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摘要:目前信貸資產業務是商業銀行主要的業務，其主要難點便是商業銀行信貸風險管理。因為我國銀行業發展時間不是很長，信貸風險的管理水平較于其他國家有點落后，所以信貸資產存在著如信息不對稱，風險評估不完善，傾向產業過于集中，貸后管理不嚴，監控體系不全面等諸多風險隱患。因此，風險管理將是商業銀行信貸的生命線。本文提出例如主動調查風險信息，完善風險評估，考慮多種產業類型，貸后監管嚴格把控，全面完善監督體系等對策，通過合理的對策進行實際治理，來降低商業銀行信貸風險。

關鍵詞:風險管理；信貸；商業銀行

一、商業銀行信貸風險管理現狀分析

銀行信貸是銀行業務主要收入來源。而信貸風險的主要表現便是巨額的不良資產。因為我國銀行業發展時間不是很長，信貸風險的管理水平比其他國家相對落后，所以信貸資產存在著很大的風險隱患，最主要的表現形式便是國有銀行大量不良資產的積累，其大量的積壓成為了銀行盈利的阻力。以上就是最新的關于不良貸款的三個分類，在這三個分類中，我研究了下2003-2014年中國商業銀行不良貸款結構變化資料來源：wind由圖1可以看出，次級貸款比例增加，損失類比例減少,然而比例的的變化并不能看出商業銀行不良貸款總量的變化，所以我又找了以下表2數據由表2可以從中看出，近五年，五大行的不良貸款比例處于高速上升階段，農行明顯高于商業銀行平均水平，但是卻低于國際平均，雖然沒到出問題的地步，但是其嚴峻性還要引起重視。圖2：2011年到2016年各個季度商業銀行不良貸款余額和不良貸款率摘自：中國產業信息網通過圖2不難看出，商業銀行的不良貸款余額與不良貸款率總體是呈上升趨勢，并且在13-15年上升幅度很大。商業銀行信貸管理問題日益嚴峻。

二、影響商業銀行信貸風險的因素

信貸風險問題是存在于整個全過程，他的無階段性讓我們無法從局部來監控，所以，對信貸風險的監控應是全過程的監控，只要一個環節出問題，那么整個鏈便會出問題，全盤奔潰。以下便是我國商業銀行不良貸款來源的結構圖，由此可以看出，各級政府行政干預與國有企業政策性原因而造成的不良貸款各占了30%，有20%是銀行內部人員管理不善造成的，國有企業改革原因造成的不良貸款占10%。圖3：商業銀行不良貸款來源結構圖摘自：關于國有商業銀行改革的幾個問題(一)信息不對稱。在借貸雙方交流信息時，可能信息不是完全共享，企業或者個人在他的貸款申請材料中有可能故意隱瞞他們的投資項目的風險程度信息，以便他們能夠提高申請成功率，這樣的話就會使銀行在承擔比預期高的風險的同時卻不能獲得與之相對應的高收益，這個問題銀行方面也應承擔一些責任，他們沒有盡力主動獲取及時的信息，申請的項目的詳盡資料與風險。他們只是根據申請人提供的資料來分析風險收益，并沒有自主通過考察來得出潛伏的風險。(二)風險評估沒有完善。1.集團客戶授信不實際。某些商業銀行對于集團性關聯企業的信用沒有具體完整的進行認識分析，對其授信高于其實際信用。該企業的承債能力無法匹及其信譽。所以在申請貸款時往往能夠成功申請到大于其最大的承債范圍的資金。2.抵押物的評估價值不符。質押抵押物的評估價值比實際要高并且沒有實時更新實際價值。目前來說，在我國商業銀行的貸款業務中，有相當大一部分是屬于質押貸款，質押物如果在當時的情況下，經濟處于上升階段，那么他的評估值就會很高，等經濟處于低迷階段時，質押物實際價值就會遠低于評估時的價值，就比如08年之前的我國股權證券市場，就一直在高速發展，但是許多貸款的企業就以股票股權為質押以申請貸款，然而金融危機爆發后，股權證券的價格回落，使得銀行以之為質押的業務產生了大量不良貸款。3.信貸風險的識別機制不健全。對于違約這一情況的風險出現的概率缺乏準確估計，我國的銀行信貸客戶的評級方法相較于國外不是很嚴格，國外的銀行業一般將客戶分為8個等級，國外銀行結合了債務人的償債能力，償債意愿，可能帶來的損失，再分為長期信用與短期信用各方面分類來進行評級。而國內僅僅將客戶分為4幾個級別，國內銀行并沒有能夠準確的對于同樣的違約所造成的不同違約損失而分級，沒有對于有相同能力的人不同的償還意愿而分級，沒有對于長期短期信用兩個不同方面來而分級。所以銀行將會承擔更大的風險。(三)傾向的產業過于集中。1.投放的領域比較固定。比如說制造業，房地產業。特別是房地產，其固定資產投資規模很大，增長速度很快，在國家的調控措施下，將巨大的金融風險轉嫁給銀行，而某些銀行盲目從流，在沒有科學地研究房地產風險變化時，投入了大量信貸資金，這時往往無法立刻收回，所以資金一再積壓，這就是貸款“壘大戶”，所以房地產的價格更不能降低，一降的話貸款本息根本無法還上，只能一高再高，在高額的房價下，房屋空置率根本下不來，銀行資金被牢牢套住，無法收回。2.過剩行業依舊保持熱情。這些都是屬于投資就能有快速收益盈利能力較強，各行貪大求全，紛紛追逐，但是這些行業大部分都屬于產能過剩的企業，一旦遇到國家宏觀調控，企業不得不重整，這時就會出現資金缺口，最嚴重的就是企業破產，銀行的貸款自然就成了不良貸款，造成的損失不言而喻。(四)貸后管理不嚴。1、資金運用階段。監控嚴重缺位，有些商業銀行在審核完，放完貸便不再過問，只管到期等還款，并沒有對企業再資金運用階段進行監控，在該企業實際運用資金過程中，局勢失控，導致償還能力下降，預期償還沒有實現。如果銀行能在這時候跟蹤監控資金運用情況，就能采取相應措施，控制局面，減少損失。2、產生不良貸款時權責不統一。在出現借款人無法償還資金，進行問責時發現各方推脫，最后不了了之，原因就是權責不一，審核管理人員自身素質不高，在發生資金漏洞之后擔的責任很少。這就造成了對于相關審核人員來說，不良資產對于其造成的壓力很小，責任心很差。(五)銀行業監控體系還不是很全面。由于我國銀行的信貸風險管理起步較晚，相關體制并不是很健全，商業銀行并沒有按商業原則辦理業務，加上銀企關系不正常，導致了大量的不良貸款。

三、針對銀行信貸風險有效完善管理的建議

(一)主動調查受審信息。在借款人借款時，除了要積極了解相關信息的同時，銀行也應主動去調查，去了解借款人投資的項目的可行性，風險性，收益性，不能安于接受借款人單方提供的信息，這樣才能做到風險最小化收益最大化。(二)完善風險評估。1.加強對集團客戶的統一授信。在處理貸款業務時，因為有產業的交叉存在，所以我們需要對集團客戶整體進行授信，統一評級，構建在與集團貸款業務建立相對特有的管理機制。在控制個別企業的信用風險的同時需要對集團客戶的整體信用風險進行評級，針對其集團里的個別企業申貸時，將整體集團納入考察對象，進行評價，管理，監控，其實質就是以一確定的最高的企業法人對其進行授信，并進行融資總量的控制。信用風險評價是銀行以客戶信用等級和資產為前提基礎，來確定授信額度。但由于整個集團客戶中的某些企業的某些產權存在交叉共有，如果倆個企業同時以一種資產進行申貸，那么就會產生虛擬質押物，這大大增加了銀行的信貸風險。2.風險控制管理程序方面。建立一套量化的商業銀行信貸項目全面風險識別指標體系，將風險識別分為安全能力，控制能力，發展能力三個狀態層。安全能力又分為資產現金比例，存貸款比例，資本充足率，備付金比例，不良貸款率。控制能力又分為當地經濟發展狀況，法律政策環境，客戶需求和變化，內部控制能力，同業競爭狀況。發展能力又分為總資產，員工素質，領導者能力，業務創新能力，市場拓展能力，電子化運營能力這16個變量。通過層次分析法(AHP)來減少分析的主觀性，以確定指標權重，得到各個數據的權重，這樣的話可以提高銀行對具體貸款申請人的量化指標核實，也能使他們了解風險的來源，以便以后能針對性地做出有效管理。(三)考慮多種產業類型。1、規范放貸行為。不能盲目地跟隨大流投資，要堅持貸款的準則，轉變營銷的理念，不能看見大企業大集團就隨意放貸。越大的企業，他的資金流動越快，同時，銀行也會承擔一定風險。銀行因積極響應國家政策，在謹慎地審核過后，對大企業授信管理的同時，盡量去扶持我國的中小企業，因為他所需求的資金相對來說不是很多，這樣就可以借貸給很多小企業，將風險分散化。2.要時刻關注國家宏觀調控，行業調整的經濟政策。時刻關注放貸相關產業的政策，以便能夠及時地調整信貸結構，這樣才能夠有效降低信貸風險。對于國家頒布的每一個經濟金融調整政策都要認真了解，分析，解剖，能知道每一個政策的背后所造成的影響，對國家產業政策的變化也要時刻關注，對于每一筆放貸的資金都要認真跟蹤監督，對于一些特殊企業嚴格把控住放貸的資金總量。要做到以政策為背景，在這個大背景下進行風險管理，要具備足夠的前瞻性，有效預測政策走向，以便能夠更好地應對政策所帶來的機遇或者是危機。(四)貸后管理嚴格把控。加強高層的決定權控制權，同時設立權責統一，加強管控。建立完整的權力責任制度。做到信貸組織機構部門的相互融入與牽制，以程序定位，系統協調來對我國的信貸風險管理制度進行改革。建立以審慎會計為原則的呆賬準備金的計提沖銷制度。加強商業銀行信貸風險預警，針對信貸資金在運行過程中的運行情況進行分析，發生損失的概率與可能性。這樣，通過貸款申請人，貸款審核員與客戶經理三方協作配合，拓展橫向與縱向的聯系，努力協調銀行內外相關部門的關系，做到信息分享，這樣就能擴大自己的信息源，同時注重對信息的采集，整理，傳輸，完善和歸納，這樣才能擁有實時的有效的信息，以提高預警工作的及時準確性。(五)全面完善監督體系。1.環境方面。創造出銀行獨有的文化，有自己的理念，有自己的原則，營造一種積極的氛圍，讓員工對自己的工作單位擁有歸屬感，不能違背原則，要堅決杜絕銀企私下不正當利益往來。提高對業績突出的工作人員的獎勵，激勵他們，讓他們更加主動積極地工作，在業務開展過程中充分給予信貸管理人員自主權，層層管理，層層任命，層層負責。2、管理運作方面。要加強業務的垂直運作，在控制好系統性風險的時候，以控制局部風險為前提，建立統一的商業銀行信貸業務處理系統。優化機構網點的結構，由物理網點通過改革向虛擬網點轉變發展，以提高效率節約成本。針對完善風險管理，我們需要更加專業化的部門中心，以便能夠集中管理和監督由銀行一些原因所產生的銀行信貸風險。

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作者:德央 單位:西藏大學