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[摘要]基于汽車金融的具體定義，分析商業銀行汽車金融業務經歷的從起始、發展、競爭到有序競爭的四個階段，對促進汽車行業迅猛發展發揮了重要作用。汽車行業的高速發展刺激了汽車金融業務的快速發展，外部環境的改善為汽車金融業發展提供了必要前提，商業銀行是汽車金融服務的關鍵提供者。然而，汽車金融業務內容還很單一，地區間發展也不平衡。商業銀行應從產品策略、與金融機構合作、加強技術建設等幾個方面著手，發揮優勢的同時彌補劣勢，提供更加優質的金融業務服務，促進汽車行業的發展。

[關鍵詞]商業銀行；汽車金融業務；汽車行業

隨著現代社會人們物質生活水平的提高，人們對汽車的需求越來越多，汽車行業的發展空間也隨之增大。在上世紀九十年代國內汽車需求不斷增大的背景下，汽車金融市場的巨大潛力受到了商業銀行和保險公司的關注，其雖然聯合實施了汽車貸款業務，但基于當時汽車行業的整體發展水平有限，汽車貸款業務出現了一系列問題。

一、有關汽車金融的具體定義

當前，汽車金融具有多種定義，其中比較具有權威性的是美國福特公司對汽車金融的定義。福特汽車信貸公司處于全球汽車金融行業的領頭地位，其對汽車金融的具體定義是：汽車金融是指以滿足客戶和經銷商的金融需求為目的，憑借專業化的服務和運用多樣化的資源對客戶和經銷商提供各種金融服務和產品，例如，為新車、二手車、租賃車提供汽車保險、庫存融資保險、批售融資、營運資金融資等服務，同時還為客戶提供一些金融投資服務。從汽車金融的具體定義可以看出，商業銀行在汽車金融業務中充當一個提供商的角色，其以滿足機構、企業以及個人的需求為中心，采用一系列市場分析手段進行決策，從而為滿足客戶的需求做好前提工作。另外，商業銀行汽車金融業務的服務對象具有較強的分散性、廣泛性和對未來收益和信用的準確度要求較高的特點，這在很大程度上決定了商業銀行汽車金融業務的開展具有較大的風險性。當前，對商業銀行汽車金融業務如何避免和管控風險的研究層出不窮。

二、我國商業銀行汽車金融業務的發展歷程和現狀

(一)我國商業銀行汽車金融業務的發展歷程。1998年，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，并規定汽車金融業務只能在四大銀行進行開展。一年后，中國人民銀行再次出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，該意見指出各大商業銀行應試辦教育助學貸款、旅游貸款等業務，并首次將汽車等商品的貸款支付比例降為百分之二十。自中國銀行監督委員會成立以來，國家對商業銀行汽車金融業務的范圍進一步放開。2004年的《汽車貸款管理辦法》，將汽車金融業務推向了更高的臺階。綜上可以看出，各種汽車信貸政策的出臺對于商業銀行的汽車金融業務發展無疑起著不可取代的作用。根據汽車金融業務的發展歷程，總體上可以將商業銀行汽車金融業務分為起始、發展、競爭以及有序競爭四個重要階段。以下對這四個階段進行深入地論述：1.起始階段。起始階段主要指的是從1995年到1998年5月這段時間。1995年之前，我國汽車市場的需求比較小，為擴大需求量，從而促進汽車行業的快速發展，許多汽車制造公司找準了商業銀行這個有利助手，通過聯合，與商業銀行合作開展了一系列初期的汽車信貸業務，但基于當時汽車行業的管理經驗比較缺乏，并且還未形成全面的風控系統，以致于汽車消費信貸業務在開展過程中出現了諸多問題。隨著問題的逐步積累，商業銀行汽車信貸業務達到了難以維持和發展的境地，直到1996年9月，中國人民銀行下發了停辦汽車信貸業務的通知。2.發展階段。發展階段主要指的是從1998年到2002年這一時間段。隨著汽車消費信貸在汽車業務消費總體中的占比越來越高(1999年為1%，2002年為15%)，汽車消費信貸的主體逐漸擴展到大多數股份制銀行。在這一時期，保險公司對于促進汽車消費信貸市場的快速發展具有極其重要的作用。3.競爭階段。競爭階段主要指的是從2002年末到2003年這一時間段。汽車消費信貸市場的競爭內容變為各大銀行之間的競爭。銀行為了擴大汽車消費信貸的市場占有率，采用一系列的優惠政策，比如延長貸款年限、擴大貸款的準入范圍、降低首付比例等。銀行間激烈的競爭導致行業的平均利潤水平不斷降低，風險也不斷積累。這一時期的總體特點是汽車消費信貸在汽車消費總量中的占比不斷提高；保險公司對汽車消費信貸市場發展的促進作用逐漸降低，專業汽車信貸服務企業的大量出現將賦予汽車消費信貸業務的規模性和專業性特點。4.有序競爭階段。2003年及以后就是我國商業銀行汽車金融業務的有序競爭階段。隨著全面風險控制的進一步加強和汽車信貸市場的進一步完善，我國汽車信貸市場的競爭逐漸從無序發展為有序，企業間的競爭也更加趨于理性。這一時期的顯著特點是保險公司對汽車信貸市場發展的促進作用基本消失，大范圍汽車金融公司的出現為汽車金融業務增添了更多豐富的內容。(二)我國商業銀行汽車金融業務的發展現狀。近些年來，隨著經濟社會的高速運行，商業銀行汽車金融業務在促進汽車行業迅猛發展方面所發揮的作用越來越大。但由于我國的商業銀行汽車金融業務發展較晚，因此，其仍然存在著優勢與不足。1.汽車行業刺激汽車金融業務快速發展。作為我國工業產業的重要組成部分，汽車行業在國家財政政策的扶持下，獲得了前所未有的高速發展。我國汽車行業在趕超發達國家的過程中，已經與發達國家的距離越來越小。隨著人們物質生活水平的提高，人們對私家車的質量要求也越來越高，這在很大程度上促使國內汽車公司不斷研發新產品。在國內汽車行業前景一片光明的背景下，民營企業也積極投入到汽車制造業中，并為汽車行業的快速發展貢獻著力量。隨著汽車行業的飛速發展，人們對汽車信貸的需求也越來越多，這進一步刺激著國內汽車消費信貸市場的形成和發展。2.外部環境的改善為汽車金融業發展提供了必要前提。隨著汽車行業的日新月異，2004年10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》進一步取代了舊的《汽車消費貸款管理辦法》，該辦法明確規定了個人、經銷商、機構汽車貸款以及風險管控等方面的重點內容。銀行汽車貸款市場壟斷地位的消失為汽車金融市場創造了更為公平的競爭環境，這在一定程度上刺激著汽車金融市場向又好又快的方向發展。新辦法規定二手車的貸款期限應不多于三年，經銷商汽車的貸款期限應不少于一年。該規定有利地規范了汽車信貸的貸款期限，為控制銀行間的高風險和不規范競爭創造了有利條件。另外，新辦法還要求貸款人之間建立有效的汽車貸款信息交流制度，以便提高貸款歸還的效率，從而保障貸款人的合法權益。3.商業銀行承擔著汽車金融業務關鍵提供者的角色。隨著汽車金融市場的進一步繁榮，汽車金融服務提供者的范圍也不再僅僅局限于商業銀行，專業的汽車金融服務企業借機快速占領國內的汽車金融市場，汽車金融市場主體的多樣性越來越突出。雖然汽車金融市場的主體越來越豐富，但商業銀行仍然處于最具有競爭優勢的地位。即使國內汽車金融企業對取消商業銀行的汽車金融業務的呼聲不斷增大，商業銀行也憑借著一些政策維持著其在汽車金融市場的領先地位。這是由商業銀行的特色優勢決定的。首先，商業銀行在國家政策支持下開展全國性存貸款業務，其擁有巨額的存款。而國內的汽車金融企業僅僅通過有限的存借款業務、轉讓、出售汽車貸款應收款等業務來為企業的持續發展獲取資金支持，由此可見，其難以完成壯大汽車消費市場的艱巨任務。另外，隨著互聯網技術的飛速發展，商業銀行的支付手段和服務內容趨于多樣化，這為借款人和貸款人的資金收付提供了極其便利的途徑。相比之下，汽車金融企業在這方面的發展一直受到政策限制，比如，在《汽車金融公司管理辦法》中明確規定，汽車金融企業不能夠進行開設分支機構的行為。4.汽車金融業務內容單一，地區間發展不平衡。從當前國內的汽車金融市場發展現狀來看，汽車金融服務內容主要包含汽車消費信貸保險、汽車制造商信貸融資以及汽車消費信貸，其對其他方面的涉及很少。汽車金融市場應重點以豐富汽車金融服務內容為發展方向。比如，進口汽車的提單抵押融資、汽車商業票據融資、汽車金融衍生品融資等等。我國是一個人口眾多、區域間經濟發展極其不平衡的社會主義國家。由于各個地區的基礎建設水平、經濟水平和文化水平參差不齊，以至于各個地區間的消費水平不同，這在很大程度上影響著各個地區汽車金融市場的發展狀況。通過調查研究可以看出，經濟發達的地區，汽車銷售量往往很好，汽車金融市場的發展活力也比較強，相反，經濟落后的地區，汽車消費貸款的投放比例很小，汽車的銷量也僅僅維持在一個穩定的低水平，由于業務范圍的問題，這些地區的汽車金融企業數量也屈指可數。5.商業銀行汽車金融業務開展的優勢與劣勢分析。首先，商業銀行開展汽車金融服務業務的優勢在于：在互聯網技術的支撐下，商業銀行眾多的服務網點可以為機構、企業以及個人提供最為便捷的汽車金融服務，并且商業銀行雄厚的資金在面臨市場沖擊時具有較大的抵抗力。從目前汽車金融市場的發展現狀來看，國外汽車金融服務企業在建立營業網點方面就與國內商業銀行存在較大差距。國內商業銀行憑借這一優勢可以在最大范圍內開展汽車金融業務，從而使汽車金融產品迅速地占領市場。其次，商業銀行開展汽車金融服務業務的劣勢在于：當前，國內許多商業銀行涉及的業務范圍比較廣，專業化程度較低，服務效率也有待提高。相對于國內的汽車金融企業來說，商業銀行的汽車金融業務僅僅是商業銀行眾多業務中的一項，其難以達到像專門的汽車金融企業那樣的專業化程度和服務水平。

三、促進商業銀行汽車金融業務發展的有效措施

(一)產品策略。汽車金融業務的有效發展是以新型的業務產品為支撐的。首先，商業銀行應試著去研究、開發更多新型的業務品種。由于汽車金融業務的進行是以消費者的消費水平為根據的，因此，商業銀行應對當地的消費者進行市場調查，然后綜合調查的結果爭取與汽車制造廠家和經銷商合作，并做到將客戶的不同需求融入到不同的汽車消費信貸業務中。該方法可以在繼承傳統的汽車金融業務管理方式優勢的基礎上，實現對不同客戶需求的滿足。另外，商業銀行可以根據各地營業機構的經營狀況以及地區實際情況在機構內部設立專業汽車金融業務中心，從而為客戶提供專業化、系統化的汽車消費貸款服務，提高顧客的滿意度和忠誠度。(二)加強與其他金融機構的有效合作。雖然商業銀行具有服務網點眾多、資金力量雄厚的優勢，但其在汽車金融業務的管理經驗方面仍然比較缺乏，特別是在風險管控方面。與商業銀行不同，國內外的專業汽車金融機構雖然沒有較多的服務網點，也沒有雄厚的資金力量，但其管理經驗還是相當豐富的。因此，商業銀行應加強與其他金融機構的密切合作，以彌補自身管理經驗的不足。另外，商業銀行可以運用松散型合作方式，例如，在資金的結算和融通方面加強與國內外其他金融機構的聯盟。(三)做好技術建設工作。近些年來，隨著互聯網技術在各大行業中的運用越來越廣泛，商業銀行的IT建設得到了飛速發展，但其與四大國有銀行以及股份制銀行的IT建設水平仍然存在較大差距。商業銀行是銀行業的重要組成部分，較低的IT建設水平必將嚴重制約汽車金融業務的順利進行。針對這個問題，可以從以下幾個方面進行改善：首先，推進網上銀行的進一步發展。網上銀行是一種以互聯網技術為支撐的新型服務手段，與傳統的服務手段相比，網上銀行具有超越時空限制、簡捷靈活、虛擬的特點。從客戶方面來講，網上銀行可以節約客戶的時間，方便客戶進行多樣化的交易。從銀行方面來講，網上銀行可以減少交易成本、節省銀行資源。隨著支付寶、微信等支付軟件的出現，銀行業面臨著被瓜分市場的危險。在競爭日益激烈的今天，商業銀行應提高對網上銀行建設的重視程度，加快建設步伐，從而為汽車金融業務的良好發展奠定堅實的基礎。其次，加快呼叫中心建設。呼叫中心的另一個名稱是客戶服務中心。對于客戶來說，呼叫中心可以快速為客戶提供不同的問題解決方式，節省客戶的時間和精力。對于銀行來說，呼叫中心的有效應用可以在一定程度上提高顧客滿意度和忠誠度。從目前商業銀行的發展現狀來看，呼叫中心將充分應用互聯網的優勢通過多樣化的通話媒介為客戶提供最為便捷的服務。

四、小結

綜上所述，雖然商業銀行在汽車金融市場中起著重要作用，但其仍然面臨著國內外專業汽車金融企業的威脅。作為商業銀行業務的重要組成部分，商業銀行應充分發揮其優勢，不斷采用新策略以彌補其劣勢，并積極響應國家號召，順應時展潮流，以更加便捷、高效的汽車金融業務服務模式推動我國汽車行業向更好的方向發展。

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作者:李達 單位:渤海大學