導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸困境解決論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)民融資難，是新農(nóng)村建設(shè)中的一個瓶頸難題。

中國人民銀行副行長吳曉靈23日在央行大樓，會晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯。尤努斯是孟加拉國農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬人脫貧。

這兩位銀行家“面對面”商討了中國如何發(fā)展農(nóng)村小額信貸的問題。

貸款滿足率達(dá)到60％：中國農(nóng)村小額信貸仍存缺憾

“據(jù)調(diào)查測算，中國農(nóng)村1．2億戶有貸款需求，現(xiàn)在這一滿足率達(dá)到了60％。”吳曉靈介紹說：“當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)效率依然不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競爭。”

就中國開展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元貸款額度。二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶的27．3％；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款。第三類，目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

而從中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)能力有弱化趨勢：一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……

“金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度很廣，但服務(wù)效率不高。”吳曉靈毫不諱言農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境：“中國金融機(jī)構(gòu)資金充裕，但無法合理流到農(nóng)村，滿足不了農(nóng)村需求。”

吳曉靈非常希望能夠聽到尤努斯的建議。在孟加拉國，尤努斯通過孟加拉國農(nóng)村銀行向社會最底層人群提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發(fā)展起步資本。小額信貸為社會最貧困人群提供了發(fā)展經(jīng)濟(jì)改善生活的前提，眾多發(fā)展中國家紛紛效仿。

目前，尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉國農(nóng)村銀行，已經(jīng)設(shè)立了1100個信用社，為社會貧困人口提供了20億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。

小額信貸組織“四不像”的苦惱

目前在中國農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。

據(jù)吳曉靈介紹，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，解決資金來源瓶頸，中國農(nóng)村信用社早在上世紀(jì)80年代就開始改革，不過在改革方向上有所爭論，雖然經(jīng)過20多年努力，原有既定目標(biāo)并沒有實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在正朝股份制商業(yè)化上努力。

“中國農(nóng)村信用社有3萬多家，不亞于孟加拉國的農(nóng)村銀行，希望您能給一些合理建議。”吳曉靈對尤努斯說：“如果能改造農(nóng)信社，也可提供創(chuàng)新組織的相關(guān)建議，提供競爭對手，以激活農(nóng)信社。”

而現(xiàn)在的非政府小額信貸組織，依然沒有合法地位，而且也沒有比較充裕的資金來源。“因為過去農(nóng)村基金會等出現(xiàn)的金融風(fēng)險，監(jiān)管部門近年來一直采取嚴(yán)格的審慎態(tài)度，不新批金融機(jī)構(gòu)牌照。”吳曉靈說。

2005年，中國還成立了7家小額信貸試點(diǎn)公司，但這同樣存在著“禁區(qū)”。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險。

尤努斯此前曾對這一“只貸不存”的政策有所質(zhì)疑。吳曉靈對此解釋說，設(shè)立這一機(jī)構(gòu)主要是想引入競爭機(jī)制，吸引社會各路資金走進(jìn)農(nóng)村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過，現(xiàn)在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。

破解困境需“齊心協(xié)力、多管齊下”

“應(yīng)該在不同地區(qū)，設(shè)立幾個不同類型的機(jī)構(gòu)。”尤努斯非常贊同吳曉靈引入競爭機(jī)制的想法：“我們曾花了很長時間改造原有金融機(jī)構(gòu)，后來決定建立新機(jī)構(gòu)，引入了競爭機(jī)制。”

“不過，孟加拉國農(nóng)村銀行并沒有‘只貸不存’的情況，而是規(guī)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的錢要用于當(dāng)?shù)兀拗瀑Y金流出。”尤努斯說：“孟加拉國農(nóng)村銀行很重要的資金來源就是貸款人的存款。”

尤努斯強(qiáng)調(diào)說，提供存款服務(wù)，也是對農(nóng)民很重要的金融服務(wù)。

“有存，有貸，建立起一整套機(jī)構(gòu)，才能互相支持。”尤努斯建議說：“可以允許小額信貸機(jī)構(gòu)從借款人手中吸收存款，或者也可限定它們吸收的存款額不超過它們的貸款額。”

吳曉靈表示，現(xiàn)在要新建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，需要考慮到中國的政策方面現(xiàn)實(shí)情況。要妥善解決農(nóng)村信貸難的問題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。