導(dǎo)語(yǔ)：工商銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

目前農(nóng)村的金融市場(chǎng)，已基本形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社金融服務(wù)為主，其他銀行，如郵政儲(chǔ)蓄銀行零星貸款為輔，農(nóng)戶(hù)之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮(zhèn)自辦銀行的。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，他們?yōu)檗r(nóng)戶(hù)提供較為全面的金融服務(wù)，如存款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等，他們盤(pán)踞農(nóng)村幾十年，和方方面面關(guān)系極為牢固，在農(nóng)戶(hù)心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個(gè)營(yíng)業(yè)所主任的社會(huì)地位幾乎不亞于鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)和書(shū)記，有人把這些銀行形象地稱(chēng)呼為“地頭蛇”，舉個(gè)例子，農(nóng)村有過(guò)年殺年豬的習(xí)慣，因此一到年節(jié)一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農(nóng)民多厚道啊，能不請(qǐng)給自己貸款讓自己能種上地的人吃點(diǎn)喝點(diǎn)嗎？其他銀行，如郵政儲(chǔ)蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農(nóng)村主要是靠貸款業(yè)務(wù)來(lái)爭(zhēng)取農(nóng)戶(hù)，這些行往往是靠人脈關(guān)系來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書(shū)村長(zhǎng)報(bào)帳員之類(lèi)的人，由他介紹來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，這些人在本村經(jīng)營(yíng)多年，對(duì)每家農(nóng)戶(hù)的情況都了如指掌，由他們介紹業(yè)務(wù)可以說(shuō)是一打一個(gè)準(zhǔn)，幾乎沒(méi)有貸款出現(xiàn)不良的，由于這些行發(fā)展業(yè)務(wù)隨機(jī)性很強(qiáng)，所以有人形象地稱(chēng)呼為“游擊隊(duì)”，可不要小瞧了這些“游擊隊(duì)”，由于他們是從村級(jí)開(kāi)始下手的，且貸款門(mén)檻相對(duì)較低，所以很容易動(dòng)搖農(nóng)行和農(nóng)信社的統(tǒng)治基礎(chǔ)；農(nóng)戶(hù)之間互相抬款也是常見(jiàn)的事，春播時(shí)缺錢(qián)的農(nóng)戶(hù)往往以幾分利的月利率從有錢(qián)戶(hù)手中借貸，而且是利滾利。抬錢(qián)的原因，一是缺錢(qián)的農(nóng)戶(hù)嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢(qián)是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當(dāng)然也不是誰(shuí)都能抬得著錢(qián)的，至少人家要覺(jué)得你能還得起本息，不是經(jīng)常看到這樣或那樣的報(bào)道或消息嗎，某人因沒(méi)錢(qián)而被醫(yī)院拒之門(mén)外，某人因沒(méi)錢(qián)而導(dǎo)致子女輟學(xué)，為什么沒(méi)錢(qián)？恐怕是連抬錢(qián)都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰(shuí)敢抬給他！那么，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局能否滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要？筆者認(rèn)為，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局還是基本上能夠滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入，一定會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融市場(chǎng)發(fā)生深刻的變化，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的要求會(huì)越來(lái)越高，農(nóng)村金融市場(chǎng)的空間也會(huì)越來(lái)越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機(jī)遇，積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持、推進(jìn)第一產(chǎn)業(yè)改革、發(fā)展進(jìn)程，無(wú)疑是具有重大的戰(zhàn)略意義的。

二、進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的必要性

為什么要進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)？有人說(shuō)：工農(nóng)中建四大行，國(guó)家早有業(yè)務(wù)分工，工行業(yè)務(wù)地盤(pán)在城鎮(zhèn)，主要為企業(yè)和城鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)，中行為外貿(mào)企業(yè)和國(guó)際結(jié)算提供金融服務(wù)，建行為基本建設(shè)提供金融服務(wù)，而廣大的農(nóng)村則是農(nóng)行和農(nóng)信社的地盤(pán)。工行按照分工，只要在城鎮(zhèn)里開(kāi)展好各項(xiàng)業(yè)務(wù)就行了，何必到窮山惡水去和農(nóng)行、農(nóng)信社搶飯碗？這種想法應(yīng)該說(shuō)是望文生義，以靜止的、片面的觀點(diǎn)看世界，是形而上學(xué)。三十年前，金融體制改革剛開(kāi)始時(shí)，國(guó)家對(duì)各家專(zhuān)業(yè)銀行是有上述業(yè)務(wù)劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業(yè)務(wù)范圍。但三十年后，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，各家商業(yè)銀行早已打破了原來(lái)的業(yè)務(wù)劃分范圍。目前，只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，工行網(wǎng)點(diǎn)仍然相對(duì)居多，但在全國(guó)大多數(shù)城鎮(zhèn)，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農(nóng)中建北京龍江的網(wǎng)點(diǎn)比鄰而居？既然人家能進(jìn)城，那么我們就能下鄉(xiāng)。說(shuō)：農(nóng)村是一個(gè)廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農(nóng)中建北京龍江等行爭(zhēng)奪城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，還有走下去與農(nóng)行、農(nóng)信社爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)，讓廣大農(nóng)民兄弟也享受到工行最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，讓我們工行也為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村添磚加瓦。這是化被動(dòng)為主動(dòng)、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統(tǒng)地盤(pán)將會(huì)被蠶食得越來(lái)越小，前景堪憂。總之，為了捍衛(wèi)工商銀行在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，為了實(shí)現(xiàn)工商銀行可持續(xù)性發(fā)展，工行應(yīng)該實(shí)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，堅(jiān)決進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑

分三步走。一是摸底調(diào)查，有的放矢。俗語(yǔ)說(shuō)：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們首先要搞調(diào)查研究，決不能領(lǐng)導(dǎo)層一拍腦門(mén)，大家就一轟而上，結(jié)果開(kāi)展工作時(shí)才發(fā)現(xiàn)一切茫然。“小黃狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調(diào)查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調(diào)兩至三個(gè)人組成一個(gè)調(diào)查小組，小組成員應(yīng)由在農(nóng)村有一定的社會(huì)關(guān)系、且比較了解農(nóng)村的員工組成，深入農(nóng)村針對(duì)金融需求情況和發(fā)展前景進(jìn)行詳盡的調(diào)查研究，并形成調(diào)查報(bào)告，再交決策層研究決策，據(jù)此采取黃鼠狼吃蛇的戰(zhàn)術(shù)，各個(gè)擊破，成熟一個(gè)村開(kāi)展一個(gè)村，成熟一個(gè)鄉(xiāng)開(kāi)展一個(gè)鄉(xiāng)，以此類(lèi)推。二是信貸先行，夯實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村最需要什么？貸款！經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端的，是所謂農(nóng)民貸款難、所謂農(nóng)村辦企業(yè)或者擴(kuò)大再生產(chǎn)缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸等等。筆者有一些農(nóng)民朋友，他們經(jīng)常問(wèn)的一句話就是：“你們工行給農(nóng)民貸款嗎？辦企業(yè)給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說(shuō)工行暫時(shí)不給農(nóng)戶(hù)貸款，那樣他們會(huì)很失望。因此我行不妨把針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)作為工作切入點(diǎn)。一個(gè)二級(jí)分行可以挑選轄區(qū)內(nèi)一兩個(gè)村作為試點(diǎn)，由點(diǎn)及面，取得經(jīng)驗(yàn)，再據(jù)情況予以推廣。選擇的要素，應(yīng)該是中等村屯、非農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價(jià)值。如在筆者所在的黑龍江省七臺(tái)河市，是否應(yīng)該把試點(diǎn)村選擇在中心河或鐵山鄉(xiāng)，原因是這兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有相當(dāng)數(shù)量的小煤礦、養(yǎng)殖場(chǎng)分布，以及少數(shù)生產(chǎn)加工企業(yè)，且農(nóng)戶(hù)人均有地約一坰左右，還有一定數(shù)量的山地林木，比較典型；對(duì)于適用什么樣的信貸種類(lèi)問(wèn)題，其他行的做法如下：一是農(nóng)戶(hù)種地買(mǎi)種子化肥用錢(qián)，只要借款人有地有房有擔(dān)保人，有本地戶(hù)口，就給貸款，金額幾萬(wàn)元不等；二是幾戶(hù)聯(lián)保，各貸幾萬(wàn)，借款人對(duì)聯(lián)保的其他人貸款負(fù)有連帶責(zé)任，用途管理不嚴(yán)格；三是對(duì)種植、養(yǎng)殖大戶(hù)和小林場(chǎng)、小作坊和生產(chǎn)加工企業(yè)，以住房、土地使用權(quán)、林權(quán)、機(jī)械設(shè)備和糧食等做抵押，發(fā)放抵質(zhì)押貸款。工行可在參考上述做法的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅(jiān)持兩條；一是手續(xù)簡(jiǎn)便，辦理迅速；二是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，杜絕不良貸款發(fā)生。在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，要注意貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。有這么一件事：一家銀行到農(nóng)村推廣五戶(hù)聯(lián)保貸款，每戶(hù)限貸五萬(wàn)元。該村有這么一個(gè)人，看出這是一個(gè)機(jī)會(huì)，就找到暫時(shí)不需要貸款的四戶(hù)人家。說(shuō)雖然你們暫時(shí)不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶(hù)人家礙于鄉(xiāng)親的情面，也沒(méi)考慮過(guò)多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個(gè)人。不知是經(jīng)營(yíng)不善還是其他原因，總之用錢(qián)的這個(gè)人還幾次就不還了，這四戶(hù)人家除了自己還之外，還得去求用錢(qián)的這個(gè)人，而這個(gè)人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶(hù)人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢(qián)的那個(gè)人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經(jīng)辦人員也不能免責(zé)，一味追求業(yè)績(jī)，沒(méi)有搞好貸前調(diào)查，最終可能導(dǎo)致銀行貸款形成不良，同時(shí)坑害了老實(shí)厚道的農(nóng)民兄弟。三是全面鋪開(kāi)，拓展業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，我行應(yīng)根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的要求，考慮在農(nóng)村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有三個(gè)前提條件：一是必須是業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度，需要設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理；否則一兩個(gè)村的幾十筆貸款業(yè)務(wù)犯不上設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)常檢查，及時(shí)收貸就是了；二是必須要有發(fā)展前景，值得設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，比如設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近可能要修路、要建市場(chǎng)，要修水庫(kù)等等，否則設(shè)不設(shè)一個(gè)樣，業(yè)務(wù)沒(méi)有長(zhǎng)足進(jìn)步，沒(méi)有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農(nóng)村金融工作的干部?jī)?chǔ)備，使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后能夠很快正常運(yùn)轉(zhuǎn)并取得預(yù)期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開(kāi)局面。

四、進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)注意的問(wèn)題

一是進(jìn)一步統(tǒng)一思想。進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，是一個(gè)政策性很強(qiáng)的問(wèn)題。在確定了進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略決策后，首先至少是各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)層和相關(guān)人員要統(tǒng)一思想，統(tǒng)一口徑，要對(duì)開(kāi)展農(nóng)村工作的戰(zhàn)略意義有深刻的認(rèn)識(shí)，只有這樣，才能集中精力、聚精會(huì)神地研究、部署和開(kāi)展農(nóng)村金融工作；二是開(kāi)展人員培訓(xùn)。要著力培養(yǎng)能夠勝任農(nóng)村金融的員工隊(duì)伍，農(nóng)村金融工作無(wú)論在所服務(wù)人群上和服務(wù)行業(yè)上都不同于城市金融工作。因此，必須選拔政治上要求進(jìn)步、有一定學(xué)識(shí)水平和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，并樂(lè)于從事農(nóng)村金融工作的員工開(kāi)展培訓(xùn)工作。培訓(xùn)的主要內(nèi)容應(yīng)該是農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀和開(kāi)展農(nóng)村金融工作的方法，使參訓(xùn)人員對(duì)開(kāi)展農(nóng)村金融工作有足夠的思想準(zhǔn)備和感性認(rèn)識(shí)。三是建立內(nèi)控制度。工商銀行歷來(lái)致力于內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，并且有在開(kāi)辦新業(yè)務(wù)和建立新的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)首先建立完善內(nèi)控機(jī)制的規(guī)定，即所謂的內(nèi)控先行。從某種意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融工作對(duì)于工商銀行來(lái)講是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，因此必須首先加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，包括規(guī)章制度、管理辦法、業(yè)務(wù)流程和人員管理，用制度約束業(yè)務(wù)活動(dòng)，用制度約束員工行為，才能有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者:董書(shū)工作單位:中國(guó)工商銀行七臺(tái)河分行