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摘要：縣域經濟是我國國民經濟的重要組成部分。在我國東部等沿海省份，縣域經濟中的民營經濟是最具活力的增長點，并在很大程度上決定著整個縣域經濟的發展狀況，如浙江省的縣域經濟提供了全省90%的就業和70%的財政收入。當前，縣域經濟迎來了擴權強縣改革的契機，“省直管縣”財政管理體制和“鄉財縣管”財政管理方式逐步啟動。在財政體制不斷深化改革的同時，現有農村金融體系的改革步伐相對滯后，其對于縣域經濟的金融支持不足已成為發展的制約因素，如何構建與縣域經濟發展相適應的農村金融體系已是當務之急。

關鍵詞：縣域經濟；農村金融體系；中小企業

縣域涵蓋城鎮與鄉村，是聯結城鄉的樞紐；縣域兼有農業與非農產業，是城市和農村的結合部。因此，縣域經濟發展是實現城鄉統籌發展的重要載體。當前，我國縣域經濟以農業經濟和農村工業經濟為主，農村服務業發展也逐漸顯現出發展潛力。

一、金融支持之于縣域經濟的必要性

（一）農業基礎設施建設離不開金融支持

農業基礎設施建設包括農田水利建設、農產品流通重點設施建設、商品糧棉生產基地、用材林生產基礎和防護林建設，農業教育、科研、技術推廣和氣象基礎設施等。強化農業基礎設施建設是推動新農村建設和改善農村民生的重要舉措。根據宏觀經濟學理論，基礎設施投資具有強大的“乘數效應”，會引致更大的投資、增加收入并帶來消費需求。但農村基礎設施建設投資規模大、周期長、見效慢，存在一定的風險，因此，農村基礎設施建設僅靠財政支持是遠遠不夠的，必須要有各類金融機構的參與和支持。

（二）農業產業化離不開金融支持

加快農業發展，促進農業產業化，是實現農業走上市場化、規模化、集約化經營，農村走向繁榮，農民富裕增收的的必由之路。目前我國農業產業化有企業＋農戶、合作社、市場＋加工企業＋農戶、公司＋基地＋農戶等多種經營模式。無論何種模式都涉及到農產品的生產、加工、銷售，它將農民、企業與市場聯結在一起，并貫穿了三次產業。在產業化過程中，龍頭企業的發展、農戶的生產、農業科技創新，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農業產業化發展的關鍵。

（三）農村城鎮化進程離不開金融支持

黨的十六大提出了促進縣域經濟發展、加快城鎮化進程的發展戰略。城鎮化進程的加快有利于促進生產要素的集聚和資源的集約使用，拓展產業發展空間，也有利于轉移農村富余勞動力，增加農民收入，實現城鄉公共服務均等化。根據我國2010年人口普查的結論，我國的城鎮人口已達49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說明了10年來我國城鎮化進程的加快。然而，這一數據無論是與發達國家平均80%的城鎮化率，還是與我國期望達到的70%的城鎮化率仍有不小的差距。因此，沒有金融支持，城鎮化進程的前進步伐必然受到影響。

（四）農村產業結構優化離不開金融支持

在推動我國縣域經濟發展的過程中，農業扮演著重要的角色。沒有農業的穩步發展，農村的工業化就無法順利進行。但是隨著農村工業化進程的加快，縣域經濟中農業的地位和作用也在改變，農業的作用逐漸下降，而第二產業工業和第三產業服務業的作用則逐步加強，此時縣域經濟的發展應更多地依靠第二和第三產業來推動。

金融支持與農村產業結構優化關系體現在金融部門能夠實現資源在不同部門、不同地區、不同產業間的重新配置，實現農業產業更新換代和升級調整，促進農村經濟發展。在農村地方財力普遍緊張，無法為農業產業結構調整提供外部資金支持的情況下，金融部門的信貸資金無疑是支持農業產業結構調整中最重要的一個渠道和環節。

二、現有農村金融體系支持縣域經濟發展現狀

（一）金融支持主體薄弱導致金融供給嚴重不足

從20世紀90年代開始，國有獨資商業銀行出于利潤最大化考慮，按照“經濟、合理、精簡、高效”的原則，加大了機構調整力度，對縣級城市支行按照10%-30%的不同比例進行撤并和調整，縣域分支機構和基層營業網點大量減少。特別是發揮主導作用的農業銀行，改制上市后面臨著“面向三農與商業化運作”的矛盾，在利潤最大化的驅使下必然將戰略重心向城市傾斜，支持縣域經濟明顯不足。作為政策性金融的農發行專營農副產品收購資金的供應和管理工作，但隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農發行的作用大大減弱，在農村的業務范圍也僅限于加強糧棉油收購資金的封閉運行，無法起到增強農業發展后勁的作用。從職能定位和發揮的作用來看，離一個發展銀行的功能相差太遠。以農村信用社為主的農村合作金融機構主要通過發放小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款來支持縣域經濟，盡管數量較多，但規模小，實力較弱，抵抗風險能力有限，從期限、額度和方式上很難滿足縣域經濟發展的需要。而且由于市場定位模糊，改組為農村商業銀行或農業商業銀行后，開始進城發展，從經營業務上來看逐步遠離服務三農和支持縣域經濟發展，有悖于其改建的初衷。在正規金融無法滿足縣域經濟發展情況下，民間金融因其貸款手續簡單、期限靈活等優勢取得了很大發展，但由于尚未取得合法身份以及監管缺位而受到國家法律和金融法規方面的限制，難以充分發揮其應有的積極作用。

（二）縣域經濟中的中小企業經濟基礎薄弱影響其融資能力

縣域經濟中的企業大多數是中小企業，發展過程中面臨著資金、技術、人才、信息等諸多生產要素的約束，資金短缺尤為突出。目前，我國農村金融市場發展較為滯后，尚無面向縣域中小企業的直接融資渠道，使得中小企業對銀行形成較大的依賴性。另一方面，縣域中小企業普遍生產規模小、財務管理不夠規范、抗風險能力較弱，用于抵押的有效資產少，擔保難，評估、咨詢、登記等費用過高，由于缺乏完善的信用擔保體系，導致中小企業往往難以獲得銀行貸款且需要承擔較高的資金成本與風險。

（三）農村金融與縣域經濟尚未形成良性循環

我國的農村金融機構的資產質量差，不良貸款比重高。中小企業貸款違約率高一直是令農村金融機構頭疼的問題，過高的不良貸款率也在一定程度上挫傷了金融機構拓展農村業務的積極性，使得農村金融服務缺失問題愈加嚴重；而得不到金融支持的縣域經濟更難以負擔市場化的金融資源成本，從而導致了農村金融與縣域經濟在低水平上的惡性循環。

三、構建與縣域經濟發展相適應的農村金融體系之思路

我國的農村融資渠道較為單一，主要依賴于銀行信貸資金。因此，要促進縣域經濟發展，必須發展和完善農村金融市場，建立一個多元化、多層次、相互補充的農村金融體系。

（一）堅持商業性金融在農村金融體系中的主體地位

充分發揮包括農業銀行、中國郵政儲蓄銀行在內的商業性金融機構在網點數量、市場滲透和份額、業務范圍、人才和技術等方面的優勢，擴大對農村金融市場的影響力和掌控力，根據其市場定位，重點為農業產業化龍頭企業和效益好的中型企業服務，支持農副產品生產基地建設和主導產業發展、支持市場體系和城鎮建設。改進金融服務觀念，變被動為主動，深入基層，根據實際適當增加縣級行的授信額度和審批權限，簡化貸款審批和發放程序，允許縣級行在上級行核定的貸款額度內自主發放貸款，合理配置資源，切實有效地解決中小企業貸款難的問題。

（二）發揮政策性金融的主導功能，擴大業務范圍

政策性金融是為了彌補市場的缺陷而出現的，涉足的領域應嚴格限定為微利或無利的業務范圍。因此，政策性金融應突出專項功能，強化政策性，針對農村經濟的弱質性，把職能定位于支持農業基礎設施性項目。目前，中國農業發展銀行的業務已在糧食流通領域貸款的基礎上，擴大了金融服務覆蓋面，其業務包括糧棉油產業化龍頭企業、加工企業貸款、農業科技貸款業務、農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款業務等。除此之外，應鼓勵金融創新，允許其通過發行農業金融債券、建立農業發展基金和農民共同基金等形式，面向農業、農民籌資，以擴大資金規模，增強對縣域經濟發展的支持能力。

（三）改革和完善農村合作金融

農村合作金融機構是服務農村經濟發展的重要金融機構，對我國的農業和農村經濟發展、農民收入水平的提高發揮了重要的、不可替代的作用。近年來，各地根據經濟發展實際對農村信用社進行了改革，組建了農村商業銀行或村鎮商業銀行，其產權關系、治理結構不斷完善。農村合作金融機構還應在貸款管理方式、貸款條件、信貸品種、拓展業務新領域上下功夫，推出更多的、更為便捷的金融產品，真正成為推動縣域經濟發展的生力軍。

（四）合理引導民間金融發展

對于民間金融，應改變過去以打擊、遏制為主的方式，采取引導、監督并納入法制管理的前提下，適當給予發展空間，如加強監管情況下適度放寬農村金融市場的準入條件，以發揮其在農村金融體系中的拾遺補缺作用。同時，要加快民間金融立法，使民間金融有法可依，規范發展。

（五）發展農業保險、信用擔保等多種金融形式

1、建立農業保險體系。農業受自然和市場風險影響較大，加之我國的農業險種偏少，風險都集中在農村金融機構身上，這導致農村金融機構貸款積極性不高。應盡早制定和頒布《農業保險法》，建立起一個包括政策性農業保險、商業性保險等多種形式在內的農業保險體系，完善農業保險補償體制。

2、建立健全信用擔保體系。在農村，由于信用擔保體系的不健全，銀行出于對信貸資金安全性、流動性、效益性的考慮，農業產業化龍頭企業獲得貸款的難度越來越大，直接制約著龍頭企業的發展壯大。建立健全信用擔保體系，為中小企業貸款提供信用保證，既可以解決中小企業找保難、貸款難的問題，又能有效地分擔銀行的貸款風險。

3、發展融資租賃、農業信托，拓寬縣域經濟發展的間接融資渠道。

（六）試點開展農村資本市場運作，為縣域經濟發展提供融資平臺

積極推進農業企業的股份制改造，鼓勵龍頭企業進入證券市場，通過發行企業債券、股票為涉農公司融通資金的作用，為農業產業化的發展提供持久發展的動力。