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小型企業(yè)融資難已經(jīng)困擾了政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家多年，無論是理論還是實(shí)踐都在不斷進(jìn)行嘗試。普遍認(rèn)為，小企業(yè)從銀行(特別是四大國有銀行)獲得貸款難，同時(shí)對于中小企業(yè)貸款來源的爭論依然限于是從大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行。同時(shí)隨著鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的呼聲一浪高過一浪，國家也不斷出臺各種優(yōu)惠政策予以支持，而他們所創(chuàng)造的企業(yè)大多是小企業(yè)。目前，企業(yè)的資金除了來自政府以外，剩余大部分的資金仍然需要通過信貸獲得。而國內(nèi)企業(yè)融資方式主要有銀行貸款、證券融資、股票融資、貿(mào)易融資等，但中小企業(yè)一般不具有證券融資、股票融資資質(zhì)，也沒有貿(mào)易融資的優(yōu)勢。因此從銀行貸款便成為中小企業(yè)融資的主渠道，是否中小企業(yè)都可以從所有的銀行順利取得貸款，答案很讓人懷疑。因此，中小企業(yè)與大型銀行、中型股份制銀行還是小銀行的信貸支持相匹配便是值得關(guān)注的一個(gè)問題。

一、中小企業(yè)對社會貢獻(xiàn)和獲得貸款現(xiàn)狀

(一)中小企業(yè)對社會所做出的貢獻(xiàn)

自中小企業(yè)誕生以來，為我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展都做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：截止2008年，中同中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的58．5％左右，上繳稅收約占全國總額的50．2％；提供了近75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員的80％在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)；建立了70％以上經(jīng)認(rèn)定的省級以上企業(yè)技術(shù)中心，完成了我國66％的發(fā)明專利、82％以上的新產(chǎn)品開發(fā)。由此可見中小企業(yè)在國內(nèi)的重要fg,~J，因此國家非常重視中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)中小企業(yè)獲得貸款現(xiàn)狀

按銀監(jiān)會對中小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，，截至2008年末，全國中小企業(yè)授信戶數(shù)381萬戶；中小企業(yè)貸款余額14．43萬億元，僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是我國典型的農(nóng)村中小企業(yè)，為了更直觀地說明問題，下面例舉從1990年至2009年的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款(人民幣：億元)及金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款(人民幣：億元)。不難發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中的比例非常小。在金融各項(xiàng)貸款迅速增長的同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款卻增長緩慢，與總貸款額的增長不成比例，這顯然與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為我國就業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)不相符。眾所周知，中小企業(yè)基本上總是處于資金不足的狀態(tài)，需要依靠不斷融資來解決資金不足的問題。與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，中小企業(yè)的貸款供給卻嚴(yán)重不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款余額的14．7％。可見中企業(yè)在從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度較大，因貸款如此之難。

二、中小企業(yè)獲得貸款難的原因

(一)考察銀行貸款的行為

1、國有商業(yè)銀行由來已久的業(yè)務(wù)體系。改革開放初期，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國家積極出臺各種政策鼓勵(lì)國有企業(yè)迅速壯大，于是便產(chǎn)生了大量的資金需求，而我國的國情是政府為國有企業(yè)做信貸擔(dān)保，于是國有大型企業(yè)成為各級銀行貸款的重要對象。相對的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則不為銀行看好。國有商業(yè)銀行必然對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在貸款上有所歧視。雖然國家經(jīng)貿(mào)委在《鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策建議》中表達(dá)了政府對包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)消除政策歧視，實(shí)行“國民待遇”的意愿。但銀行的業(yè)務(wù)體系已經(jīng)形成，單靠政策無法在短期內(nèi)改變市場取向。

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款管理成本較高。據(jù)調(diào)查，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廣泛分布于縣市以下的農(nóng)村，點(diǎn)多面，自信評估缺乏依據(jù)，而且所處行業(yè)多為競爭性行業(yè)，淘汰率較高，融資風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)中小企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而平均貸款數(shù)量僅僅是大企業(yè)的0．5％，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本使大企業(yè)的5—8倍。可見中小企業(yè)的貸款金額相對較小，業(yè)務(wù)量大，貸款成本高，所以，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大款的搞管理成本導(dǎo)致國有商業(yè)銀行不愿向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。

3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款交易成本比較高。大型銀行．bkO~策層到基層機(jī)構(gòu)與企業(yè)都有著許多層委托關(guān)系，委托鏈很長。委托鏈越長，貸款效率越低，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得大銀行在一般情況下與中小企業(yè)業(yè)務(wù)交往的交易成本比較高。

4、銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營方便程度。大型企業(yè)資金流量大，需要大型銀行提供資金支持，才能滿足融資需求。銀行與企業(yè)一筆交易數(shù)額巨大，且信譽(yù)好，使銀行單位貨幣的經(jīng)營成本大大下降，從而大型銀行就能很容易滿足大企業(yè)的交易要求。相反，小銀行不能滿足大企業(yè)的巨額資金要求，鑒于業(yè)務(wù)經(jīng)營方便程度，一家大企業(yè)很少同時(shí)找若干家小銀行作為其往來銀行。而小銀行由于每筆交易量有限，因而，經(jīng)營過程中缺乏規(guī)模效應(yīng)，就不可能滿足大企業(yè)的交易要求。這些都導(dǎo)致小銀行很難與大型企業(yè)展Yt=業(yè)務(wù)，而大型企業(yè)也就自然壟斷了大型銀行的貨幣市場。我們還可以從下列表格中清晰地看到大小企業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)：從以上原因分析中-T以看出，中小企業(yè)從大型銀行和中型股份制銀行取得貸款較難。作為中小企業(yè)，應(yīng)該積極分析與自己同處于各自同業(yè)中弱勢地位的小銀行的優(yōu)勢，來確定小銀行作為自己的信貸支持的匹配性是否更好。

三、小銀行的現(xiàn)狀和為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)勢由于城市商業(yè)銀行是我國小銀行的典型代表，下面將以城市商業(yè)銀行為例進(jìn)行分析。

(一)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大o6根據(jù)中國金融網(wǎng)對2009年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)在1000億以上有12家銀行，其中，北京銀行以資產(chǎn)總額5017億元成為中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)最大的銀行。另外，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)在600—1000億之間的近1O家銀行，總資產(chǎn)在300—600億之間的不足20家，更多的城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)集中在300—50億之間，其中300—1O0億元區(qū)間的．近50家，總資產(chǎn)在100億以下I~J-fi-50多家。很明顯，相對于四大國有和股份制銀行來講。其資產(chǎn)規(guī)模較小。

(二)城市商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)勢

1、現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級法人體制帶來的快速反應(yīng)優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學(xué)完善，再加上經(jīng)營地域集中、信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經(jīng)營靈活、對市場反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強(qiáng)大吸弓l力。

2、與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行大多與所在地政府和企業(yè)有著緊密聯(lián)系，不僅在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時(shí)勢優(yōu)勢，而且對當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確，從而能有效規(guī)避“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。集中在一個(gè)地方經(jīng)營能夠使城市商業(yè)銀行做到精耕細(xì)作。

3、企業(yè)文化優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行普遍較小，而為了能夠在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，于是自從成立之初便形成了堅(jiān)韌的拼搏精神，善于虛tL"學(xué)習(xí)，勇于借鑒吸收，認(rèn)真分析自身的潛在客戶群，準(zhǔn)確定位了服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民的宗旨，努力實(shí)現(xiàn)差異化、個(gè)性化服務(wù)，J-j-~為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。更近一步講。城市商業(yè)銀行較小的特點(diǎn)也使自身的運(yùn)行機(jī)制更加靈活，建立比較市場化的激勵(lì)機(jī)制。從而增強(qiáng)了自身的競爭力。同時(shí)國外大量的實(shí)證研究也表明，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款。無論是在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率，還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。由此產(chǎn)生了所謂的“小銀行優(yōu)勢”(“小銀行優(yōu)勢”是不同規(guī)模的銀行在信貸市場上專業(yè)化分工的結(jié)果，如小額、短期貸款及零售業(yè)務(wù)等常．g-被大銀行所忽視的業(yè)務(wù)，卻成為小銀行利潤回報(bào)最為豐厚的領(lǐng)域。)假說。

四、結(jié)論

從以上分析中，我們可以得出以下結(jié)論：

1、大型銀行，中型股份制銀行和小銀行各自自己的貸款作用邊界。大型銀行的作用邊界是那些資產(chǎn)規(guī)模雄厚的大型企業(yè)，小銀行服務(wù)于規(guī)模相對較小的中小企業(yè)，而中型股份制銀行則服務(wù)于41-于資產(chǎn)規(guī)模雄厚的大型企業(yè)和規(guī)模較小的中小企業(yè)之間的企業(yè)。

2、盡管城市商業(yè)銀行等小銀行相x．1-規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，資金不足等弱點(diǎn)，但iE如城市商業(yè)銀行等小銀行分析了自己的優(yōu)缺點(diǎn)得出的正確定位“服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民”，城市商業(yè)銀行等將會更好地貼近中小企業(yè)、服務(wù)中小企業(yè)、便利中小企業(yè)，農(nóng)村中小企業(yè)正確選擇城市商業(yè)銀行等小銀行來問接融資，這彰顯了小銀行和中小企業(yè)的良好匹配性，屆時(shí)將會為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。