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肺炎疫情發生以來，金融機構主動擔當，為抗擊疫情提供了大量的金融支持，做出了重大的貢獻。但是當前金融支持企業復工復產還存在一系列問題，嚴重影響了金融支持企業復工復產的成效和企業復工復產的進度，值得關注。

金融機構受疫情主要影響和支持復工復產所做工作

（一）受疫情影響情況。首先，一季度利潤率下降和不良率上升幅度明顯。51.52%的受調查金融機構表示一季度利潤同比減少10%以內，36.36%表示同比減少10%-30%，還有3.03%表示同比減少30%以上。此外，51.52%的受調查金融機構表示一季度不良率同比增長10%以內，18.18%表示同比增長10%-30%，15.15%表示同比增長30%以上。其次，疫情主要導致業務拓展難度增加和壞賬率上升兩個方面。45.45%的受調查金融機構表示疫情導致了業務拓展難度增加，30.3%表示疫情導致了壞賬率提升，12.12%表示疫情導致了客戶管理難度加大。此外，負面影響還包括客戶受疫情影響減少消費，彈性工作制影響效率等。為了減小疫情和經濟形勢不確定性對金融機構帶來的負面沖擊，金融機構積極自救，從開源和節流兩方面下功夫。在開源方面，90.91%的受調查金融機構表示會創新金融產品，66.67%表示會開辟新市場，39.39%表示會采用新技術，15.15%表示會調整業務模式。在節流方面，81.82%的受調查金融機構表示會降低運營成本，63.64%表示會壓縮管理辦公經費，15.15%表示會加快業務推進或者采取遠程線上辦公。而且沒有金融機構表示會裁員降低人力成本。（二）支持復工復產情況。一是積極與企業對接聯系，開展企業復工復產金融需求摸排。受調查企業100%都開展了銀企對接工作，而且進行了企業需求的收集。二是完善企業還款付息安排，加大貸款展期、續貸力度。84.85%的受調查金融機構表示加大了對受疫情影響嚴重企業的貸款展期、續貸力度。三是推動落實央行疫情防控專項再貸款和支持企業復工復產再貸款再貼現政策。66.67%的受調查金融機構表示開展了此類工作，截至3月12日，宜昌市共辦理發放防疫專項貸款37戶、32.4億元。四是接受并處理企業延期還款訴求。70.97%的受調查金融機構表示處理了企業延期還款訴求，截至3月12日，共受理企業申請延期還款的貸款96億元，已辦理延期46億元。還有一些金融機構表示行內正在出臺政策，可以順延貸款本息。五是創新完善金融支持方式。45.45%的受調查金融機構表示發揮了抗疫專用產品的作用。

當前影響金融支持復工復產的幾個因素

（一）企業信息不透明，缺乏抵押物較難授信。66.66%的受調查金融機構表示小微企業財務信息不透明，信貸條件參差不齊，影響了銀行正常授信。某大行宜昌分行表示，經了解，某公司負債較高，貨款回籠現金較少，應收帳款不斷攀升，居高不下，無法核實企業經營情況的真實性。有的股份制銀行宜昌分行表示，很多中小企業報表未經審計，報表數據無法核實，企業雖然報表顯示的銷售額大，但是與其賬戶流水又有差距，無法獲取企業真是的納稅情況，企業真實的經營情況難以判斷。有的股份制銀行宜昌分行表示，當前疫情情況下，取得相關企業經營及財報數據較為困難，無法全面的判斷企業實際經營情況，核定風險。有的股份制銀行宜昌分行表示，受疫情影響，企業資料不齊備，無法授信放貸。有的村鎮銀行表示，某些企業負債較高，停止生產后財務報表利潤虛高。有的村鎮銀行表示，某食品有限公司民間借貸較多，銀行僅通過征信不能全面了解客戶負債情況。其經營收入不能覆蓋財務成本，導致貸款逾期。有的村鎮銀行表示，小微企業抵押物少，也找不到擔保，很難給他們授信。有的村鎮銀行表示，部分小微企業缺少有效擔保方式，資產都已抵押。有的村鎮銀行表示，該行對接的企業僅一戶，且無有效的抵質押物。有的村鎮銀行表示，部分實體行業影響較大，客戶沒有合適的擔保人或者抵押物。（二）金融風險壓力加大，授信條件更為審慎嚴格。51.52%的受調查金融機構表示疫情影響企業經營狀況，企業風險會傳導給銀行，銀行在風險面前有懼貸惜貸的條件反射，可能引起企業資金鏈的進一步緊張。某大型銀行宜昌分行表示疫情導致企業停工斷產，銀行潛在風險凸顯。某股份制銀行宜昌分行表示，截至2月底，貸款逾期產生壞賬12,890萬元，銀行壞賬率上升，風險加大，授信條件變得嚴格。某城商行宜昌分行表示逾期明顯增加，雖然采用了監管要求的緩釋手段，但一季度出現反彈。某農村商業銀行表示，截至2月底，貸款逾期產生壞賬2100萬元。此外，據我們了解，截至2月底，全市各金融機構累計新增逾期9087戶，涉及金額529,855萬元，其中已劃為不良1104戶，涉及金額28,545萬元。金融機構壞賬率上升導致了懼貸惜貸的巨大壓力，不利于中小微企業的融資。（三）對小微企業的金融安排不足。42.42%的受調查金融機構表示小微企業是受疫情沖擊最大、沖擊面最廣，特別是服務業企業受損嚴重，目前缺乏有針對性的金融措施。某大型銀行宜昌分行表示，截至2月底，發放普惠型小微企業貸款余額3.6億元。某城商行宜昌分行表示，截至2月底，發放普惠型小微企業貸款余額新增專項申報僅1000萬元。某農村商業銀行表示，截至2月底，發放普惠型小微企業貸款余額8.45億元。某農村商業銀行表示，截至2月底，發放普惠型小微企業貸款余額10.7億元。另外，某些股份制銀行、村鎮銀行等表示，受銀行資產規模受限或經營重點區別，截至2月末未發放或較少發放普惠型小微企業貸款。（四）基層銀行權限有限，授信條件很難變通。21.21%的受調查金融機構表示疫情對企業的影響很大，對湖北的影響尤其大，但銀行的授信條件全國一個樣，沒有對湖北給特殊政策，基層銀行很難變通，雖然盡最大努力，但還是有企業難以享受政策。某股份制銀行宜昌分行表示，授信政策由總行統一制定，企業準入標準要參照總行政策，基層行無審批權限。某股份制銀行宜昌分行表示，二級分行無授信審批權限。某農商銀行表示，審批權限不下放，基層法人行授信審批權限不夠。比如，有兩家企業受債委會約束不能增信，雖然進了防疫重點企業名單，但享受不到專項貸款政策。（五）銀行信貸機制不適應應急需要。18.18%的受調查金融機構表示有些企業資金需求比較急，但銀行信貸制度不能達到特事特辦、急事急辦的程度。某股份制銀行宜昌分行表示，銀行以抵押質押為條件，小微企業信用卻跟不上。某村鎮銀行表示，銀行信貸準入條件不適宜現階段中小微企業，門檻較高。現階段想支持中小微企業發展，但企業客戶缺少擔保方式，不符合銀行信貸機制。另外，截至目前正常營業的線下網點超過總網點一半的銀行只有40%左右，更有30.3%的銀行線下正常營業網點低于全部營業網點10%。某農村商業銀行表示，疫情期間，線下網點關閉，與客戶見面困難，對接溝通效率不高。應開辟綠色通道，采取線上辦理，建立容缺機制，提高信貸人員工作積極性。此外，部分銀行還表示存在大企業拖欠小微企業欠款、財政貼息力度和補貼范圍不夠等問題。比如某村鎮銀行表示，作為新成立的農村金融機構，對于涉農貸款的發放應享受涉農貸款補貼，但補貼資金撥付過程中，僅有中央財政50%，省級財政25%撥付到位，

縣級財政應承擔的25%至今未到位。政策建議

（一）給予疫情嚴重地區特殊政策支持。一是加大對湖北省貸款考核的特殊政策支持，比如調低利潤考核指標，適當提高不良貸款的容忍度，適當放寬稅前貸款核銷條件，加大不良貸款緩釋化解，貸款延期時間放寬到年底，下放貸款審批權和定價權，下調再貸款利率和增加額度，允許以信用方式發放再貸款等，支持農村中小金融機構發展。二是適當下放貸款審批權和定價權，適當靈活給予金融機構的分支機構自主權，提高基層的信貸效率和企業受益面。三是加大金融政策支持力度，簡化再貸款審批手續，開辟綠色信貸通道。可以采用“線上與線下、集中與遠程”相結合方式，提前摸排企業困難和金融需求，幫助銀行提前為企業做好金融安排。（二）加大減稅降負力度。一是對支持“三農”及中小微企業發展的農村中小金融機構給予增值稅、所得稅及城建、教育等附加稅的稅收優惠政策，降低農村中小金融機構納稅負擔，更好的支持“三農”及中小微企業發展。并建議適當放寬稅前貸款核銷條件，支持農村中小金融機構發展。二是發行更多專項債券，支持社會和經濟效益高的生產性基礎設施投資，不僅有助于減輕企業壓力，而且能夠拉動地方經濟回暖，避免經濟急劇放緩。三是整合財政應急周轉資金、技改配套資金、科技金融配套資金等，建立抗疫及復工復產專項基金，用擔保及貼息的方式撬動金融信貸支持企業復工復產。整合的資金可以同支農支小再貸款掛鉤使用，擴大對小微企業的信貸投放，降低小微企業融資成本。（三）加大對中小微企業的信貸支持。一是增加兩個專項貸款額度扶持小微企業主和個體工商戶，比如增加創業擔保貸款、提高擔保集團擔保額，以增信方式緩解小微企業主和個體工商戶融資難。二是增加專項再貸款限額，降低再貸款利率，允許地方法人機構發放專項再貸款、允許采用信用方式發放再貸款等。三是督促大企業償付拖欠的小微企業欠款。大企業一方面從銀行拿了大量的錢，一方面又拖欠小企業貨款。特殊時期，大企業也要承擔責任。各級政府可以成立清欠機構，摸清大企業的拖欠清單，設立清欠專戶，要求大企業及時給小企業付錢，避免小企業被大企業拖死。四是進一步優化營商環境，推動人才服務便利，做好各類政策宣講和業務交流，加大金融消費者權益保護。

作者:周軍 彭慶超 單位:中國人民銀行宜昌市中心支行