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一、新型農村金融機構及其特征

新型農村金融機構和傳統的國有商業銀行、股份制銀行在農村地區的分支機構存在明顯的區別。按照我國銀監會下發的農村地區銀行業準入新政中的相關解釋，新型農村金融機構一般來說包含了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和由央行、銀監會共同試點的小額貸款公司等機構。其中村鎮銀行屬于新型農村金融機構的發展重點，它可以是一家或多家境內銀行業金融機構發起設立，企業與個人可根據一定比例出資，為農村地區群眾提供金融服務的機構。農村資金互助社指的是由農村群眾與農村地區企業根據自愿原則發起設立，為入股社員服務，采取社員民主管理的社區性信用合作組織。小額貸款公司主要針對“三農”提供小額貸款服務，屬于非銀行業金融機構。除開小額貸款公司之外，其他新型金融機構都需要經銀行業監督機構批準成立并接受其監督［1］。從當前國內新型農村金融機構的實際業務發展情況來看，其已經開始呈現出有別于傳統農村金融業務經營的獨有特征，主要表現在以下幾個方面:首先是農村地區提供的金融產品越來越多，農民群眾的信貸需求能夠得到更多滿足。近年來我國農村城鎮化建設進程逐漸推進，農村金融需求表現出多元化的特征，不但有傳統農戶的小額需求，同時也有農村中小企業的融資需求，可能還存在大型龍頭企業的融資需求，傳統的金融體系無法兼顧到各個方面。新型金融機構的優勢在于貼近農村、服務農村、符合農村實際情況，能夠給予更多有針對性的金融產品。其次是新型金融機構促進自身業務服務模式的創新，市場交易成本能夠在很大程度上降低。農民群眾與中小企業的信貸需求一般來說表現出緊迫性與臨時性的特征，傳統金融機構因為總分支機構的管理模式導致交易流程相對繁瑣，貸款審批時間更長，從側面來說增加了交易成本，讓農民群眾常常選擇民間金融當作替代品。新型農村金融機構的特征集中表現為組織結構單一、決策迅速、貸款審批等金融服務效率更高。

二、新型農村金融機構的發展路徑

(一)強化金融政策業務宣傳。第一，新型農村金融機構與地方政府需要進一步提升農村群眾的金融常識，讓他們能夠對金融相關業務知識有一定的理解，讓農村群眾了解和認識金融貸款、理財、保險等業務，培養農村群眾對常用金融工具的認知度;第二，應當采取多元化的宣傳手段，如利用廣播、電視、網絡等渠道向農村群眾宣傳新型農村金融機構設置的重要意義，介紹相關金融業務，引導農村群眾更加充分的了解與認可新型農村金融機構。通過這樣的方式能夠讓農村群眾了解自己在某些時刻究竟需要哪種金融支持，認識了解相關金融業務的益處，了解應當承擔的責任。與此同時，金融機構還需要深入農村，第一時間了解農民群眾、農村企業的經營情況，選擇主動推銷策略，引導農村群眾把閑置資金存入新型農村金融機構。比如說以村為單位設置金融服務中心，為農民群眾現場辦理業務，將其發展成為穩定的客戶群。在深入群眾的基礎上，能夠借助于建立信用等級或發放信用證培育信譽戶，逐漸構建更加完善的客戶網絡，為健全農村信用體系打好基礎［2］。(二)盡快完善農村征信制度。二十一世紀已經進入信用社會，但現階段農村人口信用意識相對較低，農村信用環境還需要優化，造成農戶與金融機構之間出現嚴重的信息不對稱，造成了想借款的借不到，想貸款的貸不出的現象，從而引起市場萎縮、信用萎縮。所以，農村征信制度的構建與完善是促進農村金融發展的核心。在當前社會征信制度并未完善的情況下，完善農村信用制度不但要求國家政策支持，還需要一線農村金融機構做出努力。新型農村金融機構雖然自身服務范圍有限，但其對地區的熟悉與了解遠遠超出城市中的銀行機構，這樣的優勢讓新型金融機構能夠更好的了解地區農民群眾的基本情況，比如人口數量、勞動力數量、土地面積、固定資產等，這些基礎資料成為了農村征信制度的基礎。征信系統不管是中央銀行負責或者農村信用社負責，最終都應當由扎根在農村的金融機構進行負責。所以除開要進行有效的信用宣傳，農村金融機構更關鍵的任務是作為信用數據的采集者與完善者，金融機構能夠在擴大宣傳的過程中獲取信用信息，或者通過金融往來數據來為農村群眾建立信用檔案。(三)促進金融業務服務創新。新型農村金融機構所提供的傳統業務往往集中在存款業務、小額貸款業務、季節性貸款業務等，因此必須要促進金融業務服務創新，提升新型農村金融機構收益。金融業務服務創新的主要目標為農村群眾，重點目標在于推動農村經濟發展，因此創新方式應當和農民群眾實際需求和農業發展相符合。在這一前提下，合理的拓展業務規模與服務范圍，有助于控制經營成本，增加盈利能力，還可以讓更多農民群眾信任和支持，促進整個農村金融市場健康發展。比如說可以和其他金融機構開展融資合作，構建農業保險體系;可利用以農戶未來勞動收入為抵押的貸款方式，或者提供以農村企業未來經營收入為抵押的貸款業務。另外，金融創新不單單是業務創新，在服務能力、經營模式等方面也應當有所推進，如可以利用“流動銀行”的模式，深入到農村偏遠地區，現場為農民群眾辦理業務，依靠互聯網構建農村銀行網絡，提供網上銀行服務。(四)增強金融監管的有效性。銀行監督管理部門應當結合新型農村金融機構的特征，在充分調研論證之后，進一步提升監管工作力度，健全監管機制，優化操作流程，積極給予服務、指導和幫助，確保新型金融機構的規范發展。首先是引導督促新型農村金融機構盡快優化法人治理結構，構建并完善科學的組織機構與風險管理機制，建立針對重點業務的風險管控機制;其次是監管部門要根據審慎監管要求對新型農村金融機構實施持續化、動態化的管理。監管內容應當包含資本充足率、資產質量、風險控制以及交易關聯等各個方面;最后應當實施分類監管，針對村鎮銀行應當對比其他金融機構進行全面審慎監管。對貸款公司需要充分發揮出投資人的監督作用，另外需要做好對投資人的監管。對資金互助社應當推行社員自律管理，應當深入探索構建以自律管理為前提、監管機構為主體、地方政府風險處理為保障的相互配合支持的監管網絡［3］。

三、結語

總之，從現階段新型農村金融機構的實際發展情況而言，其表現出非常廣闊的發展前景，我們必須要順應時展潮流，堅持與時俱進，充分結合自身優勢，善于利用政府部門的優惠政策支持，積極促進金融業務創新，提升自身在農村地區金融業中的競爭力。這樣才能夠為社會主義新農村的建設發展做出更多貢獻和成績。

參考文獻:

［1］高曉光.新型農村金融機構的脆弱性與可持續發展［J］.管理世界，2015，(08):176－177.

［2］沈杰，馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查［J］.經濟縱橫，2010，(06):75－79.

［3］曲小剛，羅劍朝.新型農村金融機構可持續發展的現狀、制約因素和對策［J］.中國農業大學學報(社會科學版)，2013，30(02):137－146.

作者:杜妍 單位:湖南慈利農村商業銀行股份有限公司