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［摘要］當前我國經濟已經步入新一輪的下行周期，經濟發展缺乏后勁支持，農村地區市場對經濟發展的帶動作用必須引起足夠的重視。由于傳統城鄉經濟體制的束縛，農村經濟的發展基礎并不完善，農村金融發展的成熟度略顯不足。從我國現有農村金融體系的主要問題出發，通過對農村金融服務體系的改革重要性進行分析，提出解決和完善我國農村金融體系的可行建議。

［關鍵詞］農村金融服務體系；主要問題；完善措施

1我國農村金融服務體系的發展情況

改革開放以來，我國經濟發展取得了較大的成績，但農村地區的經濟發展速度依然遠遠落后于城市。我國作為一個農業大國，農村人口占總人口的比重較大，在一些中西部的農村，經濟發展速度非常低，農民的經濟收入也較低。推進農村經濟體系改革，提高農民生活水平，開啟巨大的農村消費市場，是當前經濟發展的新方向和新課題。農村經濟的發展離不開金融的有效支持，重視農村經濟發展，就要重視農村金融服務體系的建設問題，全面把握“建立現代農村金融制度”的重要方面，引導更多的信貸資金和社會閑散資金投向“三農”，為新常態下我國農村金融服務體系的建設提供政策依據。

2我國農村金融服務體系中存在的主要問題

2.1農村金融服務主體的布局不均衡

經過多年的發展，我國農村地區逐步形成各種形式的金融服務網絡，不同的金融機構也逐漸將目標投向農村市場。但這些涉農金融機構僅僅將注意力放在一些經濟發展條件較好的地區，對一些發展落后的地區并未真正介入。此外，現有的農村金融服務依然以銀行、信用社為主，保險、證券機構類等非銀行金融機構的發展依然比較滯后，典當、信托的組織架構就更少；小額貸款公司、融資擔保公司等非正規金融的服務體系缺乏有效監管，多數依然處于游離狀態，甚至成為農村地區高利貸的主力，并未真正發揮農村金融服務的積極作用?？傊?，現階段依然缺乏專門為農村客戶服務的金融機構。

2.2農村金融服務的產品無法滿足經濟發展的需要

農村經濟要持續增長，就必須有源源不斷的金融資源的支持，但現有的融資產品很多無法適應農村經濟發展的需要。當前農村金融服務主要以銀行信貸融資為主，缺少直接融資渠道，來自農村地區的上市公司屈指可數，而在農村金融服務體系中，間接融資的方式又以短期融資為主，難以滿足農村地區大量中小企業的融資服務需求。也就是說，我國依然缺少多層次、全方位的金融服務產品，無法從根本上解決農村經濟發展的融資難題。

2.3農村金融服務的生態環境較差

農村金融服務體系發展滯后，一個重要的原因就是農村地區的金融發展環境較差，缺少完善的信用維護體系。主要有以下幾問題：現有的人行征信系統尚未完全覆蓋農村地區的金融機構，農村金融服務的信用環境較差；農村地區的非法集資活動日漸猖獗，近幾年有不斷惡化的趨勢，農村地區的金融穩定形勢不容樂觀；農村社會信用體系缺失，失信懲戒機制力度不夠，金融債權的訴訟存在嚴重的“執行難”問題，且農村司法環境的建設難以滿足經濟發展需要；社會融資擔保體系不完善，農村產權制度不清晰，產權制度需要進一步完善。

2.4農業貸款風險分擔機制和信用擔保體系不夠健全

由于城鄉管理體制的差異，農村居民持有的土地、房屋等資產沒有市場化價值，農村金融的客戶無法跟城市一樣提供符合現行法律規定要求的抵押物，所持有的資產價值也遠遠低于城市，抵押物的不足嚴重制約了農村客戶享受更好的金融服務。主要表現在：一是抵押物難選擇。農業貸款扶持的農業、林業等產業，其資產多為農產品、林業資源，若作為借款抵押物其自然風險大。二是龍頭企業尋找保證擔保難。許多龍頭企業在當地農村都是最大的企業，很難在當地找到合適的企業為其提供擔保。三是貧困地區企業貸款擔保難落實。四是農戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

3完善我國農村金融服務體系的主要措施及建議

在當前經濟下行的新常態下，農村金融服務體系存在的一些問題已經逐漸暴露，要真正提高農村金融服務效率，優化金融服務環境，就必須通過增加金融資源的供給，提高金融服務體系與經濟發展的匹配關系來不斷完善金融服務體系，對此提出以下幾個方面的建議：

3.1完善農村金融服務體系必須緊緊圍繞“三農”發展大局

從金融體系發展的內在動力來看，農村金融體系的發展動因是農村經濟的發展需求。隨著目前農村經濟發展不斷加快，農村經濟對金融資源的需求情況不斷變化，需要通過更加高效的農村金融服務體系來支撐。

3.2完善農村金融服務體系必須不斷優化市場發展環境

由于農村地區的經濟發展程度和社會環境存在不同，經濟發展情況存在較大差異，經濟基礎決定上層建筑，經濟發展的差異性決定了各地金融發展市場所存在的差異。地方政府在完善農村金融服務體系時，應更多的強調市場自由發展，不能過度干預，應該從金融服務體系的整體設計上進行完善，扎扎實實的做好金融服務的監督和管理工作，不斷深化金融發展政策、市場準入政策、監管政策的改革，建立更加完善的金融服務體系，推進我國農村金融的生態環境建設，完善農村金融服務發展的外部環境。

3.3大力發展農村普惠金融

支持農村地區的小型和區域性金融機構發展，擴大農村信用社的服務權限，提高農村信用社的服務質量。滿足農村經濟主體對金融服務的需求；創新政府宏觀調控方式，提高金融資源向農村地區傾斜的比例，積極引導國內金融機構加大對農村經濟社會發展的薄弱環節的支持；規范發展農村地區的民間借貸行為，拓寬農村地區的小微企業融資渠道，構建多元化金融服務體系，鼓勵針對農村地區金融服務市場的互聯網金融等創新，擴大農村金融服務的覆蓋面和滲透率。

3.4建立健全農村社會的金融信用體系

我國農村地區缺少規范化的信用保障體系，長期以來形成的熟人社會相互信任的社會心態已經支離破碎，農村金融服務的客戶缺少信用意識，讓金融機構難以有效控制風險，也在一定程度上助長了農村民間借貸行為的進一步發展。因此，解決農村信用體系的問題至關重要，一是要逐步探索和建立以農村社區為基礎的信用登記制度，提高廣大農民和小微企業的信用維護意識。二是逐步建立符合農村地區信用特點的信貸擔保體系，解決農村貸款“擔保難”問題。如推廣和完善農戶小額信貸管理辦法，建立農民的“聯戶擔保制度”。三是針對農村地區的實際情況，盡快研究出符合農戶自身需求的多種擔保辦法，積極探索和實行耕(林)地承包權、權益質押等多種擔保形式。積極鼓勵各類金融信用擔保機構開拓農村金融服務市場，鼓勵他們拓展一些符合農村金融服務需求的擔保業務，支持農村地區建立規范的互助合作組織參與農業擔保業務。

3.5進一步開放農村金融服務市場，完善農村金融服務體系

長期以來的金融發展實踐表明，農村金融服務市場必須進一步提高對外開放水平，引進更多的金融服務企業，提高金融服務企業的服務效率和質量。一是要進一步搞好農村新型金融機構的試點工作。要在認真總結試點經驗的基礎上，探索規范村鎮銀行資金投放機制和制度，落實其為“三農”服務的市場定位。二是引導民間金融健康發展。從目前許多農村地區的實際情況來看，目前的民間借貸問題十分普遍，而且已經成為農村經濟發展的重要威脅因素，在相當長的時期內都必須保持警惕。要加強監控，規范民間借貸，積極引導農民合作金融組織發展，既發揮民間借貸對農村金融體系的補充作用，又要加強金融風險防范意識。

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作者:徐誠輝 單位:江西財經大學