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一、中國企業(yè)銀行的創(chuàng)辦

（一）中國企業(yè)銀行創(chuàng)辦的社會背景。中國工業(yè)化運動發(fā)軔于19世紀60年代，而銀行則出現(xiàn)于90年代后期。西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗表明：在一個國家實現(xiàn)工業(yè)化的進程中，銀行的主要職能就是調(diào)動、集中眾多的社會閑散資金，通過放款貼現(xiàn)、投資等形式輔助、扶持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并在產(chǎn)業(yè)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上獲得進一步擴展。晚于新式產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的近代中國銀行業(yè)并不是根基于新式產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的，而是對外貿(mào)易與政府財政激發(fā)的產(chǎn)物。因此，近代中國銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本從一開始就是不同步的。并且，銀行資本在發(fā)展運行過程中不能及時充分轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本，主要原因有以下三個：一是商業(yè)的投機性利潤長期高于產(chǎn)業(yè)的投資性利潤，銀行資本自然是流向回報率較高的商業(yè)投機；二是社會信用無保障，如若企業(yè)家辦理工廠時無周密計劃，經(jīng)營不善致使工廠倒閉容易拖累銀行；三是工業(yè)投資周期長，風(fēng)險巨大，而商業(yè)投資資金容易收回，風(fēng)險小。企業(yè)家為謀求生路，開始創(chuàng)辦企業(yè)集團專門的儲蓄機構(gòu)，直接向社會招攬吸收儲蓄存款。劉鴻生創(chuàng)辦的中國企業(yè)銀行恰是此時劉氏企業(yè)尋求社會資金的產(chǎn)物，同時還有其他實力雄厚的企業(yè)集團也陸續(xù)開辦內(nèi)部儲蓄機構(gòu)，如郭氏企業(yè)集團的永安銀業(yè)部，榮氏集團的同仁儲蓄部，以及先施新新中原等百貨公司、中法中西等藥房、九福公司、同昌車行、ABC內(nèi)衣公司、大世界等，均曾有儲蓄部之設(shè)。出現(xiàn)這種現(xiàn)象絕非偶然，它是近代中國企業(yè)生存環(huán)境依然惡劣的反映。這種環(huán)境迫使企業(yè)想盡各種辦法、動員一切資源進行抗爭，以求得生存發(fā)展的空間。可以說，中國近代企業(yè)集團的內(nèi)部資金調(diào)撥流動，本質(zhì)上是企業(yè)“自救”“求活”的無奈之舉。（二）劉鴻生創(chuàng)辦中國企業(yè)銀行的初衷。1.實現(xiàn)各企業(yè)之間的資金調(diào)撥和集中管理。1930年前后，劉鴻生已經(jīng)先后辦了火柴、碼頭、水泥、煤礦、毛紡等企業(yè)，但各個企業(yè)之間的資金并不能直接調(diào)撥：一怕彼此拖累，二則是各企業(yè)的董事、經(jīng)理各自為謀，彼此間存在矛盾。但一個企業(yè)的資金，總是有時多、有時少，多的時候存在銀行里給別人用，少時向銀行借款又要支付利息。為實現(xiàn)各企業(yè)間資金的盈缺調(diào)撥，劉鴻生決定創(chuàng)辦中國企業(yè)銀行。2.減少利息支出。劉鴻生曾說過：“吃銀行飯的人最勢利，當你需要款子的時候，總是推說銀根緊，不大愿意借給你，即使借給你了，因為利息高，自己所得的利潤，大部分變?yōu)殂y行的利息。而且屆期催還得很緊。”銀根緊缺是其一，就算借到資金，繁重利息支出也使利潤大為縮水，用己之財則己之善，用人之財則人之善。劉鴻生的企業(yè)1929年和1931年的利息支出占總支出的27.55%、49.19%，這讓劉鴻生有巨大的動力去創(chuàng)辦一家服務(wù)于自己企業(yè)的銀行也秉承了劉鴻生的基本理念：“肥水不流外人田，肉要爛在鍋里”。3.吸收社會閑散資金。劉鴻生曾說過，他開銀行的另一個原因是想吸收游資，以充實企業(yè)資金的來源。向銀行貸款不僅利息高、手續(xù)麻煩，而且錢根總是掌握在他人之手，難免仰人鼻息。而吸收社會游資便是解決企業(yè)資金匱乏的好方法，民間閑散資金數(shù)量雖然零星，集中起來也是相當大的一筆資金。于是，中國企業(yè)銀行雇跑街向各工廠商號拉存款的同時，舉辦各種儲蓄存款，名目眾多，五花八門，丁點零星都不愿錯過，足見當時資金對于企業(yè)的重要程度。

二、中國企業(yè)銀行的經(jīng)營方法

（一）營銷手法多樣。1.廣告宣傳。特派員駐廠，鼓勵職工將工資儲蓄在中國企業(yè)銀行，并且打出了十分誘惑人心的廣告：在目下在世界經(jīng)濟悲慘時機，失業(yè)危險已成為一個極嚴重的問題。大部失業(yè)的群眾，固然感到極度的痛苦，抱有職業(yè)的人們，也常在憂慮著厄運的來臨：深恐一日突然失業(yè)，生活費用就要無法維持。為求免除這種憂慮和恐慌起見，只有先從儲蓄做起，如果我們能把每月收入中的一部分，逐漸積蓄起來，幾年以后，即可成為一筆巨款。那時我們雖遇到意外問題，也就可以應(yīng)付自如了。此外，在我們?nèi)松^程之中，還有許多事件要預(yù)先籌劃，例如婚喪疾病等臨時費用，子女的撫育費，年老時的養(yǎng)老金，都總很重要的，倘若平時沒有畢備，臨時必然感到誨蹶。如上一切成功，都是從小處做起，俗語所謂：“聚沙成塔涓滴成?！?。從諸君日常開支中節(jié)省一二，將來就可成為巨才。我行為諸君便利起見，現(xiàn)在貴廠設(shè)有辦公處，諸君如要存款，請至敝廠面洽。用婚喪疾病等臨時費用、子女的撫育費、年老時的養(yǎng)老金等激發(fā)人們儲蓄的欲望，營銷手段可謂高明。2.儲蓄品種多樣。除了吸收職工儲蓄，中國企業(yè)銀行還舉行小學(xué)生零星儲蓄、兒童幸福儲蓄以及小學(xué)生務(wù)寒儲蓄，只要有一丁點吸儲的希望，中國企業(yè)銀行就不嫌少，堅信聚少成多、涓滴成海。3.會計獨立。1935年時處上海市面不景氣時期，增加存款之銀行共十家，減少存款之銀行共八家，中國企業(yè)銀行不幸反列于減少存款行之一，尤為減少存款額之最多者，殊為憂慮，不得不對于各種施舍努力改進——實行會計獨立。（二）堅持服務(wù)于劉氏企業(yè)集團的使命。中國企業(yè)銀行從一開始成立就決定了它的歷史使命：招攬社會儲蓄，調(diào)劑企業(yè)集團內(nèi)部資金，為劉鴻生企業(yè)集團的資金運營及產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。1931—1936年間，中國企業(yè)銀行對劉氏企業(yè)集團的放款占銀行放款總額的比重平均在60%以上，可見，中國企業(yè)銀行設(shè)立之初衷主要在于為劉氏企業(yè)集團服務(wù)。從歷年有關(guān)系之放款總額可見，中國企業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，始終將為本企業(yè)服務(wù)作為中心，僅有少部分放款為商業(yè)往來。僅1935年度，中國企業(yè)銀行對外放款總數(shù)為3256000余元，其中有關(guān)系之放款約合三分之二。這也決定了中國企業(yè)銀行不像其他商業(yè)銀行一樣擴大規(guī)模、追逐利潤，而是謹慎保守經(jīng)營，不求有功，但求無過。（三）保守經(jīng)營,穩(wěn)定盈利。從中國企業(yè)銀行開業(yè)伊始，適值日軍侵我東三省，滬市蕭條，金融市況受公債暴落影響，尤為凋敝。中國企業(yè)銀行在此形勢下，對于各項業(yè)務(wù)自不得不力求寡慎，未敝遂行擴充。對于數(shù)筆大數(shù)放款，寧愿放棄大筆貸款利潤，也要力求緊縮，收回若干，以避免無法收回之危險。直到1949年，國內(nèi)一直戰(zhàn)爭不息，市面蕭條，銀根時緊時松，銀行存款最高額與最低額相差甚大，皆為短期存款性質(zhì)，不可進行長期投資，處境艱難。但中國企業(yè)銀行向來謹慎行事，故雖處驚濤駭浪之中，但經(jīng)營保守謹慎，歷年來始終保持10%的盈利率。雖然期間也有投機行為，但同當時一般投機大戶的投機活動比較起來，中國企業(yè)銀行所做的投機買賣相對地說是較小的。中國企業(yè)銀行從1931年11月12日創(chuàng)辦以來，恰逢國內(nèi)局勢動蕩，一路艱苦經(jīng)營，素主謹慎，雖未獲發(fā)展壯大，但穩(wěn)妥經(jīng)營，歷年保持盈利，最終堅持到新中國成立。1951年中國企業(yè)銀行并入公私合營銀行聯(lián)合總管理處，1952年底加入公私合營銀行。雖然中國企業(yè)銀行由于資力有限，最終沒有承擔(dān)對劉鴻生所屬各企業(yè)的資金實行集中調(diào)度的任務(wù)，但其在劉鴻生企業(yè)集團曾起到一定的資金補充和調(diào)配的作用。同時，也是近代企業(yè)成長艱難的縮影，在局面動蕩、銀根緊缺的近代中國，企業(yè)運行中資金不足是困擾企業(yè)發(fā)展的重大問題，也是這些企業(yè)集團鏈條中最為薄弱的環(huán)節(jié)。因此，中國企業(yè)銀行的創(chuàng)辦實際上代表劉鴻生等一批近代企業(yè)家在內(nèi)外壓力的擠壓下尋求“求生”“自救”的無奈之舉。

作者:曾璐璐 單位:南京財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

參考文獻：

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[2]李一翔.中國早期銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本關(guān)系初探[J].南開經(jīng)濟研究,1994(02):70-75+77.[3]王志梓.中國之儲蓄銀行史.