4.農村金融需求的額度大、期限長、風險強、頻率高

由于現在收入水平提高和惠農政策逐步顯現，針對生存的小額資金一般都能自給自足，更多的貸款需求是為了滿足經營、生產、發展的需要。農戶除擴大生產經營需要外，消費性需求和投資需求不斷增加。同時，由于農業龍頭企業壯大和農業產業化的發展，城鎮化建設中商品流通、農村道路、住房改造、農村水利、大型農業新型機械設備購置上的投資額較大，造成單筆信貸額度越來越高。農村生產的季節性特點明顯，又缺乏擔保、保險機制，致使農業經濟承擔了更高的自然風險和市場風險，出現了農業貸款的額度大、期限長、風險高的特點。同時，現代農業資金流通周轉效率的提高使借貸的頻率更高。

三、城鎮化背景下中國農村金融體系存在的問題

1.農村金融服務城市化有余、鄉村化不足，供需脫節問題較嚴重

沒有認清城鄉二元化金融服務模式的區別是農村金融供需脫節的根本原因。中國的金融機構發源于城市，沒有農村經驗可借鑒，往往將大型商業金融機構的一套城市化管理模式用于農村市場，造成農村金融的城市化問題嚴重，而農業化的金融服務體系沒有建設起來。隨著城鎮化的推進，應建立起具有城鄉結合性的金融服務體系。

2.農村金融供給量偏低，無法滿足日益增長的金融需求

中國農村金融資源的主要供給者包括政策性金融機構、商業性金融機構、互助性金融機構、新興小微金融機構。首先，中國農業發展銀行作為政策性金融機構，由于業務范圍較窄，主要集中在糧棉購銷企業貸款上，并不對一般的農戶或涉農企業服務，沒有充分發揮支農的基礎作用。其次，商業性金融機構———中國農業銀行、中國郵政儲蓄，由于市場化的經營原則和農業經濟的弱質性矛盾，造成該類金融機構近些年大量壓縮撤并農村經營網點，并在農村市場產生了資金“抽水機”效應，致使90%以上的農業存款流出農村，形成工商業貸款。第三，新興小微金融機構———村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社這3類農村小型金融機構產生的時間較短，基礎不穩，發揮的支農力量微弱，難撐大局；最終形成了互助性金融機構農村信用社獨挑大梁的局面，但農村信用社由于歷史遺留問題，依然保留大量呆壞賬，經濟實力有限，加之經營技術落后，吸儲能力有限，對農業金融的支持作用也是勉強維繼[4]。

3.農村多元化的金融需求缺乏明確的專業機構

對應，產生金融服務真空區從需求主體上看，農戶、農村中小企業、農業基礎設施和公共服務的金融需求沒有清晰的對應主體來滿足。主要原因在于金融機構的權責利不明確，金融體系不具有激勵和約束機制，不能將不同的金融機構劃分給不同的借貸需求方，形成明確的市場分割區域，產生了金融供給主體缺位。這種缺位來源于兩方面：①已有的金融主體沒有服務的針對性、特色性，造成互相推脫服務責任。②很多金融服務尚未建立起金融供給方，如尚未建立專業農業保險機構、擔保機構、信托機構等，致使農村有服務需求，無服務供給方。應建立金融約束機制，引導金融機構發展自身特色性的服務功能，為需求方提供針對性的專業服務。從需求客體來看，農村金融機構的撤并造成金融產品和服務數量的減少，并且品種僅限于傳統的存貸業務，新型金融業務種類很少。究其原因，主要在于農村金融機構沒有利益驅動使其完成產品和服務的創新、改造，提供的農業貸款主要集中于農戶小額聯保貸款，尚未開展助學貸款等消費信貸業務,抑制了有強大需求的消費性信貸的發展，更沒有開展保險、抵押、擔保、典當、投資、信托等更高端的金融服務。因此，從金融需求結構的變革來看，金融機構和金融產品的創新、發展是金融體系變革過程中一個事物的兩個方面。新興金融產品、服務的需求引導著相應金融機構的新設，而新設的機構也將自然而然地創新出金融產品和服務，兩者是并駕齊驅的，需要同時發展，共同完善。

4.農村金融機構缺乏先進的信貸風險管理技術，抑制了有效的農業金融需求

額度大、期限長、風險強、頻率高的農業信貸需要更強大的信用風險管理技術，現有的金融機構暫不具備該能力，因而收縮了農業貸款規模。由于農業生產承受了較大的自然風險和市場風險，雙重風險形成農業信貸的高風險強度。同時，基于分散經營的農業生產缺乏風險補償和轉移機制，以及農業信貸資產質量低，農村金融機構不愿向農業經濟進行貸款。不貸款的現實下，也意味著農村金融機構沒有足夠的技術、經驗和能力面對并管理這類高風險的農業信貸。在這個問題上需要做出兩個方面的改變：從外因來看，應完善農村信用體系，健全風險補償和轉移機制。從內因來看，應加強農村金融機構識別、判斷、計量、評價、處理高風險信貸資產的能力，正確篩選出優質的農村信貸主體，將信貸資源分配給真正值得服務的群體，實現農村金融機構對農村金融資源的優化配置作用。

四、適應城鎮化建設的新型農村金融體系設計

在金融體系設計時，厘清財政和金融服務邊界有助于金融體系的合理分工。財政的功能定位是城市化程度弱、收入水平低的區域，滿足農村地區的基礎性金融需求，如農戶扶貧補助、公共產品和服務的投資、農村征信體系建設。農村金融的服務定位主要是城市化程度強、收入水平高的區域，以滿足農村高端的金融需求，如期貨服務、擔保服務、信托服務等。

1.加強國家財政扶持力度，優化農村金融生態環境

（1）完善農村征信體系建設。只有通過建設完善的農村征信系統，有效降低信息不對稱帶來的信用風險，才能從根本上改變農業貸款難的局面。第一，應由政府主導，財政投資，整合各個行政機構、商業機構的信用信息資源，建立市場化運作、社會化服務的農村信用評級機構，為農村金融機構提供可靠的信用資源；并推動建立農村地區統一的信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔保、信用獎懲制度，推動完整、健全的社會信用體系建設。第二，加快信用立法，可以借鑒國外經驗制定《誠實借貸法》、《信用控制法》、《債務收賬法》、《貸款人保護法》等信用法律法規，建立信用體系的法律保障，使金融機構在維權時有法可依，從而促使金融機構敢于貸款、樂于貸款。第三，普及和加強農村居民和企業的信用意識，推廣“信用鄉鎮、信用村、信用戶”的信用工程建設，并健全信用獎懲機制。信用度高的單位和個人可以享受優先安排支農資金和項目資金的優待，享受國家優惠利率。對于逃廢債行為，由政府主導，加大打擊力度，提高違約成本。第四，出臺涉農金融機構的財稅優惠措施。對涉農金融機構貸款減免營業稅、所得稅等稅收；對支農貸款呆壞賬實行一定比例的核銷；設立專項儲備基金，對支農貸款進行貼息；建立存款準備金制度。通過以上各項措施，可有效防范控制支農貸款的損失和風險，促進農業貸款的發放。（2）解決失地農戶的社會保障問題。城鎮化發展使農村耕地轉為非農業用地的情況越來越多，隨即產生了失地農民的一系列問題，尤其是社會保障和就業問題。這些問題如果不能有效解決，不但會給農村金融機構帶來沉重的壓力，也為社會穩定、農業經濟發展埋下隱患。因此，需要通過財政出資，解決以下問題：①將失地農民納入城鎮最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障。②建立失地農民的社會養老保險制度、醫療保險制度。對于未就業的失地農戶，應建立相應的統籌結合的養老保險、醫療保險制度。資金籌集辦法可以由財政土地出讓金撥款、村集體的土地補償費、個人安置補助費三方共同出資列支。同時可以利用財政土地出讓金提取部分建立失地農戶的社會保障風險基金、大病醫療救助基金、團體大病保險投?；?。③建立保護性就業機制和失地農戶失業保障基金。對招收失地農戶的企業減免稅費政策，提供財政補貼優惠政策，也鼓勵農戶自謀職業，自主創業，在工商城建、土地、場所、財稅政策上給予優惠措施，并從經營性建設項目的土地出讓金中建立失業保障金。

2.建立分工明確的多層次農村金融組織體系，滿足農村金融總量需求

中國應構建出以政策性金融為主導，合作性金融為主體，商業性金融為補充，服務性中介為基礎的復合型農村金融組織體系。（1）由政策性金融機構對農業基礎設施建設提供支持。制定《農村政策性銀行法》，規范農村政策性金融機構的經濟行為，發揮其政策導向作用，可將中國農業銀行的農業開發貸款、扶貧貼息貸款，國家開發銀行的農業信貸業務、國家財政補貼等項目統一劃歸農業發展銀行管理、撥付；并規定商業銀行將一定量的存款增長比例用于購買農業發展銀行的金融債券，拓寬中國農業發展銀行資金來源渠道，并將資金投向農田水利、電力電訊、道路交通、工業園區等農業經濟基礎設施建設，提高中長期支農貸款比例。（2）由農村專業金融機構對產業化農業的經營提供支持。對中國農業銀行制定配套的信貸政策，將支農資金用于農業產業化改造；深化農村信用社改革，根據地區的經濟發展程度和發展特點不同，采取多樣化的改革模式，剝離政策性虧損由各級財政核銷，加大財稅優惠措施，擴大對農村金融市場的中小企業經營性資金供給，發揮其支農主力軍的作用；擴展郵政儲蓄銀行網點分布，通過規定支農貸款在總貸款中的占比、支農貸款利率貼息等辦法來解決郵政儲蓄資金存款回流農村問題。（3）由民間金融和小微金融機構滿足農戶生活、消費，以及農村中小企業的小額貸款需求。民間金融和小微金融機構填補了正規、大型金融機構的市場空白，具有制度、成本、信息和效率上的優勢，應對其進行合理引導。對于民間金融中的錢莊、集資、標會等非正規金融，應根據不同性質，通過《民間借貸條例》和《放貸人條例》規范，適時推進民間金融的合法化。對于小微金融機構，完善其商業化運營機制，采用農戶聯保模式或“小組+中心+工作人員”的關聯方式，形成內部監督和約束機制，實現農業信貸的安全性。（4）建立起保險、擔保、租賃、信托等各類金融機構，滿足新興農村金融需求。可以吸收民間資本入股或由政府出資建立起政策性保險機構或再保險機構，實行低費率高補貼政策，實現農業市場風險的轉嫁和補償；可以由政府牽頭，具有經濟實力的專業合作社出資，建立政策性農業貸款擔保公司，分散金融機構承擔的信用風險；在農業機械化程度較高的鄉鎮設立為農機設備租賃或融資租賃服務的小型金融租賃公司；在商業性金融機構中設立理財部門，或專門成立社區范圍內小型理財服務中心、信托投資機構，為高端客戶提供投資理財服務。

3.完善多樣化金融產品體系，適應新型的農村金融需求

應根據農民的生活、消費特征以及農業經濟周期，設計出適合不同經濟情況的農戶、農業企業的金融產品。①針對不同層次的農戶進行信貸產品和業務創新。對于貧困型農戶的生活性金融需求，主要采用政策扶持類金融產品?？梢蚤_發扶貧貼息貸款、以獎代補小額扶貧貸款、打工農民技術培訓貸款、“打工創業”貸款、消費貸款、助學貸款等。小康型和富裕型農戶具備一定的經濟基礎，有創業意愿的農戶，可以采用青年農戶創業貸款、“農家樂”貸款、失地農戶創業貸款；有擴大種養規模、改善技術設備意愿的農戶，可以開發科技改良貸款、農機改造貸款、興農貸款。②針對農村中小企業的金融需求，應探索以“農業固定資產”為抵押的貸款品種，開發林權抵押、土地承包權抵押、宅基地權抵押、農村廠房抵押等產品；創辦“企業+協會+基地+農戶”的信貸模式，將貸款發放給企業或產業化基地，形成一定期限內的循環授信貸款模式，形成“農業流動資產”為抵押的貸款品種，如訂單質押、保單質押、存貨質押、應收賬款質押等貸款品種。③對于農村基礎設施和公共服務的建設，一般通過財政和政策性金融機構提供資金，但在一些有未來收益的項目上，商業性金融機構通過開發以農村網絡信息化、廣電通信、道路橋梁、清潔能源、飲水工程等收費權為抵押的貸款等，也可給予地方政府基礎建設貸款。

4.設計多元化農村金融服務體系，滿足多種金融服務需要

（1）完善農村銀行類服務。應推進支付結算工具的創新，大力發展銀行中間業務，推廣電子銀行業務[5]。隨著農業產業化、組織化發展，大額支付交易增多，應在農村地區積極開展匯票承兌、貼現、保函、信用證、信用卡服務，使用新型交易結算手段，提高交易效率；同時，在發展存貸業務的同時，著力發展中間業務，擴大銀行類服務市場，降低風險，提高利潤，可以發揮項目評估、產業信息等優勢，為客戶開展代收代付、資金匯兌、循環小額貸款、繳領社?；?、財政補貼和惠農資金等特色服務；提升金融服務的電子化、規范化和信息化程度，為農村地區提供網上銀行、電子商務支付結算、電話銀行、自助銀行等電子化服務，普及農村金融的網絡化市場，實現農村經濟的現代化程度，消除城鄉二元經濟差距。（2）創新農村保險類服務。目前，由于農村保險的高賠付率，中國的農業風險一般都通過財政補貼轉移風險，商業保險呈現萎縮狀態。農業保險的強外部性造成農村保險體系的建立注定是以政策性保險為主導的。首先，成立專業的農業風險管理局，研究農業風險，推動農業保險立法進程，統一協調農業風險管理過程中各部門的行動，建立《農作物保險法》、《農業災害補償法》等法規，建立農業保險法律規范[6]。其次，盡快建立起經營主體多元化的農業保險經營體系。以政策性農業保險公司為主導，商業性農業保險公司為輔助，農業相互保險公司和政策性再保險公司為基礎，采用自愿保險和強制保險結合的保險方式，以農業保險和農業信貸相結合為制度框架，即對一定規模的農業生產進行強制保險，否則不享有農業貸款優惠、農產品價格補貼等政策；對于一定的生產規模以下的農戶實現自愿保險。第三，對參與農業保險的農戶和企業，根據險種進行不同比例的保費補貼。政府對商業性農業保險經營者提供業務費用補貼，對商業農業保險提供再保險支持服務。第四，通過政府財政撥款或參保人的保費共同出資，建立農業保險專項風險基金，用于保費補貼、巨災補貼、超額賠款補貼。通過以上保險體系的完善，也應為農戶提供一系列的個人保險產品，包括房屋、機械、牲畜、收獲方面的財產保險,職業工作和個人生活中的責任保險、醫療保險、意外傷害保險、養老保險等，作為社會保障制度的有益補充。農村保險服務體系的建立不但為農戶和農業生產提供可靠保障，也為擴大融資提供了出路。（3）健全抵押擔保類服務。①積極探索農業貸款的擔保范圍，克服農村擔保資產有限造成的農業貸款風險加大的問題。可以嘗試以農機設備、林權、荒山、水域灘涂作為擔保資產進行貸款，發展應收賬款、股權、倉單、存貨、存單、知識產權等權利質押貸款。通過再擔保、聯合擔保、擔保+保險的形式進行貸款，擴大融資渠道。②推動農村土地制度的改革，發展土地流通市場。通過賦予農戶和企業持續而有保障的土地財產權，在土地流通市場中對土地權益進行抵押、擔保、交易、證券化，從而拓寬融資渠道，降低信用風險。③加快完善農村中介市場、產權交易市場，建立農村產權服務平臺，增強農業資產流動性。鼓勵農業資本進入中介市場估價抵押，建立透明、公正、合理的價格形成機制，加快抵押登記網絡體系建設，以及配套的法律保障，提高農村資產流通轉讓效率，解決農村金融機構處置農村資產變現的后顧之憂，提高農村金融機構拓展農業貸款的動力。④以縣、鄉(鎮)兩級政府財政出資為主,以龍頭企業、經營業主籌資為輔,組成農業擔?；穑虡I化運作，為農民和經營業主服務。（4）普及農產品期貨服務。產品承擔著較高的市場風險，該風險如果不能有效轉移，不但直接影響到農戶收入和企業效益，也影響到“訂單農業貸款”的供給。農產品期貨服務的完善能夠規避市場風險，鎖定農戶和企業利潤，提高農業貸款的融資力度。在普及農產品期貨知識，加大農村信息化建設的基礎上，由于單個農戶的知識層次和資金實力有限，可以通過合作經濟組織帶領農民進入期貨市場，也可以通過“訂單+期貨”引導農民，由農業產業化龍頭企業生產前，以期貨價格與農戶簽訂遠期收購合同。農戶通過訂單將風險轉移給訂單企業，最終轉移給期貨市場的投機者，從而化解農產品市場價格風險。擴展本地期貨經紀公司網點，在農村設立分支。期貨經紀公司是連接期貨交易所和投資者之間的橋梁，承擔著經紀、培育期貨市場、為客戶咨詢服務的任務，政府應利用財稅優惠政策扶持本地期貨經紀公司，帶動農業龍頭企業和農業合作經濟組織參與其中。（5）加強信托服務。應建立專業的農業信托機構，為農業規?；a、銷售提供資金支持，緩解農村無抵押資產帶來的資金短缺問題，并為農村閑置資金找到投資理財的出口，合理調劑資金余缺。信托服務可以采取以下幾種形式。①通過專業的信托機構的土地流轉信托、養殖場承包信托解決農村缺乏有效抵押權，難以實現流轉的問題。在這類信托下，利用土地承包經營權和養殖場承包權作為信托財產，設立財產權信托，同時將信托收益權質押給銀行，用于銀行貸款的擔保。這樣，土地和養殖場出租收入可以作為信托收入分配給農戶，信托收益權作為質押進行擔保貸款，信托公司制訂監控貸款和各項配合措施防范道德風險。②可以通過“公司+基地+農戶+金融”的信托模式，將農村閑置資金投資到產業化農業經營上，為投資者帶來收益?？梢杂尚磐泄鞠蛏鐣I集資金，委托專業化的農業企業生產、管理、銷售，期間產生的費用由信托公司負擔，農產品銷售之后形成的利潤，在投資者、信托公司和管理公司之間進行合理切分，投資者可以獲得較高的投資收益。③可以采用“供應鏈下游”信托業務，緩解農產品經銷商資金困境，加快存貨、應收賬款的流轉速度。合作模式是給長期合作信用良好的經銷商提供信用鏈貸款，資金來源是社會閑散資金，將籌集的資金作為貸款直接匯至經銷商的供貨商公司賬戶，實現專款專用，并聯合其他擔保機構對該筆貸款進行連帶保證，農產品供貨商將經銷商的訂貨數據及違約情況及時報告給信托機構。（6）引進資本市場服務。應針對市場性農戶和農業企業的大規模資金需求，建設農村資本市場，實現多渠道融資。設立農業投資基金，引導和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農業產業化經營領域；鼓勵優勢的龍頭企業兼并收購弱小企業，完成企業資產重組和產權交易，盤活存量資本，優化資源配置效率，實現企業的集團化發展；通過農業企業的上市，發行股票和債券，可以大規模籌集資金，打響品牌，吸引外資，讓農戶參股，為農戶提供投資交易平臺，為農業規?；l展提供資金。

5.構建農村金融法律法規體系，健全農業司法環境

應盡快建立起農村金融法律法規體系，制定專門針對農業投資和農業信貸的法律法規，如《農業貸款法》、《農業資產抵押貸款法》；專門針對農業金融組織規范的法律法規，如《農業政策性金融法》、《農業合作性金融組織法》、《商業性金融機構農業貸款法》、《農業保險法》、《民間借貸管理法》。通過立法的硬性約束和鼓勵措施，如要求一定比例的信貸資金投放到農村地區,提供補貼、稅收優惠,提供擔保,鼓勵農村金融產品創新等多種方式,提高農村金融機構信貸支農的積極性，拓寬融資渠道，保證農村金融對農村地區的投資力度。

本文作者:宋曉薇工作單位:河南牧業經濟學院金融系

第三篇

現有農村金融體系存在的問題

通過對湖北省農村經濟、金融的調查，發現隨著農業生產和農村生活呈現出的“六化”趨勢，對農村金融提出了金融服務普及化、金融需求多元化、資金鏈條延長化、資金需求大額化和貸款期限長期化的新需求。然而，強調以供給為先導，以商業發展為重點的農村金融體系，因存在以下五種缺陷難以滿足農村金融新需求。缺乏完善的農村金融組織體系，不能滿足農村普惠金融需求。在湖北省鄉鎮，除農村信用社（農村商業銀行）在每個鄉鎮設有分支機構外，農業銀行和郵儲銀行僅在部分鄉鎮設有分支機構，本應以服務鄉鎮為主的農村新型金融組織如村鎮銀行、小額貸款公司卻大部分設在縣城，廣大農民尚無法享受全面、現代化的金融服務。缺乏系統的融資體系，不能滿足農村資金需求。農村金融機構少、融資中介機構不足、金融創新不足，導致農村資金融通不暢，造成大量存款未用于農村經濟，外流嚴重。截至2013年6月末，縣域各項貸款余額為3915.32億元，占同隨期全省各項貸款余額的18.52%，比同期縣域生產總值占全省的比重低24.20個百分點，也比縣域各項存款占全省的比重低10.67個百分點。截至2013年6月末，湖北省縣域貸款余額占存款余額比重為41.92%，與城市76.00%的比例差距很大。大型國有商業銀行農村機構的貸存比遠低于湖北省聯社、湖北銀行和村鎮銀行這類中小型地方金融機構。缺乏豐富的農村金融產品，不能滿足農村多種資金需求。一方面，信貸品種較少，存在“三多三少”問題。一是從農村金融機構信貸產品服務領域看，提供種養業和農副產品收購加工的信貸服務多，針對新型經濟組織、購買住房、子女教育、旅游度假等方面的信貸產品少。二是從貸款方式上看，抵押擔保貸款多，信用貸款少。三是從信貸期限看，短期貸款多，中長期貸款少。另一方面，中間業務不全。金融機構在農村地區仍以傳統的存、貸、匯業務為主，難以滿足農村多種資金需求。缺乏健全的農村金融市場體系，不能滿足農村多元化金融需求。在廣大農村地區，銀行服務不全面，證券、保險市場發展不完善，且服務水平低。農業保險的“低保額、低收入、低保障”特點和保險公司的“高風險、高成本、高賠付”特點相矛盾，商業性保險公司開展政策性業務缺乏主動性和積極性。此外，農村證券、期貨業務基本上處于起步階段。

農村金融體系設立原則和建議

構建農村金融體系首先要考慮我國農村具體情況，其次要借鑒國外經驗，最后以需求為目標，綜合考慮各種因素后，確定我國農村金融體系設立原則。筆者認為，我國農村金融體系的構建應遵循需求引導、普惠金融、系統設計和公益性四項原則。完善農村金融組織體系實現普惠金融應加快建立“定位明確、功能健全、服務完善、運行安全”的農村金融體系，明確農村金融機構定位，實現大中小型金融機構并舉，商業性、政策性和合作性金融并存的新格局。一是鼓勵大中型商業銀行到鄉鎮設立營業機構。可出臺相關辦法，鼓勵大中型銀行到鄉鎮設立營業網點，如減免土地費用、給予經費補貼和提供稅費優惠。截至“十二五”末期，要實現每個鄉鎮都設有金融機構，每個村都設有金融服務點，農村銀行網點數有較大幅度增加的目標，讓每個農民、每個企業都能享受到便利的現代金融服務。二是發展新型合作金融組織。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）指出，鼓勵農村發展合作經濟，允許合作社開展信用合作。應重點支持在村和農民專業合作社內設立信用合作社、資金互助合作社，逐步建立起真正意義上的合作金融組織。發展合作金融必須遵循合作制七項原則，即自愿開放的社員原則，一人一票的民主管理原則，按交易量分配的經濟參與原則，自主經營、自擔風險的原則，教育、培訓和信息原則，合作社間的合作原則和關心社區的原則。三是發展民營金融組織?！稕Q定》指出，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法設立中小型銀行等金融機構。應繼續降低農村金融市場準入門檻，在風險可控的前提下，拓寬民間資本進入農村市場路徑，發展多種類型的商業性金融機構。繼續大力發展農村新型金融組織，鼓勵在鄉鎮設立小額貸款公司、村鎮銀行和小型民營銀行。四是設立證券、保險機構。鼓勵證券、保險業到農村地區設立機構，為農村經濟發展服務。鼓勵農村經濟組織參與農業期貨交易，不斷提升證券、保險服務三農水平。最終形成多元主體有效競爭的農村金融市場格局。

豐富農村金融產品體系鼓勵金融創新

一要根據農村經濟發展特點，大力推廣金融創新，不斷開發出適合農村經濟發展需要的新型金融產品。如可通過試點再推廣方式，充分挖掘林權、土地、水域、房產、農機具、農產品、訂單、應收賬款等農村經濟資源的抵押擔保功能解決農村抵押擔保物不足的問題；充分利用出口退稅質押、出口賬戶托管等方式，解決農產品出口企業流動資金不足的問題；繼續推進大學生“村官”創業貸款，支持大學生“村官”引導農民發家致富。二要借助農村信用體系建設，開展信用評級，對信用良好的農戶和企業發放信用貸款。積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，擴大信用貸款和保證貸款覆蓋面。三要為業務創新提供良好的制度環境。完善考核機制，改變信貸員放款的終身責任追究制為盡職免責制，提高對小微企業不良貸款的容忍度，并對基層行信貸產品創新給予一定獎勵。發展農村金融市場體系服務千萬農戶健全農業保險保障機制。一是適當擴大三農保險覆蓋面，有步驟地增加試點險種，力求為三農提供更加全面的保險服務。二是對保險公司的農業保險業務進行獎勵或補貼，鼓勵更多保險公司參與農業保險項目。三是構建農業巨災風險分擔機制。利用再保險機制分散保險公司的經營風險，同時建立農業巨災風險基金，增強農業保險抵御巨災風險的能力。四是要積極探索農業保險的新模式，如聯辦共保、協會自辦等多種形式的保險模式。提升證券期貨服務水平。鼓勵證券機構深入農村市場，積極為農村經濟發展出謀劃策。鼓勵各地建立農業產業化投資基金，引導投資基金積極與農業產業化龍頭企業、農業高新科技企業對接，加快農業產業資本與金融資本的融合步伐。積極探索發展“農戶＋股份制農業合作經濟組織＋涉農企業＋期貨公司”等模式，利用農業期貨市場發現價格、管理風險，實現規模經營和穩健經營。加強與國內主要商品期貨交易所的合作交流，推動湖北重要的農畜產品在期貨市場上市，助推湖北優勢農業、畜牧業持續穩定發展。提高支付結算便利化程度。大力推廣轉賬電話特約服務點模式，將小額匯兌、小額現金存取等業務服務窗口延伸到村組。合理布局ATM和POS機，改善銀行卡在農村地區的受理環境，滿足農民持卡取現和消費需求。探索實施流動銀行等新型金融服務模式，引導金融機構為邊遠地區農戶定時定點提供基礎金融服務。同時，推廣網銀業務，利用網上銀行不受交易空間和時間局限的特點，為農村居民提供轉賬、匯款、支付、理財、保險等全方位現代化金融服務。

健全農村金融法律規章體系，提供制度保障

《決定》指出，保障金融機構農村存款主要用于農業農村?？赏ㄟ^省人大立法規定農村金融機構把吸收存款的一定比例用于滿足當地信貸需求，制約農村資金外流。如，可明確縣域金融機構吸收資金增量的60%以上投放當地，資金存量逐步實現60%用在當地。通過立法發揮保險分擔風險、保障農業經濟發展及防范融資風險的功能?！稕Q定》再次強調完善農業保險制度。應加大對農業保險的支持力度，明確農業保險配套支持政策，通過財政補貼、稅收優惠和農業再保險等方式全方位支持農業保險發展。強化政府支持體系引導信貸資金投入建立農村產權交易組織，促進農村產權流動，緩解農村擔保物不足問題。《決定》提出，建立農村產權流轉交易市場，推動農村產權流轉交易公開、公正、規范運行。應推廣武漢市農村綜合產權交易所經驗，推動土地、水域、林地承包經營權、農民住房和農機具等農村產權的交易，既能推動農村產權的流轉、集中，促進農業規模化經營，又能將農村土地和房屋等自然資源轉化為貨幣資本，解決農村因信貸抵押物不足而貸款難的問題。地方政府應在農村建立專項資金，引導金融機構增加信貸投入。產業發展基金用于引導投資方向，貼息貸款基金、信貸風險補償基金、融資擔保公司資本金用于分擔信貸風險，金融機構獎勵基金用于鼓勵金融機構加大農村信貸投入。減免信貸相關收費，減輕金融機構和借款人負擔。建議政府出臺統一的登記、評估、抵押、擔保收費標準，并清理有關中介機構，對辦理擔保抵押貸款的擔保物，要減少評估、登記環節，簡化手續，降低費用。進一步改善信用環境，保護金融債權。各級政府要繼續加大農村信用體系建設，強化農村信用意識。司法部門要維護金融債權，加大金融機構勝訴案件執行力度。營造良好的信用環境，讓金融機構放心、大膽地為農村經濟發展服務。

本文作者:鄧亞平高文麗陶珍生工作單位:中國人民銀行武漢分行

第四篇

1美國農村金融體系的構成

1．1合作金融體系

美國農村的合作金融體系主要由聯邦土地銀行系統、聯邦中期信用銀行系統和合作社銀行系統三大獨立的系統組成。這三個系統起初都是由政府出資、采用自上而下的方式組建，但隨著政府資金的逐步退出，三大系統目前已經成為由農場主所擁有的真正意義上的合作金融組織。根據美國有關農業信貸的法律規定，全美共有12個農業信貸區，每個農業信貸區都設有一個聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行和合作社銀行，由聯邦政府的獨立機構———農業信貸管理局領導、管理和監督［1］1）聯邦土地銀行系統。美國起初并沒有設立專門的農村金融機構，其農業信貸資金主要依靠私營機構和個人提供。美國聯邦土地銀行的設立徹底改變了美國沒有專門農村金融機構的局面。聯邦土地銀行下設若干聯邦土地銀行合作社，每個合作社又由眾多農場主出資組成。聯邦土地銀行的資金主要來源于會員繳納的股金（聯邦銀行合作社須向所在聯邦土地銀行繳納一定比例的股金，以此取得會員及借款的資格）、發行聯邦農業債券。聯邦土地銀行的資金用途主要是為個體農場主提供長期不動產貸款。2）聯邦中期信用銀行系統。聯邦中期信用銀行系統的結構與聯邦土地銀行系統類似，它是由12家聯邦中期信用銀行及其下設的生產信用合作社組成。聯邦中期信用銀行只對下設的生產信用合作社貸款，然后生產信用合作社再為個體農戶提供貸款。生產信用合作社與聯邦土地銀行合作社的貸款對象基本相同，它們的不同之處主要在于：生產信用合作社可以直接向農場主提供貸款，而聯邦土地銀行合作社只是協助其上級聯邦土地銀行辦理貸款事宜；生產信用合作社提供的是中、短期貸款（1～7年），而聯邦土地銀行合作社只是協助其上級聯邦土地銀行辦理長期貸款（5～40年）。3）合作社銀行系統。與聯邦中期信用銀行系統和聯邦土地銀行類似，合作社銀行系統也是在12個農業信用區分別設立一個合作銀行，但不同的是合作社銀行系統還擁有一個中央合作銀行。中央合作銀行主要是對業務范圍超過一個農業信用區的大生產合作社提供金融服務。

1．2農業保險體系

美國農業保險體系是一種以聯邦農作物保險公司、私營保險公司、保險人和保險查勘人為主體的多元化保險體系。聯邦農作物保險公司主要負責規則制定、風險控制以及監督稽查等，并不直接參與保險業務的經營；私營保險公司則在聯邦農作物保險公司的指導和監督下承擔農作物的保險業務；保險人和保險查勘人，可分為獨立人員和私營保險公司的雇員，他們負責農作物保險業務的具體工作。在這種多元農業保險體系里，政府依然發揮著決定性的主導作用，這主要體現在4個方面：法律支持、補貼支持、再保險支持和稅收支持。①法律支持，《聯邦農作物保險法》為農業保險業務的開展提供了法律依據和保障；②補貼支持，政府為承擔農業保險的私營保險公司提供了一系列的保險補貼和業務補貼，并在農業保險的推廣和教育方面提供大量經費；③再保險支持，政府主要通過聯邦農作物保險公司向私營保險公司提供再保險和超額損失再保險等支持；④稅收支持，按照《聯邦農作物保險法》的相關規定，政府對農作物保險免征所有稅賦［2］。

1．3政策金融體系

由于農村金融是一個風險大、收益小的領域，一般逐利性的商業銀行都不愿意參與進來，美國政府為鼓勵商業銀行進入農村市場、防止農村資金外逃而制定了一系列的優惠政策，例如為涉農貸款占貸款總額的25％以上的商業機構提供稅收優惠、為涉農貸款的利率提供補貼等。美國的政策金融體系最大的特征就是政府背景，它主要是由農村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業管理局組成，其實質是在美國聯邦政府的領導下為農業生產及其相關經濟活動提供金融服務，并通過金融手段對農業發展進行適當調控。綜上所述，美國的農村金融體系是一種以政府為主導的復合信用型模式。這種模式使得多元化的金融機構中商業性金融機構、合作性金融機構和政策性金融機構可以并存發展，同時這種金融體系為政府提供大量的政策導向、法律支持和經濟補貼。

2日本農村金融體系的構成

日本與中國同屬東亞地區，歷史文化也頗有淵源，因此兩國的農業發展條件較為相似。一方面，從自然條件上講，兩國都是人多地少，人均可耕地面積偏低。另一方面，從文化歷史上講，兩國歷史上農耕文化發達，都具有小農經營的歷史傳統，農村都以小農戶為主要生產單位［3］。盡管日本的農業發展條件不夠理想，但是日本通過建立較為完善的農村金融體系為其農業發展提供了強大的動力與支持。因此，考察和借鑒日本發展農村金融的經驗，對深化中國農村金融改革和促進農村經濟發展有著重大意義。日本的農村金融體系主要包括兩個部分：占據日本農村金融體系主導地位的民間的合作性金融和作為補充作用的政府的政策性金融。

2．1合作性金融體系

日本農村合作性金融體系依附于農業協同組織體系，是農協下屬的一個子系統，同時具有獨立融資功能的金融部門。日本農村合作性金融體系主要由最高層的中央政府所管理的農林金庫、中間層的信用農業協同聯合會（以下簡稱“信農聯”）和最低層的基層農協構成。最高層的中央農林金庫由信農聯入股組成，信農聯又由基層農協入股組成，基層農協再由農戶入股參加。這三級組織之間并不存在行政隸屬關系，完全的獨立核算、自主經營，并不存在領導和被領導的關系，上級組織主要通過經濟手段來指導下級組織的運營。中央農林金庫是日本合作性金融系統的最高機構，相當于合作性金融系統的總行，其主要職能是協調各地信農聯的資金活動，并承擔向信農聯提供咨詢指導工作。中央農林金庫的資金主要來源于3個部分：一是各地信農聯的上存資金；二是其他農業團體的上存資金；三是通過發行農村債券而獲得的資金。中央農林金庫一般會提供高于普通存款的利率或獎勵金來支持信農聯的發展。中央農林金庫的資金用途也主要是用于滿足信農聯的資金需求以及向農業相關企業發放貸款。信農聯是都道縣一級的農業協同聯合會中經營信用業務的專門機構，作為日本農業合作金融體系的中間層，是連接中央農林金庫和基層農協的紐帶，起著承上啟下的作用。信農聯的資金來源于基層農協及其他社會農業團體的入股和存款，然后用這些資金滿足基層農協以及相關農、林、漁業的團體的資金需求［4］?；鶎愚r協處于農業合作性金融體系的底層，由農戶和其他居民及團體入股登記成立，與農戶直接產生信貸關系，是與普通農戶聯系最為緊密的基層組織。基層農協不以盈利為目的，但會要求農戶把農產品的銷售款及從農協分到的其中一部分利潤存入農協。隨著農村經濟的發展，最初只發放短期貸款的基層農協目前也開始發放長期貸款，并且其比例呈上升趨勢。除了信貸業務，基層農協還可以從事農村保險、農產品供銷等其他涉農業務。

2．2政策性金融與農業保險相結合的復合體系

日本農村的政策性金融主要由農林漁公庫承擔，是當時由日本政府依據《農林漁金融公庫法》全額出資創立的，資金來源主要包括政府投入的資本金、政府補貼和借款。它主要為普通金融機構不愿涉足的領域，如農業基礎設施建設等方面提供長期的低息貸款。日本實施的是一種類似政策性保障的農業保險制度。政府提供保險補貼，農戶每年的保險費用大約有一半以上由政府承擔?？偟膩碚f，日本農村金融在二戰后的60年時間內發展已經比較完善，綜合起來合作性金融在農村金融體系中居于主導地位，具有合作性金融和政策性金融相結合的典型特征，日本政府在構建農村金融體系中發揮了重要作用。

3法國農村金融體系的構成

法國是歐盟最大的農業生產和世界的主要農副產品出口國，農業在其國民經濟中始終占有重要的地位。法國政府十分重視農業發展，采取了大量的補貼政策以及相關的專業機構專門服務于農業發展。目前，在法國開展農村金融業務的銀行都是政府所有或者受政府控制的，主要有法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地銀行等銀行。其中，農業信貸銀行是法國的農村金融組織體系的核心。

3．1農業信貸銀行體系

法國最大的農村金融機構是農業信貸銀行系統，其組織模式是典型的半官半民體制模式。根據互助主義和分權原則，該體系由地方農業信貸互助地方銀行、地區（省）農業信貸互助銀行和中央農業信貸銀行（法國國家農業信貸銀行總行）三級組成［5］。1）地方農業信貸互助銀行。地方農業信貸互助銀行是基層組織，由個人成員和集體成員入股組成，下設服務網絡營業所，保持了相當程度的合作金融特征，是合作性質體現最集中的環節，有充分的自主權。地方農業信貸互助銀行主要負責吸收和管理活期存款及儲備資金，推銷國家信貸銀行發行的庫券，審核會員貸款。2）地區（省）農業信貸互助銀行。地區（?。┺r業信貸互助銀行屬于半官辦性質，是各省農業信貸互助銀行的法人代表，由若干地方農業信貸互助銀行組成，在業務經營、人員選配、機構設置、利率調整等方面可以自主決定。3）中央農業信貸銀行。中央農業信貸銀行是法國農業信貸銀行的法人總代表，是獨立核算的官方金融機構，同時還是全國農業信貸互助銀行的最高總理機關。中央農業信貸銀行實行的是中央集權與地方分權相結合的管理方式，但實行的是兩級核算，總行為一級，地方銀行和地區銀行共同為一級。總行受農業部和財政部雙重領導，其職責是參與制定、貫徹國家農業信貸政策，控制和協調各地區的農業互助銀行的業務。

3．2農業貸款的財政貼息

法國對符合國家政策要求和國家發展規劃的貸款項目，實行貼息優惠政策。法國政府通過向農業經營者直接發放貼息貸款，鼓勵農業經營者積極向農業投資，并補貼優惠貸款利息與金融市場利率差額部分。地方（省）農業信貸互助銀行是法國惟一享受政府貼息的銀行。貼息資金由農業部從政府撥給的農業年度預算中統一支付給地方農業信貸銀行。貼息貸款一般僅限于中長期貸款，在放款用途上主要用于農業生產開支、投資生產設備和農民住房貸款。貼息貸款的期限、用途和數量都由農業部按照信貸原則確定，具體的放款辦法由銀行根據農業部制定的基本原則和該行放款章程確定［6］。每年的放款指標由總行逐層分配給省行和地方銀行，至于具體關于貸款對象、貸款期限、貼息期限、貼息幅度都可以由經辦銀行決定。對購買土地的貸款，年輕農民的貸款期限最長是25年，享受貼息10年，而一般的農戶貸款年限為20年，貼息7年，但擴大經營的農場主享受貼息只有5年。需要指出的是，貼息貸款只在一定貸款期限內享受貼息，而不是整個貸款期限。總的來看，法國農業信貸銀行體系具有半官半民、上官下民、官辦為主的特征。一方面，這種組織模式的優點是便于管理，合作金融機構的業務與國家政策和國家發展規劃相符的項目，都優先得到支持甚至貼息。另一方面，該體系的缺點也很明顯，就是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預大，經營效益較差，國家財政補貼較大。

4美國、日本、法國農村金融體系對中國農村金融體系建設的啟示

通過對美國、日本和法國的農村金融體系的考察和分析會發現，這些國家都有一些適應本國農村經濟發展的多元化的農村金融結構。研究這些國家的金融體系的成功經驗，可以總結出一些適應中國構建農村金融體系的方法，對中國農村金融的發展有很好的借鑒作用。

4．1建立健全農村金融法律制度

由此可見，上述農村金融比較完善的國家，首先都是立法扶持農村金融的發展，形成了較為規范、有效的法律體系。市場經濟的發展需要法律制度作為保障，效果非常顯著。美國的《聯邦農作物保險法》和《聯邦信用社法》，日本的《農業協同組合法》和《農林中央金庫法》，法國的《土地銀行法》等一系列法律的頒布和實施指導了這些國家的農村合作金融的健康發展。因此，中國的農村金融改革與發展，需要逐步完善農村金融法律體系，引導農村金融走上法制發展道路。完備的法律體系可以規范農村金融機構的運作，使其在運行過程中有章可循、有法可依，避免一些不必要的干擾，保障這些機構更好地為“三農”服務。因此，加強對農村金融的立法工作，完善農村金融的相關法律制度，是中國建立高效的農村金融體系刻不容緩的工作。

4．2加強政府對農村金融的扶持

農業發展需要進行大規模的農田基本建設、水利建設和農業科技投入，這都要大量的資金，并且風險大、周期長，加之可能受到自然災害的影響，這些因素都限制了商業性金融在農村金融中的支持力度。政府對農村金融發展的政策性支持是各個國家比較普遍的做法，西方發達國家的經驗表明，政府不僅需要直接設立政策性的銀行和保險機構支持農業農村的經濟發展，而且還需要采取優惠政策扶持合作金融和激勵商業性金融投入農業發展［7］。例如法國的半官半民的農村金融體系，政府始終沒有退出給予扶持的金融機構，同時還有貸款貼息優惠政策扶持農村金融的發展；日本以合作性金融為主、政策性金融為輔的金融體系，由基層農協對會員的貸款免擔保，并且貸款利息優惠比普通銀行幅度大。這些政府直接或間接扶持農村金融發展的措施，給予了金融機構和農民較大的成長空間，促進了農村經濟發展。由此可見，政府的扶持是農村金融發展的最有力支撐。當前中國涉農銀行的支農力量總體薄弱，因此需要進一步發揮其作用，改變農村融資渠道較窄的現狀。涉農銀行除直接開展政策性金融業務之外，中國還可以借鑒其他國家的經驗，通過提供財政補貼等利益誘導方式來激勵合作金融、商業金融為“三農”服務，并將支持的重點投向科研、技術、環保和巨災救濟等方面［8］。

4．3建立健全農村金融保險體系

中國農村的實際情況是農戶的經濟實力較弱，抗風險能力較差，因此在發展農村金融的過程中各金融機構自身要注意風險管理外，建設完善的農村金融保險制度也尤為迫切。美國農村金融體系能健康穩定運作，與其完善的風險保障體系是分不開的。而針對中國當前農村信用社抵御風險能力還不強的實際情況，很有必要借鑒美國的經驗，建立存款保險制度。存款保險制度是保護存款人的利益，維護金融系統穩定，預防金融危機發生的重要手段之一，也是金融監管體系的一個重要組成部分［9］。中國可以在政府的介入和中央銀行的參與下，各個信用社共同入股組成相對獨立的、以盈利為目的、專門經營存款保險業務的政策性金融機構———存款保險公司。它可以監督和檢查參加存款保險的信用合作社的業務，對于那些出現信用危機的農村信用社給予緊急貸款或者無償援助，保證存款人的利益得到全面的保護。當自然災害導致農戶沒有能力歸還貸款時，存款保險公司可以給予適當的補貼，從而減輕農業生產者的負擔，消除農村金融機構支持農業的后顧之憂。

4．4發揮合作性金融的基礎作用

國外的農村合作性金融已經有150多年歷史，廣泛存在于發達國家和部分發展中國家，主要是因為合作性金融在一定程度上能彌補國家對農村資金投入的不足，解決農業生產和農戶生活方面的金融需求。由于目前中國農民的金融意識還比較淡薄，農戶間的貧富差距較大，要實行農村合作性金融有一定的難度。吸收前述各國的經驗，在中國可以根據地域經濟發展的差異建立縣級農村合作銀行、農村商業銀行［10］。一方面農村合作銀行的組織結構既要堅持合作性的民主管理與弱勢群體聯合的基本特點，另一方面又要吸引更多的資金投入。農村合作銀行還可借鑒日本和法國的模式，通過自下而上逐級入股，自上而下提供經濟服務，形成完備的全國性農村合作金融體系。合作性金融是農村會員的利益共同體，宗旨是為會員服務的，其在吸收存款方面有很大優勢。又因其具有較為完備的信息資源（社員間對生產生活情況相互了解），信用交易成本較低，可以很大程度上降低融資風險。因此，發展農村合作性金融是發展中國農村金融體系的戰略性選擇。

綜上所述，目前中國穩定的經濟環境和良好的政策支持使得農村金融改革進入一個千載難逢的大好時期，隨著社會主義新農村建設不斷向前推進，農村經濟發展也將在農村金融的有力支持下高速發展。

本文作者:華東工作單位:華中科技大學管理學院

第五篇

一、綜合運用多種金融服務手段，切實解決貧困農戶首貸難問題

1“.農金村辦”——真正“接地氣”的農村金融服務方式?！稗r金村辦”是以行政村為單位，設立“金融服務室”，搭建農戶與金融機構連接的橋梁，“金融服務室”由村“兩委”、大學生村官、致富帶頭人等人員組成，協助銀行和保險公司提供貸前調查、貸中管理、貸款催收、保險知識宣傳、理賠現場勘驗等服務，并按一定比例提成工作經費，實現農民足不出村就可辦理的“一站式”金融服務，有效解決了金融機構網點不足、人員短缺的問題，真正實現了“接地氣”。目前，縣內在167個行政村（含社區）設立了“金融服務室”，發揮其作為連接金融機構和農民群眾的橋梁和紐帶作用，使農村金融服務工作前置到村一級。利用當地信息資源進行信息篩選，有效甄別“安全性借貸者”和“風險型借貸者”。截至2013年末，通過“金融服務室”累計為3.2萬戶農戶辦理貸款8.11億元，小額貸款保險覆蓋90%的貸款農戶。2.農村信用體系——有效激活農民貸款需求的保障。信用體系的構建在于解決個體農戶抵押擔保物不足而造成的貸款難問題，是金融扶貧的有效手段。信用體系的核心價值在于把信用資本化，把社會責任加入到商業銀行的業績衡量標準。在信用評級時，以個人信用為保證，以信用品質和鄰里關系及履行社會責任為側重點進行評級增信；以系統自動生成的信用評級記錄降低銀行對農戶的貸前調查成本；以整村的信用評級并通過“農金村辦”模式降低貸前調查和貸后跟蹤成本；以一次授信隨貸隨取的規則切實簡化貸款流程，進而降低貸款門檻，有效解決貧困農戶首貸難的問題。通過大力推進農戶信用體系建設，探索出一條解決農業生產資金周轉難問題的有效路徑——以信用村、信用鄉鎮建設為抓手，在“一村一品”地方特色產業帶動下，廣大農戶通過增強經濟實力、累積信用記錄產生正向促進作用，進而提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，逐步形成信用體系的良性循環機制。2011年10月，經國務院社會信用體系建設部際聯席會議批準，田東縣榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。2013年，針對全縣57個貧困村開展了“貧困村轉信用村”活動，通過以上措施將29個貧困村評為信用村，然后按照整村推進方式引導銀行資金投入貧困農戶發展生產，再通過助農擔保的介入和農戶小額貸款保險的保障，有效降低了銀行業金融機構的信貸風險，快速促進了貧困村貧困農戶發展生產和生活水平的提高。至2013年末，累計向4.7萬戶農戶發放小額貸款超過15億元，其中累計向3133戶貧困農戶發放小額貸款超過1.32億元。3.資金互助社——切實解決貧困農戶短期資金周轉。盡管建立了農村信用體系，但仍然有一些極端貧困、信用等級太低而又有貸款需求的農戶，無法通過銀行貸款審查，從而無法獲得發展生產急需的資金。為了解決這一部分農戶貸款難的問題，全縣2010年開展了“貧困農戶發展生產互助活動”，成立了20家“扶貧資金互助社”。扶貧資金互助社以財政投入15萬作為初始資金，超過50戶且貧困戶占50%以上即可組成互助協會；每戶會員費100-300元；每戶最大貸款額一年期不超過5000元，年息5%即可獲得微小額貸款幫扶。4.農村產權交易中心——盤活農村存量資產抵押融資。2012年12月我縣成立的農村產權交易中心，是目前廣西唯一的縣級農村綜合產權交易平臺。交易中心的建立有效盤活了農村存量資本，使資源變資產成為可能。通過開展農村產權抵押貸款業務，促進了農村產權和資金在農村的流轉，實現農村產權直接向金融機構抵押融資。在林業資源豐富的山區農村，推進集體林權制度改革，鼓勵金融機構開展林地使用權抵押貸款、林農小額信貸等模式，可以有效增加農民資產實力。目前，全縣的林權制度改革總面積為210.6萬畝，涉及161個村的7.46萬戶、30.47萬人。經估算，全縣林農持有的林業總資產價值超過34億元。如果按照70%折扣進行林權抵押貸款，至少可以盤活森林資源資產和獲得林權抵押貸款27億多元，每戶林農可增加3.7萬元貸款。截至2013年末，全縣已開展土地承包經營權、林權業務交易57宗，交易額1.87億元。5．“龍頭企業+基地+農戶”模式——讓金融機構更放心地給貧困農戶貸款?！褒堫^企業+基地+農戶”是田東縣域內銀行業金融機構創新的一種貸款模式。全縣依托當地自然環境和龍頭企業的帶動，大力發展“山上竹海，山下蔗海”，竹農和蔗農將種植的竹子和甘蔗定向銷售給本地龍頭企業，企業將貸款以種子、化肥等生產資料的形式發放給農戶，最后回收農戶種植的作物。這一金融服務模式，通過對農業龍頭企業進行扶持，并對形成農業產業鏈的前端環節——種植、收購提供相應的信貸支持，不僅滿足了龍頭企業發展的資金需求，更對上游客戶提供延伸的涉農金融服務。若農戶在種植竹子和甘蔗過程中需要向銀行貸款，則銀行根據農戶與企業簽訂的保價收購合同（訂單），簡化貸款審批流程，提高了首貸成功率，同時也能更加明確資金的流向、確保資金的按時收回，降低了銀行風險。

二、運用多種金融手段，確保貸款風險可控

目前全縣積極引導銀行機構、保險公司、擔保公司開展合作，構建多樣化的立體支農模式，有效降低銀行信貸風險。1.探索建立農業貸款風險補償機制?？h政府根據涉農貸款金額的一定比例建立風險補償基金800萬元，按照“?？顚Ｓ?、結余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構服務“三農”貸款的風險補償。同時，積極申請中央財政資金補償涉農貸款風險。2.探索建立金融機構風險防控機制。加大對縣級投融資平臺公司、擔保機構、小額貸款公司、資金互助社的監管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔金融機構服務“三農”的風險，有效激發了涉農銀行業金融機構支農的內生動力，增強了發放農戶小額貸款的信心。截至目前，償付農業銀行農戶小額貸款壞賬61.5萬元、償付資金互助社不良貸款8.8萬元。3.探索開發使用多種保險、擔保服務措施。保險作為一種風險共擔的方式，在風險大的個體農戶貸款中作用尤為突出。我縣探索開發“信貸+保險”金融服務新產品，如“小農戶+小貸款+小保險”模式，可以有效規避銀行信貸風險。同時，人壽保險公司田東支公司積極開發人身保險新險種和地方特色的農產品保險，如“新農合+小額人身保險”的模式，彌補新農合覆蓋不到的保障范圍，有效保證了農戶正常生產經營活動，降低了自然原因導致的生產收入的波動性，間接保證了還款來源；人保財險田東支公司在2012年承保農村房屋、能繁母豬、香蕉、甘蔗、芒果等險種基礎上，擴大竹子、水稻、養雞等保險品種，提高了農業生產抗風險能力。

本文作者:王軍工作單位:中共廣西田東縣委書記

第六篇

一、新農村建設下的普惠型農村金融體系概念和內涵

農村金融信貸存在明顯的信貸配給問題，由于農戶和中小型企業普遍存在經營規模小，財務信息不透明，抵押物不足的缺點，加上存在信息不對稱，正規金融向農村經濟提供信貸服務面臨較大的交易成本。面對逆向選擇，目前的農村金融市場從農村中吸取資金，然后將資金投放到了城市工業和大企業，導致金融資源的錯配置以及過度向大企業大城市集中?？紤]到目前我國金融生態環境惡化以及金融體制的系統性缺陷，為了促進新農村的建設，必須在制度設計方面做出適時調整，“普惠金融”理念的提出與實施，為農村金融體系的改革提供了有益的探索[2]。2005年聯合國提出了普惠金融體系，該體系也稱包容性金融體系。與傳統的金融觀不同的是，普惠金融體系體現了社會包容的理念，提倡應全方位地為所有社會群體和各種階層提供金融服務，而不應將弱勢群定排斥在正規金融體系之外，尤其是貧困地區、產業的農戶、小型企業。普惠金融體系關注弱勢群體的金融權力，孟加拉學者、銀行家尤努斯大力倡導這一理念，由此在2006年獲得了諾貝爾和平獎，隨后普惠金融理念得到了廣泛的社會認同。普惠金融認為正規金融不應排斥窮人為對象的金融服務，應將金融服務惠及到所有社會階層和群體，讓金融市場向所有地區產業和個人開放，每個人都有機會參與經濟發展，從而實現共同富裕。中共中央十七屆三中全會通過《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》。在決定指出，農村金融發展要調整思路，要降低農村金融準入門檻，通過創新金融體制，實現政策性金融、商業金融和合作性金融有機結合的高效健全的農村金融體系?，F代農村金融體系的核心特質是，農村金融市場的多層次化、農村金融機構的多元化和農村金融的廣覆蓋。而普惠金融強調的包容性正好與現代金融體制的特征相吻合。不難看出，普惠金融制度與現代農村金融制度在本質上是一致的。

二、激發鼓勵正規金融對農村信貸的投入力度

除了盈利性外，正規金融尤其是國有金融機構應向農村和小企業放貸傾斜，這也是國有金融機構的社會責任之一。要通過政策引導和窗口指導鼓勵正規金融機構加大對小企業的貸款力度，積極參與普惠制金融的構建。第一，建立和完善國有金融機構對中小企業和農戶的信貸激勵機制。以往對國有金融機構的考核過于關注贏利指標，導致金融機構放棄了對農戶和小企業的信貸，今后要建立正向的激勵機制，比如對農戶和中小企業的貸款，其存款準備金可以適當降低，并減少對中小企業貸款的額度控制，通過政策引導減少金融機構對農戶和中小企業信貸的顧慮。第二，解決正規金融機構對小企業信貸的“后顧之憂”。中小企業和農戶貸款風險較大，因此為了鼓勵正規金融機構向他們放貸，可以考慮在計算金融機構的不良資產率時，對小企業農戶貸款與其他類型的貸款區別對待，采用不同的核算方法。第三，拓展保險公司的功能和作用。要通過政策引導積極發展農村保險業務，鼓勵各類保險公司積極參與農村普惠制金融體系的建立，積極開發農戶和農民壽險和財險業務，開發適合普惠型的保險品種和工具，同時提高政策性農業農村保險的覆蓋面，繼續推行農業再保險業務。一方面，建立一個面向三農的，多樣化的商業人壽保險體系?？紤]到商業人壽保險經營成本較大，可以由政府對其經營成本進行補貼，發揮其農村再保險的功能，降低農村金融機構的風險。

三、構建多元化多層次的新型農村金融機構體系

長期以來，我國金融資源空間分配不均衡，金融資源和金融網點主要集中在大城市，導致廣大的農村金融供給嚴重不足，金融機構缺乏足夠的競爭，而且金融機構組織和業務雷同單一[3]。1998年，為了保大城市、大企業的金融扶持，國有商業銀行從農村中撤并了三萬多家金融網點，導致農村地區尤其是欠發達地區的農村金融覆蓋面嚴重不足，農戶和農民的正常金融需求難以得到滿足。為了改善農村金融供給不足的問題，2005年中央政府發文要求各地縣域地區設立多種所有制的農村金融服務機構，引導和鼓勵農民發展互助型農村金融組織，通過開展了農村金融機構試點改革，大力培養小額貸款和保險機構，放寬了金融機構準入門檻，提高農村的金融服務水平。國有金融機構將農村金融網點向大城市集中地同時，應該鼓勵和允許新的金融機構進入農村地區，通過政策引導幫組彌補正規金融撤并后的空缺。進一步放寬各類社會資本參與農村金融組織建立的門檻和試點地區。為了保證小額貸款公司、村鎮銀行以及農村合作信用社等農村金融機構的健康有序發展，需要建立相關配套政策，加強監管，保證監管的有效性和獨立性。以服務三農為主要目標，新型農村金融機構要不斷完善內部風險控制機制和水平，降低服務中小企業和農業的成本，為三農提供便捷和實惠的金融產品。同時規范發展民間借貸，引導民間借貸的健康發展。

四、充分發揮財政杠桿加快普惠型金融改革

發展農村普惠型金融體系的關鍵是利率水平的高低，只有保證一定的存貸款利差，金融機構才能彌補貸款成本[4]。但問題是，普惠型金融機構服務的對象一般都是小型企業和農戶，他們的利率承擔能力有限，所以需要財政政策給予扶持。一是對貸款的成本進行補貼。以往的做法是對小額貸款利率上浮，但效果不明顯，可以考慮對普惠金融服務對象實行低息政策，將貼息和風險補償金列為各級政府財政的支出項目，由國家對這部分費用給予補償。另外，進一步擴大貼息范圍并完善貼息方式，貼息資金直接付款到借款人賬戶上，減少中間環節。二是加大稅收優惠。對于提供普惠型金融服務的機構適當減少營業稅及附加，對部分農村村鎮銀行和農村信用社免征所得稅。三是組建普惠型金融專項基金。由財政資金中單列一部分小額貸款貼息資金、風險擔保資金，鼓勵金融機構對普惠型金融服務的參與。四是協調配合金融和財政杠桿。對于部分欠發達的農村地區，靈活運用各種政策性金融和商業金融以及財政轉移支付、國債建設項目，放大財政杠桿作用，最大限度地提高財政金融政策的實施效果，為小型企業和農戶的創業提供全方位的金融支持。最后，進一步完善普惠金融擔保融資體系。加快相關政策配套措施的出臺，支持各類保險公司的組建，有效解決縣域中小企業融資擔保難的問題。同時，修訂和完善現有法律法規，修訂《物權法》、《貸款通則》等法律法規，為普惠金融體系的建立提供必要的法律保障和支持。

五、組建市場化運作的農村信貸擔保體系

當前，我國農村金融供給不足的一個重要原因是農村信用擔保機構發展緩慢，信用擔保機構不僅數量少，而且其資本金不足，抗風險能力低，代償能力有限，擔保機構運行機制不合理，擔保覆蓋率低，難以滿足現實金融的需要。為此，《決定》指出，我國今后要大力發展農村信貸擔保機構，努力建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制。建立完善農村信貸擔保體系，需要采取如下措施：其一，加強政府對農村信用擔保體系的扶持力度。政府組建的各類信用擔保機構要因地適宜地開展農村信用擔保業務。有條件的地區可以采取市場化運作方式組建農村信用擔保機構，以農戶和小型企業為服務對象，由政府牽頭，農戶和企業入股組建專業化的信用擔保機構。另外，鼓勵商業行擔保機構開發拓展農村地區的信用擔保產品和業務，提高擔保公司的盈利水平。鼓勵有條件的專業合作社、涉農企業和協會組織創辦針對小型企業和農戶的信貸擔保公司。其二，完善和拓展信用擔保的風險分散和風險共擔機制。要加強對農村信用擔保機構的監管，對農村信用擔保機構的資本金、從業人員素質以及財務內部控制制度做出明確的規定，對于違規經營的農村信用擔保機構從嚴監督，保證其健康穩健發展。另外完善農村中小企業和農戶的信用檔案，建立一套科學合理的農村小企業信用評估體系，為農村信用擔保機構的運行提供良好的外部環境。最后，努力構建和諧的農村金融生態，嚴厲打擊農村惡意逃廢銀行債務的行為。完善現有的農村企業征信體系，擴大征信對象將中小企業和農戶自然人納入到征信體系之中，為打擊農村逃廢銀行債務活動提供信息平臺。當前，我國金融生態環境較為惡劣，我國國民信用意識淡薄，尤其是欠發達的農村地區將銀行貸款看成是財政救濟款，拖欠貸款和逃廢貸款的現象非常普遍。所以，應該在全國范圍內開展打擊逃廢銀行貸款的宣傳活動，切實在農村地區樹立起誠信觀念，改善農村金融生態環境，降低農村金融交易成本，實現農村金融資源的優化配置和有效供給，促進新農村建設的可持續發展。

本文作者:吳田工作單位:西安歐亞學院金融學院