導(dǎo)語：論低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)信貸支持一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國金融機(jī)構(gòu)開展低碳消費(fèi)信貸面臨的問題

（一）我國居民傳統(tǒng)意識制約了低碳消費(fèi)信貸的發(fā)展首先，我國的傳統(tǒng)文化中倡導(dǎo)“量入為出”，居民貸款消費(fèi)意識薄弱。這樣的消費(fèi)觀念的形成與我國過去的社會形式不無關(guān)系。其次，目前人們的環(huán)保意識和低碳生活觀念還很淡泊，加上對重碳產(chǎn)品的消費(fèi)習(xí)慣和便利，使得人們對低碳消費(fèi)品的認(rèn)知和需求不足，這使得商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的低碳消費(fèi)信貸市場還較小，現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)空間不大。（二）低碳消費(fèi)品界定不清及供給規(guī)模小抑制低碳消費(fèi)信貸的發(fā)展低碳消費(fèi)信貸的支持對象是低碳產(chǎn)品，因此低碳產(chǎn)品的界定就成為低碳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的核心問題。但何為低碳產(chǎn)品，國家仍缺乏具體權(quán)威的衡量標(biāo)準(zhǔn)。這造成很多非低碳企業(yè)借助“低碳”口號來吸引眼球，也給金融機(jī)構(gòu)低碳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展帶來了不便。此外，低碳是一個較新的概念，對企業(yè)來說轉(zhuǎn)變原有的生產(chǎn)模式需要一段時間，不僅牽涉技術(shù)上的障礙，而且存在資金不足的問題。因此，現(xiàn)今市場上供給的真正的低碳產(chǎn)品比較少，而且相對普通產(chǎn)品，低碳產(chǎn)品價(jià)格高出許多。這些因素?zé)o疑限制了低碳消費(fèi)信貸的需求。（三）低碳產(chǎn)品的消費(fèi)群體偏窄伴隨著改革開放帶來的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的兩極分化。高收入人群因?yàn)橛休^強(qiáng)的支付能力對低碳信貸消費(fèi)的要求并不高；低收入人群有強(qiáng)大的消費(fèi)需求但是由于其購買力很低，還款能力低；中等收入階層雖然既有一定的購買力也會遇到現(xiàn)有資金不足的情況，而且擁有比較超前的環(huán)保意識，最能形成低碳信貸消費(fèi)，但是其比例相對較低。因此低碳消費(fèi)信貸的真正需求群體很小。（四）個人征信系統(tǒng)的不完善限制了低碳消費(fèi)信貸的供給完善的征信系統(tǒng)是信貸發(fā)展的保障。現(xiàn)今我國央行雖然建立了個人征信系統(tǒng)，但還處于運(yùn)行初期，征信渠道過窄，信息也不全面。不全面的數(shù)據(jù)記錄不僅會造成信貸提供機(jī)構(gòu)在評估個人信用風(fēng)險(xiǎn)時出現(xiàn)錯誤進(jìn)而造成損失，而且會將一部分具備還款能力且有低碳消費(fèi)需求的消費(fèi)者拒之門外。（五）金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱減少了低碳消費(fèi)信貸的供給我國金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社、貸款公司等規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)，還沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款者信用風(fēng)險(xiǎn)評估時缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)評級支撐。當(dāng)面臨分散而又風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的低碳消費(fèi)信貸借款人時，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估能力和貸款定價(jià)能力顯得更為薄弱。本著風(fēng)險(xiǎn)、成本控制原則，金融機(jī)構(gòu)對低碳消費(fèi)信貸的提供趨于謹(jǐn)慎。（六）相關(guān)法律缺乏阻礙低碳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展由于缺乏法律的規(guī)范和約束，借貸雙方的權(quán)益都容易受到損害。作為資金借入方的消費(fèi)者，在低碳消費(fèi)信貸合約簽訂的過程中，處于劣勢地位；部分商業(yè)銀行存在壟斷經(jīng)營，致使消費(fèi)者議價(jià)能力較低，選擇范圍很小，合約要求的解釋方面也處于弱勢地位。作為資金借出方的金融機(jī)構(gòu)，由于信息不對稱，承擔(dān)了很大的違約風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)違約發(fā)生時，更無法對違約者進(jìn)行懲處，獲取賠償。雖然在近些年涉及到金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，但是針對低碳消費(fèi)信貸，我國目前還沒有統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動開展的全國性法律，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。

支持低碳消費(fèi)信貸發(fā)展的建議

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)是目前國內(nèi)外應(yīng)對全球環(huán)境惡化的重要途徑，發(fā)展我國的低碳消費(fèi)信貸，鼓勵人們過低碳生活，則是支持我國低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會可持續(xù)發(fā)展的必由之路。要充分發(fā)揮消費(fèi)信貸對低碳經(jīng)濟(jì)的支持作用需要我們多管齊下，首先在政策層面提供支持，政府部門應(yīng)當(dāng)盡快明確低碳產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，銀行主管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定支持低碳消費(fèi)的消費(fèi)信貸政策，財(cái)政政策也應(yīng)給予低碳消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)財(cái)稅方面的支持。從商業(yè)銀行自身來講，則應(yīng)主動調(diào)整消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，為低碳消費(fèi)提供更多的貸款優(yōu)惠和便利，同時利用其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢積極宣傳低碳消費(fèi)，提高居民的低碳消費(fèi)意識。此外，良好的征信系統(tǒng)是低碳消費(fèi)信貸發(fā)展的保障，加快完善個人征信系統(tǒng)，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享,信息互通,通過各方途徑充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個人資信狀況十分必要。

本文作者：王璐劉真汝工作單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院