導語：汽車消費信貸的風險詮釋透析一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國汽車消費貸款業務發展的基本狀況

近些年，我國汽車銷量一直維持高速增長，但是我國以個人信貸方式購車比例僅為8%左右，蘊藏著巨大的發展潛力。不過與此同時，我國在大力發展汽車信貸業務的過程中所體現出的由于制度設計和具體運作中的缺陷導致的風險使得我國汽車信貸壞賬比例不斷上升。曾有部分銀行陷入“企業貸款業務量越大，被騙貸造成的壞賬越多的怪圈”。鑒于此，相關金融部門“吃一塹長一智”，抬高了貸款門檻，加大了審核力度，但由于惡意騙貸的手法“水漲船高”，依然出現被騙貸的情況。因此如何防范和控制好汽車信貸業務的風險，已成為各個汽車金融服務提供企業高度關注的問題，也成為影響汽車信貸業務在我國進一步快速健康發展急需解決的一個問題，本文重點分析我國汽車消費信貸風險管理中的相關問題。

二、汽車信貸風險及原因分析

(一)環境風險

環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。主要有：第一，個人資信信息不對稱風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內容主要以借款人申報為主，借款人資信信息的真實性無從考證。第二，汽車消費市場的風險。長期來看，車價貶值的趨勢是必然的，使客戶失去或降低還款意愿。第三，汽車營運的市場風險。汽車營運市場受到外部環境等諸多因素的影響，造成借款人不能取得預期收入而延期歸還貸款。第四，法律環境差、司法執行難也影響汽車不良貸款的按期收回。

(二)信用風險

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源于汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

(三)操作風險

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料。其次體現在貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年后車輛是否及時續保等問題落實不到位。

(四)擔保風險

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。體現在：第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制于汽車經銷商或運輸公司，不利于從源頭上防范風險。第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，拒絕償還銀行貸款。第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

三、防范汽車貸款風險的策略

（一）加強對借款人自身償債能力的審查。

汽車消費信貸業務中借款合同是借款人與銀行間各種法律關系中的核心，對銀行來說，貸款的安全是其最關心的問題，而貸款安全的最大保障是借款人自身的償債能力。借款人自身的償債能力是還款的第一來源，不能期望通過設立汽車抵押或尋找第三人保證的方法來降低銀行的貸款風險，這些擔保方式僅是償債的第二保證，是一種補充性的還款保障。切不可本末倒置，注重擔保的應用，反而忽視了借款人自身償債能力的強弱。

（二）加強貸前調查工作，讓風險規避在萌芽中

一方面各家商業銀行應該根據《貸款通則》的要求，嚴格貸前審查制度，貸前應對借款人的資金來源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價格減值因素等進行嚴格審查，并對借款人每月的支付能力進行一個科學的咨詢評估，根據借款人現有實際支付能力設計切實可行的還款方式，以降低支付風險。另一方面對特約汽車經銷商資格審查。對特約汽車經銷商應重點審查：法人資格、經營范圍、經營實力、信用情況等，選擇實力強動，知名度高，經營信譽好的車商作為合作伙伴，產生強強合作的聯動效應。

（三）強化貸后管理，運用風險控制方法

貸款發放以后，銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。對借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應隨時了解掌握。在實踐工作中，經常出現抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無所知的情況，最終當借款人不能還款時銀行束手無策。這種情況一定要杜絕，要建立起銀行對客戶的追蹤制度，使得銀行能夠隨時掌握借款人及抵押物的自身情況。在貸款發放、借款人購車以后，在注意掌握借款人是否是汽車的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能產生的風險。

（四）建立健全信用體系

借鑒國外成熟的汽車金融管理經驗，要求完善貸款人自身的各項風險控制制度。貸款人應建立資信評級系統，對借款人的信用檔案進行動態管理，以便商業銀行可以及時準確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務、工商、單位、醫院、金融機構等的個人信息資源集中在統一的個人信用信息系統中，實現各銀行信息共享。探索一套符合地方特點的個人征信制度及信息資源管理辦法，可先建立一個地方性個人消費信貸信息數據庫系統，由金融機構將客戶的不良信用記錄及時輸入系統，這些信用記錄由所有金融機構共享，作為調查客戶資信狀況的重要渠道。