導(dǎo)語(yǔ)：小額農(nóng)戶貸款分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、案例情況介紹

(一)“公司+農(nóng)戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動(dòng)農(nóng)民致富

廣東省惠東縣九華農(nóng)貿(mào)有限公司（下稱九華公司）創(chuàng)立于1990年，擁有資產(chǎn)1000萬(wàn)元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產(chǎn)和市場(chǎng)銷售的民營(yíng)企業(yè)。公司利用馬鈴薯上市的“時(shí)間差”，實(shí)行“北繁南種”，將內(nèi)蒙古繁殖的種薯在冬季轉(zhuǎn)到南方種植，冬種馬鈴薯產(chǎn)品銷往港澳、新加坡、馬來(lái)西亞以及國(guó)內(nèi)大中城市。2008年，公司銷售額達(dá)14500多萬(wàn)元。

九華公司在內(nèi)蒙古陰山北麓和草原隔離區(qū)建立3000多畝脫毒繁育基地，經(jīng)過(guò)“微型薯—原原種—原種”三階段科學(xué)育種，現(xiàn)年產(chǎn)“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉(zhuǎn)運(yùn)到廣東惠東縣進(jìn)行冬種。公司實(shí)行“統(tǒng)一種薯供應(yīng)、統(tǒng)一農(nóng)資服務(wù)、統(tǒng)一農(nóng)機(jī)服務(wù)、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一品牌營(yíng)銷”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。下設(shè)33個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接帶動(dòng)50多村的8500戶20000多農(nóng)民。在其運(yùn)營(yíng)框架中，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)居于樞紐地位，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為一個(gè)基本管理單位，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人發(fā)放種薯、農(nóng)資，提供農(nóng)機(jī)、技術(shù)服務(wù)。九華公司對(duì)網(wǎng)內(nèi)農(nóng)民的馬鈴薯實(shí)行“保底收購(gòu)，隨行就市”，保證農(nóng)戶能夠“豐產(chǎn)豐收”。“九華”種薯畝產(chǎn)比普通本地種薯高出1~2倍，農(nóng)戶每畝收益約3000~5000元，遠(yuǎn)高于水稻種植收益。現(xiàn)惠東縣年冬種馬鈴薯8萬(wàn)畝左右，九華公司帶動(dòng)農(nóng)戶種植3萬(wàn)多畝，占全縣近1/2種植面積。

(二)金融合作：公司為農(nóng)戶貸款擔(dān)保與公司通過(guò)向銀行借貸、對(duì)農(nóng)戶賒銷進(jìn)行間接授信兩種模式相結(jié)合

1.“公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、財(cái)政貼息、農(nóng)信社創(chuàng)利”的金融創(chuàng)新的“多贏”模式。2003年以來(lái)，九華公司和惠東縣農(nóng)信聯(lián)社建“貸款互保信用網(wǎng)”，農(nóng)戶申貸，公司擔(dān)保，農(nóng)信社放貸。款項(xiàng)批給九華公司管理，實(shí)行專款專用：九華公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)等農(nóng)資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人督促農(nóng)戶按時(shí)還款，貸款利息全部由九華公司承擔(dān)，公司再向政府申請(qǐng)全額利息補(bǔ)助①。九華公司為了更好督促農(nóng)戶按時(shí)還款，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為基本單位實(shí)行非常嚴(yán)格的貸款聯(lián)保機(jī)制，即網(wǎng)內(nèi)200~300農(nóng)戶中任何一戶欠貸，就取消該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)民次年的種薯供應(yīng)資格②。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003—2008年以來(lái)，惠東縣農(nóng)信社為九華公司聯(lián)系帶動(dòng)的農(nóng)戶信貸款累計(jì)8000萬(wàn)元以上，三方金融合作呈現(xiàn)公司解決產(chǎn)品來(lái)源、農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金短缺、農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)贏利的“三贏”局面，并最終推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會(huì)的構(gòu)建。

2.龍頭企業(yè)為媒介，對(duì)農(nóng)戶提供間接金融支持。公司擔(dān)保農(nóng)戶貸款模式也存在一定局限性，主要是擔(dān)保農(nóng)戶面偏窄，三年來(lái)鐵涌鎮(zhèn)農(nóng)信社所放貸的農(nóng)戶中，九華公司擔(dān)保農(nóng)戶分別占17.2%、25.1%和19.8%，所占比重并不高。據(jù)調(diào)查，主要原因是農(nóng)戶申貸很積極，但須經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人推薦，然后由九華公司擔(dān)保。由于擔(dān)保條件非常苛刻，只要網(wǎng)內(nèi)任何一戶欠貸就影響九華公司實(shí)質(zhì)上已經(jīng)扮演了政府支農(nóng)政策的受益者和執(zhí)行者的雙重角色。

②這并非純粹金融層面上的聯(lián)保，而是公司通過(guò)內(nèi)部機(jī)制，充分發(fā)揮公司掌握的種薯技術(shù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)制要求合作網(wǎng)內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保，否則取消其合作關(guān)系。此網(wǎng)點(diǎn)所有農(nóng)戶下一年的供種資格，還影響到公司對(duì)推薦人（網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）的業(yè)績(jī)考核。因此，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)農(nóng)戶推薦顯得很謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的種植大戶容易獲得推薦并獲得公司的擔(dān)保，而貧困農(nóng)戶很難獲得推薦和擔(dān)保。

為了彌補(bǔ)擔(dān)保貸款模式的缺陷，解決中小農(nóng)戶資金短缺問(wèn)題，九華公司通過(guò)對(duì)農(nóng)戶種薯、農(nóng)資等生產(chǎn)資料的賒銷，并在農(nóng)產(chǎn)品收成時(shí)抵扣的方式對(duì)農(nóng)戶提供資金支持，九華公司由于賒銷造成的經(jīng)營(yíng)資金短缺則通過(guò)向惠東縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款來(lái)解決。因此，這實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于通過(guò)龍頭企業(yè)為媒介，使農(nóng)戶間接享受金融授信，有效緩解了網(wǎng)內(nèi)農(nóng)戶（尤其是小規(guī)模種植戶）生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題，并與第一種資金運(yùn)營(yíng)模式互為補(bǔ)充。

二、成功原因分析

1.公司經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、管理科學(xué)，具有雄厚實(shí)力。首先，公司利用馬鈴薯種植時(shí)間差，實(shí)行北育南種，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，統(tǒng)一品牌銷售，保證了公司優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。其次，公司走科技創(chuàng)新之路，提高產(chǎn)品附加值。如九華牌種薯經(jīng)過(guò)科學(xué)育種，具有產(chǎn)量高、抗病蟲(chóng)害強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。再次，公司管理科學(xué)，充分調(diào)動(dòng)人員工作積極性。如九華公司有一套完善的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)制度，進(jìn)行節(jié)點(diǎn)控制。在其擴(kuò)張過(guò)程中，只要牢牢控制住網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，給予適當(dāng)激勵(lì)，就能保證冬種馬鈴薯的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，統(tǒng)一銷售。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提高農(nóng)戶收入，增強(qiáng)了還貸能力。政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款良好運(yùn)作的關(guān)鍵是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促使農(nóng)民增收。九華公司的高科技脫毒種薯在南方冬種帶動(dòng)當(dāng)?shù)貛兹f(wàn)名農(nóng)戶致富。冬種從每年11月開(kāi)始到次年2—4月，短短幾個(gè)月內(nèi)能為農(nóng)戶帶來(lái)每畝3000~5000元收益。例如，2005年九華公司網(wǎng)內(nèi)戶均增收4500元，切實(shí)提高了農(nóng)民收入，增強(qiáng)了還貸能力。

3.農(nóng)業(yè)貸款資金能用得其所。一般農(nóng)業(yè)貸款被挪作他用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)很難控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)鐵涌鎮(zhèn)信用社主任反映，以前信用社倡導(dǎo)在農(nóng)村創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”活動(dòng)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，結(jié)果款項(xiàng)被許多農(nóng)戶挪作他用，支農(nóng)貸款效果適得其反。九華公司擔(dān)保的農(nóng)業(yè)貸款則是限定用途，專款專用，由公司負(fù)責(zé)管理并供應(yīng)等額的種薯、化肥、農(nóng)機(jī)，并在收成后進(jìn)行抵扣；另外公司通過(guò)對(duì)農(nóng)戶賒銷、授信的方式也能很好控制信用的使用。這使得農(nóng)業(yè)貸款能用得其所。

4.公司促使網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保，能夠有效控制農(nóng)戶還貸。在公司提供擔(dān)保農(nóng)業(yè)貸款模式中，盡管擔(dān)保協(xié)議上公司是唯一擔(dān)保人，但實(shí)際上公司通過(guò)內(nèi)部管理，將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散到網(wǎng)點(diǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保。普通的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)存在一個(gè)非常普遍的問(wèn)題，農(nóng)戶間博弈行為導(dǎo)致聯(lián)保關(guān)系很難成立，聯(lián)保貸款很難推開(kāi)。但該案例中，公司基于其掌握的核心技術(shù)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)戶具有了較強(qiáng)的控制力，況且農(nóng)業(yè)貸款能對(duì)農(nóng)戶集體福利形成“帕累托改進(jìn)”，再就是網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)二三百農(nóng)戶次年巨大經(jīng)濟(jì)利益而匯成的輿論壓力促使每個(gè)貸款農(nóng)戶能按時(shí)還貸，這些因素綜合鑄就了九華公司擔(dān)保的農(nóng)業(yè)貸款還貸率100%的良好局面。

5.農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)控制易，放貸成本低、收益高。在公司擔(dān)保貸款模式下，農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)簡(jiǎn)單很多，公司負(fù)責(zé)管理款項(xiàng)用途，實(shí)際上相當(dāng)于公司承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)部分的貸后管理職能。農(nóng)信社的貸前審查的主要工作其實(shí)已經(jīng)由公司下面的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人承擔(dān)了，公司的一些獎(jiǎng)懲制度和苛刻的聯(lián)保制度可以有效防范網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，而農(nóng)信社的貸后審查一般是半年一次。農(nóng)信社放貸的年利息為5%，零壞賬可以保證足夠的贏利水平。

6.財(cái)政支農(nóng)對(duì)公司為農(nóng)戶提供金融支持具有正向激勵(lì)作用。在本案例中，公司在各主體間的博弈中實(shí)際上占據(jù)著有利地位，完全可以借此在分配中牟取更多利益。但九華公司還是實(shí)行“保底收購(gòu)，隨行就市”有利農(nóng)戶的價(jià)格策略，而且為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。這說(shuō)明該公司的發(fā)展眼光較為長(zhǎng)遠(yuǎn)，互惠互利的合作基礎(chǔ)也較為理性。這其中，政府的支農(nóng)政策發(fā)揮了較為重要的正向激勵(lì)作用。另外，當(dāng)?shù)卣畬⒃摴咀鳛檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的典型也增加了公司的無(wú)形資產(chǎn)，為公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)便利。

三、啟示與借鑒

1.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)走科技興農(nóng)的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展之路，與農(nóng)戶互惠互利合作有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)走科技創(chuàng)新之路，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高產(chǎn)品附加值，實(shí)行科學(xué)管理。公司與農(nóng)戶合作應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，實(shí)行互惠互利，既可以獲得政府的支持，又可以保證“公司＋農(nóng)戶”合作的可持續(xù)發(fā)展。

2.龍頭企業(yè)可以承擔(dān)對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持的部分功能。“公司+農(nóng)戶”模式中的龍頭企業(yè)不僅可以在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、促使農(nóng)民增收方面扮演重要角色，還可以在一定前提條件下承擔(dān)金融支持農(nóng)業(yè)的功能。前提條件包括：一是公司具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和控制力；二是公司和農(nóng)戶內(nèi)部具有較好的管理機(jī)制和金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是相關(guān)扶持政策（如財(cái)政貼息）能激勵(lì)公司承擔(dān)金融支持農(nóng)業(yè)的部分職能。

3.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額個(gè)體貸款、小額農(nóng)戶貸款應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的聯(lián)保措施。九華模式中是以公司擔(dān)保為名、農(nóng)戶聯(lián)保為實(shí)（聯(lián)保條件較為苛刻），降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。單純的農(nóng)戶聯(lián)保（一般是3~5戶）由于各農(nóng)戶之間博弈反而阻礙了業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，如果能以龍頭企業(yè)出面向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而龍頭企業(yè)通過(guò)內(nèi)部機(jī)制約束，促使農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和利益的對(duì)等。類似地，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放城市個(gè)體小額貸款時(shí)，也應(yīng)充分考慮聯(lián)保條件和效果，可以借助居民社區(qū)和街道辦等對(duì)貸款人有一定制約力和影響力的聯(lián)保方式。

4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小額貸款的管理上應(yīng)該嚴(yán)格限定資金用途，保證還貸率。為了提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，使農(nóng)業(yè)貸款用得其所，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)管理對(duì)農(nóng)戶款項(xiàng)使用進(jìn)行控制，但同時(shí)要建立三方之間監(jiān)督機(jī)制，以便另兩方對(duì)公司款項(xiàng)使用進(jìn)行監(jiān)督，保證公司不侵犯農(nóng)戶利益。

5.龍頭企業(yè)可以利用其信用發(fā)揮部分金融媒介作用。龍頭企業(yè)憑借自身資信可以向銀行借款，再對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賒銷農(nóng)資等形式的授信，發(fā)揮部分金融媒介作用。這種方式可以彌補(bǔ)公司擔(dān)保貸款惠及農(nóng)戶面窄的缺陷，為貧困農(nóng)戶享受產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的利益和好處。另外，龍頭企業(yè)可以在金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行使部分金融職能。由此，可以有選擇地賦予當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)部分金融職能，如負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款的推薦、債權(quán)維護(hù)和資產(chǎn)回收保全等問(wèn)題。

摘要：當(dāng)前，在我國(guó)農(nóng)村推行小額貸款的整體情況并不理想。廣東省惠東縣九華農(nóng)貿(mào)有限公司在“公司+農(nóng)戶”框架下探索出“公司為農(nóng)戶貸款擔(dān)保”模式和公司通過(guò)向銀行借貸、對(duì)農(nóng)戶賒銷進(jìn)行間接授信的模式相結(jié)合的創(chuàng)新型小額農(nóng)戶貸款。探討其成功經(jīng)驗(yàn)，希望能提供一些借鑒意義。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè);小額農(nóng)戶貸款;原因分析;借鑒