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一、農業銀行A分行信貸決策流程現狀及存在問題

目前，我國商業銀行根據要求，實行審貸分離，分級審批。在信貸決策流程中，實際上是三個環節：申請受理的貸款調查；貸款審批中心的審查；貸審委的信貸決策。農業銀行A分行信貸決策主要存在以下問題：

1.對于客戶、項目信息搜集不到位當前A分行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由信貸人員臨時進行的，缺乏系統完善、時段連續的信息網絡。并且信息來源還受到個別信貸人員風險意識，專業知識水平及業務經驗的限制，容易產生偏差。這些都必然導致項目評估草率、客戶評價質量不高的結果。

2.管理環節多，審批鏈長農業銀行A分行為了加強風險防范，按照集約化、一體化、扁平化原則，對授權模式和授信機制進行大幅度改革。從實際效果來看，導致貸款審批流程拉長，效率降低。容易引起信貸交流和反饋的時滯與衰弱，常常導致貸款效率低下，甚至出現決策失誤。過長的審查批準鏈條至少造成兩個方面的損耗：一是時間損耗。二是信息損耗。

3.調查口徑不一，影響調查效果客戶評價、項目評審是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環節。但是，由于基層信貸人員數量少，素質差，以及存在的貸款長官意志，使得申報材料難以對企業的經營好壞、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就無法在審批會議上回答審批人的有些質詢，影響貸款審批，很難做出正確進行決策。

二、外資銀行信貸決策流程特點

1.先進的信貸文化西方商業銀行己經形成了以客戶為中心，讓客戶滿意的經營理念，他們認為只有使客戶滿意，才能夠最有效地實現利潤目標，因此現代銀行提供的不僅僅在于具體的融通資金，更重要的是“客戶滿意”的經營理念。因此，“以客戶為中心、以市場為導向”經營理念貫穿在信貸業務的任何一個環節之中。

2.有效地客戶管理西方經濟發達國家，金融體系比較健全，金融機構的組織形式大多采取股份制，商業銀行經營的首要目標就是獲取利潤。少數擁有巨額周轉資金的大型、特大型客戶往往成為商業銀行獲取利潤的重點，從而也成為金融機構競爭的焦點。為此，銀行安排專門人員服務于重點客戶也就成為資金經營中的必然。

3.良好的風險管理機制國際銀行業面臨的金融風險中，信用風險依然是最重要的，占銀行總體風險暴露的60%。西方銀行家認為貸款風險管理需要貸款發放前進行嚴格的客戶評級和貸款中的審批，同時還需要貸款發放后的監管，及早發現風險，最大限度的減少風險可能給銀行帶來的損失。4.合理的組織結構建立一個合適的組織架構是商業銀行信貸決策流程能夠有效運作的基本前提。西方國家的商業銀行，特別是跨國性大銀行，目前都采取“大總行、大部門、小分行”結構。將專業人員集中在總行部門，對相關業務進行廣泛的專業處理，特定專業人員聯系相關行業的客戶，并在整體上滿足所有合適客戶的業務要求。這種運作方式既發揮專業特長，又節約人員成本；既防范風險，又擴大了利潤來源，優勢顯著。

三、信貸決策流程優化方案

農業銀行A分行的信貸決策模式屬于一種行政授權下的共同決策模式。現行信貸決策流程的缺陷日漸顯現，因此，必須對其決策流程進行優化，以達到提高信貸決策的效率和質量的目的。

1.建立起統一的信貸業務項目群，以強化集中經營管理為目標一是建立信貸業務流程管理系統。信貸業務流程管理系統的建立應是根據調整后的商業銀行信貸決策流程，實現包括貸前、貸中、貸后各個環節的電子化、網絡化、系統化。二是建立客戶信息數據庫，提供計算機化市場服務。還可以支持建立一些成本模型、價格模型，對市場進行預測和監控，以提高決策與計算的速度和質量，節約市場研究費用，從而提高輔助決策水平，提高審批工作效率和競爭能力。三是建立高效可行的信貸業務交易系統。

2.加強信貸集約化管理為進一步加強信貸風險管控能力，在實施客戶分層管理的基礎上，農業銀行A分行還應加大信貸集約化管理。具體操作應該是根據不同地區、不同分支行的實際情況，分階段逐步將縣級支行的法人客戶信貸決策權上收，規定法人客戶的最低管理行為二級分行以上，而縣級支行主要負責那些低風險信貸業務和一定金額以內的個人信貸業務。

3.明確貸后管理責任實施客戶分層管理制度后，還必須將貸后管理的責任以制度形式加以明確，防止因制度規定的空白，導致貸后管理責任不清。根據誰管理，誰負責貸后管理，客戶管理行的客戶部負責人就是貸后管理的主責任人。當客戶管理行不是經營行時，必須對客戶管理行客戶部門和經營行客戶部門的貸后管理責任進行界定，此時，客戶管理行在地域上和空間上可能和客戶所在地不一致，經營行客戶部就負有協助客戶管理行進行貸后管理的責任。

4.改革貸審會議事規則，穩步推進風險垂直管理為提高貸審會的審議能力，有必要改變目前貸審會委員的以部門委員為主個人委員為輔的組成結構，組建專職的個人委員為主的委員隊伍，來專職負責審議工作，同時，投票的審議方式也必須由實行不記名投票的審議方式改為實行記名投票方式，此外，還應保持貸審會委員審議的獨立性。也只有這樣，才能充分保證貸審會委員審議時的獨立性，他們才能公正客觀地評價信貸項目，降低風險程度，形成準確的審議結果。