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[摘要]我國小額信貸已有多年的發展歷史了，而小額信貸無疑對農民脫貧致富起著重要作用。在其實施過程中仍存在這一些問題，需要不斷完善改革。本文分析了農村小額信貸現存的問題，并給出了有關改善建議。

[關鍵詞]農村小額信貸可持續發展農村金融

隨著近幾年我國政府對“三農”問題的重視以及央行大力鼓勵農村信用社開展小額信貸，小額度的持續的信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。2005年中央1號文件《中共中央、國務院關于進一步加強農村工作，提高農業綜合生產能力若干政策的意見》提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”，由此可見，小額信貸在我國具有廣闊的發展空間和發展基礎。

小額信貸（micro-finance），小額農戶貸款的簡稱。起源于1970年代的孟加拉國，其創立者是孟加拉吉港大學經濟系教授穆哈默德·尤那斯博士，針對消除孟加拉農村絕對貧困的辦法的不完善而提出的一種信貸資金支持模式，簡稱GB(GrameenBank)模式。從20世紀70年代中期開始，亞洲和拉丁美洲的一些發展中國家借鑒傳統民間借貸的一些特點和現代管理經驗，根據社會條件及貧困人口的經濟和文化特征，在不斷摸索和試驗的基礎上，創造性構建出的適合貧困人口特點的信貸制度和模式。經過20多年的實踐，特別是近10年的發展，小額信貸已覆蓋幾乎整個發展中國家和一些發達國家。比較成功的小額信貸模式包括：1984年產生的印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-Unit）模式，成立于1992年的玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式，以及于1984年在拉丁美洲成立的國際社區資助基金會村莊銀行（FINCA-VB）模式等。

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，已被世界上越來越多的國家所采用。特別是我國農村小額信貸作為一種有效的扶貧方式，既是我國農村信貸管理體制的重大改革，也是農村信用社的一項金融產品創新。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”，1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。鑒于不同的國情，不同的扶貧資金來源，不同的資金運作載體，我國的小額貸款實踐有著自己獨特的特點，同時也暴露出獨有的問題。因此在我國農村開展小額信貸仍面臨著各種各樣的風險和挑戰，目前我國經營性農村小額貸款的發放以農村信用社為主，所暴露的問題也和農村信用社的體制和經營管理水平有較強的相關性。

一、小額信用貸款運行過程中存在的問題

（一）管理成本與利率水平不匹配

單筆貸款金額小、客戶群體龐大、分散的特點使得農村小額貸款的管理成本與利率水平不匹配，影響了其進一步發展。只有收益足以補償成本時，才能保證小額貸款的可持續發展。首先，貸后管理成本過高。由于農村小額貸款涉及的農戶數量多，單筆數額小，運營費用較高，其經營狀況難以掌握，因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監管的難度。其次，農村信用社作為發放農村小額貸款的主力軍缺乏開展此貸款的動力。作為正規的金融機構，農村信用社必須執行國家制定的利率政策，一旦利息收入不能抵償貸款成本，發放貸款的動力也因此喪失，進而影響小額貸款的可持續發展。

（二）行政干預過高

政府的行政干預過高。一些地方政府將小額農貸作為調整產業結構的一種手段，甚至將其和政績聯系起來，而發放小額農貸的金融機構基本上只有農村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實際上是行政性金融機構，產權不明晰，政企未分開，并且主要按行政指令運營。受政府的行政干預，為了支持特色產業的發展，有些貸款的使用選擇很難得到農戶的認同，脫離實際，勞民傷財，最終導致部分貸款到期未能按時收回而成為壞賬。

（三）小額農貸回收率低

小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。一方面，農業生產是高風險，低收入的行業，易受到自然條件、市場和技術等多重風險的影響，甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農業保險制度不夠完善的情況下，多重風險的存在給農民的收入帶來了很大的不穩定性，進而會影響到貸款的回收。另一方面，小額貸款的回收依賴于農戶通過貸款的使用而產生的收益。

（四）補償政策不到位

小額貸款的運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發放主體部分成本的特點。在我國小額信貸扶貧中，小額貸款的利率受到嚴格的管制，一般低于正常商業貸款的利率，發放成本卻高于國外同類機構和國內其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定的農業風險的影響，甚至會導致不能抵償小額農貸籌資、費用和風險三項成本之和，所以很多小額信貸機構難以建立有效的貸款損失補償機制，更不能保證小額農貸經濟上的可持續性。二、推動小額信用貸款業務可持續發展的政策建議

（一）完善政策補償機制

為了鼓勵農信社持續開展小額農貸業務，政府應完善相關的政策補償機制，保持小額農貸的可持續發展。1.對農戶小額信貸形成的虧損給予部分財政貼息，并長期給予免交營業稅和所得稅優惠政策。2.由地方政府、農信社共同出資建立小額農貸擔保基金，主要用于因自然災害造成的損失補償。3.發行央行票據或提供無息或低息的長期性再貸款，用于消化小額農貸壞賬。4.引入扶持性社會資金，將社會各界和外國的捐贈投入到社會扶貧當中。

（二）建立風險保障機制，規避農業風險

小額信貸主要被用于農業領域，該領域由于自身的特點，受到自然中資源、氣候等因素的多重制約，決定了小額農貸蘊藏著巨大的信貸風險。為了分散和規避風險，應大力推進農業保險，擴大承擔風險的主體，將本由農信社獨立承擔的信貸風險轉移到由信用社和保險公司共同承擔，降低損失。

（三）實行靈活的利率

貸款利率的制定應建立在放貸主體的貸款成本和農民的承受能力之上。貸款利率過高，會加重農民負擔，影響農民利益；貸款利率過低，減少了信用社的利息收入，有可能導致信用社的虧損，因此建立完善合理的利率制度尤為重要。適當的放開小額信用貸款利率限制，選取逐步推進的利率方式尤為重要。貸款推廣初期，對農民實行優惠利率政策；貸款逐步被農民接受后，可以公開貸款成本，在此基礎上適當提高貸款利率；最后按照農村市場資金需要狀況，將小額貸款利率逐步調整到以商業貸款利率為基礎，最終尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”。

（四）強化信貸管理，加強農村信用環境建設

嚴格建立貸款審查制度。首先，按照制定的信用等級評定的條件和標準審核借款農戶，認真建立農戶檔案，科學評定農戶信用等級，合理確定信用貸款限額，對于單筆貸款做好事前、事中、事后的嚴格管理和監督，要經常深入農戶掌握和了解其生產經營和貸款使用情況，確保農戶小額貸款按規定用途和要求使用。及時反饋信息，變更農戶檔案。其次，不斷進行管理人員和基層工作人員的培訓，對小額農貸項目進行有效的技術支持。加強農村信用環境建設。政府部門應協助農村推進建立信用體系，轉變農民認為小額農貸是“扶貧款”、“救濟款”的認知偏差，積極幫助農村信用社打擊逃廢金融債務行為，為農村信用社發放農戶小額信用貸款和信用體系的建設創造良好的政策環境。

總之，我國小額農戶貸款的發展應借鑒外國成功經驗模式，根據我國特有的國情特點，尋找適合我國發展的小額農戶信用貸款模式，大力發展農村經濟，統籌城鄉發展，促進三農經濟的穩步提升。

參考文獻

[1]楊兆廷，農村小額貸款問題探析，農村金融研究，2006(02)

[2]楊家才，農戶小額信用貸款實證研究，金融研究，2003（03）