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摘要：運用SWOT模型，分析了寧夏銀行擁有的優勢和劣勢，面臨的機遇和威脅；闡述了分業經營和混業經營的特點和適用條件；認為寧夏銀行的經營模式應逐步由分業經營向混業經營模式轉變，并不斷優化混業經營模式；寧夏銀行發展模式對其他區域性地方性銀行發展具有廣泛的借鑒意義。

關鍵詞：寧夏銀行；城市商行；經營模式；SWOT分析

傳統意義上，城市商業銀行主要承擔吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內國外的結算、票據貼現、發行金融債券，發行、兌付以及經過中國人民銀行批準的其他業務。在經濟新常態下，隨著經濟發展方式的深度調整，城市商業銀行也需要不斷調整經營模式和業務范疇，不斷探尋適合健康持續發展的有效路徑。

一、寧夏銀行發展的SWOT模型分析

目前，國內地方性城市商業銀行正逐步發展成為一個具有相當數量和規模的銀行群體。從整體狀況看，其發展情況良莠不齊，既有少數如上海銀行等已躋身全球500強的優秀銀行，也有如寧夏銀行等發展狀況一般的銀行。寧夏銀行具有國內大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運用SWOT模型，對寧夏銀行發展狀況進行系統評估，以期為其他銀行提供參考。

（一）優勢與機遇

1、經營機制靈活

寧夏銀行作為新興企業，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經營機制相對靈活，規模小、經營決策權高度集中，內部命令一元化，執行力強，能快速協調銀行內部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風險相對較低，同時對市場反應敏銳，行為靈活，反應速度較快，企業變革阻力相對較小。

2、團隊凝聚力較高

寧夏銀行作為規模相對較小的商業銀行，員工人數較少,組織結構簡單,個人在工作中的貢獻容易被識別,因而便于銀行對員工進行有效的激勵,不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內容易產生怠惰與無效率的情況。可以說，規模較小的銀行在經營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性,工作團隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。

3、國家鼓勵政策較多

近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業銀行發展，出臺了諸多優惠政策。比如《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》、國家稅務總局出臺的《關于農村金融有關稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機構的準入、中小微企業融資等給予了諸多優惠與扶持。

（二）劣勢與威脅

1、市場競爭力較弱

從市場格局上看，國有商業銀行的資產、存款、貸款占據了市場80％左右的份額，國內銀行業市場缺乏有效的競爭。國有商業銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業務的能力，截至2015年末，國有商業銀行在全國的網點布局占據了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業銀行不可比擬的。

2、銀行資本金不足

國有商業銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機制，國家在特定條件下可以通過國債來補充國有商業銀行的資本金，而地方城市商業銀行就沒有這一強大后盾，只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金。地方性城市商業銀行資本金偏少，限制了業務的拓展，而增資擴股渠道的制約，進一步加劇了部分城市商業銀行資產規模擴張困難，發展速度緩慢。

3、資產信用水平有限

與國有商業銀行相比，地方性城市商業銀行的資產水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業銀行一般發展時間較短，行業影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業銀行完全以國家信用為基礎，地方性城市商業銀行不具備這個條件。

4、處理不良資產能力較弱

四大國有商業銀行可將自身的不良資產剝離給資產管理公司，而中小商業銀行則沒有這個條件。據中國人民銀行的最新統計，截至2002年9月30日，信達、華融、東方、長城四家資產管理公司共處置不良資產2323億元。此外，不良資產比例較大、銀行軟硬件系統技術水平較低等問題也較為突出。

二、地方性城市商業銀行的經營模式選擇

從國內外商業銀行發展的經驗和歷程來看，主要有分業經營和混業經營兩種模式。

（一）分業經營

分業經營是指由法律限定商業銀行業務和證券業務互相分離。分業經營分為三個層次，第一個層次是指金融業與非金融業的分離，第二個層次是指金融業中銀行、證券和保險三個子行業的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業內部有關業務的進一步分離。通常所說的分業經營是指第二個層次的銀行、證券和保險業之間的分離，有時特指銀行業與證券業之間的分離。實行分業經營的金融制度被稱作分離銀行制度或專業銀行制度。分業經營的優點，是可以區別證券公司和商業銀行的風險，分別采取有效政策切斷二者之間風險傳遞的鏈條；證券業和商業銀行的專業化經營能夠促進資源優化配置，提高專業化分工和監管效率。分業經營的缺點，是分業經營行業之間存在障礙，會使得金融機構效率降低、利潤降低。

（二）混業經營

混業經營，是指商業銀行及其它金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。混業經營模式下的銀行也成為全能型銀行。金融混業經營是世界金融發展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。從國內外的銀行業經營情況看，混業經營有諸多公認的優勢，有助于金融各個領域之間發揮協同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風險的系統監管等。這也是目前美國、英國等國家城市銀行經營模式轉型的主要方向。混業經營的優點，表現為混業經營內布損益互補機制可以使銀行具有內在穩定性，分散和減小單一業務的銀行或證券所、保險公司的風險，維持作為整體的混業經營的全能型銀行的利潤收入的穩定；多元化經營可以實現信息共享，及時根據自身變化調節經營活動，促進服務效率的提高。混業經營的缺點，表現為混業經營有可能造成壟斷，導致中小企業難以競爭，金融行業的不安定。

（三）模式選擇

通過對混業經營和分業經營的優缺點比較可以看出，目前地方性城市商業銀行想要快速發展，選擇混業經營無疑比分業經營更合適自身發展。一是混業經營可有效攤低固定成本，改變收入來源單一的局面，實現效益綜合化經營；二是混業經營可以實現優勢互補，資源共享，降低成本。實行混業經營后，可以實現多元化經營，銀行本身通過提供多種業務也降低了固定成本，可以多方位、多角度地利用信息資源，客戶資源。三是混業經營可以有效同國際銀行業對接。滿足客戶多元化的金融需求。

三、推進我國地方性城市商業銀行經營模式轉型的對策

（一）提升行業影響力

樹立現代城市商業銀行的經營理念，提升行業影響力。一是做好本地宣傳，爭取本地市場。積極做好銀行業務的宣傳工作，讓當地居民清楚了解城市商業銀行的具體業務、創新服務、特色產品、便捷優勢等，爭取占領更多的本地市場；二是開展對外合作，積極創造條件，與國有銀行、外資銀行等展開合作，互補資源，減少業務沖突，取得更大的市場空間。

（二）建立有效的激勵約束機制

通過完善機制促進、協調各項業務發展，包括建立分機構、分部門、分個人、分產品的績效考核和收入分配機制，做到核算精細化；加強對員工的思想教育，強調大局觀念和奉獻精神，強調部門間的相互協作與配合；建立健全的選人用人機制，要在全行建立起崗位招聘平臺，做到能上能下、能進能出，讓努力工作、勤于思考、具有事業心和責任感的新人得到發展，實現自身價值；建立風險預警和調控機制。

（三）注重重點業務發展

在實現經營模式和增長方式轉變的過程中，地方性城市商業銀行要有重點、有側重地發展特色業務，主要包括個人金融業務、電子銀行業務、投姿業務、現金管理與結算業務以及信貸資產業務票據化等，這樣既可以集中有限的資金、資源辦事，又可以突出重點，在細分市場取得突破性成效。

（四）加強人才隊伍建設

地方性城市商業銀行要實現經營模式和增長方式的轉變的重點，還在于員工觀念轉變和素質的提高。因此，要進一步加強銀行員工隊伍建設，形成“崗位靠競爭，收入靠貢獻”的選人用人和收入分配體制，完善考核機制，合理分配績效收入，優化人員結構，加強學習培訓，合理使用人力資源。

作者:趙浩博 單位:西北大學

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