導語：電子商務企業網絡融資一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，隨著網絡技術的不斷進步，網上交易日漸增多，第三方電子商務平臺迅速發展，網絡融資正成為一股解決中小企業融資問題的新興力量。這種在美國急劇成長的服務，能否解決我國中小企業的融資困難問題，本文對此加以探討。

一、第三方電子商務及其對中小企業的作用

1.第三方電子商務的概念及特點

第三方電子商務，又被稱為B2T2B模式（BusinessTOThirdPartyToBusiness），泛指獨立于產品或服務的提供者與需求者，通過網絡服務平臺，按照特定的規范，為交易雙方提供認證、交易、支付、物流、信息增值業務等過程服務。通過平臺，保證交易雙方的合法性與公平性，提供良好的商業信用環境。第三方電子商務平臺具有以下特點：

（1）獨立性。第三方電子商務平臺既不是買家也不是賣家，是一個獨立主體。保持獨立取得參與者的信任，集成買方需求信息和賣方供應信息，買賣雙方能夠很好地利用第三方平臺的規模效益。

（2）依托于網絡。第三方電子商務平臺是和電子商務一樣，它必須依托于網絡才能發揮其作用。

（3）服務專業化。作為服務平臺，第三方電子商務平臺需要更加專業的技術，包括對訂單管理、支付安全、物流管理等。

2.第三方電子商務對中小企業發展的作用

中小企業規模較小，產品種類多，經營上相對靈活。通過第三方電子商務平臺的信息服務，能夠滿足中小企業經營發展的需要。主要體現在以下幾個方面：

（1）有助于公平競爭。通過電子商務平臺，中小企業將獲得與大企業平等競爭的機會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發展空間。

（2）符合效益最大化原則。中小企業一般沒有能力也沒必要投入大量資金建立一個獨立的電子商務系統，從效益最大化原則而言，通過加入第三方電子商務平臺，可以降低經營成本，節約各項商務投入，能夠集中力量發展自身核心業務，實現效益最大化。

二、網絡融資的含義及主要服務模式

1.網絡融資的含義

近年來，“網絡融資”的概念被傳入中國。網絡融資是指建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的借貸活動。貸款人通過網上填寫企業信息資料，向第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，由金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。與傳統貸款程序不同，網絡融資這種模式和理念打破了地域限制，在模式評級、授信過程、獲貸流程上都極大地精簡，從而縮短了審貸期限，大大提高了申請效率，作為一種新興的融資模式而迅速蔓延，受到了人們的認可與追捧。2010年6月，我國兩大電子商務龍頭企業網盛生意寶和阿里巴巴相繼推出第三方網路融資服務平臺，旨在為國內中小企業提供在線融資服務，以緩解中小企業融資困境。

2.網絡融資的主要模式

目前比較典型的網絡融資服務主要有兩種形式：一種是銀行借助自己的網絡平臺為客戶提供融資服務，主體仍然是銀行，如中國工商銀行的“網貸通”“易融通”“數銀在線”等；另一種是第三方平臺與銀行合作，利用網商的線上信用行為數據，為中小企業提供低門檻的融資服務，如阿里巴巴與中國建設銀行合作提供的“網絡聯保貸款”，網盛生意寶與泰隆銀行推出的為中小企業融資的產品“貸款通”等融資產品。本文主要探討這種基于電子商務平臺的網絡融資模式（見圖1）。

（1）阿里貸款阿里巴巴是國內最大的、最早涉及網絡貸款的B2B企業，旗下的阿里貸款包含網絡聯保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個產品。阿里貸款將“網商行為參數”加入授信審核體系，同時設立“資金風險池”，以提高貸款的成功率。下面以“網絡聯保貸款”加以說明。“網絡聯保貸款”是阿里巴巴與中國建設銀行合作，于2007年11月推出的貸款產品，該貸款基于B2B（企業間）電子商務的應用，充分體現了全新的風險管理理念。在“網絡聯保”中，企業通過阿里巴巴網站發起并建立貸款聯合體，締結貸款聯合擔保合約，并以聯合體的身份申請貸款。銀行及阿里巴巴通過電子商務網絡和線下商務監測對企業支用貸款和償還貸款進行全程控制。“網絡聯保貸款”的發起和締結完全基于互聯網完成，一方面貸款流程快速而簡單，另一方面貸款聯合體的基礎無限放大，使得企業之間建立聯合體的效率更高、可能性更大。

（2）生意寶“貸款通”2010年6月初，網盛生意寶推出了中小企業提供融資服務產品——“貸款通”，它是一個“開放式”的銀企第三方服務平臺，首批與工商、農業、中行等六家銀行合作，在處理不同行業、規模的企業貸款需求各有所長，形成良好的互補。“貸款通”依托于“小門戶+聯盟”模式建立的生意寶電子商務平臺，主要服務于中小企業，已經擁有500多萬的注冊會員。“貸款通”在提供貸款信息平臺的基礎上，增加了企業信息認證、銀企配對等功能，對貸款信息進行整合處理、精準定位，通過貸款通的企業信息認證及信用累計可提高企業信息在各銀行間的流通，提升處理效率，縮短企業獲款時間。“貸款通”尤其適合初創期和成長初期的中小企業甚至個體戶。

（3）敦煌網“e保通”“e保通”產品是建行推出的“e貸通”、“e單通”之后的又一種網絡信貸產品，該產品降低了小企業的貸款門檻，無需實務抵押，無需第三方擔保，只要是在敦煌網誠實經營的賣家，都可以憑積累的信用向建行申請貸款，根據申請人在平臺的交易情況和資信記錄，通過建行的線上信貸審核，便可以獲取資金。“e保通”實現了銀行系統與交易、資金、物流等網絡平臺的對接，可以為網絡交易商的客戶提供全流程網上操作。此外，還有金銀島、一達通等電子商務網絡平臺，也相繼推出了中小企業融資的服務。我國幾個主要的第三方電子商務企業網絡融資服務如表1所示。

三、第三方電子商務的網絡融資

在中小企業融資中的優勢隨著電子商務應用的不斷深入，中小企業利用網絡融資模式成為必然，基于第三方電子商務平臺的網絡融資具有以下優勢。

1.提高貸款效率，節約融資成本中小企業融資一般具有“短、頻、急”的需求特點，而傳統的銀行信貸業務流程復雜，審核時間長，難以及時滿足中小企業的資金需求。網絡融資服務平臺，實現了銀行系統與交易、資金、物流等網絡平臺的對接，企業申請貸款時，可以做到全流程網上操作，簡化了貸款手續，提供高貸款效率，降低了人力物力成本。此外，網絡融資采用的是信用貸款模式，不需要企業提供抵押和擔保，也節約了企業抵押物評估費和擔保費的投入。

2.基于網絡誠信認證，降低違約風險中小企業的信用風險較高，是制約其獲得銀行貸款的重要因素之一。網絡融資平臺可以根據中小企業的交易記錄建立信用評價數據庫，為會員企業提供網絡誠信認證，只有通過認證的中小企業才具有申請網絡融資的資格。網絡聯保機制的信用評價體系則更加完善，中小企業可以從獲取網絡誠信認證的企業中選取2-3家作為網絡融資的聯保體，以聯保體的名義向銀行申請信用貸款，聯保體中的成員對貸款承擔連帶償還責任。從而解決中小企業缺乏抵押物的難題，降低銀行貸款違約風險。

3.實現中小企業、銀行、電子商務平臺三方“共贏”網絡融資平臺通過信息，及時有效地為資金供需雙方搭建橋梁，實現中小企業、銀行和電子商務平臺的共贏。

（1）對于銀行或貸款公司來說，網絡融資降低了經營成本，效率更高，也更為靈活；

（2）對于中小企業來說，網絡融資更便捷，能及時滿足自身的融資需求。

（3）對于第三方電子商務運營商而言，實現了由基于B2B信息流的服務向資金流服務的有機擴張，拓展了自身服務領域，豐富了商業模式。

四、網絡融資模式應用中需要注意的問題

1.適用范圍問題網絡融資模式離不開網絡環境，服務對象主要是網上交易的中小企業，對于非網絡企業難以適用。我國的電子商務的發展雖然迅速，但是各地發展水平并不均衡。東南沿海屬于較為發達地區，北部和中部屬于快速發展地區，西部則相對落后，這就導致網絡融資的覆蓋面還有限。網絡融資在全國的推廣需要數據和網絡系統技術的升級，這需要較長的時間。并且銀行與網絡公司的合作，是一種創新方式，也需要一個磨合期。因此，網絡融資還不能迅速的、全方位的發展。

2.信用評價問題在中小企業網絡融資模式中，信用甄別評價是一個關鍵性的難點，但是這也是網絡平臺開展信貸融資的切入口。目前，我國尚缺乏成熟的信用評估組織機構缺乏，信用甄別評估發展滯后，依托互聯網、由獨立的中介機構進行信用評價雖具有較強的實踐性，但由于互聯網本身的虛擬性和開放性，有時候網上的交易信息也會不真實，甚至有人為操縱情形，導致信用評價失真。另一方面，中小企業信用體系不完善、企業管理制度存在缺陷等都會影響到企業的信用評價。

3.網絡風險問題由于網絡的虛擬性，會導致很多不確定因素的存在，其背后所蘊藏的風險也需要引起各方關注。一方面，目前網絡融資服務的整體市場仍處于初級發展階段，并未能形成相應完善的政策和法律體系，互聯網高度的開放性和自由性，更是加重了監管的難度。另一方面，第三方電子商務平臺也是魚龍混雜、良莠不齊。很多非法的貸款網站存在各種違規行為，既增大了銀行放貸的風險，也為金融詐騙團伙提供了可乘之機，會干擾融資市場的健康良性發展。

五、結語

研究和解決中小企業融資難題，是一項長期的系統性工程，也是保持中國經濟平穩較快發展，落實“保增長、保民生、保穩定”工作的具體舉措。網絡融資給中小企業提供了新的融資途徑，它既是銀行業務的創新，又是電子商務的創新，對金融產業、網絡經濟具有雙重創新意義。雖然網絡融資的發展還面臨著許多問題，但我們有理由相信，隨著網絡技術的進步和電子商務服務模式的不斷完善，這種新型的融資模式會取得長足進展。