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一、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的現狀

三戶聯保參與成員承擔自身小組擔保責任。對于退出三戶聯保的成員，必須對聯保小組所欠款項完成清償，三戶聯保中出現不良貸款，聯保小組承擔相應責任，其他聯保成員代為清償，不良貸款項目清繳前禁止向其他組員放貸。

二、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸存在的問題

1．農戶小額信貸制度不合

首先，貸款流程過于復雜。內鄉縣農村信用社農戶小額信貸需要提供的資料過多，評級授信要求的條件也較多，流程繁瑣，效率較低。其次，農戶小額信用貸款的制度缺乏對貸款者培訓的制度設計，不少基層政府組織只是熱衷于幫助農民取得貸款，緩解農村資金短缺的困難，卻沒有積極引導農戶用好貸款，沒有及時向農戶提供必要的市場信息和技術指導。最后，貸款利率設置不合理。目前國家制定的關于農戶小額信貸的政策規定存款利率提高，而放貸利率降低，這固然可能對農戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數農村信用社本來就資產質量低下和虧損嚴重的經營狀況進一步惡化，從長遠看對農戶也不利。

2．農戶小額信貸業務宣傳力度不足

目前沒有對農戶小額信貸的專門營銷隊伍，小額信貸隊伍建設并不穩定；同時，農戶小額信貸在財務上也沒有實行單獨核算，沒有建立責任考核制度。只有建立農戶小額信貸專門營銷隊伍，對其賬務進行單獨核算，才能確保農戶小額信貸在財務上實現自負盈虧，業務上可持續。

3．農戶小額信貸風險管理力度不足

農村小額信貸在實施及運行過程中受到實際工作環境的制約，在鄉鎮以及農村區域網點數目少，基層客戶經理配置量不足，業務水平不高，且相對個人業務過重。此外，部分信用社風險管理意識淡薄，部分客戶經理在風險管控的能力上有所欠缺，對于金融三農業務也不甚了解，理論知識較差，思路滯后，導致信用社貸后管理混亂，對于貸后小額信貸風險管控效果不佳。

4．農戶小額信貸業務人員數量較少且素質較低

在調查過程中，農信社在招聘人員選拔標準中過于寬松，缺乏對于專業人員的針對性選拔，信貸部門人員整體業務能力偏低，專業素質不高，這些因素影響農戶小額信用貸款的可持續發展。此外，當前大部分信貸人員僅局限在發放貸款與吸收存款這兩大業務，復合信貸人員梯隊遠遠沒有成型，這極大限制了農村信用社金融產品創新以及金融業務的服務體驗。

三、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的影響因素分析

1.內鄉縣農村信用社農戶小額信貸影響因素的選取

本文根據農戶小額信貸的實踐經驗，選取了內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的6個一級影響因素和19個二級影響因素，見表1。2．內鄉縣農村信用社農戶小額信貸影響因素的層次分析法分析筆者邀請10位有關專家根據農戶小額信貸的實踐經驗為內鄉縣農村信用社農戶小額信貸影響因素按1-9標度法進行打分，根據打分結果計算可得各一級影響因素和二級影響因素對于內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的權重及排序（見表2、表3）。3．層次分析法分析結論根據本文對于內鄉縣農村信用社農戶小額信貸影響因素的分析，可以得出以下結論。（1）各一級影響因素中貸款制度的權重明顯高于其他因素的權重，為0.3632，因此貸款制度是影響內鄉縣農村小額信貸發展水平的最主要的因素，其次是農戶的信用情況，貸款業務人員排在第三位。（2）各二級影響因素中貸款利率、還款意識、貸款風險管理的權重大于等于0.1，分別為0.1501、0.1248、0.1061，因此貸款利率、還款意識、貸款風險管理是影響內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的最主要的二級影響因素。四、內鄉縣農村信用社農戶小額信貸的發展對策1．完善農戶小額信貸的制度設計繼續完善農戶小額信貸的運行模式，小額貸款的檢查、審核、審閱、分發，對于農戶小額信貸貸款后的追蹤管理，對于風險的預控，到最后的資本回收，將風險控制貫穿于農戶小額信貸每一個步驟，在源頭上預控風險的形成；在貸款的運行環節上時時監督風險隱患，將風險控制在可控的范圍內。努力摸索創立風險分擔體制，同地方保險公司以及擔保公司合作分化農戶小額信貸風險，在減少風險的前提下，進一步開發新的信貸模式，更好的促進小額信貸的可持續發展。

2．加大農戶小額信貸產品的創新力度

在新形勢的帶動下，農村農戶小額貸款在貸款的額度以及貸款的期限上應有更加靈活的設定及更好的政策。農戶小額貸款應更加符合農業生產經營周期，在相關貸款政策規定允許的情況下，根據農戶農業生產的資金運轉周期合理制定貸款期限，防止貸款期限臨期，農業生產經營資金難以按時回籠問題，避免不良貸款出現。

3．加大農戶小額信貸風險管理的力度

對于貸款準入嚴格把關，首先做到雙人實地考察，對于每一筆放貸必須做到雙簽，客戶經理在放貸時必須與貸款人有深度面談；其次對于貸款人款項用途應有相應的規范，利用多種渠道、多種方法了解清楚貸款投入領域，對于多人貸款一人使用現象、私募公用以及貸款資金挪用現象加以監督控制。

4．注重農戶小額信貸業務人員的選拔與培訓

對于農戶小額信貸人員的選拔培訓工作意義重大，對于緩解基層客戶經理數量不足以及業務能力薄弱有著重要作用，在重新進行人員配置以外，當前最為可行的就是對于客戶經理加強培訓開發潛力，提高其工作效率，以提高團隊整體素質。客戶經理上崗前應接受系統培訓，取得從業資質，為以后更好發展打好基礎。

5．加大農戶小額信貸業務的宣傳力度

加強小額貸款業務宣傳力度廣度，首先密切與市縣政府溝通聯系，獲取當地政府的信任與幫助，由政府牽頭出面，制定政策，印發文件，鄉鎮開會動員等方式，向農戶介紹農戶小額信貸業務；其次利用文化下鄉村，開展“金融知識大科普”活動，使農戶理解農戶小額信貸，接受農戶小額信貸。最終實現提升農戶小額信貸參與度的目標。

作者:萬代萍蓋鵬宇辛立秋單位:東北農業大學