導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【內(nèi)容摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在發(fā)展初期階段勢必會出現(xiàn)一些風(fēng)險，這就需要加大監(jiān)管的力度，盡快度過風(fēng)險的高發(fā)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢，比如說:互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，規(guī)避其劣勢，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴峻的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒有及時跟進。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問題已經(jīng)引起國家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費、人員等方面做好必要的準備工作。互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關(guān)法律進行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來困擾。互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進行交易一般都是通過密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機構(gòu)識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來了很大的困難。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會在2011年出臺《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風(fēng)險業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對投資者起到風(fēng)險提示的作用，沒有實質(zhì)性的采取防范風(fēng)險的措施。很多P2P借貸平臺的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實施非法集資活動，這給監(jiān)管帶來更大的困擾。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強化地方政府防范中小金融機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險的責(zé)任。同時政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強監(jiān)測與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險的發(fā)生。為了更好地推動行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強信息披露機制建設(shè)，更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場的活動秩序，維護行業(yè)會員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，并制定出風(fēng)險發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時監(jiān)測并防控風(fēng)險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融正常活動秩序。五是加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作。對于跨國際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國家的金融監(jiān)管部門加強聯(lián)系與合作，共同實施監(jiān)管，才能夠更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融活動秩序。

(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管時，處理一些出現(xiàn)的問題時應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性以及其中的風(fēng)險特點，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營范圍以及性質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個人信息保護制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進行明細劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。

三、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會面臨更多的風(fēng)險。為了有效防范風(fēng)險的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機制，不斷汲取國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗并與實際的國情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時代的發(fā)展進步，不斷改革創(chuàng)新，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。

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作者:金盾 單位:遼寧建筑職業(yè)學(xué)院