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摘要：農(nóng)村金融的發(fā)展問題是三農(nóng)領(lǐng)域的重要問題，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的保障性制度，農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新一直受到政府的鼓勵與引導(dǎo)。但是，在實際操作中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展迅速，信用與風險問題突出，農(nóng)村金融服務(wù)還需要進一步深化改革與創(chuàng)新，構(gòu)建完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以滿足農(nóng)村多樣化金融需求。本文通過分析農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，以及各地區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新實踐，分析農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題，給出創(chuàng)新發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)創(chuàng)新；發(fā)展模式

2019年中央一號文件明確指出，要“打通金融服務(wù)三農(nóng)各個環(huán)節(jié)”，并鼓勵“銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度”，從政策層面推動金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展傾斜。金融業(yè)的發(fā)展為我國經(jīng)濟快速增長作出了重要貢獻，并繼續(xù)在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展期發(fā)揮不可替代的作用。同樣的，在農(nóng)村經(jīng)濟社會改革發(fā)展階段，新農(nóng)村建設(shè)和振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施都離不開農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效供給。長期以來，受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況、交通、信息等諸多因素的影響，農(nóng)村金融一直是金融服務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展仍然不夠充分。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，需要結(jié)合當前技術(shù)發(fā)展成果和農(nóng)村發(fā)展中面臨的新機遇新挑戰(zhàn)，深化農(nóng)村金融服務(wù)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化金融需求。

一、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.涉農(nóng)金融扶持不斷增加。近年來，在中央政府政策支持和鼓勵引導(dǎo)下，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量得到了顯著提升，有效支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，全國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷增長。2018年末，全國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款達到33萬億元，比2017年增長5.6%；而普惠型涉農(nóng)貸款增長更快，增長率10.52%，達到5.63萬億元。但是，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這仍然難以滿足廣大農(nóng)村發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融缺口仍然很大。2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善包括金融機構(gòu)網(wǎng)點布局和農(nóng)村信用體系建設(shè)。一方面，金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率不斷提升。2018年底銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率分別達到96%和97%；另一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善，近5年來，我國農(nóng)村信用建檔戶數(shù)逐步增長。截至2017年末，全國累計有1.75億農(nóng)戶建立了信用檔案，占全國農(nóng)戶總量的近30%。3.農(nóng)村金融供給體系日益完備。目前，在政府政策和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)推動下，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展正在發(fā)生重要轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展促生了新型金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給主體呈現(xiàn)多樣化。農(nóng)村金融供給體系已經(jīng)形成了由銀行業(yè)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)以及其他農(nóng)村金融組織，這為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供多層次、多樣化的金融服務(wù)形式提供了可能，擴大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋范圍。

二、農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新的實踐

新農(nóng)村建設(shè)涉及農(nóng)村生產(chǎn)生活的方方面面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展展現(xiàn)了全新的經(jīng)濟形態(tài)和特征，對金融服務(wù)的需求也不再是以往簡單的存貸款問題，金融產(chǎn)品和服務(wù)供給也不再拘泥于傳統(tǒng)的小農(nóng)貸款。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)村服務(wù)業(yè)態(tài)以及鄉(xiāng)村旅游等各種經(jīng)濟類型和經(jīng)營形式涌現(xiàn)，都需要農(nóng)村金融給予資金支撐，也為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新提供了產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，出現(xiàn)了一系列新興農(nóng)村金融服務(wù)模式。1.政府保障或第三方擔保模式。由于我國農(nóng)村在金融發(fā)展中長期存在信息不對稱和缺乏有效抵押物的問題，銀行貸款風險較高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中貸款難、貸款貴問題解決困難。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的開展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)村和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等確立了農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)益，為農(nóng)村銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了探索新形式的可能性。其中，以第三方擔保分攤信貸項目中銀行的風險，形成風險分擔與利益分享機制。比如，在農(nóng)業(yè)信貸項目中，以擔保公司或保險公司為擔保機構(gòu)，以政府財政補貼或風險補償為保障，激勵金融機構(gòu)擴大農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模，促進農(nóng)村金融發(fā)展。比較典型的有“銀行＋政府＋保險公司”模式和“銀行＋政府＋擔保機構(gòu)”模式。2.產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。這種模式以農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為基礎(chǔ)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)開展捆綁式信貸，借助產(chǎn)業(yè)鏈一體化發(fā)展優(yōu)勢，以該產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)為核心，以龍頭企業(yè)較好的信用為基礎(chǔ)，向該產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。這種模式以龍頭企業(yè)信用背書，降低銀行和貸款主體之間的信息不對稱程度，有利于銀行進行風險分散和風險控制。此類模式在以農(nóng)業(yè)服務(wù)商為核心的供應(yīng)鏈中也有發(fā)展，形成了由產(chǎn)業(yè)到金融的融資模式。目前，這種模式在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺支持下發(fā)展較為成熟。3.權(quán)益抵押模式。隨著農(nóng)村的深入，農(nóng)村土地和宅基地的權(quán)益歸屬不斷明確，各地區(qū)金融機構(gòu)也在此方向上做出金融創(chuàng)新探索，以農(nóng)村土地承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等作為抵押物，向權(quán)益所有人發(fā)放貸款。我國對農(nóng)村土地和住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款采取試點形式，逐漸推廣。試點過程中有的地區(qū)引入第三方擔保機構(gòu)，比如土地流轉(zhuǎn)公司，和政府風險補償?shù)姆绞剑@將有利于進一步推廣這一金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融也形成了此類抵押貸款，比如聚土貸。除了以上幾類模式外，各地區(qū)根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況，創(chuàng)新出其他農(nóng)村金融服務(wù)模式。比如江蘇省針對本省土地規(guī)模化經(jīng)營需要，利用普惠金融發(fā)展要求，探索高標準農(nóng)田建設(shè)“債貸投一體”的農(nóng)業(yè)融資模式，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的“泰州模式“。另外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)類眾籌項目，比如農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售眾籌、農(nóng)業(yè)技術(shù)眾籌等，都是解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資問題的大膽探索與嘗試。

三、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展正處于改革轉(zhuǎn)型期，雖然農(nóng)村金融服務(wù)模式不斷在創(chuàng)新，仍然不可避免的出現(xiàn)新的狀況，制約農(nóng)村金融服務(wù)模式進一步完善與優(yōu)化，這與我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題息息相關(guān)。1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不均衡。盡管我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷在完善，但從銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)置來看，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在失衡現(xiàn)象。首先是金融機構(gòu)的種類失衡。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，網(wǎng)點設(shè)置以農(nóng)村信用合作社為主，農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行在部分地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，而新型金融機構(gòu)雖然近幾年發(fā)展較快，但公眾普遍對新型金融機構(gòu)認可度偏低，認識不足，難以為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供有效的資金支持。其次是地域失衡。我國農(nóng)村地區(qū)比較分散，地域廣大，各地區(qū)金融機構(gòu)分布不均衡，相對偏遠和經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)則金融網(wǎng)點稀少。2.農(nóng)村金融信用體系與風險防范機制不完善。長期以來，金融服務(wù)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的薄弱發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境相互影響，相互制約。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平是制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的根本原因，這也導(dǎo)致農(nóng)民對金融問題的認識不足，大部分農(nóng)村地區(qū)仍然停留在對銀行存款功能的認知水平，信用意識和風險意識比較薄弱，影響了農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。而農(nóng)村信貸風險保障體系的不完善則是制約農(nóng)村金融發(fā)展的又一重要因素，農(nóng)村地區(qū)信息不對稱嚴重，信息收集成本和信用評估成本較高，提高了金融服務(wù)發(fā)展的風險控制成本，降低了金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的意愿。3.金融產(chǎn)品與服務(wù)供給與金融需求匹配度不夠。新農(nóng)村建設(shè)需要的金融服務(wù)支持涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的很多方面，在政府財政補償和政策引導(dǎo)下，很多方面已經(jīng)取得了較好的進展。比如以政府為主體或主導(dǎo)的涉農(nóng)項目，由于有政府信用和能力作為背書，可以快速獲得融資支持。但是，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)戶的金融貸款支持則往往需要多項審查，金融服務(wù)模式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的匹配度不足。

四、農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新對策

1.深化農(nóng)村金融改革力度，完善農(nóng)村金融供給體系。針對農(nóng)村金融供給體系存在的問題，還需要進一步深化農(nóng)村金融改革。首先，優(yōu)化政府政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的空間布局，增加專業(yè)性鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點設(shè)置，以政府財政鼓勵支持商業(yè)性銀行金融信貸業(yè)務(wù)向農(nóng)村傾斜，下沉信貸重心。其次，提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率和認可度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，打破傳統(tǒng)經(jīng)營方式困境，創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行和互助合作組織的設(shè)立與經(jīng)營模式。再次，開拓農(nóng)村資金需求來源渠道，積極引導(dǎo)民間資本向農(nóng)業(yè)農(nóng)村聚集，激活農(nóng)村資本投放市場活力。2.強化金融服務(wù)模式創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融供需均衡水平。首先，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)整合與利益主體合作的思想，與農(nóng)業(yè)經(jīng)營利益相關(guān)者建立合作關(guān)系，獲取農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)分析不同農(nóng)業(yè)發(fā)展類型的信貸需求和規(guī)律，從而有針對性的設(shè)計信貸產(chǎn)品。其次，聯(lián)合政府和其他第三方組織，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，積極大膽創(chuàng)新金融服務(wù)模式，靈活運用擔保、租賃、抵押等工具分散風險，以推動農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。最后，要根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點和產(chǎn)業(yè)特色，對信貸資金進行差異化組合與分配，通過對不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)戶提供服務(wù)，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求。3.健全農(nóng)村金融發(fā)展機制，提高農(nóng)村金融抗風險能力。首先，政府要進一步發(fā)展政策性農(nóng)村金融機構(gòu)和風險擔保組織，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融風險分擔機制和信貸擔保機制。以政府為主體，構(gòu)建農(nóng)村信貸擔保風險補償體系，分擔農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)進入農(nóng)村信貸市場的積極性。其次，政府應(yīng)該以財政補貼鼓勵更多的保險承保主體根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險品種，分散銀行業(yè)金融機構(gòu)風險。最后，繼續(xù)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，增加農(nóng)戶信用建檔規(guī)模和農(nóng)村信用評定。增加農(nóng)村地區(qū)個人信用使用覆蓋范圍，提高農(nóng)村地區(qū)對個人信用的認識，強化信用意識和風險意識，降低農(nóng)村金融風險。

參考文獻

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作者:王春輝 單位:長春財經(jīng)學(xué)院