導(dǎo)語(yǔ)：社會(huì)應(yīng)急救援金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在我國(guó)政府承擔(dān)著應(yīng)急救援的主體地位，突發(fā)事件帶來(lái)的巨大損失絕大部分由政府承擔(dān)，帶來(lái)了巨大的財(cái)政壓力。應(yīng)急救援管理亟需金融產(chǎn)品支持，本文通過(guò)借鑒國(guó)際先進(jìn)應(yīng)急金融產(chǎn)品尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸取經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到我國(guó)應(yīng)急救援金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。從我國(guó)國(guó)情出發(fā)探討雙方結(jié)合的可能性，提出我國(guó)應(yīng)建立政府和市場(chǎng)相結(jié)合的合作模式，最后對(duì)具體產(chǎn)品即應(yīng)急救援保險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

關(guān)鍵詞：應(yīng)急救援；金融產(chǎn)品；保險(xiǎn)

一、背景

我國(guó)是一個(gè)災(zāi)難頻發(fā)的國(guó)家，災(zāi)難種類多造成損失重。洪澇、臺(tái)風(fēng)、森林火災(zāi)、干旱、地震等等每年都有發(fā)生，相應(yīng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，如2018年山竹臺(tái)風(fēng)造成經(jīng)濟(jì)損失52億，2019年利奇馬臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失近157億。事實(shí)上我國(guó)絕大部分經(jīng)濟(jì)損失都由政府承擔(dān)，巨額賠償對(duì)政府產(chǎn)生了巨大的財(cái)政壓力。應(yīng)急救援管理是針對(duì)突發(fā)事件做出的一系列事前預(yù)防、事中控制，事后處理的活動(dòng)。對(duì)于應(yīng)急救援管理產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，如果有良好的金融產(chǎn)品支持，可以很好的實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)應(yīng)急產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的促進(jìn)功能，國(guó)務(wù)院辦公廳2015年起草的《應(yīng)急產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)品和服務(wù)指導(dǎo)目錄》鼓勵(lì)應(yīng)急救援行業(yè)創(chuàng)新。2019年應(yīng)急管理部黨組書(shū)記召開(kāi)會(huì)議強(qiáng)調(diào)應(yīng)急管理、安全生產(chǎn)、防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的重要性，要深入推進(jìn)應(yīng)急管理事業(yè)改革發(fā)展，把應(yīng)急管理放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中去思考謀劃。國(guó)家一直重視應(yīng)急救援的發(fā)展，倡導(dǎo)將應(yīng)急救援管理積極和其他產(chǎn)業(yè)聯(lián)合，應(yīng)急管理部黨組書(shū)記黃明強(qiáng)調(diào)要把應(yīng)急管理放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中去思考謀劃，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供安全保障。應(yīng)急救援管理應(yīng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)合發(fā)展，發(fā)展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、國(guó)外主要國(guó)家成熟經(jīng)歷

一般來(lái)說(shuō)應(yīng)急相關(guān)金融產(chǎn)品有保險(xiǎn)、災(zāi)害債券、各類定向基金等等，目前在國(guó)際上較為成功且成熟的應(yīng)急金融產(chǎn)品是保險(xiǎn)。以下概述較為成功的保險(xiǎn)種類。（一）美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。運(yùn)營(yíng)模式是政府占主導(dǎo)地位，商業(yè)保險(xiǎn)公司為輔，且要求居民強(qiáng)制性投保。美國(guó)歷史上洪澇災(zāi)害頻發(fā)，這些洪水對(duì)人民的生命安全和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的威脅，促使了美國(guó)政府設(shè)立聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。具體舉措是制定《洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，模式為政府提供洪水保險(xiǎn)的種類和保費(fèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)出售洪水保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以公司名義出售保險(xiǎn)，承諾居民發(fā)生洪水災(zāi)害將賠償一定范圍的損失，收取的保費(fèi)都上交國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金，保費(fèi)由國(guó)家管理，若災(zāi)害巨大，保險(xiǎn)基金不足夠支付賠償時(shí)，剩余賠償由國(guó)家負(fù)責(zé)。從保險(xiǎn)體系上來(lái)看，政府負(fù)主要賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司只按保單數(shù)量獲取相應(yīng)的傭金。（二）日本地震保險(xiǎn)。運(yùn)營(yíng)模式是市場(chǎng)和政府相結(jié)合。日本是一個(gè)多地震的島國(guó)，歷史上地震頻發(fā)導(dǎo)致日本地震保險(xiǎn)發(fā)展迅速。具體舉措為制定日本地震保險(xiǎn)制度，運(yùn)作模式為商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同合作建立保險(xiǎn)體系，具體的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)由私營(yíng)日本地震再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，構(gòu)成了由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同負(fù)責(zé)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ健?/p>

三、應(yīng)急金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）存在的問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)階段應(yīng)急管理體系基本完善，但是相關(guān)應(yīng)急金融產(chǎn)品還處于起步階段不成熟，最多是依附在其他綜合產(chǎn)品中，應(yīng)急金融產(chǎn)品無(wú)獨(dú)立品種，相關(guān)依附金融產(chǎn)品賠付小、種類少。（二）發(fā)展現(xiàn)狀應(yīng)急救援產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在努力聯(lián)合發(fā)展，其中相關(guān)的保險(xiǎn)和基金發(fā)展較為突出。1.保險(xiǎn)業(yè)積極推動(dòng)試點(diǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和食品安全責(zé)任保險(xiǎn)近年來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)推出的環(huán)境污染險(xiǎn)“無(wú)錫模式”，受到好評(píng)。試點(diǎn)的成功打開(kāi)了突破口，可以繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推出相關(guān)產(chǎn)品。2.政府引導(dǎo)基金支持應(yīng)急產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃加大對(duì)應(yīng)急產(chǎn)品和服務(wù)的支持力度，有效帶動(dòng)全社會(huì)加大對(duì)應(yīng)急產(chǎn)業(yè)的投入。如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、平安集團(tuán)聯(lián)合設(shè)立了國(guó)內(nèi)首支安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金，規(guī)模達(dá)1億元。

四、相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

（一）應(yīng)急救援管理與金融產(chǎn)品結(jié)合的可能性。應(yīng)急行業(yè)和金融業(yè)聯(lián)合發(fā)展，外部大環(huán)境和應(yīng)急救援業(yè)自身特點(diǎn)都有利于雙方的結(jié)合。1.體制改革方面。《國(guó)家突發(fā)事件應(yīng)急體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》（以下稱《規(guī)劃》）提出推動(dòng)社區(qū)和企業(yè)、事業(yè)單位落實(shí)應(yīng)急責(zé)任。應(yīng)急體制改革方向說(shuō)明今后應(yīng)急工作將在日常中進(jìn)行，分工也更加細(xì)致。這有助于讓政府和市場(chǎng)互相借鑒，推動(dòng)發(fā)展。2.機(jī)制完善方面。《規(guī)劃》為進(jìn)一步完善應(yīng)急管理機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)直接或間接提出了要求，有利于推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域承保面的擴(kuò)大和保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展，比如強(qiáng)調(diào)應(yīng)急救援人員人身安全保險(xiǎn)保障。隨著突發(fā)情況的增多，救援人員的安全問(wèn)題也受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。據(jù)估算持證應(yīng)急救護(hù)員人數(shù)接近1500萬(wàn)，加上遇到突發(fā)事件時(shí)出現(xiàn)的武警戰(zhàn)士邊防官兵和當(dāng)?shù)貙I(yè)救援人員，救援人員群體的數(shù)量不容小覷，未來(lái)會(huì)出現(xiàn)大量救援人員專用的人身險(xiǎn)。這是一個(gè)潛在的市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司提出豐富多樣的專屬產(chǎn)品。3.發(fā)展前景方面。應(yīng)急救援管理是新興發(fā)展起來(lái)的行業(yè)。我國(guó)的應(yīng)急發(fā)展歷史較短，以“非典”為開(kāi)端，逐漸重視起來(lái)，因此有許多成長(zhǎng)的空間。加上應(yīng)急救援管理是先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，一旦發(fā)展就能夠帶動(dòng)各種行業(yè)如服務(wù)業(yè)制造業(yè)的發(fā)展。應(yīng)急產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)帶動(dòng)力足以推動(dòng)與其相關(guān)金融業(yè)的發(fā)展繼而衍生出各種新型金融產(chǎn)品如應(yīng)急保險(xiǎn)產(chǎn)品、應(yīng)急期貨產(chǎn)品、應(yīng)急金融服務(wù)等等。同時(shí)應(yīng)急救援管理社會(huì)化和金融業(yè)聯(lián)合發(fā)展可以減輕政府的壓力，在財(cái)力物力上幫助政府應(yīng)急渡過(guò)難關(guān)。（二）政府企業(yè)合作模式。應(yīng)急產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品宜采用政府支持，企業(yè)執(zhí)行的合作模式。我國(guó)特有的政治制度在應(yīng)急管理方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：反應(yīng)迅速、動(dòng)員有力、實(shí)施有效。政府執(zhí)行力強(qiáng)，掌握大量資料信息，可以協(xié)助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。具體的金融產(chǎn)品可以由保險(xiǎn)公司這樣的金融機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)計(jì)和銷售，幫助政府承擔(dān)突發(fā)事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）設(shè)計(jì)定價(jià)。因?yàn)閲?guó)際上應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為成熟且運(yùn)用廣泛，鑒于此，本文著眼于中國(guó)特色應(yīng)急救援保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。如果要設(shè)立應(yīng)急救援保險(xiǎn)這項(xiàng)金融產(chǎn)品，我國(guó)政府可以快速設(shè)立應(yīng)急管理委員會(huì)來(lái)負(fù)責(zé)應(yīng)急保險(xiǎn)管理，一方面在事前預(yù)防，另一方面，對(duì)應(yīng)急保險(xiǎn)基金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，投資國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)較小收益相對(duì)較高的項(xiàng)目，盡量選擇短期，大賠付能力。1.承保主體。保險(xiǎn)的主體不僅有居民，還應(yīng)包含應(yīng)急救援人員。經(jīng)常受災(zāi)地區(qū)的居民是重點(diǎn)投保對(duì)象；同時(shí)應(yīng)急救援人員群體也相當(dāng)龐大：有消防員、民警、巡特警大隊(duì)、救援官兵、電力檢修員等等。每當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生，救援英雄們都沖鋒在災(zāi)情最嚴(yán)重的地方。救援人員的生命安全和災(zāi)民一樣重要，保險(xiǎn)公司可以推出專屬產(chǎn)品和服務(wù)。2.保費(fèi)厘定。保費(fèi)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，可以由兩部分組成，一部分是支付保險(xiǎn)公司的自身運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，另一部分是純保費(fèi)，這是根據(jù)突發(fā)事件的發(fā)生規(guī)律，通過(guò)政府提供的大量數(shù)據(jù)，由政府和保險(xiǎn)公司合作研究得出。制定全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域圖，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度不同，收取的保費(fèi)也不同，同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)地區(qū)推出優(yōu)惠項(xiàng)目。對(duì)于應(yīng)急救援人員，應(yīng)收取較低保費(fèi)。3.強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)承保責(zé)任。由于我國(guó)國(guó)情是大災(zāi)大難的損失一般由政府補(bǔ)償，所以人們往往不愿意自己花錢購(gòu)買保險(xiǎn)，拿臺(tái)風(fēng)為例，我國(guó)可以強(qiáng)制臺(tái)風(fēng)高發(fā)地區(qū)如浙江、廣東、福建等省份的重災(zāi)區(qū)居民購(gòu)買保險(xiǎn)，從而提高保險(xiǎn)的投保率；對(duì)于應(yīng)急救援人員，相關(guān)人身險(xiǎn)可以由國(guó)家出資購(gòu)買。保險(xiǎn)公司在保單設(shè)計(jì)上，可以先設(shè)立一定的免賠額，即保險(xiǎn)公司只賠付合同約定范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，超過(guò)范圍的損失由投保人自己承擔(dān)。如果損失巨大，受災(zāi)范圍內(nèi)的損失全部由保險(xiǎn)公司賠償，可能會(huì)造成規(guī)模小的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

五、總結(jié)

我國(guó)亟待發(fā)展應(yīng)急救援金融產(chǎn)品，目前我國(guó)應(yīng)急救援金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題是無(wú)獨(dú)立金融產(chǎn)品，多依附在其他險(xiǎn)種中。根據(jù)這一現(xiàn)狀，可以通過(guò)借鑒國(guó)際上成熟經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)具有我國(guó)特色的應(yīng)急救援保險(xiǎn)，并且將救援人員列入投保對(duì)象中，豐富產(chǎn)品種類。希望通過(guò)此舉分擔(dān)政府財(cái)政壓力，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者:成凱 單位:南京信息工程大學(xué)商學(xué)院