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農村金融作為現代農村經濟的核心，在農村經濟的發展中起著重要作用。針對我國農村金融服務中存在的政策體系不健全等主要問題，本文提出改進農村金融服務的若干建議，從而為我國實施鄉村振興戰略從金融方面提供借鑒。

關鍵詞：農村；金融服務；民間金融

一、背景

在國家統籌城鄉發展戰略下，“三農”問題一直是我國政府關注的重大問題。2018年，我國將出臺多個相關配套規劃，實施鄉村振興戰略，在此大背景下，農村經濟將迎來了重大發展戰略機遇。農村金融作為現代農村經濟的核心，為農村的發展提供了大力支持。近年來，我國農村金融改革雖說取得了一定的成績，但金融服務體系建設還面臨諸多問題。為了能更好地滿足實施鄉村振興戰略對金融多樣化的需要，我們有必要改進農村金融服務體系，引導金融機構要把更多的資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

二、我國農村金融服務存在的問題

1.政策體系不健全。我國在農村金融機構準入、金融產品創新、征信體系建設等方面的監管政策還較弱，相關法律及政策協調機制、財政稅收支持體系、擔保體系、農業保險體系等與普惠金融的需要還有差距，政府在營造良好的農村金融發展環境等方面的工作有待加強。2.農村金融機構單一。目前，我國農村金融機構以傳統銀行業為主，如農業銀行、農村商業銀行、信用合作社、郵政儲蓄銀行等，無論是機構種類、數量、還是服務功能與效益上仍存在不足，少數金融機構壟斷了整個地區的金融市場，服務主體間缺乏健康、高效率的競爭機制，導致地方經濟不能更快發展。3.農村金融供需失衡。供給方面，金融支持有限，農業發展銀行等政策性金融機構的資金配置和支農力度相對較弱，農村信用社由于資本實力弱、經營管理水平低等原因，對“三農”的支持力不從心。需求方面，農戶除了有小規模種養、商業貸款上的資金需求，目前在購房、裝修、子女上學、結婚等方面的小額消費貸款需求也急劇上升，信貸供需失衡。此外，隨著農民收入水平的提高，對證券、保險等非銀行金融服務的需求日益增加，供需矛盾日益突出。4.農村金融創新不足。我國農村地區，尤其在經濟較為落后的農村地區，金融業務仍然為最為傳統的存、貸款業務，人們受傳統金融的影響，還不能熟練運用智能化金融產品。并且農村存在著金融基礎設施薄弱、網點布局較少等問題，金融業務需求與創新不足，導致無法滿足當前農業經濟發展需要。5.民間金融市場缺乏規范。隨著市場經濟的發展，以民間借貸為主的民間金融行為，成為農村融資渠道的重要組成部分，雖然一定程度上解決了“三農”生產與生活過程中融資難的問題。但長期以來由于缺乏相應的法律法規對民間金融進行規范，使得諸如非法高利貸行為等現象不斷蔓延，這樣不僅影響了農村金融秩序的穩定，而且不斷發生的借貸違約、欺詐、暴力等事件還將嚴重影響到農村社會安定。

三、改進農村金融服務的對策建議

1.加大對農村金融的政策扶持。要加大政策性金融優惠力度，建立完善的農村金融政策支持體系。通過財政補貼、擔保或稅收減免、場準入政策等措施，加大金融機構對農村金融的扶持。特別是通過多元化融資模式和差別化的信貸產品與政策，引導鼓勵各類金融機構加大對"三農"的信貸投入。2.建立多元化、多層次的農村金融服務體系。要打破農村金融市場的壟斷狀況，建立多元化有效競爭的農村金融市場，通過組織機構的多元化來鼓勵充分有效的競爭。政府要大力支持各類金融機構扎根在農村，實現多樣化。支持小型金融機構、新型農村合作金融組織發展，提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，真正在農村實現多種金融機構并存，增強市場競爭，并提高工作效率。3.協調農村金融供需矛盾。首先，要積極拓展融資渠道。通過金融宣傳等手段激起農戶的融資意識，引導其開拓思路，采用多方渠道解決融資問題。鼓勵民間資本投資“三農”領域，積極引導租賃、信托、擔保等融資機構到農村合理開展業務，促進農村融資格局向多元化方向發展。第二，各金融機構要積極順應城鄉一體化發展趨勢，在經營理念上轉變對農村市場的故有偏見，增加對農村的投入，特別是機構網點和服務設施的完善，從而為活躍農村金融創造條件。4.加快農村金融創新。基于農村金融創新不足的現狀，在互聯網金融方面可加強對農村市場的滲透。如傳統電商在為農村提供商品服務的同時，可結合農戶特點，從支付、消費習慣等方面進行產品創新、模式創新。此外，傳統銀行業更應加快業務轉型，在網上銀行、手機銀行等方面，加大對農戶的宣傳，提高其覆蓋面，穩定其市場份額。5.規范民間金融市場。一方面，農戶要樹立安全防范意識。利用網絡等多平臺，懂得民間借貸的法律、法規知識。另一方面，國家要盡快出臺并完善相應法律法規，明確合法民間金融機構與組織，使民間金融活動透明化。針對民間金融的風險隱患，對高利貸等非法民間金融活動，要嚴格依法進行打擊和取締。與此同時，要繼續深化我國金融改革，加快利率市場化進程，為民間金融提供科學的價格指導參數。

參考文獻：

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[3]關郁波.發展農村金融，服務現代農業[J].農業經濟,2014(8):61-67.

作者:鄧曉娜 單位:重慶財經職業學院