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摘要：隨著國家加快推進新農村建設步伐，城鄉物流、信息流快速對接，農村消費呈現出新的變化與特點，人均消費逐年提升，并在社會經濟中所占的比重越來越大，成為拉動內需的重要力量。作為長期扎根農村、最為貼近農民的農村中小金融機構，應堅持支農、支小的市場定位，主動迎合農村金融消費新需求，積極探索綠色金融發展的新路子。

關鍵詞：農村消費；資金需求；綠色金融

2005201020142015農民可支配收入448676631282913882農民生活費支出325056791111411952表1莆田市農民人均可支配收入及生活費支出情況單位：元資料來源：2016年《莆田統計年鑒》。近年來，隨著城鄉物流、信息流的逐步對接，以及國家加快新農村建設步伐，農村金融消費呈現新的特點與變化，人均消費逐年提升，在社會經濟中所占的比重越來越大，并成為拉動內需的重要力量。特別在當前出口疲軟、市場需求下滑的情況下，農村消費市場正處于一個持續做大做強的階段，其剛性消費增長強勁，市場潛力巨大，并日益成為拉動我國經濟社會發展的新引擎。

一、農村消費呈現新特點

（一）消費市場容量巨大。我國農村人口眾多，市場廣闊。以福建省莆田市為例，2015年末，全市農村人口213.08萬人，占全市總人口的61.9%，農村消費群體很大程度影響著當地社會消費總量，消費潛力也逐步釋放（見表1）。當前，我國農村消費總體滯后于城市，但近幾年隨著農民收入的增加，以及阿里巴巴、京東、順豐等電商物流巨頭積極打通城鄉服務的“最后一公里”，徹底改變了以往集市購物消費的形式，農村消費呈多樣化、便捷化趨勢，消費市場呈現較快發展態勢。（二）消費水平逐步提高。農村經濟社會的不斷發展、農民生活水平的逐步提升以及幸福家園建設的快速推進，帶動了大量的農村增量資金需求。農民消費從過去“空調、洗衣機、電冰箱”老三件，逐步向“住房、汽車、教育”新三件及旅游、通訊、交通、餐飲、醫療衛生等消費領域擴展，并形成新的消費熱點。以莆田市為例，近年來當地農戶大量購房、購車及翻新住宅，帶動了數十億元的龐大金融消費需求（見下表）。（三）呈現綠色、低碳等特點。農村居民生產型消費具有綠色、低碳、節能、環保等特點，是當前國家大力倡導的經濟發展方式。特別是為迎合市民旅游休閑的需要，目前農村的生產方式也發生了巨大變化，農家樂、家庭旅館、鄉村游等產業呈現蓬勃的發展態勢。同時，圍繞高產、優質、高效、生態、安全等現代化農業生產，農村居民生產型消費逐步向現代化轉變。80%以上的農戶由傳統人工勞作轉為機械化耕作，并向高附加值、規模化生產發展。以莆田市為例，為了達到優質高產目標，當地漁民將漁船進行小改大、木改鋼改造，并大力發展鮑魚、蝦蟹類養殖，推行產、供、銷一體化經營；部分枇杷、龍眼、荔枝、度尾柚等種植大戶通過承租果地，成片開發種植，提升規模化經營水平。

二、金融支持農村消費發展的必要性

農村消費市場的發展帶來了龐大的資金需求。金融支持農村消費既是拉動內需、激發經濟活力的需要，也是金融機構主動適應新常態、培育新動能的需要，是農村中小金融機構推行差異化發展，實現藍海發展戰略的重要途徑，具有良好的經濟與社會效益。（一）有利于促進“三去一降一補”。推進供給側結構性改革，必須持續開展“三去一降一補”（去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板）。金融支持農村消費發展對于落實該項政策具有積極作用，特別是對“去庫存”有立桿見影的效果。目前，農村消費潛力的釋放，吸納了大量企業庫存產品，如家用電器、洗滌、食品等生活日用品，農資、農用機械生產物資，以及水泥、鋼材等產能過剩建材產品，為這些企業轉型升級提供了契機，彌補了我國出口市場下降帶來的影響。（二）有利于推進我國城鎮化進程。作為城鎮化的重要推動力量，金融機構在完善基礎設施建設、支持實體經濟發展等方面發揮了重要作用。城鎮化建設是一個長期的過程，對金融的需求將越來越大。由于財政資金來源有限，僅依靠征地獲取財政收入的方式將不具有可持續性。因此，新型城鎮化中的金融支持在未來將更加重要。以莆田市為例，在推進城鎮化過程中，農村中小金融機構始終扮演著重要的角色，近年來累計提供2.7億元的信貸資金支持，助力當地農戶整村、整片翻建住宅，極大地改善了農村人居環境。（三）有利于推動農村經濟社會發展。隨著我國供給側結構性改革的推進，農村生產方式也逐漸發生變化，生產性消費日益向資金密集、技術密集、智力密集方向發展。如，近年來莆田市優勢產業發展迅速，需要大量資金支持。對此，莆田市農村商業銀行順勢而為，積極支持轄內優勢產業發展，先后為轄區鮑魚產業鏈生產主體、花蛤養殖業、漁船改裝項目、農村家庭旅館及當地工藝美術產業發展等提供信貸支持50余億元，極大地促進了當地經濟社會的發展。（四）有利于打造綠色信貸投放體系。相較于支持工業企業發展，金融支持農村消費發展具有綠色、低碳和無煙的特點。農村中小金融機構能夠聚焦林業、綠色農業、水產健康養殖、生態旅游、綠色城鎮、美麗鄉村、節能減排、水土治理等重點領域，持續開展綠色信貸投放，助力環保產業發展，營造青山綠水的生活環境。

三、金融支持農村消費存在的問題

（一）金融機構市場定位與農村消費發展不相適應。長期以來，大企業和優質客戶始終是各銀行相互競爭的對象，而支持農村消費和農業產業化經營主要依靠農商行、農村信用社等農村中小金融機構。由于近年來受經濟下行等因素的影響，大型商業銀行銀行競相拓展零售業務，大力發展消費貸款業務。但受制于農村地區人員網點缺失，及對農戶信息掌握不全面等客觀因素，農商行、農信社等農村中小金融機構在支持農村消費方面仍顯薄弱，無法滿足多樣化的農村消費需求。（二）存在擔保不足的現象。雖然近年來國家積極推進農村產權制度改革，大力頒證確權，各商業銀行也積極穩妥推進兩權抵押貸款，推廣林權、海域使用權抵押貸款，持續盤活農村沉淀資產，擴大農村信貸投放。但受制于農村房產、土地、林權、海域使用權等變現能力差、流動性差等因素，商業銀行介入的積極性不高。另外，針對農村住房、教育、醫療衛生、婚嫁等消費支出巨大，僅靠農戶個人資金積累難以承受的現狀，亟待金融機構創新擔保模式，進一步加大農村金融支持力度。（三）農村信用環境有待加強。金融支持農村消費要實現可持續，必須加強農村信用環境建設。當前，農村消費發展過程中普遍存在金融抑制現象，農民獲得貸款的難度不僅遠大于城鎮居民，且貸款數額也低于城鎮居民，農村資金饑渴癥直接導致農民消費、發展生產缺乏資金支持。究其原因，主要是目前我國農村未真正建立完善的信用體系，農民契約意識薄弱，農戶貸款違約率相較于城鎮居民仍然較高。因此，當務之急必須加快推進農村信用環境建設，持續完善信用懲戒機制，此舉對進一步加大金融支持農村消費具有積極的推動作用。

四、金融支持農村消費發展的建議

（一）加大農村消費信貸支持力度，積極引導

培育農村消費群體。目前消費對經濟增長的貢獻率在70%以上，成為拉動經濟增長的第一驅動力。其中，農村消費是消費增長的重要力量。金融機構應緊跟農村消費升級的大趨勢，創新推出一系列契合消費升級、安全便捷的金融產品，通過加強跨界合作，積極開辟農村消費市場的藍海。要加大信貸投放，培育農民消費傾向，重點關注“衣食住行”和家電、交通工具、信息、健康養老育幼、旅游等消費熱點，針對當前農村消費情況，大力推廣以下幾項信貸業務：一是住房消費信貸。農民對建造住房的信貸需求最為強烈，但農村住房消費信貸與城市住房消費信貸明顯不同。農村房產的流動性差，且房產抵押變現難，同時農民收入不固定。對此，農村中小金融機構在產品設計和宣傳方面要加大力度。如，針對農戶需求特點，靈活設置住房消費信貸擔保方式與還款周期等，積極開展農村住房消費信貸業務。二是農用車輛機械消費信貸。主要包括農民生活和生產使用的農用機械車輛等。由于該類業務屬經營性的資本投入，加上金額較大，大多數農戶往往無法完全通過自身積累購買。三是綜合性消費貸款。即可用于多種消費用途的貸款，如家庭耐用消費品、子女上學、婚嫁喪娶、醫療衛生等。由于這類貸款綜合性強，容易得到農民認可，可解決農民的后顧之憂，緩解其流動性約束，提高消費傾向。對于農民消費性貸款，央行應從政策上積極引導和推動。四是“美麗鄉村”消費信貸。要主動對接“千村整治、百村示范”美麗鄉村建設工程，穩妥推進“統規統建”農房建設項目，逐步推廣“美麗鄉村貸”“鄉村旅游貸”“農家樂”等貸款品種，持續為幸福家園和美麗鄉村建設提供信貸支撐。五是農民市民化消費信貸。通過做好代收代付、增設自助機具及推廣網上支付、電話支付和移動支付等手段，加大對農業轉移人口醫療、養老、社保等公共服務的金融配套支持。

（二）加大生產性消費信貸投放，促進農村經濟發展

1.金融機構應加大對農業產業化龍頭企業支持力度，擴大在設施農業、種養業、閩臺農業、農業科技、農產品精深加工等現代農業項目和高科技農業項目，以及現代農業示范區、臺灣農民創業園、福建農民創業園及示范基地的信貸投入。持續做好農村“米袋子”“菜籃子”工程金融服務。2.擴大綠色生態農業信貸投入。圍繞福建“生態省”“生態美”的建設要求，積極扶持綠色經濟、低碳經濟、循環經濟發展。支持農民發展現代農業，重點支持節水、循環、品牌、科技及生態友好型農業發展，支持農業生產方式轉變。創新林權、海域權融資模式，支持林權、海域權制度改革與發展。3.支持特色現代農業發展。支持農民發展特色種養業、農產品加工業、農村服務業，推進農村三次產業融合發展。抓好精致型、集約型、高附加值等特色農業金融服務，支持特色農業產業帶建設與水果、茶葉、畜禽、水產、花卉苗木等十大特色優勢產業發展。4.支持新型農業經營主體。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，將家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型經營主體納入重點服務范圍，主動對接新型職業農民培育，通過建立特色化授信體系，根據不同主體生產規模、投入產出情況，實行差別化授信，探索創新“龍頭企業+農戶”融資模式，推動龍頭企業與農戶建立緊密型聯結機制。5.支持海洋經濟發展。福建是海洋大省，漁業生產在農民收入中占有很大比重。因此，要關注沿海農民生產性消費，重點支持發展規模化生態養殖、水產品精深加工與流通、遠洋漁業及海洋科技自主創新等，支持傳統海洋漁業向優質、高效、外向、生態、安全的現代漁業轉型。要繼續拓展船舶抵押和海域（灘涂）使用權抵押貸款業務，積極探索沿海、沿江資產抵押貸款業務。

（三）優化金融服務，進一步釋放農村消費潛力

1.培育農村年輕消費群。要著力培育農村年輕客戶群，重點挖掘農村高校畢業生、電子產品消費群體，適時推出小額信用貸款、消費分期貸款、電子銀行等業務，增強農村年輕客戶群的粘性，積極培育挖掘農村消費潛力。2.結合農村經濟、產業結構和種養大戶自身管理能力，大力拓展零售業務；遵循農村居民生命周期消費規律，圍繞個人不同時期構建涵蓋教育、創業、購建房、婚嫁、醫療、養老等較為完備的金融產品，滿足客戶在不同人生階段的需求，培養具有終生性、高粘性的客戶群。3.優化擔保結構。一方面，目前誠信建設已上升至國家層面，誠信體系持續健全，失信違約成本不斷提高，“一旦失信、寸步難行”已成為共識，在開展農村開展信用貸款對各金融機構來說是利好；另一方面，融資擔保難已成為部分業務拓展的瓶頸。因此，金融機構除繼續拓展房、地、林、海等傳統抵質押貸款業務，還要結合當地經濟情況、貸款額度、信用環境及市場競爭狀況等，因地制宜地拓展小額免擔保貸款業務，進一步優化農村擔保體系。

（四）發展互聯網金融，創新農村消費金融業務

1.創新網貸業務。利用互聯網金融及大數據，提升農民貸款的便利性和可獲得性。如，福建省農村信用社聯合社結合互聯網科技，創新推出“農e貸”業務，客戶只需5分鐘手機申請，就能獲得消費信貸授信，大大簡化了手續，并具有以下四個特點：一是貸款建檔，客戶需要貸款時便可通過手機或電子設備辦理；二是線上自助，即通過手機、電腦等電子設備就可自助辦理貸款；三是隨用隨貸、額度循環使用，貸款結清后可根據需要即可重新辦理貸款手續；四是有用付息，息計算按實際使用天數計算，隨借隨還。2.創新金融產品。圍繞新時期農民生產性消費特點，針對農村資金需求具有短、急、頻、快的特點，加之農民對貸款手續繁雜存在畏懼心理等現狀，金融機構研發產品時應遵循簡捷實用的理念，適度降低準入門檻，創新推出審批速度快、手續簡便、貸款期限合理的農村金融產品。如，莆田農商行根據農戶資金需求特點，相應推出了普惠金融“三張卡”（平安卡、惠商卡、惠民卡），分別定位于鄉鎮公職人員、個體工商戶、農戶群體，授信額度5萬～20萬元，并實行免抵押、免擔保、免配偶簽字、免提供收入證明等，2個工作日完成審批。普惠金融“三張卡”推出后，市場反饋情況良好，影響力和社會關注度大幅提升。3.開發系列生產性消費貸款。創新推出適合現代農業和新型經營主體發展的涉農產品，持續擴大土地承包經營權、農村住房財產權、農業設施等貸款業務試點，逐步擴大農村抵押物范圍。穩妥推進“年審制”“循環貸”等無還本續貸業務，支持農村專業合作社、小微企業發展。

（五）合理進行金融產品定價，激活農村消費

市場。建議實施減費讓利政策，嚴格執行《商業銀行服務價格管理辦法》和相關監管政策要求，完善服務價格信息披露機制，提升服務收費透明度。推進“價格套餐”項目建設，綜合考慮農戶分類、優惠渠道、優惠周期、優惠比例等因素，通過產品靈活組合和打包定價,為農村不同區域、不同生產主體量身定制多樣化、低收費的服務套餐。綜合考慮農民承受能力、貢獻度、潛在價值以及金融機構自身風險、成本等因素，科學合理定價，適度下調貸款利率，切實減輕農戶消費貸款負擔，實現業務的商業可持續發展。

作者:鄭麗水 單位:莆田市農村商業銀行

參考文獻：

[1]沈素素.金融支持農村消費問題探析[J].消費經濟，2012，(3).