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農村信用社作為支持農村發展的主要正規金融機構，其業務的開展對農戶收入增加、農村經濟發展尤為重要。保定市農村信用社的小額信貸業務經過十余年的努力雖然己經初具規模，但由于貸款難問題的存在，使得小額信貸在促進農民增收和新農村建設方取得的成效有限。本文對保定市農村信用社小額信貸業務開展過程中的問題進行了深度分析，并就其進一步發展提出了相應的對策和建議。

一、保定市農村信用社小額信貸發展現狀

近年來，保定市農村信用社系統把涉農貸款作為鞏固農村金融市場的一項基礎性工作，將支持小微企業發展作為自身業務發展的著力點，把服務縣域經濟尤其是支持農村經濟發展當作夯實基礎求發展的第一要務來抓，積極創新服務手段，加大信貸投放力度，助力縣域經濟發展。第一，完善制度規定，加快審批流程，提高審批效率。專門制訂了《關于成立小額信貸專營部改革試點的方案》和《中小微型企業授信管理辦法》，簡化貸款流程，開辟貸款審批“綠色通道”，確保農戶和中小企業“進得來”“貸得到”“貸得快”，貸款審批時限從42天縮短為7天，并通過評級、授信、押品評估和貸款審批“四合一”流程，嚴格執行限時辦結制度，提高了審批效率。第二，貸款對象和范圍進一步擴大。將小額農貸服務對象進一步擴大到農村多種經營戶、工商戶以及農村各類微小企業，貸款用途也由原來單純支持傳統農業拓展到現代農業，從單純滿足農業生產融資到滿足農產品生產、加工、流通等各個環節的融資需求。按照“培植龍頭、壯大規模、建立基地、帶動農戶”的要求，對銷售收入高、產業關聯度大、帶動能力強的龍頭企業給予重點支持，因地制宜培植具有區域優勢與特色的重點產業。第三，構建擔保抵押新模式。大力推廣小微企業聯保貸款業務，并逐步探索出“基地+農戶”“商城+個體”等擔保新模式。向小微企業客戶宣傳公務員擔保、動產擔保、土地使用權擔保、農房抵押擔保等新型擔保方式，從企業多元化的現實需求入手，為小微企業提供了更大的融資選擇空間。其中，阜平縣聯社采取了“龍頭企業+專業合作社+信用社+農戶”的模式，與大型農業產業化龍頭企業對接，積極投放支農扶貧貸款，幫助農民脫貧致富；博野縣聯社采用了“鄉（鎮）政府黨委+村黨支部村委會+農信社+農戶”的模式，成立由四方代表組成的誠信小組，評選誠信村民借款戶，打造良好的金融生態環境。第四，積極開發和推廣創新型金融產品。在充分調查論證的基礎上，針對地區優勢產業推出了“祁藥通”“商戶通”廠房按揭貸款等一系列針對性強、覆蓋面廣的新產品。許多聯社還陸續開辦了票據貼現業務，解決了中小企業短期融資難題。截至2013年3月末，保定農村信用社小微企業貸款余額235.7億元，較2013年初增加17.5億元，占全部貸款余額的45.1%；而涉農貸款表現出快速增長的趨勢，2009年5月末余額為272億元，2013年3月末達到了443.7億元，平均增長率高達13%，涉農貸款占全部貸款的比例高達85%。

二、小額信貸業務發展中的問題分析

1.定價能力有待提高。調查中發現，保定農村信用社小額信貸的定價能力以及改善的內在動力不足，表現為：沒有設立專門的利率定價崗位和人員，因而雖然定價辦法中規定了多項原則，但實際定價過程中基本都執行貸款基準利率加浮動利率的定價方法；由于貸款利率定價方法的簡單，導致在貸款條件一定的情況下，利率沒有任何區別，信貸員直接按照相應的利率上報就可以了，從而喪失主動定價的積極性。另外，在目前經濟效益較好的情況下，如果不是硬性的規定，要改變已經較為成熟和習慣的利率定價模式相對困難。與此同時，政策干預下的低利率又難以彌補信用社的運作成本，致使信用社對小額貸款業務發展缺乏動力，嚴重制約了小額信貸業務的壯大。2.獎懲機制的設計不當。從調查情況看，獎懲機制的內在缺陷導致信貸人員放貸的積極性大幅下降。由于小額信貸數額一般都不大，責任主體多為一手經辦人員，如目前貸款第一責任人的制度，規定如果一個貸款人員發放的貸款不良率累計超過某個要求，或者貸款本息如果不能按期收回，就要下崗清收，期間只發放基本生活費，并且要扣掉工資來償還貸款，與此同時，職位的提升、各種獎勵就自然而然地被取消了。因此，這種辦法使得信貸人員懼貸、惜貸的思想負擔加重，出現“無過即可，得過且過”的狀況。3.產品較為單一，缺乏創新。根據對農戶的調查，其貸款需求呈現多樣化，貸款不僅僅為了滿足農業生產需求，在非農業生產投入、消費性支付方面的貸款需求不斷增加，甚至超過農業生產性貸款。在調查中，農業生產性貸款需求占比僅為17.39%，非農業性貸款需求為65.22%，消費性貸款需求占比為17.39%（針對農戶的實地調研數據，調查對象為保定市各縣域農戶，調查內容包括農戶基本信息、經濟狀況、以往的貸款經驗、所期望的貸款）。多元化的貸款需求，要求農信社在貸款額度、貸款期限、貸款方式、貸款利率等產品要素的制定方面進行創新，提供多元化的小額信貸產品。而調查發現，申請過小額信貸的農戶中僅有5%在農村信用社獲得貸款，且81.9%的農戶表示農村信用社的授信不能滿足其全部的生產或商業經營需要。貸款方式方面，保定市農村信用社提供的小額信貸產品多數為小額抵押、質押貸款，個人信用貸款或保證貸款等其他新型產品較少，方式較為單一。4.風險管理不足。根據對保定市徐水縣、雄縣、高碑店等多家農村信用社的走訪調研結果顯示，小額信貸的不良貸款率有明顯分化，有的不到3%，而部分信用社高達50%。進一步分析分化的原因，可以發現不良貸款率較高的信用社在信貸風險管理上存在明顯不足，例如：調研的信用社一般只有1~2名信貸員，每個信貸員要面對上百家農戶，由于人員不足、交通不便等多方面因素的制約，信貸人員不能做到深入農戶調查實際情況，對農戶信用情況調查不嚴苛、不詳盡，走訪調查不全面，使得客戶信息檔案內容不規范，造成貸款損失風險被忽略；而擁有較低不良貸款率的信用社，不是因為信貸風險管理的到位，而是因為其幾乎不開展小額信貸業務。5.外部環境的制約。根據調查，造成農戶違約的主要原因依次為自然災害、政府政策、經營不善。農村信用社可以通過加強風險管理來識別、監控農戶經營不善帶來的違約風險，但自然災害和政府政策卻是制約農村信用社開展小額信貸業務不可忽視的外部環境因素。農業保險制度的缺失，導致農業經營的風險由農戶和銀行兩大主體分擔，承擔主體單一。政府政策的制約體現在兩方面：一是政府為發展當地農村經濟，針對農戶提供各種農業發展補貼，導致沒有長期可持續發展前景的農村項目得以開展，而政府補貼政策一變，這些項目直接虧損。二是政府對農村信用社小額信貸的開展也存在著過度行政干預，用“有形的手”取代了“無形的手”，扭曲了農村信用社這一中介機構在資金配置中發揮的作用，導致道德風險和信用風險的加劇，不良貸款率居高。

三、加快小額信貸業務進一步發展的對策與建議

1.加快貸款定價人才和部門建設，創新貸款定價方式。第一，重視貸款定價人才的培養和人才隊伍的建設，可以通過內部培養、外部引進等模式來實現。第二，健全利率定價決策機制。結合貸款利率市場化的大背景，積極借鑒其他金融機構的經驗，細化貸款定價規則，完善貸款定價的相關管理制度，制定多種情況下的利率定價模型，即根據客戶的實際情況和實現本社利益等要求實行差別化定價政策，主要是針對信用等級較低的客戶實行規則化的統一定價，對信用等級較高的、與本社聯系緊密的重要客戶實行個性化的綜合優惠定價。然而，制度能夠起作用的關鍵在于執行，所以提高定價能力的核心在于正確評價貸款項目的風險。只有準確評估了項目風險，才能做到利率水平的確定和提供貸款服務的成本費用、項目風險和貸款收益相匹配。2.逐步完善獎懲機制。應該改變當前的“有問題否定全部”的獎懲模式，在聽取一線信貸人員意見的基礎上進行綜合考慮，建立并不斷完善規定非常明確、內容非常詳細的獎懲性制度及文件，既要鼓勵信貸人員按流程、規范放貸的積極性，又要在貸款出現問題時保障信貸人員的合法權益，其核心在于要對貸款進行全流程記錄，以明確當貸款出現問題時各部門及相關責任人責任的認定與劃分。對于應負擔較大責任的經辦人員，可以考慮更換崗位，待遇上有所改變，或者進行清退。3.加大產品創新。深入走訪，了解農戶所需，擴大貸款種類和額度，滿足農戶多樣化需求，按需投放。根據農業生產的實際情況和農民的不同的貸款需求合理地確定貸款額度、貸款期限，使得貸款額度、貸款期限與農業的生產規律更加匹配。具體來說，農村信用社可以在貸款業務開展的相關規定下，根據農民所從事的行業特點，適當加大貸款額度、延長貸款期限。與此同時，在貸款期限內，要根據農民以往的還款情況和目前的信用狀況合理地確定貸款利率，使農業生產周期與農業資金的周轉速度完美銜接。4.加強風險管理。第一，增加信貸人員投入，培養一批業務過硬的信貸員，使其熟悉業務內容，明晰崗位職責。第二，規范信貸業務操作流程。加強貸前、貸中和貸后管理工作，尤其是要強化貸前調查和審查環節的工作，以充分識別項目的風險程度；審貸委員會要充分發揮貸前最后一關的關鍵作用，充分討論，做到不放過一個好項目、不讓一個壞項目過關，把信貸風險從事后認定變成為預警式管理。第三，鼓勵當地政府建立小額信貸風險補償基金，在出現意外風險時，用基金暫時補充農村信用社的資本金，延遲借款客戶的償還，防范出現系統性風險。5.改善外部環境，推進小額信貸業務發展。政府要“有進有退”，適當干預，“貸給誰，怎么貸”由農村信用社自己決定，對農村信用社的農戶小額信用貸款的收入，免征或降低營業稅率；給農村信用社更加靈活的貸款政策；建立和完善農業貸款風險補償機制。發揮政府引導和服務的職能，為農村信用社開展小額信貸業務提供良好的金融環境，消除政府行政干預等影響小額信貸業務開展的外部環境的制約，推進小額信貸業務的可持續發展。

作者:蘇躍輝劉燕單位:河北金融學院金融系