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摘要：和諧農村構建的主要問題之一是農村信用制度缺位。農村信用表現為信用道德是和諧農村構建的本源，信用契約是和諧農村構建的基礎內容，信用體系是和諧農村構建的基礎工程。農村信用問題體現在諸多方面。農村信用制度建設措施包括縣域信用體系、信用互助擔保聯合體、信用保險等，從而建設立體的農村信用體系。

關鍵詞：信用；信用制度；和諧農村

農村和諧發展是中國社會和諧、經濟可持續發展的關鍵所在。和諧農村構建的主要問題之一是由于農村信用制度缺位而引發的經濟社會問題，所以，構建農村信用制度，打破農村信用制度瓶頸，是構建和諧農村的關鍵。

一、信用是農村和諧發展的基礎

信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經濟層面的應用和表現的有形的“小信用”，是表象化的“標”。社會和諧就是社會中經濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。

（一）信用道德是和諧農村構建的本源

信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態組合。誠信是由誠實和信用構成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構成信用的高級形態，是和諧農村構建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規范經濟行為主體，使經濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應唾棄的。和諧農村構建的本質是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優秀文化傳統，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農村和諧的紐帶。

（二）信用契約是和諧農村構建的基礎內容

信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經濟的特征，是和諧農村的基礎內容。農村經濟和諧是指農村各種經濟主體、經濟格局、經濟關系等經濟要素能和諧地發生、發展、循環和更新。其內容包括：農村財產關系的和諧，逐漸消除存在的農工之間的財產關系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產組織形態來包容和整合不同資本的和諧發展；農村經濟運行的和諧，關鍵是實現市場主導與宏觀調控的結合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調控方式，增強預見性和科學性；農村經濟發展格局的和諧，縮減城鄉之間、區域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統籌”。

（三）信用體系是和諧農村構建的基礎工程

信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規范農村市場經濟主體行為，從而誘發農村信用道德的形成，使和諧農村得以構建。

二、和諧農村構建中存在的信用問題

（一）新農村建設中信用問題突出

新農村建設的內涵可以歸納為建設小康村、文明村、生態村、和諧村。新農村建設中應該把以誠實守信的信用建設擺到突出位置，一些地方鄉村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現象已成為引發許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農村建設的大量資金是屬于國家的轉移支付，有的屬無償調撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下撥資金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農村建設。只有縣鄉村的領導干部帶頭講信用，就會給農民群眾帶好頭，信用之風會在農村勁吹，信用之力會給農村注入動力。

（二）農民負擔與農村信用制度缺失

部分地區農民負擔增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農民負擔的辦法來解決資金問題。例如，農民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農民負擔，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農村建立起一個完善的信用制度體系，使得農村基層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農民的負擔才會真正減輕。

（三）農村不穩定與農村信用體制不健全

據調查，目前農村非常需要信貸支持，一般的農民無法獲得生產所必須的貸款，絕大部分金融機構都把銀行貸款發放給了城市企業。這就形成了一個惡性循環，農民把自己的血汗錢存入銀行，農民自己需要借貸發展生產或創業，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產或創業成本。農村信用制度不健全是目前農村創業難、企業債務上升、農村信用較差、不穩定因素增加的主要原因之一。

（四）信用制度缺失導致融資難，資金短缺成為農村產業培育的瓶頸

資金短缺是制約農村產業集群中企業發展、壯大的瓶頸。農村信用環境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農村產業培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農村產業培育中的融資難問題，信用制度的構建是其核心要件，誠信缺失已成為農村中小企業發展的瓶頸。大量同類中小企業之間的競爭行為，有的企業只求獲取訂單數量，不求產品質量，即使企業做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導致企業間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農村中小企業不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業“短命”的主要因素。公務員之家

三、和諧農村的信用制度建設措施

在構建我國和諧農村的進程中，農村信用制度措施：

（一）加強建設農村信用體系

大力推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，積極改善農村信用環境，打造優質金融生態縣、生態鄉、生態村。

目前，我國大部分農村的信用體系建設尚處于空白狀態，只有少數國有商業銀行在各自系統內部進行農村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結果是信用資源浪費、重復征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，為農村信用體系建設創造條件。農村信用體系主要應以縣域為基礎，縣域信用體系是農村信用制度的基礎載體。各縣域因經濟發展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設，同時，結合全國、所在省的信用體系建設步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎數據庫在2006年1月份開通運行，目前已經有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設可以融入這個基礎數據庫中去。若還沒有條件共享信用數據的縣域，則各縣可先建設自己縣域的企業和個人的基礎數據庫，實行縣域內信用資料的聯網運行。

（二）縣域信用體系的建設思路

首先體現在法律法規的保障上，其次是信用體系的建設環節上。可歸納為：

成立縣信用體系建設工作領導小組，制定《縣域信用信息征集管理辦法》等文件和法規。

信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務等各部門建立信用信息的征集系統，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網絡為技術平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統。

信用產品生產機制：就是把征集到的信用資料形成信用產品。鼓勵社會力量創辦信用中介組織（經營性的），制作企業信用報告、評定企業信用等級、調查企業主資信、查詢員工信用狀況。

信用產品交換機制：就是構建信用產品市場，讓信用產品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業務交易等都要求提供信用報告或信用資料。

懲戒機制就是運用信用制度本身的內在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經濟約束，使守信者喪失其經濟生命；后者是法律制裁。

選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導模式，美國以市場為主導。根據我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農村信用體系建設中借鑒。

信用體系建設路徑。在我國各區域的信用制度建設實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設為切入點，在此基礎上建設企業信用制度，此時，個人信用數據的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經濟較發達的區域，因為市場經濟活動已覆蓋大多數人的日常活動中；二是以企業信用建設為切入點，在此基礎上建設個人信用制度。但企業信用數據的征集更為重要，因為市場經濟活動主要集中在企業經營活動中。

強化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，個人信用是基礎，企業信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構建的前提，否則，信用體系建設只能是紙上談兵。

（三）建立縣域中小企業信用互助擔保聯合體

信用互助擔保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請提供共同擔保。此方法是意大利金融界與中小企業密切結合的一個創舉，也稱為“擔保聯合體”或“互助擔保社團”，是非盈利擔保機構。各縣域的中小企業信用互助擔保聯合體，可由縣商會牽頭組建。其職責是通過向金融機構提供集體信用擔保，幫助會員企業得到以自身資產無法獲得的貸款，同時也可為會員企業提供聯合擔保。范圍包括為會員企業從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風險在內的集體擔保，同時也幫助會員企業發現風險資本；為其他關聯擔保聯合體提供共同擔保或者追加擔保；為改善會員企業的經濟金融狀況提供相關服務；為會員企業在縣內外的金融管理機構辦理退稅提供擔保。互助擔保聯合體的融資形式很好地融合了中小企業自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業的資金需要，成為企業融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。

（四）探索建立中小企業信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤

創新性的由政府出資組建中小企業信用保險公司，其業務：一是辦理中小企業信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎貸款。保險公司為企業向銀行的借貸提供保險，若借款人出現未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數據庫，不但要被追究還款的法律責任，所有金融機構將不再提供任何融資機會。

（五）整合農村信用資源，建設立體的農村金融體系

當前，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的“正規軍”，為鼓勵農村金融機構的適度競爭，應允許設立縣區范圍內的社區股份制金融機構，支持發展以村或農民專業合作組織為主體的農村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當地村或生產合作社成員之間進行。民間信貸是農村融通資金的傳統方式，現階段仍然是農戶之間資金互助的重要手段。因此，農村金融體系應該是：農村信用社＋郵政儲蓄銀行＋小額信貸組織＋資金合作組織＋民間信貸。

農村信用制度建立是一個任務重、意義大的時代課題，應深入探索和實踐，要站在戰略高度洞悉其對新農村建設、和諧農村構建所帶來推動作用。

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