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摘要：中小民營企業對于我國經濟的發展有著功不可沒的作用，但是其相對于大型企業來說較為脆弱，在發展的過程中難免會遇到資金短缺的情況，但是由于自身的特點難以獲得銀行的貸款。基于此，本文就先分析了當前河北省中小民營企業融資過程中信用擔保存在的問題，并就中小民營企業信用擔保問題的應對提出幾點解決措施。

關鍵詞：中小民營企業；融資過程；信用能力；擔保問題

中小民營企業始終處于我國產業創新的前沿陣地，且可以為人民帶來更多的就業崗位，緩解就業難的問題，但是相對于大型企業來說，中小民營企業是較為脆弱的，在其發展的過程中，往往會遇到資金短缺的問題。此外，中小民營企業的資金來源往往都是一些規模較小的銀行，這使得社會上很多空閑的資金無法充分發揮其作用，同時，還會致使很多中小企業失去融資的機會，無法得到長遠的發展，因此，加快解決中小民營企業的信用擔保問題勢在必行[1]。

1關于中小民營企業融資過程中的信用能力與擔保問題的分析

1.1誠信觀念與信用監督機制的缺失

無論是河北省，還是全國范圍內，都有不少信用良好的企業，但是從我國企業信用擔保的整體情況來說，還存在較多的問題，還有諸多企業不具備良好的信用，其誠信觀念較為缺乏，同時相關單位跟政府缺乏對中小民營企業與擔保機構的嚴格監督制約，相應的懲罰制度的缺失也導致較多的中小民營企業不夠重視自身的信譽。加之一些中小民營企業的管理相對較為混亂，會計的核算制度也不夠規范，一些企業的誠信度較低，不愿償還債務，還有一些采取消極對策，如逃、賴、甩、廢等，這使得企業的失信成本降低，守信成本提高，同時相關單位與政府對于企業的失信行為缺乏一定的監管與制約，致使失信行為越來越普遍。

1.2擔保人才與隊伍的專業水平較低

目前，我國擔保行業需要具有專業知識、擁有豐富經驗的復合型人才，但這些人才相對較為缺乏，加之近些年擔保行業盲目擴招，使擔保隊伍魚龍混雜，擔保隊伍整體的專業水平相對較低。除此之外，還有不少地方都是政府出資建立擔保機構，擔保機構內的成員都是政府官員，這些官員難以勝任此職位，其缺乏專業人才應該具有的技術、知識與素養。但是擔保品種的設計與開發、擔保風險的控制都應該由具有專業知識、技能的高素質人才來實現，并且這些高素質的人才還需具有豐富的經驗。但目前這些專業人才嚴重匱乏，使我國的擔保業發展被制約，難以取得新的發展與突破。同時，擔保機構管理人員的風險識別能力較弱，且缺乏一定的風險控制手段，從而出現了一系列問題，最終導致破產的嚴重后果。

1.3風險分散機制不健全

制度規范的缺乏、信用擔保機構的實力較弱，都使得中小民營企業在風險分攤方面一直處于弱勢地位，同時，很多隱含對于貸款的風險分攤方面，往往全部嫁接給擔保機構，這無疑增加了擔保機構的信貸風險，很多擔保機構被迫接受全面的信貸風險，這對于中小民營企業和信用擔保機構的發展都有著非常不利的影響[2]。

1.4資金補償機制不完善

擔保機構要想獲得可持續發展，就需要保持長期、穩定的資金來源，一旦缺少資金，就會對擔保機構的生存造成極大的影響，更談不上為中小民營企業提供擔保服務了。政府擔保機構的資金主要來源于資產劃入以及財政資金，其次則來源于擔保費。但是由于很多地方的資金劃入與財政資金都是一次性的，且規模較小，同時政府擔保機構并不以營利為目的，所收取的擔保費用也相對較低，從而使得政府的擔保機構缺乏足夠的資金來源，同時尚未建立資金補償機制。政府的擔保機構雖然數量相對較多，但是由于其缺乏長期、穩定的資金來源，致使很多銀行不敢給中小民營企業發放過多的擔保貸款。除此之外，商業性的擔保機構實力相對較弱，同樣缺乏資金補償機制，且大部分的商業性擔保機構的擔保費用較高，將擔保費用當作資金來源。

2關于中小民營企業信用擔保問題的應對措施分析

2.1樹立中小民營企業的自身信用意識

要想獲得融資，中小民營企業就需要具有良好的還貸信譽。首先，中小民營企業就需要強化企業管理，使企業的經營更加標準與規范，同時還要建立健全現代企業制度，充分發揮內部潛力，與此同時還要開展市場調研，不斷提高自身產品的科技含量；其次，還需要建立良好的財務核算制度，提高經濟效益；最后，中小民營企業必須要提高自身的信用意識，增強資金的利用率，嚴格準時按時還款的信用原則，提高本企業的信譽[3]。

2.2提升從業人員的素質和能力

較多的擔保機構缺乏復合型人才，因此，需要擔保機構加強對從業人員專業素養和能力的培養，提高擔保人才辨別、了解風險的能力，同時還需要培養擔保人才熟練掌握會計、法律、金融等方面的專業知識。擔保機構要想獲得專業人才，就需要建立中小民營企業的信用擔保協會，在全省范圍內開展大范圍、大規模的專業擔保機構來進行專業人才的培訓，同時還需幫助規模較小、新成立的小型擔保部門，幫助小型擔保部門建立健全各項規章制度；不定時地開設業務培訓班，邀請國內外優秀的學者來教授專業課程，保證擔保部門的發展能夠緊隨時代的腳步，在了解市場發展的情況下增加辨別與控制風險的能力，從而可以大幅度地提高擔保隊伍的整體業務水平。

2.3加強擔保機構自身建設與內部管理，減量增質

加強中小民營企業自身信用意識的同時，擔保機構也需要加強自身建設，完善擔保機構的內部管理制度，對擔保業務的評估機制要不斷加強，同時還需要嚴格規范擔保業務的操作流程，決策程序的制定必須要嚴格與科學，此外還需要注重事后追償處理制度的建立，建立健全突發事件應急機制與風險預警機制，要不斷加強對擔保項目的管理于風險評估[4]。

2.4健全和完善擔保機構的資金補償機制

首先，政府可以將財政收入按一定的比例加入到擔保資金中，也可以將擔保機構的一部分資金補償用中小民營企業的稅收收入來填充，這就意味著中小民營企業可以利用自身的發展推動其進一步發展；其次，商業性擔保機構和互助性擔保機構的發展，需要政府適當地放寬政策，允許其資金多元化，可以通過持股方式籌集員工資金、社會眾籌以及國內外捐贈等手段增加資金投入；最后，在條件允許的情況下，可以采取引用海外資金的方式增加資金來源。

2.5建立擔保機構與銀行之間風險分擔與協作機制

在市場經濟的條件下，無論是市場主體間的合作，還是二者的責任劃分，都需要建立在二者利益均衡的前提下，只有二者中一方單獨承擔全部的風險是違背市場規律和法律原則的。因此，擔保機構需要風扇信用風險，同時還要建立與貸款銀行共同承擔風險的機制。首先，河北省的信用擔保機構需要加強與銀行之間的聯系與合作，當出現擔保失敗或者壞賬的情況發生時，銀行需要與擔保機構按照一定的比例共同分擔壞賬的損失。銀行與擔保機構需要共擔風險，組成利益共同體，貸款風險要共同防范。其次，銀行與擔保機構之間可以建立一套專門的業務協作規則。在銀行與擔保機構長期合作的情況下，互相取得了信用，銀行可以不再嚴格審查中小民營企業，根據擔保機構的意見直接發放貸款，此外，銀行還可以將目前銀行較為可靠的項目推薦給擔保機構[5]。

3結束語

總而言之，中小民營企業融資過程中的信用擔保問題是社會發展所必須要面對的問題，要想解決問題就需要政府、擔保機構、銀行、中小民營企業等相關部門和機構共同努力，拓寬中小民營企業的融資渠道，提高自身還貸信譽，這樣才能解決自身資金短缺的問題，從而獲得長遠發展。

作者:馬一寧 王惠 徐東方 官小燕單位:河北金融學院

參考文獻：

[1]陳卓然.論我國中小企業融資的信用擔保[J].產業與科技論壇,2016,20:35-36.

[2]郝瑞軍,孫偉.中小企業信用擔保體系研究[J].商業經濟,2016,07:105-106.

[3]黃小艷.中小企業融資與信用擔保問題研究[D].昆明理工大學,2005.

[4]高麗君.中小企業融資信貸及信用擔保問題研究[J].企業改革與管理,2016,09:102.

[5]蟻林.中小企業信用擔保問題研究[J].珠江教育論壇,2016,01:36-41.