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摘要：針對大連市旅順口區農村小額信貸發展現況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發放標準、健全擔保體系和構建農村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區農村小額信貸問題，推動當地農業金融發展。

關鍵詞：大連市旅順口區；農業金融；小額信貸

大連市旅順口區對農村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區的農村金融發展速度較快，目前擔保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風險管控嚴格等。大連市旅順口區當地農戶面臨著小額信貸對農業支持力度不足、發放標準過高、缺少健全的擔保體系、信用風險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區農村小額信貸發展現狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區農戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農業規模化、產業化特征突出，農、漁業聚集現象較為明顯，因而當地農村小額信貸發展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區的農村小額信貸余額達到937．2萬元，占全區小額信貸比重約為17％。1．2信貸結構。從大連市旅順口區的農村小額信貸類型結構來看，當前其小額信貸當中，擔保貸款占比高達46．3％，其中農業經營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當前大連市旅順口區的農業小額貸款表現出擔保貸款占比居高的特征，這也說明商業銀行并未放松對此類小額貸款的風險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區是大連農戶最為集中的區域之一，也是農業發展需求較大的區域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據當前大連市旅順口區的農村小額信貸發展情況來看，當地的農村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農業小額信貸的總體規模一直不高，當前全區的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風險防控，因而擔保抵押類貸款占比非常高，這也導致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農村小額信貸的申請方多為當地農戶，單筆金額非常小，規模不高。

2大連市旅順口區農村小額信貸存在的主要問題

2．1小額信貸對農業支持力度不足。大連市旅順口區的小額信貸當前尚不能夠為農戶提供充足的金融支持，甚至只能夠滿足極少數信用良好農戶的貸款需求。目前，大連市旅順口區的農業小額貸款供給主體多為當地農信社，商業銀行的供給量嚴重不足。然而我國農信社自建立起便一直伴隨著產權不清的弊病，然而是否采用多元產權模式會對當地小額信貸業務的發展產生很大影響。同時，到此為止尚未脫離制度缺陷快速發展，其在攬儲量、市場競爭力、產品類型等諸多方面均與國有和股份商業銀行存在很大差距。然而在當地，商業銀行對農村小額信貸業務的支持力度一直未有明顯進步，處于風險防控考慮，商業銀行更加青睞風險低、單筆授信金額大的優質客戶。2．2發放標準高大連市旅順口區農戶申請小額貸款的門檻相對較高，意味著多數農戶并不符合商業銀行的小額信貸發放標準。農戶申請小額貸款后，實際放貸前，工作人員會進行上門調查和實。地走訪，會實地考察借款人住址、經營業務、現金流量情況等等，了解具體業務特征、盈利模式以及相關風險。而在涉及到抵押貸款情況時，則會走訪調查抵押物現狀，尤其對房產抵押物則會觀察抵押物狀態、使用情況和估值信息等等。許多銀行在實地考察當中會很多農戶貸前風險是較大的，因而就會通過提高發放標準，嚴格通過貸前風險防范就可以篩選掉高風險客戶，降低貸后風險管理。因此，多數具有金融需求的農戶仍然不能從正規渠道獲得信貸支持。據大連市旅順口區的情況統計來看，僅僅不足30％的農戶可以順利申請獲得貸款，其余人皆因不滿足授信條件、缺少資產或者抵押物等無法通過審批。因此，當前大連市旅順口區的農業小額貸款渠道中，除了不要求抵押物的民間貸款以外，多數農戶無法從商業銀行成功申請到農業貸款。2．3缺少健全的擔保體系。當前大連市旅順口區的農業小額貸款最常見的形式是擔保單控，因此當前該區的農業小額貸款無法順利發放的重要原因在于擔保困難。盡管當前有關部門已經注意到這一問題，并且正在鼓勵構建農村居民征信體系，但是從一定程度上來看，個人征信體系的缺失意味著農業小額貸款難的無法從根本上得到解決。目前，大連市旅順口區存在著較為明顯的信用制度缺失問題，尤其在當地農戶當中，健全的個人征信體系并未建立，農村居民很少有系統內的信用記錄，這為征信信息的收集和審核貸款資格提供了很大的困難。由于多數農戶的信用資料仍然處于人工處理階段，聯網信息極為匱乏，因而商業銀行在授信審核階段難以從與人民銀行聯網的征信系統當中讀取到信用信息與資料，也就為農戶審核貸款申請、發放貸款提供了較大的困難。從本質上來看，這實際上是銀行與農戶之間的信用信息不對稱現象，這種情況的長期存在不僅會導致大連市旅順口區的農業小額貸款發放困難，農戶也因難以得到金融支持，長遠來看會阻礙當地農業的發展。2．4信用風險難以把控。大連市旅順口區農業小額貸款發放中，信用風險最難把控，而農戶信用的重要影響因素之一就是難以防控的自然災害。面對日益激烈的銀行業競爭態勢及日趨復雜的經營環境，商業銀行的信用風險事件頻發，暴露出其信用風險管理方面的不足和短板。因此多數銀行在信貸業務環節更加注重資產質量，大力加強信用風險管理措施，風險防控已經成為各商業銀行重要戰略原則。農業投資從本質上講具有較大的風險性，這種風險一直難以通過有效的措施來大幅度降低，因此農業信貸對于商業銀行而言則具有較高的風險。許多商業銀行會因為風險高、收益低、貸款規模小而不屑于農業小額貸款業務。即便開展此類業務的商業銀行，也會在審批階段充分執行貸前盡調，耗費大量人力物力，但最終符合貸款條件的農戶數量極為稀少。正是因為農村小額信貸業務高風險、收益低，及高投入低產出的特征，絕大多數金融機構將其視為風險集中程度較高的次要業務，避之不及。但是，農業保險是非常好的規避此類風險的措施，商業銀行可以通過與保險機構合作，共同抵御風險，提高收益。

3大連市旅順口區農村小額信貸的解決建議

3．1加大小額信貸資金支持。3．1．1提高農村信貸資金配置。大連市旅順口區農村小額貸款的主要供給者為商業銀行和農村信用社。商業銀行對大連市旅順口區農村小額貸款的發展有著重要作用。商業銀行以其網點覆蓋面廣泛、業務齊全等優勢深受農戶信任，且具有充足的資金實力，能夠滿足當地農村小額信貸資金的需求。推動商業銀行在大連市旅順口區農村小額貸款當中的資金配置規模，提高其授信額度，將會大大普惠當地農戶，能夠為當地農戶的提供充足的資金支持。與此同時，也需要商業銀行衡量短期收益和長遠利益，支持農業發展，惠農助農。在現階段，農村信用社也需要加快轉型改革，盡快脫離原有的體制弊端，進入到發展的快車道當中，發揮其促進農村地區經濟健康發展的重要職能，為大連市旅順口區農村小額貸款提供重要支持。當地農村信用社需要在當地政府的支持下，經過人民銀行審批和監督，積極嘗試改革與創新，盡快轉型成為服務農村經濟、發展農業金融的專業銀行，以其專業性來為農村經濟發展提供必要的資金支持，來為當地農業發展提供充足的資金保障。3．1．2給予優惠貸款利率。盡管現階段，我國金融機構對農業小額貸款的利息是具備一定優惠政策的，但是低利率貸款并非所有農戶都能夠申請得到，在無法滿足貸款需求的情況下，許多農戶會向民間借貸尋求幫助，然而如若出現風險事件，農業生產蒙受損失，農民則會因為無法償還貸款而傾家蕩產，非常容易激發社會矛盾。因而大連市旅順口區的金融機構應當針對農業小額貸款提供濕度的優惠措施，例如利率優惠、免手續費等等，以此來吸引和鼓勵農戶從正規途徑申請貸款。對于大連市旅順口區農村小額貸款而言，政府應當配置一定的財政資金作為支持，補貼商業銀行貸款利率，或者要求商業銀行每年發放一定額度的農村小額貸款，此類貸款不計入商業銀行信用風險計量的口徑當中。通過多方支持，盡可能降低農戶貸款成本，以此來為大連市旅順口區農村經濟發展提供有效支持。3．2適度降低小額信貸發放標準。當前小額貸款發放標準對于大連市旅順口區的農戶來說，發放標準仍然過高。目前，滿足貸款條件的農戶數量非常少，因而長遠來看，仍需要濕度降低小額信貸的發放標準，才能夠使得大連市旅順口區的農戶獲得農業貸款支持。大連市旅順口區的農戶當前在農村繳納社保，部分農戶也持有一些市場上具有價值的農業物資，且貸款用途多用于農業種植與經營等可以帶來收益的方面，因此從一定程度來講，農戶貸款的風險是可以抵償的。因而，商業銀行完全可以嘗試開拓這一市場，通過濕度降低農村小額信貸的發放標準，或者采取些變通性的資信評價方式，來擴大小額信貸的受眾，以此來支持當地的農業發展。3．3構建有針對性的擔保體系。3．3．1拓寬農村信貸抵押物范圍。農村信貸抵押物相對較少，許多農戶的資產中，房產、機械和土地是重要部分，其他資產則是農業生產經營用的生產工具，此類工具不僅作為抵押物，且價值非常低，因此針對農村信貸的當前情況，應當適當拓寬農村信貸抵押物范圍，例如將土地存單進行抵押等等，同時建立信用評價體系。基于此，還需要不斷促進農村土地流轉，轉變生產方式，逐步實現規模化經營，由此來促進大連市旅順口區農村小額貸款的發展。3．3．2構建農業征信管理系統。當前，大連市旅順口區非常有必要構建農業征信管理系統。因此，大連市旅順口區需要不斷完善農村征信體系的建設，以我國征信管理相關法律法規為依據，不斷推出嚴格的市場管理制度，為商業銀行開拓農村小額信貸市場提供保障。與此同時，根據大連市旅順口區當地的農業經濟發展現狀，積極制定征信管理配套措施，針對不同地區采取不同措施，不斷完善當地征信管理體系的構建。此外，還需要與聯網征信機構取得信息溝通，不斷構建征信監管，搭建信息共享平臺，便于農民申請農業小額貸款。3．4加強信用風險管理。3．4．1加強重大農業風險的防范。首先，農村小額信貸應當對應建立風險識別系統，針對農業經營特征與小額信貸的重大風險類型來進行風險監控。在劃分信用風險的具體級別過程中，信用針對農業信貸中的重大風險作出詳細的應對措施，以此作為重大風險信號，并進一步將風險控制在可控范圍內。例如，可以通過對信用較高的農戶的經營異常變化作出應急處理，來降低經營波動對其資信狀況的影響。此外，還可以通過農業保險的方式來對應對重大農業風險，商業銀行可以在發售貸款的同時捆綁出售低額農業經營保險，以此來盡可能的降低風險代來的損失。3．4．2加強信貸后期跟蹤管理。商業銀行往往會對信用水平較低、行業風險較高的客戶加強貸后管理工作，提升貸后檢查的頻率。在農村小額信貸風險較高的情況下，商業銀行也應當通過強化貸后管理工作來防控風險，降低風險。由于農業信貸用戶面臨的最大的風險就是農業經營風險，且往往較難防控，因而個人債務問題高發。此時，貸后跟蹤檢查和管理則非常有必要，商業銀行應當加強檢查，在定期檢查基礎上還要實施不定期檢查。不定期檢查的重點則是隨時到農戶經營現場查看是否與合同約定內容相符，是否與貸款特征相符，盡可能做到有重點的覆蓋到高風險領域，防范重大風險的發生。3．4．3構建農村小額信貸保險。農村小額信貸保險是進一步消化農業經營風險，降低商業銀行業務風險的一種必要手段。如若沒有農業風險的管理和補償機制，商業銀行永遠不會真正進駐到農村小額信貸發展當中，對農業經濟的支持作用也就難以有效發揮。因而，大連市旅順口區的政府應當積極鼓勵當地保險部門大力開展農業保險業務，為農村農戶經營提供賠付比例更高、風險補償效果更改的保險，使得農戶在經營當中能夠更加放心，銀行放貸時的風險也進一步降低。與此同時，商業銀行在為旅順口區農業小額貸款授信時，還應當著手建立一些科學而完善的信用風險管理體系和管理制度。除此之外，大連市旅順口區政府也應當積極促成商業銀行與保險機構三方合作，例如設立“政銀保”基金，以基金的方式為農戶貸款提供信貸擔保，并作為自然災害導致的農戶損失的賠付金。這樣，在商業銀行發放貸款過程中，農戶的信用風險水平就有了大幅度提高，風險發生后也有了補償機制，農村小額信貸自然也就可以順利開展。

4結束語

農村小額信貸是助推大連市旅順口區農村經濟發展的必要力量，是帶領大連市旅順口區農村經濟發展的重要途徑。但是，由于當地農戶信用信息難以收集、信用狀況不佳以及缺少合適的抵押物等特征，當地的農業小額貸款發展情況一直不容樂觀。多年以來，大連市旅順口區的農業小額貸款發展水平停滯不前，農業積極性大大受挫，人口外流十分嚴重。大連市旅順口區是大連市農戶最為集中的區域之一，也是農業發展需求較大的區域之一。但是長年以來，大連市旅順口區的金融需求一直未能夠得到滿足。基于此，本文對大連市旅順口區的農村金融發展現狀做出深入了解，分析當地的農村小額信貸需求，指出當前面臨著小額信貸對農業支持力度不足、發放標準過高等諸多問題，并針對這些問題，一一提出具體對策建議，希望改善大連市旅順口區農村小額信貸問題，推動當地農業金融發展，更好地致力于服務地方經濟，成為地方性具有代表性的農業金融示范區，在區域經濟發展中更好地發揮金融機構為農業發展的地方性金融支柱的作用。

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作者:申倩寧 單位:遼寧對外經貿學院